РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года рп.Дубна Тульской области

ФИО1 межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Саниной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-82/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Тульского отделения №8604 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения №8604, обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 20 марта 2019 года выдало ФИО2 кредит в сумме 190000,00 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который определением судьи от 27 октября 2022 года отменен на основании ст.129 ГПК РФ.

Обратил внимание на то, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, то за период с 7 декабря 2021 года по 23 декабря 2022 года (включительно), образовалась просроченная задолженность в сумме 123104,56 руб., в том числе: просроченные проценты – 9614,67 руб., просроченный основной долг – 113489,89 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем ей были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 20 марта 2019 года, взыскать с ФИО2 задолженность по указанному кредитному договору за период с 7 декабря 2021 года по 23 декабря 2022 года (включительно) в размере 123104,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9662,09 руб., а всего 132766,65 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения №8604, по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в поданном исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, ходатайств не представила.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Подпунктом 1 п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из ст.420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п.1 ст.433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 20 марта 2019 года ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение «Потребительского кредита», в котором просила предоставить ей кредит в размере 190000,00 руб. на срок 60 месяцев путем его перечисления на ее банковскую карту №.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.1 ст.1 Федерального закона).

Согласно чч.1,2 ст.5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

20 марта 2019 года были подготовлены индивидуальные условия «Потребительского кредита», подписывая которые ФИО2 заявила о том, что предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит».

В соответствии ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Из содержания п.1 ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807, 820 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из изложенного следует, что рассмотрев поступившие заявление-анкету и индивидуальные условия, ПАО Сбербанк был предоставлен ФИО2 кредит в размере 190000,00 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с условием о том, что договор действует до полного исполнения Банком и Заемщиком обязательств по договору, под 15,9% годовых, возврат кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с ее счета или счета третьего лица, открытого в банке, аннуитетными платежами в размере 4610,34 руб., платежная дата 13 число месяца. Целью получения данного кредита является: личное потребление. Способ предоставления кредита – на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора, или на текущий счет № (пп.1-4, 6, 8, 11, 17 Индивидуальных условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату Процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

20 марта 2019 года сумма кредита в размере 190000,00 руб. была перечислена ПАО Сбербанк на счет ФИО2 № (наименование вклада «МИР Социальная»), что подтверждается анкетой клиента и копией указанного лицевого счета от 14 сентября 2022 года.

При заключении данного договора до ответчика была доведена полная и достоверная информация об условиях предоставления и возврата кредита, о чем свидетельствуют ее подписи в заявление-анкете и индивидуальных условиях.

Подписав кредитный договор, ФИО2 выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в соответствии с Общими условиями потребительского кредита в ПАО Сбербанк, действующими на 20 марта 2019 года, с которыми она ознакомлена и согласна.

Таким образом, судом установлено, что 20 марта 2019 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого ей был выдан кредит в сумме 190000,00 руб. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев, на условиях погашения заемщиком кредита и процентов по нему, уплаты заемщиком неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленного материала усматривается, что указанный договор оспорен не был, а также не был признан недействительным.

Факт заключения указанного договора, а также получения по нему денежных средств от ПАО Сбербанк, ФИО2 не оспаривается.

Вместе с тем, ФИО2 надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом в полном объеме не оплачивает, существенно нарушая тем самым условия кредитного договора.

Нарушение ответчиком сроков возврата займа привело к образованию у нее задолженности не только по погашению кредита, но и по погашению процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства по делу судом установлено, что ФИО2 не в полном объеме исполнила взятые на себя обязательства и ПАО Сбербанк вправе обратиться в суд с данными требованиями.

Доказательств надлежащего исполнения договора ответчиком суду не представлено.

Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 23 декабря 2022 года составляет 126485,84 руб., из которых: задолженность по кредиту (просроченная задолженность) – 113489,89 руб., задолженность по процентам – 9614,67 руб. (просроченным в размере 7455,07 руб., просроченным на просроченный долг в размере 2159,60 руб.), неустойка – 3381,28 руб. (неустойка по кредиту в размере 2547,57 руб., неустойка по процентам в размере 833,71 руб.).

Расчет долга, приведенный истцом, ответчиком не оспаривается, соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается судом во внимание. Доказательств, в силу ст.56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исходя из изложенного истец, в соответствии с названным договором, имеет право на досрочное возвращение выданного кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком сроки погашения обязательств по кредитному договору нарушены.

Таким образом, принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Сбербанк требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

22 ноября 2022 года, в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, ФИО2 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора со сроком его исполнения не позднее 22 декабря 2022 года.

Поскольку до настоящего времени требование банка не исполнено, ПАО Сбербанк обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании образовавшейся задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, несвоевременное исполнение обязательств должником ФИО2 по кредитному договору перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что по смыслу ст.450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора № от 20 марта 2019 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, и возложения на нее обязанности по погашению долга.

Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному договору нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные ПАО Сбербанк требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9662,09 руб., подтвержденных платежными поручениями № от 19 сентября 2022 года на сумму 1830,67 руб. и № от 29 декабря 2022 года на сумму 7831,42 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Тульского отделение №8604, к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20 марта 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 20 марта 2019 года за период с 7 декабря 2021 года по 23 декабря 2022 года (включительно) в размере 123104 (сто двадцать три тысячи сто четыре) рубля 56 копеек, из которых: просроченный основной долг - 113489 рублей 89 копеек, просроченные проценты – 9614 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9662 (девять тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 09 копеек, а всего 132766 (сто тридцать две тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в ФИО1 межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 6 февраля 2023 года.

Председательствующий Н.Н. Матвеева