77RS0015-02-2022-006875-80
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
05 июля 2023 годаадрес
Люблинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Чугайновой А.Ф. при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-308/2023 по иску ФИО1 к адрес о взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
Требования мотивировала тем, что между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «ОПТИМА» на основании чего выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № РКУТВ350- 62500001389709 от 13.08.2020, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного лица (Истца). Указанный Договор заключен на срок с 13.08.2020 по 14.09.2022. Общая страховая сумма по договору составляет сумма
10 апреля 2021 года произошел страховой случай – падение, в результате которого получена травма запястья и кисти руки, вследствие чего причинен следующий вред здоровью: травма нервов; травма кровеносных сосудов; травма сухожилия, что подтверждается заключением врача травматолога Консультативно-диагностического центра ГБУЗ ГКБ № 29 имени фио от 08.06.2021, в результате оказания помощи данным медицинским учреждением.
Истец по данному факту обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая «Травма», предусмотренного п. 4.2.6 Условий договора страхования, с приложением необходимых подтверждающих документов, согласно п. 9.2 Условий Договора, которое должно быть рассмотрено в срок, не превышающий 40 дней (п. 10.4).
Условиями Договора (п. 10.1.5), при наступлении страхового случая «Травма», страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица (истца) в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к настоящим Условиям страхования.
При данных обстоятельствах, руководствуясь Приложением № 1 «Таблица страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица (Истца) в результате несчастного случая № 1», сумма страхового возмещения рассчитывается следующим образом:
по п. 864 Травма нервов на уровне запястья и/или кисти с развитием, и п.п. в) полного разрыва нерва (с учетом примечания т.к. проводилось оперативное лечение) – 6 % размера страховой выплаты, что составляет 827 553,00 / 100 * 6 = сумма;
п. 865.0-1 Травма кровеносных сосудов на уровне запястья и/или кисти с проведением оперативного лечения, п.п. б) повлекшая за собой сосудистую недостаточность - 15% размера страховой выплаты, что составляет 827 553,00 / 100 * 15 = сумма;
п. 866 Травма мышцы и/или сухожилия на уровне запястья и/или кисти потребовавшая оперативного лечения – 2 % размера страховой выплаты, что составляет 827 553,00 / 100 * 2 = сумма;
Итого, сумма страхового возмещения составляет (49 653,18+124 132,95+16 551,06) = сумма
Однако ответчиком в пользу истца 15.08.2021 произведена выплата страхового возмещения, в размере сумма
Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, истец обратилась к ответчику с претензией и требованием доплатить страховое возмещение в сумме сумма, согласно ответа на которую оснований для доплаты ответчик не усмотрел, указав, что выплатил только ущерб по пункту 866 Травма мышцы и/или сухожилия на уровне запястья и/или кисти потребовавшая оперативного лечения – 2 % размера страховой выплаты, что составляет 827 553,00 / 100 * 2 = сумма
В связи с несогласием с размером выплаченного возмещения истец 17.01.2022 обратилась к финансовому уполномоченному фио «СОДФУ» (омбудсмену). 18.03.2022 получен отказ в удовлетворении требований.
22.02.2022 ответчик осуществил доплату страхового возмещения истцу в размере сумма
Таким образом, сумма недоплаченного страхового возмещения составляет сумма, в связи с чем истец обратился с настоящим иском.
Истец ФИО1 и ее представитель фио по доверенности в судебное заседание явились, исковые требования просили удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика адрес по доверенности фио в судебное заседание явился, против удовлетворения иска возражал. Ранее представил в материалы дела возражения на иск, в соответствии с которыми оснований для удовлетворения иска не имеется, оплата и доплата страхового возмещения истцу произведена в полном объеме, с учетом предоставленных документов. Так же пояснил, что в соответствии с пунктом 9.7. Условий страхования при наступлении страхового события «травма» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2. настоящих Условий страхования, предоставляются следующие документы:
а)справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением;
б)заключение рентгенологического и/или ультразвукового исследования, компьютерной и/или магнитно-резонансной томографии в зависимости от характера травмы, подтверждающее установленный диагноз, которые истцом представлены не были. Также в предварительном судебном заседании приобщал внесудебное экспертное заключение № У-22-14730/3020-004 от 03.03.2022 организации адрес «Русмашлекс», проведенное по заказу Финансового уполномоченного фио «СОДФУ», на основании части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Указал что в силу положений ст. 56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать, что финансовым уполномоченным размер страхового возмещения определен неверно. Никаких доказательств этому ФИО1 не представлено, а экспертное заключение адрес «РУСМАШЛЕКС» от 03.03.2022 № У-22-14730/3020-004 уже было предметом оценки при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным.
Финансовый уполномоченный фио «СОДФУ» фио в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав явившихся лиц, изучив и исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.
Согласно ст. 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
П. 1 ст. 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1, 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также закреплено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого было нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Судом установлено, что между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «ОПТИМА» на основании чего выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № РКУТВ350- 62500001389709 от 13.08.2020, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного лица (Истца). Указанный Договор заключен на срок с 13.08.2020 по 14.09.2022. Общая страховая сумма по договору составляет сумма
10 апреля 2021 года произошел страховой случай – падение, в результате которого получена травма запястья и кисти руки, в следствие чего причинен следующий вред здоровью: травма нервов; травма кровеносных сосудов; травма сухожилия, что подтверждается заключением врача травматолога Консультативно-диагностического центра ГБУЗ ГКБ № 29 имени фио от 08.06.2021, в результате оказания помощи данным медицинским учреждением.
Истец по данному факту обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая «Травма», предусмотренного п. 4.2.6 Условий договора страхования, с приложением необходимых подтверждающих документов, согласно п. 9.2 Условий Договора, которое должно быть рассмотрено в срок, не превышающий 40 дней (п. 10.4).
Условиями Договора (п. 10.1.5) предусмотрено, что при наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица (Истца) в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к настоящим Условиям страхования.
Истец обратился с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения к ответчику.
13.08.2021 адрес признало заявленное событие страховым случаем и произвело страховое возмещение ФИО1 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 16702 от 13.08.2021.
22.02.2022 адрес осуществило доплату страхового возмещения ФИО1 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 18031 от 22.02.2022.
Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, истец обратился к финансовому уполномоченному.
Решением СФУ № У-22-14730/5010-007 от 18.03.2022 отказано в удовлетворении требований ФИО1 по её обращению в отношении адрес с требованием о взыскании страхового возмещения по договору страхования в размере сумма
В связи с наличием между сторонами спора по делу была назначена и проведена комплексная судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено фио «Центральное бюро судебных экспертиз № 1», в соответствии с заключением которого № 643-М-МЭ согласно Таблице страховых выплат, при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая № 1, телесные повреждения, полученные фио в результате произошедшего 10.04.2021 несчастного случая соответствуют подпунктам пункта 864 Травма нервов на уровне запястья и/или кисти с развитием: а) травматического неврита/нейропатия; в) полного разрыва нерва.
Повреждения кровеносных сосудов на уровне запястья и/или кисти (в том числе повлекших за собой сосудистую недостаточность) потребовавших проведения оперативного лечения в представленных материалах на имя ФИО1 не зафиксировано. Оперативного лечения по поводу травмы кровеносных сосудов не проводилось.
Таким образом, повреждения у ФИО1 не попадают под пункт 865.0-1 Травма кровеносных сосудов на уровне запястья и/или кисти с проведением оперативного лечения: б) повлекшая за собой сосудистую недостаточность» Таблицы страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая № 1.
Оснований не доверять выводам судебной экспертизы не имеется, они последовательны, мотивированны. Эксперт имеет соответствующее образование, квалификацию и опыт работы. Также он был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.
При данных обстоятельствах, руководствуясь заключением судебной экспертизы, Приложением № 1 «Таблица страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица (Истца) в результате несчастного случая № 1», сумма страхового возмещения, которая подлежит взысканию с ответчика составляет сумма (п. 864 Травма нервов на уровне запястья и/или кисти с развитием, и п.п. в) полного разрыва нерва (с учетом примечания т.к. проводилось оперативное лечение) – 6 % размера страховой выплаты, что составляет 827 553,00 / 100 * 6 = сумма).
Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», из которой следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая степень нравственных страданий истца, принципа законности, обоснованности и соразмерности, в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в сумме сумма
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» страховщик обязан уплатить Застрахованному лицу за несоблюдение требований потребителя штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы.
С учетом принципа разумности и справедливости, с применением ст. 333 ГК РФ в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме сумма
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Для защиты своих нарушенных прав, истцом были понесены судебные расходы на оплату услуг представителя - 16.08.2021 был заключен договор № 16/08/21 на представление интересов в суде по защите прав ФИО1, и оплачены услуги на общую сумму сумма
С учетом принципа соразмерности, сложности дела, частичного удовлетворения иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет понесенных расходов по оплате услуг представителя в размере сумма
Также, учитывая, что иск удовлетворен частично, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу фио «Центральное бюро судебных экспертиз № 1» подлежит взысканию сумма в счет оплаты проведенной по делу судебной экспертизы в размере сумма, с ФИО1 в пользу фио «Центральное бюро судебных экспертиз № 1» в размере сумма
В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, в бюджет адрес с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с адрес в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма
Взыскать с адрес в пользу фио «Центральное бюро судебных экспертов № 1» расходы на проведение судебной экспертизы в размере сумма
Взыскать с ФИО1 в пользу фио «Центральное бюро судебных экспертов № 1» расходы на проведение судебной экспертизы в размере сумма
Взыскать с адрес в бюджет адрес госпошлину в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд адрес.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2023 года.