Дело № 2-115/2023
Решение
Именем Российской Федерации
19 января 2023 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,
при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
индивидуальный предприниматель ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 октября 2013 г. в сумме 524190,16 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 15 октября 2013 г. между ПАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме 140000 руб., под 20% годовых сроком на 24 месяца. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору. В период с 26 декабря 2014 г. по 25 ноября 2022 г. ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносились. ПАО «Московский Кредитный Банк» уступил права требования по указанному кредитному договору ООО «АМАНТ» по договору уступки прав требований (цессии) № от 25 декабря 2014 г. ООО «АМАНТ» уступил права требования по указанному кредитному договору ООО «Долговой центр МКБ» по договору уступки прав требований (цессии) № от 19 октября 2018 г., которое в свою очередь уступило права требования по договору уступки прав требований (цессии) № от 11 марта 2022 г. ООО «АЛЬТАФИНАНС», действующему на основании агентского договора № от 10 марта 2022 г. в интересах ИП ФИО2. Истец с учетом положений статей 307, 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 524190,16 руб., в том числе основной долг в сумме 139952,79 руб., проценты в сумме 32613,5 руб., проценты за период с 26 декабря 2014 г. по 25 ноября 2022 г. в сумме 221623,87 руб., неустойка в сумме 130000 руб., проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга 139952,79 руб. с 26 ноября 2022 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга 139952,79 руб. за период с 26 ноября 2022 г. по дату фактического погашения задолженности.
Определением суда от 6 декабря 2022 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены публичное акционерное общество «Московский Кредитный Банк», общество с ограниченной ответственностью «АЛЬТАФИНАНС», общество с ограниченной ответственностью «Долговой Центр».
Истец ИП ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Московский Кредитный Банк», ООО «АЛЬТАФИНАНС», ООО «Долговой Центр» в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 октября 2013 г. (дата открытия банковского счета и зачисления денежных средств) между ОАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.
Основанием для заключения данного договора послужило заявление-анкета ФИО1 на предоставление кредита от 8 октября 2013 г., заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания от 8 октября 2013 г., в которых он просил ОАО «Московский Кредитный Банк» открыть банковский счет в рублях и выпустить на его имя банковскую карту Visa classic и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в сумме 300000 руб.
Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что на день подписания настоящего заявления с договором, Памяткой «О мерах безопасного использования банковских карт», Тарифами ОАО «Московский Кредитный Банк» ознакомлен и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Согласно Единым тарифами ОАО «Московский Кредитный Банк» проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Остаток собственных денежных средств на картсчете определяется на начало операционного дня. В первый календарный месяц кредитования картсчета период для выполнения условий по начислению процентной ставки (% годовых) на остаток собственных денежных средств на картсчете устанавливается со дня, следующего за днем открытия картсчета, по последний календарный день месяца.
Ответчик проинформирован Банком до заключения кредитного договора, что полная стоимость кредита составляет 22,10 % годовых; максимальный кредитный лимит - 140000 руб.; максимальный срок кредитования 24 месяца; дата начала кредитования 15 октября 2013 г.; комиссия за предоставление карточного продукта 450 руб.
Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых клиентом анкете-заявлении, заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, уведомлении о полной стоимости кредита, единых тарифах ОАО «Московский Кредитный Банк» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания.
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
В соответствии с заключенным договором ОАО «Московский Кредитный Банк» открыл на имя ответчика банковский счет № и установил лимит в сумме 140000 руб., выдал кредитную карту.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ОАО «Московский Кредитный Банк» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства.
Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.
Своей подписью в анкете - заявлении от 8 октября 2013 г., заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания от 8 октября 2013 г., уведомлении о полной стоимости кредита (приложение к таблице «Полная стоимость кредита» от 15 октября 2013 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредитному договору, Тарифами по текущему счету, Тарифами по кредиту, а также с условиями кредитного договора, согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.
Доказательств иного ответчиком в материалы дела не представлено.
В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.
До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 15 октября 2013 г. заемщиком не оплачена.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 25 ноября 2022 г. сумма задолженности составляет 524190,16 руб., в том числе: основной долг в сумме 139952,79 руб., проценты в сумме 32613,50 руб., проценты за период с 26 декабря 2014 г. по 25 ноября 2022 г. в сумме 221623,87 руб., неустойка в сумме 130000 руб.
Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств.
На основании договора уступки прав требований (цессии) № от 25 декабря 2014 г. ОАО «Московский Кредитный Банк» (Цедент) передало ООО «АМАНТ» (Цессионарий) право требования по указанному кредитному договору, общая сумма задолженности - 172566,29 руб.
На основании договора уступки прав требований (цессии) № от 19 октября 2018 г. ООО «АМАНТ» уступило права требования по кредитному договору № от 15 октября 2013 г. в сумме 172566,30 руб. в пользу ООО «Долговой Центр МКБ».
11 марта 2022 г. ООО «Долговой Центр» (ранее - ООО «Долговой Центр МКБ») на основании договора уступки прав требований (цессии) № уступило ООО «АЛЬТАФИНАНС», действующему в интересах ИП ФИО2 на основании агентского договора № от 10 марта 2022 г., право требование по кредитному договору № от 15 октября 2013 г. в сумме 172566,29 руб.
Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).
В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Судом установлено, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (в последний день каждого месяца), в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.
Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета оформлено сторонами 8 октября 2013 г., банковский счет № открыт 15 октября 2013 г., кредит предоставлен на срок не более 24 месяца, последний платеж должен был быть внесен ответчиком 30 сентября 2015 г., с декабря 2014 г. денежные средства в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору ответчиком не вносились. Условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор не содержит, иск предъявлен 1 декабря 2022 г., к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ИП ФИО2 обращалась 25 августа 2022 г., судебный приказ отменен 24 октября 2022 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истцом пропущен на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
При этом, в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по состоянию на 25 декабря 2014 г. в сумме 139952,79 руб., процентов по состоянию на 25 декабря 2014 г. в сумме 32613,50 руб., исковые требования о взыскании процентов за период с 26 декабря 2014 г. по 25 ноября 2022 г. по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту в сумме 221623,87 руб., неустойки в сумме 130000 руб., процентов по ставке 20% годовых на сумму основного долга с 26 ноября 2022 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 1% в день на сумму основного долга с 26 ноября 2022 г. по дату фактического погашения задолженности удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
С учетом изложенного, исковые требования ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 октября 2013 г. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении иска индивидуального предпринимателя ФИО2 (ИНН <***>) к ФИО1, <дата> года рождения, уроженцу <данные изъяты>, паспорт: №, о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 15 октября 2013 г. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Белякова
УИД 69RS0006-01-2022-003334-81