Решение по делу № 2-849/2023 от 14.11.2023

УИД: 54RS0002-01-2023-003241-90

Дело № 2-849/2023

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 14 ноября 2023 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шипицына В.А.,

при секретаре Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 30.06.2020 года № в общей сумме по состоянию на 19.01.2023 года в размере 242 875,13 рублей, из которых: 225 947,37 рублей – задолженность по основному долгу, 16 363,01 рублей – задолженность по плановым процентам, 132,85 – задолженность по пени, 431,90 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу. Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 30.06.2020 № в общей сумме по состоянию на 18.01.2023 в размере 49 014,84 руб., из которых: 42473, 99 руб. – задолженность по основному долгу, 6250,29 руб. – задолженность по плановым процентам, 290,56 руб. – задолженность по пени, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6118 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 30.06.2020 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. По условиям заключенного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 314 311 руб. на срок по 28.07.2025 под 10,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа на дату заключения кредитного договора составил 6 818, 22 руб., платежная дата – 27 число каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику 30.06.2020 денежные средства в сумме 314311 руб., что подтверждается мемориальным ордером. Заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 19.01.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 242 875,13 рублей, из которых: 225 947,37 руб. – задолженность по основному долгу, 16 363, 01 руб. – задолженность по плановым процентам, 132,85 руб. – задолженность по пени, 431,90 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

30.06.2020 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. По условиям заключенного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 55 000 руб. на срок по 30.06.2050 под 26,00% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику 30.06.2020 денежные средства в виде кредитного лимита в сумме 55 000 рублей.

Таким образом, по состоянию на 18.01.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 42 473,99 рублей, из которых: 42473,99 руб. – задолженность по основному долгу, 6 250,29 руб. – задолженность по плановым процентам, 290,56 руб. – задолженность по пени.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ВТБ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указано в просительной части искового заявления (л.д. 6об).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом путем направления заказной почтовой корреспонденции по адресу регистрации, подтвержденному сведениями, представленными Отделом по вопросам миграции УМВД России по г. Новокузнецку, направляемая в адрес ответчика корреспонденция вернулась в адрес суда, причина неявки неизвестна.

Суд находит возможным, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Банк ВТБ», просившего об этом, а также ответчицы, извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как определено положениями ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сума, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжении договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что в соответствии с заявлением ФИО1 от 09.09.2019 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) ей предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц, подключен базовый пакет услуг: открыт мастер-счет № в российских рублях и предоставлено обслуживание по указанным счетам; предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); направлять пароли для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «контактная информация» настоящего заявления (л.д. 89).

30.06.2020 между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 314 311 руб. сроком по 28.07.2025 под 10,9% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Кредитный договор подписан посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью, что предусмотрено нормами действующего законодательства, а также условиями комплексного обслуживания (л.д. 39-41).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальных условий (л.д. 39-41).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, ФИО1 обязалась производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 6 818,22 рублей (последний платеж 11253,90 руб.) ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца (л.д. 39об).

Заключив кредитный договор, ФИО1. подтвердила, что ей разъяснены и понятны содержание Индивидуальных и Общих условий, выразила свое согласие со всеми их условиями.

Заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а, значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору, перечислив 30.06.2020 денежные средства в размере 314 311 рублей на банковский счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-38).

ФИО1 систематически нарушала принятые на себя по кредитному договору № от 30.06.2020 обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов составляет 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д. 40).

О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего Требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

В виду систематического неисполнения ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов Банк 25.11.2022 направил в адрес Должника уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 50-52).

Требование не исполнено, задолженность Ответчиком не погашена до настоящего времени.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 19.01.2023 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 242 875,13 руб. (л.д. 22).

Вместе с тем истцом самостоятельно снижена сумма штрафных санкций, а именно: задолженность по пени по просроченному долгу и задолженность по пени, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, с учетом снижения суммы штрафных санкций, согласно расчету истца, по состоянию на 19.01.2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 242 875,13 рублей, из которых: 225 947,37 рублей – остаток ссудной задолженности; 16 363,01 рублей - задолженность по плановым процентам; 431,90 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, 132,85 рублей - задолженность по пени (л.д. 22).

Установленные судом обстоятельства, в том числе расчет задолженности, ответчиком ФИО1 не оспорен, доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено. Суд считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном размере задолженности по основному долгу 225 947,37 рублей, плановым процентам – 16 363,01 рублей.

Суд не усматривает оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер задолженности по пене за просрочку основного долга – 431,90 рублей, задолженности по пени – 132,85 руб. соразмерным последствиям нарушенного обязательства, учитывая размер суммы кредита, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также принимая во внимание тот факт, что размер пени снижен истцом самостоятельно до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки не заявлено, не представлено доказательств ее несоответствии последствиям нарушенного обязательства. Размер пени согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Суд взыскивает пени за несвоевременную уплату просроченного долга в размере 431,90 рублей, а также задолженность по пени – 132,85 руб.

Кроме того, судом установлено, что 30.06.2020 посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ Онлайн» между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 30.06.2020 заключен кредитный договор №, путем его подписания заемщиком электронной подписью (л.д. 66-67).

По условиям заключенного кредитного договора, ответчик обязался предоставить заемщику денежные средства в виде кредитного лимита в сумме 55 000 рублей на срок до 30.06.2050 в случае невозврата кредита срок – до полного исполнения обязательств, под 26,00% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Размер минимального платежа по заключенному кредитному договору составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и суммы начисленных банком процентов за пользование овердрафтом, датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п.6).

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12).

При этом договор о предоставлении и использовании банковских карт Банк ВТБ (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ТВБ (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты Банка ВТБ (ПАО), условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), который состоят из расписки и настоящих индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, надлежащим образом заполненных и подписанных клиентом и банком (л.д. 66-67).

Согласно выписки по контракту клиента ВТБ (ПАО) номер счета № за период с момента открытия счета с 30.06.2020 ФИО1 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, осуществляя операции по счету кредитной карты (л.д. 59-65).

В виду того, что на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности суммы обязательного платежа не вносились, образовалась задолженность.

Так, по состоянию на 18.01.2023 задолженность Заемщика по счету № банковской карты Банка ВТБ (ПАО) составляет 49 014,84 руб., в том числе: 42 473,99 руб. – остаток ссудной задолженности; 6250,29 – задолженность по плановым процентам; 290,56 руб. – задолженность по пени. При этом истцом самостоятельно снижена сумма штрафных санкций, а именно: задолженность по пени по просроченному долгу и задолженность по пени, до 10% от общей суммы штрафных санкций (л.д. 58).

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом.

Проверив представленный стороной истца расчет задолженности, не оспоренный ответчиком, суд находит его верным, соответствующим условиям заключенного с ответчиком кредитного договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном размере задолженности по основному долгу 42 473,99 рублей, плановым процентам – 6250,29 рублей.

Суд не усматривает оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер задолженности по пени – 290,56 руб. соразмерным последствиям нарушенного обязательства, учитывая размер суммы кредита, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также принимая во внимание тот факт, что размер пени снижен истцом самостоятельно до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Суд взыскивает пени за несвоевременную уплату задолженности по пени – 290,56 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям № от 13.07.2023, № от 02.03.2023, № от 02.03.2023, при обращении в суд ПАО «Банк ВТБ» уплатил государственную пошлину в размере 6118 руб. (л.д. 12,15,16).

Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены полностью, государственная пошлина в размере 6118 руб., уплаченная банком, подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, --.--.----. в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ПАО), ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 22.11.2002, задолженность по кредитному договору от 30.06.2020 года № в общей сумме по состоянию на 19.01.2023 года включительно в размере 242 875,13 рублей, из которых: 225 947,37 рублей - основной долг; 16 363,01 рублей - задолженность по плановым процентам; 431,90 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу; 132,85 рублей – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1, --.--.----. в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ПАО), ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 22.11.2002, задолженность по кредитному договору от 30.06.2020 года № в общей сумме по состоянию на 18.01.2023 года включительно в размере 49 014,84 рублей, из которых: 42 473,99 рублей - основной долг; 6 250,29 рублей - задолженность по плановым процентам; 290,56 рублей – задолженность по пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6118 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2023 года.

Судья В.А. Шипицына