РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» обратилось в Кировский районный суд с иском к ФИО3, в котором просит суд взыскать с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 932,71 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 218,65 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, путем совершения ФИО2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил ФИО2 заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 92 462 рубля путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Во исполнение договорных обязательств ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на счет денежные средства в размере 92 462 рубля. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. ФИО2 направил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 106 816,78 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО2 клиентом исполнено не было.

Заочным решением Кировского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ требования истца были удовлетворены, с ответчика взыскана в пользу ФИО2 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 932,71 рубль, уплаченной государственной пошлины в размере 3 218,65 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО2», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции, в суд не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «ФИО2» с заявлением №, в рамках которого просила заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по кредитам.

Подписывая заявление, ФИО3 понимала и согласилась с тем, что:

- в рамках договора все операции по счету (за исключением операций по счету, связанных с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) ФИО2 будет взимать комиссии, указанные в графе «Комиссии по счету», с которыми клиент ознакомлен и полностью согласен;

- ФИО2 в случае принятия решения о заключении договора предоставляет заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО2.

Данное заявление, а также анкета заемщика №, заполненные ФИО3, поступили в ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) ФИО2 о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных ФИО2 заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) ФИО2 о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их ФИО2 в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от ФИО2. Договор считается заключенным с даты получения ФИО2 подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных ФИО2 заемщику (п. 2.1 Условий по кредитам).

В соответствии с п. 2.2 Условий по кредитам, кредит предоставляется ФИО2 заемщику в сумме и в срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется ФИО2 заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

За пользование кредитом заемщик уплачивает ФИО2 проценты по ставке(-ам), указанной(-ым) в Индивидуальных условиях. ФИО2 начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заключительного требования — по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются ФИО2 на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3 Условий по кредитам).

График платежей передается заемщику при заключении договора, дополнительного соглашения, а также в случаях, установленных Условиями (п. 1.3. Условий по кредитам).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается ФИО2 в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за услуги (при наличии) (п. 4.1. Условий по кредитам).

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится ФИО2 в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10. Условий (п. 4.2. Условий по кредитам).

В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, ФИО2 осуществляет списание со счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, указанный в графике платежей и подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу (при наличии) становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей пункта 4.2. Условий. (п. 4.3. Условий по кредитам).

Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания ФИО2 в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.4. Условий по кредитам).

Ответчиком ФИО3 были получены и подписаны Индивидуальные условия предоставления кредита. Тем самым, стороны заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет 92 462 рубля рублей (п. 1). Срок действия договора – договор заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 579 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2). Процентная ставка – 23,40% годовых (п. 4). Количество платежей по кредиту – 19, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 5 880,00 рублей; последний платеж по договору – 5 613,97 рублей; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 23 числа каждого месяца с декабря 2014 по июнь 2021 (п. 6).

До выставления заключительного требования при наличии просроченных основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12).

Из графика платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 должны были вноситься ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 880,00 рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 613,97 рублей.

Таким образом, на момент обращения клиента в ФИО2 сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ответчиком ФИО3 обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, ФИО2 выставил в адрес ФИО3 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

Согласно расчету задолженности, общий размер задолженности ФИО3 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 932,71 рубль, в том числе 92 462,00 рублей – задолженность по основному долгу, 8 012,01 рубль – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 458,70 рубль – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Более того, ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования ч.1 ст.56 ГПК РФ, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного ФИО2 расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

От истца поступили возражения на заявление истца о применении последствий пропуска срока исковой давности, в которых ответчик указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности было прервано на 3 года 2 месяца и 27 дней в связи с вынесением судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца полагает возможным исходить из позиции, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, и исчислять срок исковой давности с момента наступления срока каждого очередного платежа, и считает, что срок исковой давности по просроченным платежам с ДД.ММ.ГГГГ не истек.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 п. 2 ст. 200, ст. 207 ГК РФ).

В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем суд не может согласиться с доводами представителя истца по следующим основаниями.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 6.3.2 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) ФИО2 вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед ФИО2, определяемую в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Заключительное требование - документ, формируемый и направляемый ФИО2 заемщику по усмотрению ФИО2 в случаях, определенных Условиями, содержащий требование ФИО2 к заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами, а также уплате иной задолженности (п. 1.9 Условий).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выставил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 106 816,78 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, изменив, таким образом, срок исполнения кредитного обязательства.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были. После получения заключительного требования ответчик не совершал действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает прерывание срока исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ, что следует из выписки из лицевого счета ответчика.

Мировым судьей судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № по заявлению АО «ФИО2» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен в связи с поступившими возражениями должника. После отмены судебного приказа задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Течение срока исковой давности по требованиям ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, в силу положений абзаца 1 ч. 2 ст. 200 ГК РФ, в данном случае начинается с ДД.ММ.ГГГГ, прерывается в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с вынесением судебного приказа № и составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 года 1 месяц 4 дня. После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, не истекшая часть срока исковой давности составит 8 месяцев 26 дней, из чего следует, что срок исковой давности окончится ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таком положении суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать АО «ФИО2» в иске к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «ФИО2» к ФИО3 подлежат оставлению без удовлетворения с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 932,71 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 218,65 рублей – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ