Решение по делу № 2-791/2022 от 30.08.2022.

Дело № 2-791/2022

Заочное решение

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Тверское отделение № 8607 (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, умершим <дата>, ФИО2 в сумме 847665,50 руб., обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что 30 сентября 2016 г. между истцом и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, заемщикам выдан кредит в сумме 440000 руб. на срок 180 месяцев, под процентную ставку 14,25% годовых. Кредит выдавался на приобретение земельного участка, жилого дома и гаража, расположенных по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов по кредиту должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности. Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщикам денежные средства. ФИО1 и ФИО2 ненадлежащим образом исполняли обязанности по погашению кредита, допустив просрочку погашения задолженности, в связи с чем по состоянию на 31 мая 2022 г. образовалась задолженность по кредитному договору, которая составляет 423832,75 руб., в том числе просроченный основной долг - 380328,99 руб., просроченные проценты - 43503,76 руб. ФИО1 умер <дата>, наследником умершего является жена ФИО2 Согласно отчету об оценке, стоимость заложенного имущества составляет 550000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в сумме 495000 руб. На основании статей 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность в сумме 847665,50 руб., обратить взыскание на предмет залога жилой дом, земельный участок, гараж, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в сумме 495000 руб., расторгнуть кредитный договор.

Определениями суда от 19 июля 2022 г., 9 августа 2022 г. к участию в деле привлечены в качестве ответчика, как правопреемник ФИО1, умершего <дата>, ФИО2; в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 сентября 2016 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 (далее - Заемщик/Созаемщики) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого созаемщикам предоставлен потребительский кредит в сумме 440000 руб. под 13,25 % годовых на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2). Договором предусмотрено 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п.6).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.8).

Заемщик обязан заключить иные договоры: Договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договор страхования объекта (ов) недвижимости оформленного (ых) в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования на условиях, определяемых выбранной Созаемщиками страховой компании из числа соответствующих требованиям кредитора; договор страхования жизни и здоровья титульного Созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным Созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от рассчитанного (п.9).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: до выдачи кредита: объект недвижимости (в т.ч. указанный в п. 11 Договора) в залог жилой дом, земельный участок, гараж, находящийся по адресу: <адрес>, залогодателя ФИО1. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10). Кредит предоставлен на приобретение объекта (ов) недвижимости: жилой дом, земельный участок, гараж, находящиеся по адресу: <адрес> (п.11).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа) в размере 10 (десяти)% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта (ов) недвижимости, оформленного (ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств (а), по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) (включительно) (п.12).

С содержанием Общих условий кредитования Созаемщики ознакомлены и согласны (п.14). Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий в п.2.1 Общих условий кредитования (п.17). Титульный созаемщик - ФИО1 (п.18).

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия) датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных способов (способ выдачи Кредита зависит от условий предоставляемого кредитного продукта и определяется Договором): единовременно по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документ - основание предусматривает единовременную оплату стоимости Объекта недвижимости или оплату паевого взноса, а также на приобретение Объекта недвижимости); частями по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документом- основанием (договором) предусмотрена оплата стоимости Объекта недвижимости частями, а также на индивидуальное строительство Объекта недвижимости) (п.2.1).

Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца) (п.3.1).

Уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3).

Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно) (пп.3.3.1 п.3.3).

Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой фактического предоставления Кредита (первой части Кредита) / Платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты) (пп.3.3.2 п.3.3).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) Кредитору Неустойку в размере, указанном в Договоре (п.3.4).

При исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - Действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.5).

Погашение Кредита, уплата Процентов за пользование Кредитом и Неустойки производится на основании поручения Заемщика/Титульного созаемщика перечислением со счета (ов), указанного (ых) в Договоре или Поручении, в соответствии с условиями Счета (ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) Счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком/Созаемщиками обязательств по погашению Задолженности по Договору) (п. 3.6).

Датой погашения Задолженности по Договору (Кредита, Процентов за пользование кредитом, Неустойки) является дата перечисления денежных средств со Счета (ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета Заемщика/любого из Созаемщиков, третьего лица (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредитов в иностранной валюте - только (поручителя), открытого у Кредитора, в погашение обязательств по Договору (с учетом положений п. 3.16.1 Общих условий кредитования) (п.3.11).

Кредитор имеет право прекратить выдачу Кредита и/или потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (пп.4.3.4 п.4.3).

Согласно п. 4.4 Общих условий кредитования Заемщик/Созаемщики обязуется (ются): возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае отказа Заемщика/Созаемщиков либо организации (ий) и/или физического (их) лиц (а), осуществляющей (его) (их) продажу и/или строительство/инвестирование строительства Объекта недвижимости от исполнения заключенного между ними и/или заключения/расторжения Документа-основания (договора)/выхода или исключения Заемщика/Созаемщика (ов) из членов жилищно-строительного кооператива в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней с момента получения денежных средств от организации (ий) и/или физического(их) лиц(а), осуществляющей(его)(их) продажу и/или строительство/инвестирование строительства Объекта недвижимости (пп. 4.4.6); отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах Задолженности по Кредиту, Процентам за пользование Кредитом, Неустойки, и расходам, связанным с принудительным взысканием Задолженности по Договору, включая НДС (пп.4.4.7); обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета): на Счете(ах): в сумме, достаточной для погашения Аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1.1. Общих условий кредитования или определенного Графиком платежей в соответствии с п. 3.1.2. Общих условий кредитования, не позднее 21-00 часа Платежной даты либо не позднее рабочего дня, предшествующего Платежной дате, если Платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день; на счете, указанном в Заявлении о досрочном погашении: в сумме в соответствии заявлением о досрочном погашении, не позднее срока, указанного в п.3.10.1. Общих условий кредитования (пп.4.4.10); в случае нарушения обязательств, предусмотренных Договором, уплатить Кредитору неустойку в размере, указанном в Договоре (пп.4.4.11).

Обязанности Заемщика/Созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.5). Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1).

В кредитном договоре, заключенном 30 сентября 2016 г., стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и неустойки, установили порядок расторжения договора во внесудебном порядке.

С графиком платежей по кредитному договору № от 30 сентября 2016 г. ФИО1 и ФИО2 ознакомлены, что подтверждается их подписями.

11 октября 2016 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни (Страховой полис №). Застрахованным лицом по данному договору страхования является ФИО1 Период действия договора страхования с 11 октября 2016 г. по 10 октября 2017 г.

Заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 и ФИО2 кредитный договор не оспорен, при его заключении последние были согласны с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 11 октября 2016 г., что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Как следует из представленного расчета, заемщики принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, исполняли ненадлежащим образом, допускали нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Нарушение заемщиками условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 30 сентября 2016 г., имело место с августа 2021 г. По состоянию на 31 мая 2022 г. задолженность перед банком по кредитному договору № от 30 сентября 2016 г. составила 440965,87 руб., в том числе просроченный основной долг - 380328,99 руб., просроченные проценты - 43503,76 руб., неустойка -17133,12 руб.

В представленном истцом расчете задолженности по кредитному договору № от 30 сентября 2016 г., составленному по состоянию на 31 мая 2022 г., отражены все платежи, поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых заемщиками обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

ФИО1 умер <дата> (запись акта о смерти № от <дата>).

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и круга наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Как следует из материалов наследственного дела № 209/2020 к имуществу ФИО1, умершего <дата>, наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением, о принятии наследства после его смерти являются жена - ФИО2. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>. ФИО2 на момент смерти ФИО1 была зарегистрирована с ним по указанному адресу. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось.

На основании изложенного, судом установлено, что ФИО2 является наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1

Таким образом, ответчик ФИО2, как единственный правопреемник наследодателя ФИО1, фактически вступив в наследство, приняла тем самым на себя права и обязанности должника в спорном кредитном обязательстве, взамен стороны, выбывшей из правоотношения в связи со смертью, в том числе в части уплаты истцу суммы основного долга и просроченных процентов в срок и в порядке, которые предусмотрены указанным кредитным договором.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практики по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

28 апреля 2022 г. в адрес ФИО2 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 30 сентября 2016 г., которым предложено в срок до 30 мая 2022 г. досрочно возвратить сумму долга по состоянию на 27 апреля 2022 г. в размере 416899,75 руб.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем с ответчика, как заемщика и как наследника умершего заемщика, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2016 г. в сумме 423832,75 руб., а именно: задолженность по основному долгу - 380328,99 руб., по процентам - 43503,76 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 17133,12 руб., в том числе: на просроченный основной долг - 497,56 руб., за просроченные проценты - 1564,37 руб., за неисполнение условий договора - 15071,19 руб.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Правительством Российской Федерации введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

С учетом изложенного, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору за период с 1 апреля 2022 г. по 27 мая 2022 г. не подлежит взысканию с ответчика, в связи с изданием акта Правительства Российской Федерации о введении моратория, действие которого распространяется на ответчика.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 12 сентября 2021 г. по 31 марта 2022 г. на просроченный основной долг - 296,63 руб., на просроченные проценты - 950,86 руб., неустойка за несвоевременное возобновление страхования за период с 10 ноября 2021 г. по 31 марта 2022 г. - 10549,81 руб.

Оснований для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих наличие задолженности по указанному кредитному договору в сумме 847665,50 руб. в материалах дела не имеется и не подтверждается представленным истцом расчет задолженности, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в сумме 435630,05 руб.

В остальной части исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Разрешая требование истца о расторжении указанного кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Принимая во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде просроченной задолженности по основному долгу (380328,99 руб.), размер предоставленного кредита (440000 руб.), суд приходит к выводу, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Досудебным уведомлением от 28 апреля 2022 г. ответчик ФИО2 была предупреждена о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, а также о расторжении кредитного договора, данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, земельный участок, гараж, расположенные по адресу: <адрес>.

ФИО2 и ФИО1 на основании договора купли-продажи (купчая) земельного участка с жилым домом и строением от 1 октября 2016 г. являются собственниками земельного участка, кадастровый номер №, жилого дома кадастровый номер №, и строения (гаража), расположенных по адресу: <адрес>, по 1/2 доле каждый. Право собственности зарегистрировано 10 октября 2016 г., внесены сведения об ограничении прав или обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу ПАО Сбербанк на срок действия с 10 октября 2016 г. на 180 месяцев с даты предоставления кредита.

Как следует из статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2 Федерального закона «Об ипотеке»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона об ипотеке ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Статьей 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. (п.1).

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору № от 30 сентября 2016 г., в связи с чем исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Обстоятельств, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, являющихся основанием для отказа в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Согласно отчету № 0106/16-8 ООО «Актуальность» от 6 июня 2016 г. рыночная стоимость указанного земельного участка составляет 230000 руб., жилого дома - 220000 руб., гаража - 100000 руб., итого рыночная стоимость залогового имущества составляет 550000 руб.

Поскольку условиями кредитного договора (п.10) определено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, суд приходит к выводу о наличии основания для установления начальной продажной цены в размере 495000 руб.

Ответчиком сведений об иной стоимости залогового имущества не представлено, ходатайств о проведении оценочной экспертизы не заявлено.

Таким образом, мораторий распространяется на всех граждан, в том числе предпринимателей, и на все организации, за исключением застройщиков.

Согласно пункту 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке (подпункт 3); приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория (при этом не снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения имуществом должника, наложенные в ходе исполнительного производства) (подпункт 4).

Таким образом, до окончания действия указанного выше моратория обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в связи с чем исполнение решения суда в данной части подлежит по окончании действия моратория.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 17676,66 руб. (11676,66 руб. по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 847665,50 руб., 6000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 13556,30 руб. (7556,30 руб. по требованию о взыскании задолженности + 6000 руб. по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога).

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 30 сентября 2016 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2016 г. в сумме 435630 (четыреста тридцать пять тысяч шестьсот тридцать) рублей 05 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13556 (тринадцать тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рублей 30 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, плоащдью 1500+/-27 кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО2, ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 207000 (двести семь тысяч) рублей;

жилой дом, общей площадью 57,1 кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО2, ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 198000 (сто девяносто восемь тысяч) рублей;

гараж, общей площадью 45 кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО2, ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 90000 (девяносто тысяч) рублей, всего в общей сумме (начальная продажная цена) 495000 (четыреста девяносто пять тысяч) рублей.

Не применять меры принудительного исполнения в части обращения взыскания на предмет залога: земельный участок, кадастровый номер №, жилой дом кадастровый номер №, гараж, кадастровый номер №, до окончания действия моратория, установленного постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова