Дело №

55RS0№-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2025 года

<адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО2, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «МКК «М-Финанс» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковым заявлением ООО «МКК «М-Финанс» о признании кредитного договора недействительным. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного согласия о присоединении заключил с ПАО «МТС-Банк» договор комплексного обслуживания, при заключении которого ПАО «МТС-Банк» подключил ФИО1 ко всем системам дистанционного банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ через систему дистанционного банковского обслуживания от имени ФИО1 подана заявка на предоставление потребительского займа в ООО «МКК «М-Финанс», которое является партнером ПАО «МТС-Банк», оказывающей для ООО «МКК «М-Финанс» услуги, связанные с оформлением договоров займа. Заявка была одобрена ООО «МКК «М-Финанс», заключен договор о предоставлении потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ <***> 187626/810/25, подписанный аналогом собственноручной подписи. В соответствии с условиями договора сумма займа составляет 82 474 руб., процентная ставка по договору займа составила годовых. В ПАО «МТС-Банк» на имя ФИО1 для расчетов с использованием карты выпущена виртуальная карта №****2437, открыт счет №. От имени истца выбран способ получения займа через систему дистанционного банковского обслуживания, в которой содержалась информация о параметрах займа, а также документы для ознакомления и дальнейшего подписания: заявление о предоставлении займа, индивидуальные условия договора потребительского займа (сформированные на основании заявления), справка о заключении договора, справка о подписании договора, добровольное страхование, заключенное с ПАО СК «Росгосстрах», дополнительные услуги по договора, общие условия комплексного обслуживания. Сумма займа в полном объеме была перечислена на счет №, открытый в ПАО «МТС-Банк» для осуществления расчетов по Договору займа. Далее ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 82 474 руб. перечислены со счета ПАО «МТС-Банк» № на счет ПАО «МТС-Банк» №. При заключении Договора займа от имени истца также были заключены договоры добровольного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по Программе 4, страховая премия по которой составляет 2 474 руб., а также по Программе 9, страховая премия по которой составляет 30 000 руб., в общем размере 32 474 руб. Указанная сумма была списана со счета ООО «МКК «М-Финанс» № в целях перечисления в ПАО СК «Росгосстрах» для оплаты страховых премий по договорам страхования. Указал, что обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на возврат страховых премий по договорам страхования, ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» осуществило возврат денежных средств на счет, открытый на имя истца в ПАО «Сбербанк». Дополнительно указал, что по счету №, открытому в ПАО «МТС-Банк», ДД.ММ.ГГГГ от имени истца в стороннем эквайринге были совершены расходные операции на общую сумму 40 202 руб., а также начислена и удержана комиссия в общем размере 402,02 руб. Из выписки по счету № следует, что после проведения операций остаток денежных средств на счете составил 9 395,98 руб. ДД.ММ.ГГГГ со счета № удержаны денежные средства в размере 9 396,53 руб. в счет исполнения обязательств по договору займа, что подтверждается выпиской по счету. Дополнительно указал, что ДД.ММ.ГГГГ на его мобильный телефон пришло сообщение в мессенджере «Телеграмм» от знакомого, со ссылкой, по которой было предложено перейти, где было написано «Ты ли это на фото?», истец перешел по этой ссылке и у него на некоторое время завис телефон. Позже стали звонить друзья и говорить, что его аккаунт в мессенджере «Телеграмм» взломан, после чего поменял пароль в указанном мессенджере и на Госуслугах, а также поставил запрет на получение кредитов. Через некоторое время истцу поступил звонок с ПАО «МТС-Банк», ему сообщили, что на его имя выдан кредит на сумму 82 474 руб., еще две заявки на кредит находятся в обработке, но поскольку им поставлен запрет на получение кредита дистанционно, выдача денежных средств была приостановлена. ДД.ММ.ГГГГ на основании поданного истцом заявления в отдел полиции вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, согласно которому ФИО1 признан потерпевшим. ДД.ММ.ГГГГ истцом подана претензия в ООО «МКК «М-Финанс» с требованием о возврате денежных средств в размере 82 474 руб., ответа до настоящего времени не получено. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано обращение в службу Финансового уполномоченного с требованиями о признании кредитного договора <***> 187626/810/25 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; обязании вернуть на счет ФИО1 денежные средства в размере 82 474 руб. Решением финансового уполномоченного № У-25-85554/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что возможность рассмотрения обращения по существу заявленного требования отсутствует. Кроме того, ПАО «МТС-Банк» в ответ на запрос службы финансового уполномоченного указано, что операции имели признаки подозрительных операций, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в 16:40 (МСК) ПАО «МТС-Банк» установлены ограничения на совершение операций по карте. ФИО1 обратился в контактный центр и сообщил, что операции не совершал, распоряжения на их совершение не давал, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в 16:49:30 (МСК) произведена блокировка карты, в 16:49:44 (МСК) произведена блокировка дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается выгрузкой из программного обеспечения ПАО «МТС-Банк». Полагает, что операции имели признаки подозрительных операций, в связи с чем, должен быть применен период охлаждения или отказ в совершении соответствующей операции, чего в ситуации истца произведено не было, ввиду чего совершен перевод денежных средств в пользу третьих лиц без согласия клиента. Кроме того, ПАО «МТС-Банк» в ответ на запрос службы финансового уполномоченного указано, что ДД.ММ.ГГГГ от имени истца зафиксирован вход в систему дистанционного банковского обслуживания с нового устройства, поскольку с декабря 2024 вход в систему дистанционного банковского обслуживания не осуществлялся, что подтверждается выгрузкой из программного обеспечения ПАО «МТС-Банк» о входах в систему ДБО.

На основании изложенного, просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <***> 187626/810/25, заключенный между ООО «МКК «М-Финанс» и ФИО1 недействительным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Дополнительно указал, что ДД.ММ.ГГГГ в 16 час. 02 мин. был осуществлен вход в систему ДБО с нового устройства, в 16 час. 02 мин. осуществлен вход, а в 16 час. 07 мин. подписан договор одной смс. За 5 минут с 16 час. 02 мин. по 16 час. 07 мин. было произведено подписание документов. Одной подписью были подписаны 5 документов. Указал, что за 5 минут невозможно ознакомиться с документами, а значит это было формальное ознакомление, в упрощенном порядке. Операции были нетипичными для истца, место проведения операции – <адрес>, при этом местонахождение самого истца это Север, он находился на вахте. Вся эта совокупность факторов должна была насторожить банк, должен был приостановить операции, применить период охлаждения либо отменить операции.

Ответчик ООО «МКК «М-Финанс», третьи лица Финансовый уполномоченный по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинанстрования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ПАО «МТС-Банк», ПАО СК "Росгосстрах" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 ст. 1 ГК РФ).

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно пп.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Направленный на обеспечение свободы договора и баланса интересов его сторон принцип свободы договора относится к основным началам гражданского законодательства (п.1 ст.1 ГК РФ).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 807 ГК РФ существенными условиями договора займа является сумма займа и срок займа. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей.

Согласно ст. 812 ГК РФ Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Согласно ч.9 названной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12).

Отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами (далее - государственные органы), органами местного самоуправления, иными муниципальными органами (далее - муниципальные органы), юридическими лицами и физическими лицами с использованием средств автоматизации, в том числе в информационно-телекоммуникационных сетях, или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации, то есть позволяет осуществлять в соответствии с заданным алгоритмом поиск персональных данных, зафиксированных на материальном носителе и содержащихся в картотеках или иных систематизированных собраниях персональных данных, и (или) доступ к таким персональным данным, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О персональных данных"

В целях настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

- персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);

- оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными;

- обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных;

- автоматизированная обработка персональных данных - обработка персональных данных с помощью средств вычислительной техники;

- распространение персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц;

- предоставление персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных определенному лицу или определенному кругу лиц (статья 3).

Частью 1 ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О персональных данных" установлено, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона (часть 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного Согласия о присоединении ФИО1 заключил с ПАО «МТС-Банк» договор комплексного обслуживания, при заключении которого ПАО «МТС-Банк» подключает истца ко всем системам дистанционного банковского облуживания, при этом истец выразил согласие на получение средств доступа к дистанционному банковскому облуживанию путем направления ПАО «МТС-Банк» уведомления на основной номер мобильного телефона, указанный в Согласии на заключение договора комплексного обслуживания (том 1 л.д. 35).

В Согласии на заключение договора комплексного обслуживания ФИО1 указан номер мобильного телефона +№. При этом, регионом проживания истца является и отражено в Согласии: <адрес>, д. Локти, <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ через систему дистанционного банковского обслуживания от имени ФИО1 подана заявка на предоставление потребительского займа в ООО «МКК «М-Финанс», партнеру ПАО «МТС-Банк», оказывающей для ПАО «МТС-Банк» услуги, связанные с оформлением договоров займа. Заявка была одобрена ООО «МКК «М-Финанс», от имени истца выбран способ получения займа через систему дистанционного банковского обслуживания, в котором содержалась информация о параметрах займа, а также документы для ознакомления и дальнейшего подписания, а именно: Заявление о предоставлении займа, Индивидуальные условия договора потребительского займа, сформированные на основании заявления), справка о заключении договора, справка о подписании договора добровольного страхования, заключенного с ПАО СК «Росгосстрах», дополнительные услуги по договору, Общие условия комплексного обслуживания в ООО «МКК «М-Финанс».

По итогам рассмотрения заявки на основной номер мобильного телефона +№, указанный в заявке, ФИО1 направлялись SMS или PUSH с кодом подтверждения: «Никому не говорите код. Введите код 4318 для оформления кредита». Код был проставлен клиентом в соответствующем поле, что является подтверждением ознакомления клиента с документами, а также его согласия с параметрами заключаемого договора. Статус подписания документов займа был успешным, в связи с чем оформление договора по заявке было завершено.

ФИО1 направил в ООО «МКК «М-Финанс» заявление о предоставлении займа от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное аналогом его собственноручной подписи (АСП), согласно которому ООО «МКК «М-Финанс» предоставило займ по договору <***> 187626/810/25 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 474. Процентная ставка по договору займа составила 72% годовых.

Сумма займа в полном объеме предоставлена истцу путем ее перечисления на текущий счет №****5715, открытый для осуществления расчетов по Договору займа.

Кроме того, при заключении Договора займа от имени истца также заключены договоры добровольного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по Программе №, страховая премия составила 2 474 руб., по Программе №, страховая премия составила 30 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ сумма денежных средств в общем размере 32 474 руб. списана в целях перечисления в ПАО СК «Росгосстрах» для оплаты страховых премий по договорам страхования.

Согласно ответу ПАО «МТС-Банк» в адрес финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №-(1) указано, что ДД.ММ.ГГГГ был зафиксирован вход в систему дистанционного банковского обслуживания с нового устройства, ДД.ММ.ГГГГ в 16 час. 09 мин. банком установлены ограничения на совершение операций через ДБО. При этом, ДД.ММ.ГГГГ по карте в стороннем эквайринге совершены операции по списанию:

- ДД.ММ.ГГГГ в 16:16:29 списание с картсчета в размере 7 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 16:23:23 списание с картсчета в размере 9 001 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 16:29: 54 списание с картсчета в размере 11 001 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 16:36:58 списание с картсчета в размере 13 200 руб.

На момент совершения операций карта имела активный статус. Все указанные операции по карте были совершены в стороннем эквайринге, в связи с чем предоставить сведения о получателях денежных средств со стороны Банк не представляется возможным. Операции совершены с подтверждением кода 3d-Secure, который направлялся на мобильный телефон клиента, указанный в Согласии от ДД.ММ.ГГГГ. Смена номера телефона не производилась.

Кроме того указано, что ФИО1 обратился в Центр телефонного обслуживания ПАО «МТС-Банк»и сообщил об отказе от факта совершения операция, в следствие чего карта и дистанционное банковское обслуживание ДД.ММ.ГГГГ в 16:49 были заблокированы (том 1 л.д. 136-137).

Как следует из пояснений представителя истца, указанный договор займа ФИО1 не заключал, по факту мошеннических действий он обратился в ОМВД России по Углегорскому городскому округу.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД России по Углегорскому городскому округу возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст. 272 УК РФ в отношении неустановленного лица (том 1 л.д. 122).

Из представленной детализации абонента ООО «Т2 Мобайл» следует, что в заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ на номер абонента № поступили сообщения от Госуслуг, различных кредитных и микрокредитных организаций (том 1 л.д. 36-115).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то договор считается заключенным.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая вышеизложенное, воля обеих сторон на заключение договора, является обязательным условием, свидетельствующим о его заключении. Кредитный договор как разновидность договора займа в данном случае исключением из общего правила не является.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись (ст. 5 названного закона).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 данного закона).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) при наличии соответствующего соглашения сторон.

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключенной посредством электронной подписи, следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Как следует из материалов дела, получение займа, распоряжение о перечислении денежных средств осуществлялись с использованием электронной подписи заемщика.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

В частности, статьёй 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьёй 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учётом технических особенностей определённых носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Законом о потребительском кредите, в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершённые под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу, что действия банка по предоставлению кредита и совершение банковских операций по кредитной и дебетовой карте в конкретном случае не могут быть признаны добросовестными, поскольку они не учитывают интересы истца и не обеспечивают безопасность дистанционного предоставления услуги.

С учетом изложенного выше, стороной ответчика в нарушении положений ст.ст. 56,67 ГПК РФ не представлены доказательства, выражавшие волю истца на заключение договора займа, а также на совершение банковских операций, кроме того, денежные средства во исполнение условий по договору ответчиком направлены на банковскую карту без идентификации ее держателя.

Более того, при оформлении договора займа от ДД.ММ.ГГГГ все документы подписаны одной подписью ФИО1, что свидетельствует о невозможности ознакомления со всеми документами, необходимо подписывать каждый документ в отдельности. Кроме того, суд обращает внимание на место совершение операций по карте – <адрес>, при этом адрес регистрации и проживания истца является – <адрес>.

В связи с чем, оценив в совокупности доказательства, имеющиеся в материалах дела в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истцом не была выражена воля на заключение договора займа от ДД.ММ.ГГГГ <***> 187626/810/25, заключенному с ООО «МКК «М-Финанс».

Таким образом, требования истца о признании договора займа от ДД.ММ.ГГГГ <***> 187626/810/25, заключенного с ООО «МКК «М-Финанс» недействительным, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Между тем, суд обращает внимание на тот факт, что при заключении договора займа от ДД.ММ.ГГГГ <***> 187626/810/25 ФИО1 также были заключены договоры потребительского страхования с ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия по которым в общей сумме составляет 32 474 руб., которая после обращения истца в ПАО СК «Росгосстрах» была ему возвращена. На основании чего, суд приходит к выводу о необходимости возврата денежных средств в размере 32 474 руб. в адрес ООО «МКК «М-Финанс».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.198-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <***> 187626/810/25, заключенный между ООО МКК «М-Финанс» и ФИО1 недействительным.

Обязать ФИО1 вернуть ООО МКК «М-Финанс» денежные средства в размере 32 474 руб.

Взыскать с ООО МКК «М-Финанс» в бюджет <адрес> государственную пошлину в размере 3000 руб.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

ФИО5

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вступило в законную силу

УИД 55RS0№-24

Подлинный документ подшит в деле №

Куйбышевского районного суда <адрес>

"КОПИЯ ВЕРНА"подпись судьи_________________секретарь суда____________________________________________Наименование должности уполномоченного работника аппарата суда________________ _ФИО3______ Подпись Инициалы,фамилия « » 2025 года