РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 октября 2025 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Николаевой Л.В., при секретаре Кутузовой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1001/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о включении сумм в счет погашения основного долга без учета процентов по договору, об отнесении процентов по договору в счет погашения основного долга, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с зачислением в счет погашения основного долга, компенсации морального вреда с зачислением в счет погашения основного долга, взыскании штрафа за нарушение прав потребителей с зачислением в счет погашения основного долга,

УСТАНОВИЛ:

В обосновании исковых требований истец указал, что *дата скрыта* между ООО «ФСК Флагман» и ФИО1, ФИО2 заключен договор участия в долевом строительстве *номер скрыт*, по условиям которого участники долевого строительства обязаны оплатить Застройщику <данные изъяты> руб., из них<данные изъяты> руб. оплачивают участники за счет собственных средств; <данные изъяты> руб. – заемные денежные средства по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*, заключенного с ПАО «Совкомбанк»; <данные изъяты> руб. – заемные денежные средства по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*, заключенного с ПАО «Совкомбанк». Сумма кредитных денежных средств оплачивается участниками в безналичной форме с использованием аккредитива. В день заключения договоров был открыт документарный, безотзывный, покрытый (депонированный), безакцептный аккредитив в ПАО «Совкомбанк» для зачисления на него кредитных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., а также внесены собственные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., которые предназначались для их дальнейшего зачисления на счет эскроу участника долевого строительства для оплаты договора долевого участия. Свои обязательства по кредитным договорам он исполняет добросовестно. Однако *дата скрыта* застройщик поставил его в известность, что кредитные денежные средства не были перечислены на его счет эскроу в сумме <данные изъяты> руб., что являлось основанием для расторжения договора долевого участия. На его многократные обращения к ответчику лишь с третьей попытки сотрудники банка смогли составить заявление от его имени на внесение изменений в ошибочно составленную ранее банковскую документацию. Личные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. поступили на счет эскроу *дата скрыта*, кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. поступили на счет эскроу *дата скрыта* Таким образом, ответчик необоснованно пользовался денежными средствами. По кредитному договору *номер скрыт* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* он выплатил основной долг в сумме <данные изъяты> руб., проценты по договору в сумме <данные изъяты> руб. По кредитному договору *номер скрыт* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* он выплатил основной долг в сумме <данные изъяты> руб., проценты по договору в сумме <данные изъяты> руб. Ответчик неправомернно пользовался его личными денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. до *дата скрыта*, в связи с чем подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> руб. Просит: включить все уплаченные суммы по кредитным договорам в счет погашения основной суммы займа без учета начисляемых процентов с момента оформления кредитных договоров до даты фактического зачисления денежных средств на счет эскроу застройщика, так как денежные средства до указанных дат не использовались в соответствии с целью их займа. Уплаченные суммы по кредитным договорам в части выплаченных процентов зачесть в счет погашения основной суммы кредита (по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в счет погашения основного долга зачислить сумму оплаченных процентов в сумме 101 375 рублей 64 копейки; по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в счет погашения основного долга зачислить сумму оплаченных процентов в сумме 119 198 рублей 11 копеек.)

2.Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму 2 843 000 рублей, по ст. 395 ГК РФ за период с *дата скрыта*, по *дата скрыта* в размере 144 169,62 руб. с зачислением процентов в счет погашения основной суммы кредита *номер скрыт* от *дата скрыта* без учета начисленных процентов.

3.Взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей с зачислением в счет погашения основной суммы кредита *номер скрыт* от *дата скрыта* без учета начисленных процентов.

4. Взыскать штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы с зачислением в счет погашения основной суммы кредита *номер скрыт* от *дата скрыта* без учета начисленных процентов.

Истец в судебном заседании требования поддержал, дав пояснения, аналогичные доводам иска.

Ответчик с иском не согласен, извещен судом о дате, времени и месте судебного разбирательства. Представил в суд письменные возражения на иск.

Третье лицо в суд не явилась, извещена судом о дате, времени и месте судебного разбирательства.

В судебном заседании 01.10.2025 г. дело рассматривается в отсутствие сторон, третьего лица.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, находит заявленное требование не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что *дата скрыта* ФИО1, ФИО2 заключили с ООО Специализированный застройщик «ФСК Флагман» договор участия в долевом строительстве. В соответствии с п. 2.2.1. указанного договора участники долевого строительства обязуются оплатить цену договора. Цена договора в размере <данные изъяты> предусмотрена пунктом 3.1. Порядок расчетов предусмотрен пунктом 3.4. и предусматривает, что участники долевого строительства уплачивают цену Договора с использованием специального эскроу счета, открываемого в день подписания договора в уполномоченном банке (эскроу-агенте) по договору счета эскроу, заключаемому между участниками долевого строительства, застройщиком и банком для учета и блокирования денежных средств в целях их зачисления застройщику в порядке и на условиях, предусмотренных Приложением *номер скрыт* к настоящему договору. Оплата производится участниками долевого строительства (п.3.6.). Приложением *номер скрыт* предусмотрен график платежей:

- Эскроу-агент – Байкальский банк ПАО «Сбербанк» (п.2);

- оплата цены договора производится участниками долевого строительства в следующем порядке: <данные изъяты> руб. за счет собственных средств в течение 5 рабочих дней после государственной регистрации договора<данные изъяты> руб. – оплачиваются за счет кредитных средств на основании кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта*; <данные изъяты> руб. - оплачиваются за счет кредитных средств на основании кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта* Сумма кредитных денежных средств оплачивается участниками долевого строительства в безналичной форме с использованием аккредитива. Для зачисления денежных средств на счет эскроу истец в срок до *дата скрыта* включительно открывает документарный, безотзывный. Покрытый (депонированный), безакцептный аккредитив в ПАО «Совкомбанк» в размере <данные изъяты> руб. Участник долевого строительства поручает Застройщику направить Исполняющему банку документы для исполнения аккредитива. Денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. зачисляется с аккредитива участником долевого строительства на счет эскроу.

Для исполнения договора участия в долевом строительстве ФИО1, ФИО2 заключили кредитные договоры с ПАО «Совкомбанк»: *номер скрыт* от *дата скрыта* на сумму <данные изъяты> рублей с зачислением указанной суммы на банковский счет *номер скрыт*, открытый на имя истца; *номер скрыт* от *дата скрыта* на сумму <данные изъяты> руб. с зачислением на банковский счет *номер скрыт*, открытый на имя истца. Согласно п.10 Индивидуальных условий указанных договоров заемщик обязуется заключить договор счета эскроу с Уполномоченным банком для расчетов по договору приобретения в рамках требований 214-ФЗ. Пунктом 23 индивидуальных условий заемщик осуществляет расчеты с продавцом посредством расчетов через аккредитив.

Согласно информации ПАО «Сбербанк» истец *дата скрыта* открыл счет эскроу *номер скрыт* в ПАО «Сбербанк», на который *дата скрыта* перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., *дата скрыта* – <данные изъяты> рублей, *дата скрыта* – <данные изъяты> руб.

Истец считает, что денежные средства с аккредитива на счет эскроу были несвоевременно перечислены по вине ПАО «Совкомбанк». Кредитные обязательства истец исполнял своевременно, при этом ПАО «Совкомбанк» необоснованно пользовался выплаченными им денежными средствами до момента их перечисления на счет эскроу. За неосновательное пользование денежными средствами обратился в суд с настоящим иском, по которому просит все присужденные денежные средства обратить в погашение основного долга по кредитным договорам, считая факт выдачи кредитных денежных средств и их перечисление на счет эскроу единым правоотношением.

Вместе с тем, суд считает их не основанными на нормах действующего законодательства. Правоотношения сторон по заключению и исполнению кредитных договоров регулируются Главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации – «Заем и кредит», а перечисление денежных средств на счет эскроу – Главой 46 Гражданского кодекса Российской Федерации – «Расчеты».

По мнению истца, ответчик необоснованно пользовался денежными средствами, которые он выплачивал по кредитным договорам, т.к. заемные денежные средства несвоевременно перечислил на счет эскроу.

По условиям кредитных договоров *номер скрыт*, *номер скрыт* денежные средства были зачислены соответственно на банковские счета *номер скрыт*, *номер скрыт*, открытые на имя истца. Расчеты с застройщиком заемщик осуществляет посредством расчетов через аккредитив (п.23 индивидуальных условий кредитных договоров). По условиям договора участия в долевом строительстве (приложение *номер скрыт*) открытие аккредитива возлагается на истца.

На основании пункта 1 статьи 867 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (пункт 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, юридически значимым обстоятельством для разрешения спора с учетом вышеназванных условий оплаты заключенного сторонами договора, являлось установление причины не перечисления денежных средств на счет эскроу.

В силу пунктов 1 - 2 статьи 867 Гражданского кодекса РФ при расчетах по аккредитиву банк-эмитент обязуется произвести платежи в пользу получателя денежных средств при условии представления им предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с его условиями. Предметом обязательства банка-эмитента помимо выплаты денежных средств могут быть также акцепт или оплата переводного векселя, а также совершение иных действий по исполнению аккредитива. Банк-эмитент также вправе привлечь исполняющий банк для исполнения аккредитива.

Особенностью покрытого (депонированного) аккредитива является обязанность банка-эмитента перечислить сумму аккредитива (покрытия) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. Исполнение банком-эмитентом данного обязательства производится им за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита (п. 3 ст. 867 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 869 Гражданского кодекса Российской Федерации безотзывный аккредитив не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.

Для исполнения аккредитива получатель средств представляет документы, в том числе в электронной форме, предусмотренные условиями аккредитива, в исполняющий банк или банк-эмитент. Исполняющий банк или банк-эмитент, получившие указанные документы, проверяют их в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня их получения, и принимают решение о выплате или об отказе от выплаты (п. 2 ст. 871 ГК РФ).

Из пункта 3 статьи 872 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо следует, что банк-эмитент несет ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком, а исполняющий банк - перед банком-эмитентом. Для установления принадлежности денежных средств по нераскрытому покрытому аккредитиву необходимо учитывать положения, закрепленные в абз. 6 пункте 1 статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении".

Таким образом, по смыслу указанных норм права денежные средства плательщика, списанные с его счета или предоставленные ему банком в виде кредита, до момента их предоставления получателю в порядке раскрытия аккредитива составляют имущество плательщика.

Указанные требования действующего законодательства опровергают доводы истца о неосновательном пользовании ответчиком кредитных денежных средств.

В письменных отзывах ответчика от *дата скрыта*., *дата скрыта* ответчик указывает, что условием исполнения аккредитива являются: застройщик предоставляет в банк: оригинал/электронную копию подписанного договора участия в долевом строительстве, выписку из ЕГРН о регистрации залога, документы, документы, подтверждающие подачу заявления на ввод объекта в эксплуатацию, срок перечисления средств-банк обязан исполнить аккредитив в течение 5 рабочих дней после предоставления документов. Условия раскрытия аккредитива предоставлены застройщиком.

Данные доводы подтверждаются приложением *номер скрыт* «График платежей» договора участия в долевом строительстве. Указанным графиком платежей предусмотрена оплата трех сумм аккредитива: <данные изъяты>

Истцом в материалы дела представлено заявление истца об изменении условий аккредитива. Данное заявление подтверждает доводы ответчика, что после поступления в банк заявления об изменении условий аккредитива, аккредитив был раскрыт и денежные средства перечислены на счет эскроу.

В судебном заседании истец не оспаривает, что аккредитив не мог быть раскрыт своевременно, указывая на вину ответчика. Вместе с тем данные доводы опровергаются условиями договора участия в долевом строительстве, регулирующих порядок оплаты и п.23 Индивидуальных условий кредитных договоров о расчетах заемщика и продавца через аккредитив.

Согласно п. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

На основании положений п. 1 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Из взаимосвязи положений ст. 13, 14, 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.08.2024) "О защите прав потребителей", п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, факта ненадлежащего исполнения обязательства лежит на исполнителе.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяют суду прийти к выводу об отсутствии вины ответчика в несвоевременном раскрытии аккредитива (осуществление расчетов на счет эскроу).

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований судом не усматривается.

Н основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Отказать в исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о включении сумм в счет погашения основного долга без учета процентов по договору, об отнесении процентов по договору в счет погашения основного долга, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с зачислением в счет погашения основного долга, компенсации морального вреда с зачислением в счет погашения основного долга, взыскании штрафа за нарушение прав потребителей с зачислением в счет погашения основного долга

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения, которое будет изготовлено 15.10.2025 г.

Судья Л.В. Николаева

Мотивированный текст решения изготовлен 15.10.2025 г.