Решение по делу № 2-1148/2023 от 27.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

дело №2-1148/2023

(УИД26RS0026-01-2023-001775-36)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 27 декабря 2023 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ходус А.Н.,

при помощнике судьи – Вишняковой Ю.А., ведущей протокол судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № по состоянию на 29.06.2023г. в сумме 595 519,20руб., из которых: 557 930,20руб. – основной долг; 36 990,90руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 291,85руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 306,25руб. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 155,00руб., мотивируя следующим.

28.01.2022г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в порядке ст.428 ГК РФ, содержащего просьбу о предоставлении комплексного обслуживания и подключения базового пакета услуг в виде: открытия мастер-счета в рублях, мастер – счета в долларах США и евро; предоставления доступа к Банку «ВТБ-Онлайн» и обеспечение его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ – онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); предоставления доступа к дополнительным информационным услугам по мастер/счету и счетам, открытым на имя клиента в банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО в которой она осуществляется. Таким образом, посредством системы «ВТБ-Онлайн» банк и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого сумма выдачи кредита составила 597 514руб.; дата выдачи кредита – 28.01.2022г.; срок действия кредитного договора – 84 месяца; дата окончательного возврата кредита – 29.01.2029г.; процентная ставка за пользование – 10,9% годовых. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, зачислив ответчику денежные средства в размере 597 514руб. на текущий счет заемщика - №. По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на 29.06.2023г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 595 519,20руб., из которых: 557 930,20руб. – основной долг; 36 990,90руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 291,85руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 306,25руб. – пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца банка ВТБ (ПАО) ФИО2 не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом путем направления извещения и размещения информации по делу на интернет-сайте Нефтекумского районного суда Ставропольского края neftekumsky.stv@sudrf.ru, письменно просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания извещалась надлежащим образом, конверты с судебным извещением, направленные по адресу, указанному в исковом заявлении, а также адресу, указанному в анкете – заявлении на получение кредита, вернулись в адрес суда, в связи с их неполучением адресатом и истечением срока хранения в почтовой организации, уважительных причин своей неявки не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила. Вместе с тем, ответчиком 23.11.2023г. было получено определение о принятии искового заявления и подготовке дела к судебному разбирательству, копия искового заявления с приложенными документами, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором №, сведений о перемене места жительства ответчик суду не представила.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Частью 1 ст.113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Процедура доставки (вручения) почтовых отправлений регламентирована разделом III Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31.07.2014г. №234 (Зарегистрирован в Минюсте России 26 декабря 2014 г. № 35442). Как следует из п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, почтовые отправления разряда «судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

Кроме того, ст.118 ГПК РФ на ответчика, как на лицо, участвующее в деле, возложена обязанность сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу положений ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «Истек срок хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008г. №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст.167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие (п.3). Заявитель, не обеспечивший получение поступающей на его адрес корреспонденции, несет риск возникновения неблагоприятных последствий в результате неполучения судебных документов.

При таких обстоятельствах, с учетом принятия судом исчерпывающих мер об извещении ответчика о времени и месте слушания дела, а также надлежащего уведомления ответчика о наличии рассматриваемого гражданского дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в соответствии с положения ст.ст.113, 167 ГПК РФ, поскольку неявку ФИО1 в судебное заседание, суд расценивает как ее волеизъявление, обусловленное нежеланием принимать участие в гражданском процессе, что не препятствует рассмотрению дела в ее отсутствие.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученное им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», следует, что в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 ст.428 ГК РФ закреплено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением в электронном виде, содержащем информацию о заемщике, на получение потребительского кредита, с суммой в размере 597 514 рублей, на срок 84 месяцев и в этот же день, после предоставления ответчику ФИО1 доступа в систему ВТБ-Онлайн и посредством использования указанной системы на основании Индивидуальных условий между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 597 514руб. на потребительские нужды, под процентную ставку 10,9% годовых, с базовой процентной ставкой 15,9% годовых, с датой возврата кредита – 21.01.2029г., количеством платежей – 84, размером ежемесячного платежа 10 199,51, размер последнего платежа 10 078,81руб. в платежную дату – 28-го числа каждого календарного месяца, при условии предоставления кредита – открытие заемщиком банковского счета (заключение Договора комплексного обслуживания) (пункты 1, 2, 4, 6, 9, 11, 19-20 Индивидуальных условий кредитного договора №

Пунктами 2, 17 и 20 Индивидуальных условий кредитного договора №. дата предоставления кредита определена – 28.01.2022г., с предоставлением заемщику кредита путем перечисления суммы в дату предоставления кредита на банковский счет № с использованием банковской карты.

Погашение кредита и уплата процентов установлена Графиком, являющегося приложением к кредитному договору №

В силу п.19 Индивидуальных условий кредитного договора №. кредитный договор считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

ФИО1 была согласна с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ей был понятен, возражений не представила (п.19 Индивидуальных условий кредитного договора №

Во исполнение п.9 Индивидуальных условий кредитного договора № и аналогичных положений п.2.1 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 был открыт банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №. за период с 28.01.2022г. по 29.06.2023г..

В соответствии с приведенными правовыми нормами, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (п.1), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами комплексного обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО), у заемщика, на имя которого открыт счет банковской карты в Банке ВТБ (ПАО), заключившего договор комплексного обслуживания физических лиц путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ с подключением базового тарифа услуг, предоставляющего доступ к системе «ВТБ-Онлайн», подача заявления в электронном виде посредством системы «ВТБ-Онлайн» на получение потребительского кредита, принятого 28.01.2022г. сотрудником истца Ч.Н.В., что следует из отметки, произведенной в Анкете-заявлении, эквивалентно подаче заявления, содержащей собственноручную подпись клиента.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения Правил о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), наличие на дату подачи ответчиком заявления о предоставлении кредита в электронном виде банковской карты со счетом №, открытой в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1 на основании волеизъявления ответчика ФИО1 от 28.01.2022г., посредством использования системы «ВТБ-Онлайн», между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. в форме электронного документа, подписанного ответчиком ФИО1 аналогом собственноручной подписи.

Факт предоставления истцом заемщику ФИО1 денежных средств в размере 597 514руб. подтверждается расчетом задолженности по договору № за период с 28.01.2022г. по 29.06.2023г., что не оспаривается стороной ответчика.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору с ответчиком в полном объеме.

Согласно пунктам 2.2. – 2.3. Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному; проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора № предусмотрена ответственность заемщика за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в виде начисления неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Из расчета задолженности по договору № за период с 28.01.2022г. по 29.06.2023г. следует, что по состоянию на 29.06.2023г. образовалась задолженность в размере 600 902,13руб., состоящая из: задолженности по основному долгу в размере 557 930,20руб.; задолженности по просроченным плановым процентам в размере 36 990,90руб.; пени за несвоевременную оплату плановых процентов в размере 2 918,54 руб.; пени по просроченному долгу в размере 3 062,49 руб.

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, судом проверен, иного расчета задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки и последствия нарушения обязательства, истец снизил сумму пени в 10 раз от суммы, начисленной в соответствии с кредитным договором и которую суд относит к обоснованной нарушенному ответчиком обязательству.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требование банка о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № по состоянию на 29.03.2023г. в размере 590 369,72руб. со сроком исполнения 15.05.2023г., ответчиком не исполнено.

Факт заключения между истцом и заемщиком ФИО1 28.01.2022г. кредитного договора на основании подписанных Индивидуальных условий кредитного договора № его условия, наличие и размер задолженности, неисполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитному договору 625/0000-2028346 от 28.01.2022г. на сумму задолженности в размере 557 930,20руб.; задолженности по просроченным плановым процентам в размере 36 990,90руб.; пени за несвоевременную оплату плановых процентов в размере 291,85 руб.; пени по просроченному долгу в размере 306,25 руб., - законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят согласно ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Из платежного поручения № следует, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 9 155руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) №) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 29.06.2023 года в размере 595 519 рублей 20коп., из них: 557 930 рублей 20коп. – задолженность по основному долгу; 36 990 рублей 90коп. – плановые проценты; 291 рубль 85коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 306 рублей 25коп. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 155 рублей 00коп., а всего взыскать 604 674 (шестьсот четыре тысячи шестьсот семьдесят четыре) рубля 20 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 28.12.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Нефтекумского районного суда

Ставропольского края Ходус А.Н.