Производство № 2-2482/2023

УИД 28RS0004-01-2023-001362-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 2 » мая 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Кузьменко Н.Н.,

с участием представителя истца АВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лине Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ВА, ЕП. НИ о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что на основании заявления от 23.03.2018 года банком на имя АА был открыт счет *** и выдана кредитная карта Visa Classic № *** по эмиссионному контракту № 1088-Р-10291003590 с лимитом кредитования 50 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 27,9 % годовых.

26.03.2022 года АА умерла.

По состоянию на 23.01.2023 года задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-10291003590) составила 101 424 рубля, из них: 84 689 рублей 62 копейки – просроченный основной долг, 16 734 рубля 38 копеек – просроченные проценты.

По информации банка родственником заемщика являются дочь ВА, муж ЕП, которые, по мнению истца, является потенциальными наследниками умершей АА и должны нести ответственность по долгам наследодателя.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 10.04.2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена НИ.

На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с ВА, ЕП, НИ задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-10291003590) в размере 101 424 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 228 рублей 48 копеек.

В ходе судебного заседания представитель истца настаивала на удовлетворении требований искового заявления, пояснила, что 26.03.2022 года после смерти заемщика ВА перевела денежные средства в размере 400 000 рублей, 50 000 рублей, 6 650 рублей со счета, открытого на имя умершей на свой счет, в связи с чем, она приняла имущество умершего заемщика, поэтому должна нести ответственность по долгам наследодателя. Сообщила, что при получении кредитной карты договор страхования жизни и здоровья не заключался.

В судебное заседание не явились ответчики ВА, ЕП, НИ

Судебные извещения, направлявшиеся в адрес ответчиков ВА, ЕП, НИ, возвращены в суд за истечением срока хранения, поскольку действий по получению уведомлений ответчик не совершает.

Судом неоднократно принимались меры к извещению ответчиков ВА, ЕП, НИ о времени и месте судебного заседания. В деле имеются извещения, свидетельствующие о попытках суда заблаговременно уведомить ответчиков ВА, ЕП, НИ о судебном заседании. Однако ответчики адресованную им почтовую корреспонденцию в отделении связи не получает.

Принимая во внимание, что ответчики не представили сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, доказательств о смене места жительства, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 23.03.2018 года АА обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и получение кредитной карты Visa Classic № *** с лимитом кредитования. На основании заявления Банк открыл на имя АА счет *** и выдал кредитную карту Visa Classic № *** с лимитом кредитования 50 000 рублей с годовой процентной ставкой 27,9 %.

Отчетом по кредитной карте подтверждается, что АА пользовалась кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита ею в полном объеме не исполнены.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с общими условиями.

В соответствии общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в Отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредитования), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Согласно п. 2.3 индивидуальных условий для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования»,

В соответствии с п. 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно).

Как следует из п. 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25% годовых.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, а также выдержки из раздела III альбома тарифов на услуги процентная ставка по кредиту составляет 27,9 %, процентная ставка по кредиту в льготные период – 0%, длительность льготного периода – 50 дней.

Согласно свидетельству о смерти серии IV-АГ № ***, выданному отделом записи актов гражданского состояния Мостовского района управления записи актов гражданского состояния Краснодарского края 1 апреля 2022 года АА умерла 26 марта 2022 года.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с ее смертью.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик АА умерла, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения статьи 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно информации ФГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» от 30 марта 2023 года в архиве технической документации ФГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» сведения о зарегистрированных правах собственности на объекты недвижимого имущества (правообладателя) на территории Амурской области за АА отсутствуют.

Из ответа Комитета по управлению муниципальным имуществом муниципального образования города Благовещенска от 21.03.2019 года следует, что сведения об использовании права на приобретение в собственность бесплатно в порядке приватизации жилого помещения в муниципальном жилищном фонде г. Благовещенска АА, *** года рождения в Комитете отсутствуют.

Из ответа начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 16.03.2023 года следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции Министерства внутренних дел РФ за АА на дату смерти 26.03.2022 года на территории РФ транспортные средства не зарегистрированы.

Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области от 23 марта 2023 года в архиве имеется запись акта о заключении брака № *** от 29 апреля 2015 года между ЕП и АА, запись акта о смерти АА № *** от 1 апреля 2022 года.

Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области от 26 апреля 2023 года в архиве имеется запись акта о рождении № *** от *** года АА, родителями которой значатся АК и ЛП, запись акта о рождении № *** от *** года рождения ВА, родителями которой значатся АК и ЛП

Согласно сведений Единого государственного реестра недвижимости о правах на объекты недвижимости № КУВИ-001/2023-63486137 от 16.03.2023 года по состоянию на дату смерти 26.03.2022 года за АА объекты недвижимого имущества не зарегистрированы.

Имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством помимо определения объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, является установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов наследственного дела №100/2022, заведенного нотариусом Мостовского нотариального округа Нотариальной палаты Краснодарского края ВИ к имуществу умершей АА, с заявлением о принятии наследства обратились мать умершей ЛП, которая в дальнейшем отказалась от наследства по всем основаниям наследования.

Из материалов наследственного дела также следует, что за принятием наследства после смерти АА обратилась ее дочь НИ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).

Доказательств наличия наследственного имущества после смерти АА, за счет которого кредитор может получить исполнение кредитных обязательств умершего заемщика, в материалах дела не содержится, истцом в нарушение приведенных норм права не представлено, при этом обязанность доказывания указанных обстоятельств, в силу состязательности гражданского процесса лежит на истце.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АА, являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: по кредитному договору <***> от 26.02.2019 года ДСЖ-5/1903 на срок действия страхования с 26.02.2019 по 25.02.2024 года, по кредитному договору <***> от 26.07.2017 года ДСЖ-3/1708 срок действия страхования с 26.07.2017 года по 25.07.202 года. Также между АА и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен страховой полис (договор страхования) № КМБР503 № 0000000057 от 09.09.2019 года.

20.09.2022 года НИ обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения к страховщику. Однако в связи с некомплектом документов в выплате страхового возмещения было отказано.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30 марта 2023 года, АА в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (по эмиссионному контракту № 1088-Р-10291003590) отсутствует.

Таким образом, судом установлено, что в рамах заключенного договора кредитной карты № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-10291003590), договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заемщиком не заключался.

При этом согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

По смыслу указанной статьи в состав наследства входит только не связанное с личностью наследодателя имущество, которое принадлежало ему на день открытия наследства, то есть наследодатель должен обладать соответствующими имущественными правами и обязанностями при жизни.

Таким образом, сами по себе страховые выплаты в связи со смертью наследодателя АА в соответствии с действующим законодательством в состав наследственного имущества не входят.

Рассматривая доводы истца о фактическом принятии ответчиком ВА наследства после смерти АА, и как следствие, наличие обязательств по оплате долгов наследодателя перед банком, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из отчета по банковской карте АА, 26.03.2022 года в 12:22:31 осуществлены переводы со счета ***, открытого на имя АА на счет ВА в размере 50 000 рублей 26.03.2022 года; в 13:13:51 (время московское) осуществлен перевод денежных средств в размере 400 000 рублей, в 13:13:51 (время московское) осуществлен перевод в размере 1500 рублей; 30.03.2022 года в 16:23:18 (время московское) осуществлен перевод в размере 6 650 рублей.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (статья 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из сведений органов ЗАГС АА является сестрой умершей АА, соответственно относится к наследникам второй очереди.

Как было указано ранее наследником после смерти АА является ее дочь НИ, обратившаяся к нотариусу за принятием наследства 15.09.2022 года.

При этом факт перевода денежных средств со счета АА на счет ВА после смерти наследодателя сам по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследственного имущества лицом, не являющимся наследником по смыслу положений части 3 ГК РФ. То обстоятельство, что денежные средства находились на счете указанного ответчика само по себе не свидетельствует о том, что между истцом и ответчиком возникли правоотношения из кредитного договора. Истец не лишен возможности обратиться к ответчику с требованиями, вытекающими из иных правовых оснований.

При таких обстоятельствах в отсутствие какого-либо наследственного имущества перешедшего к наследникам АА, за счет стоимости которого наследники отвечают перед кредиторами наследодателя, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-10291003590) в размере 101 424 рубля удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ВА, ЕП, НИ о взыскании задолженности по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-10291003590), судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 24 мая 2023 года.