Решение по делу № 2-3474/2022 от 13.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

УИД № 38RS0003-01-2022-001439-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2022 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М..,

при секретаре Короткевич Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3474/2022 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от 04.02.2012 в размере 136 602,3 руб., из которых: сумма просроченных платежей по основному долгу – 106 489,13 руб., сумма просроченных платежей по процентам 24113,17 руб., сумма штрафов, пеней, неустоек –5800 руб., комиссия 200 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3932,05 руб.

Определением суда от 13.10.2022 произведена замена наименования ответчика с ФИО2 на ФИО1.

В обоснование исковых требований истец указал, что Связной Банк (АО) (далее - Банк) и ответчиком ФИО2 был заключен договор по выпуску и обслуживанию банковской карты *** от 04.02.2012, в соответствии с которым ответчиком получен кредит в размере 80 000 руб. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов, что привело к образованию задолженности в размере136 602,3 руб., из которых: сумма просроченных платежей по основному долгу – 106 489,13 руб., начисленные проценты – 24 113,17 руб., неустойка –5 800 руб., комиссия - 200 руб.

11.12.2017 между Связной Банк (АО) и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования № 2017-2725/48-03, в связи с чем, все права кредитора по кредитному договору *** перешли к ООО «Т-Капитал». 12.12.2017 г. между ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования № 12/12-2017 в связи с чем, все права кредитора по кредитному договору № *** перешли к истцу.

В судебное заседание представитель истца - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представила заявление в котором просит рассматривать дело в ее отсутствие. Также представила возражения в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Изучив предмет, основание и доводы иска, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Положениям ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Из письменных материалов гражданского дела судом установлено, что между «Связной Банк» (ЗАО) и ФИО1 04.02.2012 был заключен договор специального карточного счета (СКС), в соответствии с которым ответчику был открыт СКС и выпущена банковская карта. В соответствии с заявлением от 04.02.2012 ответчик ФИО1 присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 80 000 руб., минимальный платеж – 5 000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, процентная ставка – 24% годовых.

Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем представления ответчиком в Банк надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на заключение договора. При этом, договор считается заключенным с даты получения Банком заявления, подписанного ответчиком.

Факт получения ответчиком банковской карты и пользования денежными средствами подтверждается распиской ФИО1 в получении карты от 04.02.2012, а также расчетом задолженности по договору.

Указанные обстоятельства, а также факт заключения кредитного договора и пользования кредитными денежными средствами, ответчиком не оспорены, доказательств обратного не представлено.

Как следует из расчета задолженности и ответчиком не опровергнуто, ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств, уплаты процентов и предусмотренных договором комиссий, надлежащим образом не выполняет.

Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

Пунктом п. 2.6. Общих Условий, предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № 12/12-2017 от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

Истец получил права требования к ответчику в размере 136 602,30 руб.

Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась образом в со в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от 22.01.2016 № А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: приложением № 1 к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от 11.12.2017 № 2017-2725/48-03).

Таким образом, факт выдачи Банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является надлежащим истцом по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от № *** от 04.02.2012года, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1

Сторонами данное обстоятельство не оспаривалось, сам кредитный договор недействительным либо незаключенным не признавался.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей ФИО1 до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору № *** от 04.02.2012, что привело к образованию задолженности, размер которой, согласно представленному расчету, составил 136 602,30 руб., из которых: сумма просроченных платежей по основному долгу – 106 489,13 руб., сумма просроченных платежей по процентам 24113,17 руб., сумма штрафов, пеней, неустоек –5800 руб., комиссия 200 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3932,05 руб.

Суд соглашается с представленным расчетом истца, поскольку данный расчет ответчиком не оспорен, является арифметическим верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, в расчете учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитом.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно разъяснений содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Приведенные выше условия договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять по правилам повременных платежей с учетом права истца на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

Просрочка оплаты ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредитному договору *** от 04.02.2012 началась с 10.06.2015, дата поступления последнего платежа по кредитному договору– 15.05.2015, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что заявленная в иске задолженность образовалась, то есть была фактически исчислена, по состоянию на 29.03.2016 по основному долгу в размере 106 489,13 руб., по начисленным процентам- 29.03.2016 в размере 21 311,69 руб. и 2 801,54 руб., а всего – 24 113,17 руб., по комиссиям 21.05.2015 в размере 200 руб., по штрафам 5 800 руб. по состоянию на 10.08.2015 Принимая во внимание изложенное, учитывая, что платежи по договору исчислялись ежемесячно, то трехлетний срок исковой давности истек по указанным платежам 30.03.2019, 22.05.2018, 11.08.2018, соответственно.

Из материалов дела установлено, что 26.04.2019 по заявлению ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» от 20.01.2019 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от 04.02.2012 за период с 04.02.2012 поп 06.12.2018. Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 43 Центрального района г. Братска от 10.09.2019, в связи с поступлением возражений должника ФИО1

Соответственно с момента обращения ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» с заявлением о выдаче судебного приказа – 20.01.2019, до отмены судебного приказа мировым судьей – 10.09.2019, срок исковой давности не течет.

С иском в суд о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» обратилось 04.04.2022.

Принимая во внимание положения ст. 204 ГК РФ об исключении из срока исковой давности периода судебной защиты права (с 20.01.2019 по 10.09.2019), на 04.04.2022 (день обращения в суд с настоящим иском), срок исковой давности о взыскании задолженности по кредиту является истекшим.

В связи с вышеизложенным, в силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований ООО «СФО Инвест Кредит Финанс», суд считает необходимым отказать в полном объеме.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 932,05 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 04.02.2012 в размере 136 602,3 руб., из которых: сумма просроченных платежей по основному долгу – 106 489,13 руб., сумма просроченных платежей по процентам 24113,17 руб., сумма штрафов, пеней, неустоек –5800 руб., комиссия 200 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3932,05 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Л.М. Шаламова