Дело № 2-74/2025
УИД: 44RS0009-01-2025-000099-18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Пыщуг
Костромская область 26 июня 2025 года.
Павинский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Соболевой В.В.,
при секретаре Кокшаровой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «Центрофинанс Групп» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО МКК «Центрофинанс Групп» (далее Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании 26 231 рубля 28 копеек задолженности по договору займа № ЦЗ5КС313790 от 20.02.2023, из которых 23 975 рублей 48 копеек основной долг, 2 136 рублей 22 копейки проценты по договору займа за период с 20.02.2023 по 22.07.2024, 119 рублей 58 копеек неустойка за нарушение сроков возврата займа.
Кроме этого, Общество просило взыскать с ФИО1 проценты по договору займа в размере 40,15 % годовых, исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 23 975 рублей 48 копеек, начиная с 23.07.2024 по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более 5-кратного размера суммы займа.
Истец просил суд обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ФИО1 – транспортное средство <..>, <..> года выпуска, VIN: <..>, государственный регистрационный знак <..>, установив начальную продажную стоимость этого автомобиля в размере 86 400 рублей, определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание - публичные торги.
Также Общество просило взыскать с ФИО1 34 000 рублей расходов по уплате госпошлины и 115 рублей 50 копеек расходов, связанных с направлением в адрес ответчика почтовой корреспонденции.
Представитель Общества ФИО2, действующая по доверенности, в иске привела положения статей 348, 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), разъяснения, содержащиеся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», и обосновала заявленные требования следующим.
20 февраля 2023 года ответчик в офисе выдачи займов, расположенном по адресу: ..., ...А, заключил с истцом договор займа № ЦЗ5КС313790 (далее Договор) и получил денежные средства в размере 72 000 рублей, которые должен был вернуть в оговоренный срок – 20 августа 2024 года: основной долг в размере 72 000 рублей и определенные сторонами договора проценты в размере 40,15 % годовых от суммы займа (п. 4 Индивидуальных условий договора займа).
Факт передачи денежных средств по договору подтверждается документом из Тинькофф банка № КБ-JS992578 от 22.07.2024.
Договор заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи – АСП (копия соглашения приложена). Менеджером, действующим от имени Общества на основании доверенности, было отправлено на телефон ответчика <***> смс - сообщение со специальным кодом, который ответчик сообщил менеджеру и тем самым активировал подписание договора займа с помощью АСП. В указанном соглашении стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.
Ответчик поручил истцу перевести страховую премию путем безналичного перечисления на счет третьего лица без получения указанной суммы лично на руки.
В соответствии с платежным поручением требование заемщика исполнено. Страховая премия перечислена агенту (подтверждение в приложении).
20.03.2023 ответчик выплатил денежную сумму в размере 3 167 рублей 40 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 2 217 рублей 60 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.
20.04.2023 выплатил денежную сумму в размере 3 031 рубля 81 копейки в качестве частичного возврата займа, а также 2 347 рублей 19 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.
20.05.2023 выплатил денежную сумму в размере 3 208 рублей 57 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 2 171 рубль 43 копейки в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.
20.06.2023 выплатил денежную сумму в размере 3 245 рублей 61 копейки в качестве частичного возврата займа, а также 2 134 рубля 39 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.
26.07.2023 выплатил денежную сумму, в размере 3 421 рубля 56 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 967 рублей 19 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 11 рублей 25 копеек в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
25.08.2023 выплатил денежную сумму в размере 3 472 рублей 96 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 920 рублей 88 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 6 рублей 16 копеек в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
23.09.2023 выплатил денежную сумму в размере 3 591 рубля 38 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 807 рублей 72 копейки в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 90 копеек в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
28.10.2023 выплатил денежную сумму в размере 3 767 рублей 60 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 624 рубля 25 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 8 рублей 15 копеек в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
27.11.2023 выплатил денежную сумму в размере 3 829 рублей 16 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 570 рублей 84 копейки в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.
28.11.2023 выплатил денежную сумму в размере 13 рублей 16 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 155 рублей 37 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 31 рубль 47 копеек в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
29.12.2023 выплатил денежную сумму в размере 4 018 рублей 72 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 411 рублей 46 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 19 рублей 82 копейки в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
02.02.2024 выплатил денежную сумму в размере 4 110 рублей 39 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 560 рублей 33 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 29 рублей 28 копеек в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
05.03.2024 выплатил денежную сумму в размере 4 595 рублей 99 копеек в качестве частичного возврата займа, а также 1 271 рубль 40 копеек в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 32 рубля 61 копейку в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
02.05.2024 выплатил денежную сумму в размере 4 550 рублей 21 копейки в качестве частичного возврата займа, а также 1 819 рублей 94 копейки в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом, а также 29 рублей 85 копеек в качестве штрафа за нарушение срока возврата займа, предусмотренного договором займа.
В указанный в договоре срок и до сегодняшнего дня ответчик свое обязательство по возврату суммы займа и процентов по договору не выполнил. На предложения об исполнении обязательств по заключенному договору займа - добровольной уплате долга не отвечает.
Проценты за пользование заемными средствами составляют 26 116 рублей 21 копейку: сумма займа * процентная ставка в день * кол-во дней до остановки начисления процентов:
72 000 рублей х 0,11% х 28 дней = 2 217 рублей 60 копеек, где 72 000 рублей - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 28 календарных дней - период пользования денежным займом с 20.02.2023 по 20.03.2023 +
68 832 рубля 60 копеек х 0,11 % х 31 день = 2 347 рублей 19 копеек, где 68 832 рубля 60 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11 % - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 31 календарный день - период пользования денежным займом с 21.03.2023 по 20.04.2023 +
65 800 рублей 79 копеек х 0,11 % х 30 дней = 2 171 рубль 43 копейки, где 65 800 рублей 79 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 30 календарных дней - период пользования денежным займом с 21.04.2023 по 20.05.2023 +
62 592 рубля 22 копейки х 0,11 % х 31 день = 2 134 рубля 39 копеек, где 62 592 рубля 22 копейки - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 31 календарный день - период пользования денежным займом с 21.05.2023 по 20.06.2023 +
59 346 рублей 61 копейки х 0,11% х 36 дней = 2 350 рублей 13 копеек, где 59 346 рублей 61 копейка - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 36 календарных дней - период пользования денежным займом с 21.06.2023 по 26.07.2023 +
55 925 рублей 05 копеек х 0,11% х 30 дней = 1 845 рублей 53 копейки, где 55 925 рублей 05 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11 % - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 30 календарных дней - период пользования денежным займом с 27.07.2023 по 25.08.2023 +
52 452 рубля 09 копеек х 0,11 % х 29 дней = 1 673 рубля 22 копейки, где 52 452 рубля 09 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 29 календарных дней - период пользования денежным займом с 26.08.2023 по 23.09.2023 +
48 860 рублей 71 копейка х 0,11% х 35 дней = 1 881 рубль 14 копеек, где 48 860 рублей 71 копейка - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 35 календарных дней - период пользования денежным займом с 24.09.2023 по 28.10.2023 +
45 093 рубля 11 копеек х 0,11% х 30 дней = 1 488 рублей 07 копеек, где 45 093 рубля 11 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 30 календарных дней - период пользования денежным займом с 29.10.2023 по 27.11.2023 +
41 263 рубля 95 копеек х 0,11% х 1 день = 45 рублей 39 копеек, где 41 263 рубля 95 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 1 календарный день - период пользования денежным займом с 28.11.2023 по 28.11.2023 +
41 250 рублей 79 копеек х 0,11% х 31 дней = 1 406 рублей 65 копеек, где 41 250 рублей 79 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 31 календарных дней - период пользования денежным займом с 29.11.2023 по 29. 12.2023 +
37 232 рубля 07 копеек х 0,11% х 35 дней = 1 433 рубля 43 копейки, где 37 232 рубля 07 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 35 календарных дней - период пользования денежным займом с 30.12.2023 по 02.02.2024 +
33 121 рубль 68 копеек х 0,11% х 32 дней = 1 165 рублей 88 копеек, где 33 121 рубль 68 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 32 календарных дня - период пользования денежным займом с 03.02.2024 по 05.03.2024 +
28 525 рублей 69 копеек х 0,11 % х 58 дней = 1 819 рублей 94 копейки, где 28 525 рублей 69 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 58 календарных дней - период пользования денежным займом с 06.03.2024 по 02.05.2024 +
23 975 рублей 48 копеек х 0,11 % х 81 день = 2 136 рублей 22 копейки, где 23 975 рублей 48 копеек - остаток суммы займа по договору, 0,11% - процентная ставка по договору за один календарный день (40,15% годовых), 81 календарный день - период пользования денежным займом с 03.05.2024 по 22.07.2024.
Всего сумма начисленных процентов за пользование займом составляет 26 116 рублей 21 копейку. С учетом частичной оплаты процентов в сумме 23 979 рублей 99 копеек остаток задолженности по начисленным процентам составляет 2 136 рублей 22 копейки.
Пунктом 12 Договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - неустойка составляет 20% годовых от непогашенной суммы основного долга (п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Неустойка составляет 289 рублей 07 копеек: сумма займа х 20% / 365 дней х количество дней просрочки = 11 рублей 25 копеек, где 3 421 рубль 56 копеек - сумма займа, 6 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.07.2023 по 26.07.2023 +
9 рублей 51 копейка, где 3 472 рубля 96 копеек - сумма займа, 5 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.08.2023 по 25.08.2023 +
5 рублей 90 копеек, где 3 591 рубль 38 копеек - сумма займа, 3 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.09.2023 по 23.09.2023 +
16 рублей 52 копейки, где 3 767 рублей 60 копеек - сумма займа, 8 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.10.2023 по 28.10.2023 +
14 рублей 74 копейки, где 3 842 рубля 32 копейки - сумма займа, 7 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.11.2023 по 27.11.2023 +
1 копейка, где 13 рублей 16 копеек - сумма займа, 1 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 28.11.2023 по 28.11.2023 +
19 рублей 82 копейки, где 4 018 рублей 72 копейки - сумма займа, 9 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.12.2023 по 29.12.2023 +
29 рублей 28 копеек, где 4 110 рублей 39 копеек - сумма займа, 13 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.01.2024 по 02.02.2024 +
32 рубля 61 копейка, где 4 250 рублей 55 копеек - сумма займа, 14 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.02.2024 по 05.03.2024 +
29 рублей 85 копеек, где 4 539 рублей 60 копеек - сумма займа, 12 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.04.2024 по 02.05.2024 +
104 рубля 82 копейки, где 6 376 рублей 72 копейки - сумма займа, 30 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.06.2024 по 20.07.2024 +
14 рублей 76 копеек, где 13 464 рубля 96 копеек - сумма займа, 2 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с 21.07.2024 по 22.07.2024.
С учетом частичной оплаты неустойки в размере 169 рублей 49 копеек остаток задолженности по неустойке составляет 119 рублей 58 копеек.
Перед уведомлением ответчика истец понес судебные расходы в виде направления в адрес ответчика письма с копией искового заявления с приложениями и описью вложения в размере 115 рублей 50 копеек, которые в случае удовлетворения исковых требований должны быть взысканы с ответчика как судебные расходы.
В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между сторонами был заключен договор залога от 20.02.2023 транспортного средства <..>, выпуска <..> года, кузов (коляска) № <..> цвет <..>, идентификационный номер <..>, государственный регистрационный знак <..>, принадлежащего на праве собственности ответчику. Договор был зарегистрирован в установленном законом порядке (выписка прилагается).
Ответчик не исполняет свои обязательства по погашению процентов и части основного долга в соответствии с графиком платежей от 20.02.2023, являющегося неотъемлемой частью Договора.
Истец пытался связаться с ответчиком путем телефонных переговоров для возможного урегулирования возникшей задолженности ответчика перед истцом. Однако, ответчик не идет на контакт, задолженность не оплачивает.
По состоянию на 22.07.2024 задолженность по договору займа от 20.02.2023 согласно приложенному расчету составляет: сумма основного долга 23 975 рублей 48 копеек, сумма процентов 2 136 рублей 22 копейки, сумма неустойки 119 рублей 58 копеек. Всего 26 231 рубль 28 копеек. Период образовавшейся задолженности с 20.02.2023 по 22.07.2024.
В соответствии с договором залога транспортного средства № ЦЗ5КС313790 от 20.02.2023 истец (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения ответчиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Общество имеет право требовать обращения взыскания за заложенное имущество, принадлежащее ответчику.
Стоимость заложенного имущества установлена сторонами в п. 1.2 Договора залога и составляет 86 400 рублей.
Истец имеет право требовать взыскания процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, не в конкретной сумме, а в зависимости от даты фактической оплаты суммы долга, что не противоречит нормам действующего законодательства.
Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении данного гражданского дела без участия представителя Общества. Ходатайство судом удовлетворено, дело рассмотрено без участия представителя истца.
Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомлялся о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении данного судебного заседания не ходатайствовал. Настоящее дело рассмотрено без участия ответчика ФИО1
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (п. 1 ст. 309 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГПК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3 ст. 395 ГПК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на день заключения договора займа – 20.02.2023), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон № 353-ФЗ) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Как усматривается из п. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Как следует из п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1-3 настоящей статьи имущества, может быть учтён путём регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).
По смыслу п. 1, п. 2 и п. 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 и Общество 20 февраля 2023 года заключили договор потребительского микрозайма № ЦЗ5КС313790 через использование и применение аналога собственноручной подписи (АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон заёмщика при заключении Договора потребительского микрозайма, в соответствии соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, общими условиями договора.
Договор подписан ФИО1 аналогом собственноручной подписи в виде идентификатора АСП.
В Договоре имеется отметка о том, что ответчик согласен с общими условиями Договора.
Таким образом, ФИО1 ознакомился с Общими и Индивидуальными условиями и имел экземпляр Договора в момент его подписания.
Факт заключения указанного Договора займа при вышеизложенных обстоятельствах, не оспаривается ответчиком.
Согласно п. 1 Договора сумма займа, предоставленного Обществом ФИО1, составила 72 000 рублей.
Общество свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику выполнило. Так, денежные средства в размере 60 000 рублей перечислены АО «Тинькофф Банк» ФИО1 по поручению Общества, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской указанного банка. 12 000 рублей страховой премии по поручению ФИО1 Обществом перечислены в адрес ООО «Финтех Солюшенс» в связи с приобретением данным заемщиком лицензионного ключа № 79159137563 от 20.02.2023.
Пунктом 2 Договора установлен срок возврата займа – 20.08.2024.
Следовательно, срок возврата займа составляет более одного года (1 г. 6 мес.).
В соответствии с п. 4 Договора процентная ставка по нему составила 40,15 % годовых. Данная предусмотренная договором процентная ставка не превышает ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ (для договоров займа, заключенных в 1 квартале 2023 г., полная стоимость кредита не должна превышать 67, 585 %).
Согласно п. 6 Договора информация о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по настоящему договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика исходя из условий договора, действующих на дату его согласования сторонами, содержится в графике платежей (приложение к договору).
Из графика платежей следует, что ежемесячный платеж по Договору ФИО1 должен вносить 20 числа, начиная с 20.03.2023, сумма ежемесячного платежа составляет 5 382 рубля, последний платеж 20.08.2024 – 5 374 рубля 72 копейки.
В силу п. 12 Индивидуальных условий Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком (ФИО1) обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, заимодавец вправе начислить неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского займа.
Пунктом 9 Договора установлено, что заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства с целью обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору.
В соответствии с п. 10 Договора заемщик обязан предоставить кредитору в залог транспортное средство.
Заключая Договор, ФИО1 был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе, с размером процентов, ежемесячного платежа, неустойки начисляемой за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по договору, обязанностью заключения договора залога транспортного средства.
Доказательств того, что заключение договора на условиях, содержащихся в договоре, являлось для ФИО1 вынужденным, и, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, истцом не представлено.
ФИО1 обязательства по возврату предоставленных денежных средств и уплате процентов за пользование займом в установленный в Договоре срок не исполнены, что привело к образованию задолженности.
Согласно Расчету суммы требований, представленному Обществом, ФИО1 производил платежи в счет погашения образовавшейся задолженности с нарушением сроков, установленных графиком платежей по Договору, так первое такое нарушение допущено заемщиком в июле 2023 г. – ежемесячный платеж внесен 26.07.2023, а не 20.07.2023. В августе, сентябре, октябре, ноябре, декабре 2023 г. и в январе, феврале, марте, апреле 2024 г. также им допущены нарушения сроков внесения ежемесячных платежей. Ежемесячных платежей в счет погашения задолженности за май-август 2024 г. по Договору ФИО1 не вносилось. Последний платеж внесен ответчиком 02 мая 2024 г. (ежемесячный платеж за апрель 2024 г.).
Задолженность ответчика по Договору составила 26 231 рубль 28 копеек, из которых 23 975 рублей 48 копеек основной долг, 2 136 рублей 22 копейки задолженность по уплате процентов на сумму займа, 119 рублей 58 копеек неустойка в связи с ненадлежащим исполнением обязательства.
Задолженность по уплате процентов на сумму займа (23 975 рублей 48 копеек) в размере 2 136 рублей 22 копейки образовалась в период с 20.02.2023 по 22.07.2024.
До настоящего момента задолженность по предоставленному займу ФИО1 не погашена.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, соответствует Договору и действующему законодательству, оснований не доверять ему не имеется.
Поскольку Договор между сторонами спора заключен на срок более одного года, то положения части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", устанавливающие ограничения для начисления процентов и штрафных санкций, в данном случае не применяются.
Оценивая собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что имеются все основания для удовлетворения требований истца. Настоящим решением следует взыскать с ФИО1 в пользу Общества задолженность по Договору в размере 26 231 рубля 28 копеек, из которых 23 975 рублей 48 копеек основной долг, 2 136 рублей 22 копейки задолженность по уплате процентов на сумму займа, 119 рублей 58 копеек неустойка в связи с ненадлежащим исполнением обязательства.
Кроме этого, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты по договору займа в размере 40,15 % годовых, исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 23 975 рублей 48 копеек, начиная с 23.07.2024 по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более 5-кратного размера суммы займа.
Во исполнение п.п. 10 и 11 Договора между Обществом (залогодержатель) и ответчиком ФИО1 (залогодатель) 20.02.2023 был заключен договор залога транспортного средства № Ц35КС313790, согласно которому залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство <..> года выпуска, VIN: <..> государственный регистрационный знак <..>, залоговая стоимость которого установлена по соглашению сторон 86 400 рублей.
Как указано выше ФИО1 не исполнил своих обязанностей по указанному Договору. Суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Общества об обращении взыскания на вышеуказанный автомобиль, принадлежащий ответчику, путём продажи с публичных торгов. Считая обоснованными эти требования Общества, суд исходил из длительности просрочки исполнения обязательства и его размера, соразмерности стоимости находящегося в залоге имущества, величине заёмного обязательства. При этом суд учитывал то, что допущенное должником ФИО1 нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным.
Настоящим решением следует обратить взыскание на заложенный в пользу Общества автомобиль, принадлежащий ФИО1, в счёт погашения указанной задолженности последнего перед Обществом по Договору, установив начальную продажную стоимость этого автомобиля с торгов в размере 86 400 рублей.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления и ходатайства об обеспечении исковых требований Общество уплатило государственную пошлину в общей сумме 34 000 рублей (4 000 рублей по имущественному требованию, подлежащему оценке – взыскание задолженности по Договору, 20 000 рублей по имущественному требованию, не подлежащему оценке – обращение взыскания на заложенное имущество, 10 000 рублей за подачу ходатайства об обеспечении иска).
Кроме этого Общество понесло расходы в размере 115 рублей 50 копеек на отправку почтой искового заявления ответчику.
Поскольку требования Общества должны быть удовлетворены, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 34 000 рублей и понесенные по делу почтовые расходы в размере 115 рублей 50 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «Центрофинанс Групп» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 родившегося "__"__ в ..., имеющего паспорт серии ___ ___, выданный "__"__ УМВД России по ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «Центрофинанс Групп» (ИНН <..>, ОГРН <..>, юридический адрес: ... ..., <..>)
задолженность по договору займа № ЦЗ5КС313790 от 20.02.2023 за период с 20.02.2023 по 22.07.2024 в сумме 26 231 рубля 28 копеек, из которых 23 975 рублей 48 копеек основной долг, 2 136 рублей 22 копейки проценты по договору займа, 119 рублей 58 копеек неустойка за нарушение сроков возврата займа;
процессуальные издержки в размере 34 115 рублей 50 копеек, из которых 34 000 рублей расходов по уплате государственной пошлины и 115 рублей 50 копеек расходов, связанных с направлением в адрес ответчика почтовой корреспонденции;
всего взыскать 60 346 (шестьдесят тысяч триста сорок шесть) рублей 78 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «Центрофинанс Групп» проценты по договору займа в размере 40,15 % годовых, исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 23 975 рублей 48 копеек, начиная с 23.07.2024 по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более 5-кратного размера суммы займа.
Обратить взыскание на автомобиль марки <..> года выпуска, VIN: <..>, кузов № <..> цвет <..>, с государственным регистрационным знаком <..>, принадлежащий ФИО1 родившемуся "__"__ в ..., зарегистрированному по адресу: ..., д. ... ..., в счёт погашения указанной задолженности последнего перед Обществом по Договору займа, установив начальную продажную стоимость этого автомобиля с торгов в размере 86 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Павинский районный суд (с. Пыщуг) в апелляционном порядке в течение месяца после его вынесения.
Судья В.В. Соболева