Дело № 2-71/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Саранск 31 января 2023 г.
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия
в составе: судьи Юркиной С.И.,
при секретаре Тишковой О.В.,
с участием: истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,
ответчика ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование указало, что 02.12.2016 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 107 569 руб. 73 коп. с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,00 % годовых (за проведение операций по безналичным расчетам) и 37,30% годовых (за проведение операций по наличным расчетам).
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственной реестр юридических лиц за № от 14.02.2022. В силу статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из указанного кредитного договора.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое он не выполнил, в связи с чем по кредитному № от 02.12.2016 образовалась задолженность по состоянию на 12.11.2022 в размере 268 217 руб. 81 коп., из них 107 569 руб. 73 коп – просроченная ссудная задолженность, 160 648 руб. 08 коп. - просроченные проценты за период с 18.05.2017 по 12.11.2022.
Истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения.
На сновании изложенного и статей 309,310,314,393, 395, 810,811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца:
задолженность по кредитному договору № от 02.12.2016 в сумме 268 217 руб. 81 коп.,
расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 882 руб. 18 коп.,
расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению копии доверенности на имя представителя в размере 88 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации согласно заявлению.
В судебном заседании ответчик ФИО1 не признала иск, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, в соответствии с пунктом 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации просит уменьшить сумму заявленных процентов за пользование кредитом, в связи с тем, что истец долгое время не принимал мер к взысканию долга, что способствовало увеличению срока неисполнения обязательства с её стороны, и соответственно увеличению размера ответственности.
Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
02.12.2016 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор кредитования № по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 107 569 руб. 73 коп. с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,00 % годовых (за проведение операций по безналичным расчетам) и 37,30% годовых (за проведение операций по наличным расчетам).
Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Восточный экспресс банк» являются составной частью договора кредитования №
Согласно 2 пункту договора срок возврата денег - до востребования. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия Договора.
В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) – 6 069 рублей на текущий банковский счет заемщика.
Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
14.02.2022 внесена запись в Единый государственной реестр юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении деятельности данного юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В силу пункта 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.
При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
Пункт 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В силу перечисленного закона 14.02.2022 ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему перешли права и обязанности присоединенного юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк», соответственно права и обязанности кредитора по кредитному договору №
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
Пункт 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, правила которого в силу пункта 2 статьи 819 настоящего Кодекса применяются к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что ПАО «Восточный экспресс банк») исполнил условия договора кредита, предоставив кредит ответчику.
Как следует из материалов дела по кредитному договору № от 02.12.2016 образовалась задолженность по состоянию на 12.11.2022 в размере 268 217 руб. 81 коп., из них 107 569 руб. 73 коп – просроченная ссудная задолженность, 160 648 руб. 08 коп. - просроченные проценты за период с 18.05.2017 по 12.11.2022. Заемщик последний раз исполнил в добровольном порядке свои обязательства по возврату кредита частично 17.04.2017.
Расчет задолженности, представленный ПАО «Совкомбанк», судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона, условиям заключенного кредитного договора, ответчиком не оспорен.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пункт 1 статьи 407 ГК РФ устанавливает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).
В силу положений пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Таким образом, при отсутствии иных оснований кредитное обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
Согласно условиям договора срок возврата кредита – до востребования. Следовательно, погашение задолженности должно быть произведено ответчиком ФИО1 в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК, со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.
29.06.2022 истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в общем размере 268 217 руб. 81 коп. в течение 30 календарных дней с даты направления требования в адрес должника.
07.07.2022 истец направил мировому судье судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 268 217 руб. 81 коп.
На основании этого заявления мировой судья судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия вынес 11.07.2022 судебный приказ.
05.10.2022 ФИО1 обратилась к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия по делу № 2-1888/2022 от 05.10.2022 судебный приказ от 11.07.2022 отменен по заявлению ФИО1
Ответчик ФИО1 пояснила, что она не получала требование истца, датированное 29.06.2022.
Истец не представил реестр отправки данного требования, в связи с этим невозможно проверить сведения об отправке почтовой корреспонденции.
При таких обстоятельствах суд исходит из того, что требование о возврате долга было известно ответчику 05.10.2022, то есть в день подачи заявления мировому судье об отмене судебного приказа.
В суде ФИО1 пояснила об отсутствии финансовой возможности выплатить задолженность по кредитному договору, что суд расценивает как отказ от выполнения требования, заявленного 05.10.2022 в виде заявления о выдаче судебного приказа.Поскольку установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора, исковые требования истца о взыскании суммы кредита, процентов, основанные на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях данного кредитного договора, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем в соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 Кредитного договора № заключенного сторонами, определён срок возврата кредита моментом востребования.
В соответствии с пунктами 3.11. 3.12. Общих условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка.
Как было указано выше суд исходит из того, что день востребования задолженности по кредиту - 05.10.2022. С настоящим иском в суд истец обратился 21.11.2022 (дата почтового штампа на конверте), то есть без нарушения срока исковой давности.
По условиям данного кредитного договора срок исковой давности не исчисляется отдельно по каждому ежемесячному минимальному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Исходя из Общих условий, минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Условиями договора заключенного сторонами минимальный платеж не является формой возврата кредита. Срок возврата кредита по договору о карте определен моментом востребования путем выставления банком заключительного счета-выписки. Санкцией за просрочку минимального платежа является право банка начислять штраф и заблокировать карту, поскольку клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора (п. 3.9, 3.10 Общих условий).
Не подлежит также удовлетворению заявление истца об уменьшении размера процентов.
Так, основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.
В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующие право суда уменьшить размер неустойки, не подлежат применению в отношении процентов за пользование кредитом.
Суд не установил оснований для применения положений статьи 404 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ злоупотреблением правом признается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.
Статьей 404 названного кодекса установлено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (пункт 1).
Правила пункта 1 данной статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины (пункт 2).
В пункте 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.
По смыслу приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, длительное непредъявление иска само по себе не может быть признано ни виной кредитора, ни злоупотреблением правом. Обращение в суд с иском является правом, а не обязанностью лица, условиями договора предусмотрен срок - до востребования, дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка.
Согласно пояснениям ответчика она сняла с карты сумму кредита наличными денежными средствами. Следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора ставка размера процентов за весь период пользования кредитом составляет 37,30% годовых. Из расчета, представленного истцом, следует, что проценты за период с 03.12.2016 по 19.11.2018 рассчитаны из ставки 29,00% годовых как за проведение операций по безналичным расчетам, а начиная с 20. 11.2018 из ставки 37,30% годовых как за проведение операций по наличным расчетам. В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Таким образом, с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №) от 02/12/2016 по состоянию на 12.11.2022 включительно в размере 268 217 руб. 81 коп, в том числе: просроченный основной долг – 107 569 руб.73 коп., просроченные проценты – 160 648 руб. 08 коп.
В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 5882 руб. 18 коп.
Истец представил доказательства несения расходов по оплате услуг нотариуса по оформлению копии доверенности № от 06.09.2021 на имя представителя ФИО2, подписавшей и подавшей исковое заявление, в размере 88 рублей.
В соответствии со статьей 94, частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению ответчиком истцу расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению копии доверенности на имя представителя в размере 88 рублей, поскольку представление копии такой доверенности предусмотрено статьями 53, 131, 132 названного кодекса.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,
решил:
удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскать с ФИО1 № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 02.12.2016 по состоянию на 12.11.2022 включительно в размере 268 217 руб. 81 коп, в том числе: просроченный основной долг – 107 569 руб.73 коп., просроченные проценты – 160 648 руб. 08 коп. за период с 18.05.2017 по 12.11.2022, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5882 руб. 18 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 рублей, а всего 274 187 (двести семьдесят четыре тысячи сто восемьдесят семь) рублей 99 (девяносто девять) копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья