Решение по делу № 2-1156/2023 от 23.06.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2023 года город Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-1156/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в Сызранский городской суд Самарской области с иском к ФИО1, в обоснование указывая, что 14 апреля 2014 года КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки и вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере: 223 087 рублей 15 копеек в период с 31 марта 2015 г. по 26 октября 2020 года. 26 октября 2020 банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 31 марта 2015 года по 26 октября 2020 года по договору ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования № rk-231020/1523. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 26 октября 2020 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 26 октября 2020 по 09 февраля 2023 ответчиком было внесено 796 рублей 82 копейки. В результате задолженность составляет 222 290 рубля 33 копейки.

Истец ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика ФИО1, в свою пользу сумму задолженности в размере 227713 рублей 23 копейки, образовавшуюся в период с 31 марта 2015 года по 26 октября 2020 включительно, в размере 222290 рублей 33 копейки, которая состоит из: 65254 рублей 60 копеек - основной долг, 10545 рублей 17 копеек - проценты на непросроченный основной долг, 10209 рублей 03 копейки - проценты на просроченный основной долг, 136281 рублей 53 копейки - штрафы, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5422 рублей 90 копеек, а всего взыскать 227713 рублей 23 копейки.

Определением Сызранского городского суда Самарской области от 21 апреля 2023 года гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано в Первомайский районный суд г. Пензы, для разрешения дела по подсудности. В дальнейшем гражданское дело принято к производству Первомайского районного суда г.Пензы.

Истец ООО «Феникс» не направило в судебное заседание своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом, в исковом заявлении, просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. (л.д.5-4).

Ответчик ФИО1 не отрицала факт заключения кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в то же время просит применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать в иске.

Представитель ответчика ФИО2, допущенный к участию в деле в порядке ч.6 ст. 53, ч.2 ст. 224 ГПК РФ, также просит применить срок исковой давности и отказать в иске.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не направило своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 14 апреля 2014 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №11750210112 на сумму 101120 рублей под 29,2 % годовых, сроком на 24 месяца, согласно которому клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.8).

Договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Положениями п.2.1.1, п.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита (л.д.23-31).

В соответствие с п.3.2.3 клиент вправе получить кредит на счет в иной кредитной организации, на иной счет в банке, дав банку соответствующее поручение о перечислении суммы кредита.

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре.

По условиям тарифного плана – Без комиссий 25,9 %: сумма кредита-от 12000 рублей до 1000000 рублей; срок кредита-от 6 до 48 месяцев; условия досрочного погашения задолженности по кредиту- без дополнительных плат в сроки и в порядке, установленные кредитным договором; процентная ставка -25,90 % годовых; комиссия за обслуживание кредита-0,00% от суммы кредита, взимается ежемесячно в дату планового платежа; комиссия за выдачу кредита-0,00 % от суммы кредита; комиссия за подключение к программе страхования 1-1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; комиссия за подключение к программе страхования 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично)- 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день. (л.д.22)

В соответствие с п.2.2.2 Общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии).

Согласно п.3.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в случае предъявления банком требования о досрочном исполнении клиентом обязательств по погашению сумм задолженности в случае пропуска клиентом очередного платежа, нарушения клиентом условий кредитного договора применяется следующая очередность списания банком со счета денежных средств: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссия за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором); в третью очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;в четвертую очередь погашаются суммы к погашению кредита; в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, необходимого для полного погашения суммы кредита; в седьмую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в восьмую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; в последнюю очередь-расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п)

На основании заявления о добровольном страховании между банком и ФИО1 заключен договор страхования на сумму 80000 рублей, по условиям которого страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Договор страхования вступает в законную силу с даты списания страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» страховой премии в полном объеме. (л.д.16) Согласно условий договора №11750210112 от 14 апреля 2014 года банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. (л.д.9)

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Банк взятые на себя обязательства выполнил, согласно выписке по лицевому счету денежные средства в размере 21120 рублей были перечислены в счет оплаты страховой премии (л.д.21), денежные средства в размере 80000 рублей на основании письменного заявления ФИО1 были перечислены и получены ФИО1 (л.д.21, л.д.16 оборот)

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора и о согласовании всех требуемых существенных условий договора.

Поскольку кредитный договор между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ по возврату денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что погашение долга ФИО1 не осуществлялось должным образом. Как видно из представленного расчета задолженности, начиная с 2015 года ФИО1 задолженность не погашалась надлежащим образом, что привело к образованию задолженности в размере 222290 рублей, которая состоит из: основного долга – 65 254 рубля 65 копеек, процентов на непросроченный основной долг- 10545 рублей 17 копеек, процентов на просроченный основной долг – 10 209 рублей 03 копейки, штрафа в размере 136281 рубль 53 копейки. (л.д.20)

В силу положений ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

23 октября 2020 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором №rk-231020/1523 уступки прав (требований) (цессии) (л.д.30-32), актом приема-передачи прав требований от 26 октября 2020 года (л.д.39-41). Об уступке прав требования ответчику было направлено уведомление (л.д.34).

До настоящего времени обязательства по кредитному договору должником не исполнены.

ООО «Феникс», обратившись в суд с иском к ФИО1, указывает, что в настоящее время взыскателем по договору <***> от 14 апреля 2014 года является именно данное общество, определяя размер задолженности ФИО1 по договору в сумме 222290 рублей 33 копейки за период с 31 марта 2015 года по 26 октября 2020 года включительно и ссылается на нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств по указанному договору и уплате процентов.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям ООО «Феникс».

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный правообладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (п.6 указанного Постановления).

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного платежа в счет погашения задолженности, в состав которого входит часть основного долга, проценты за пользование кредитом и ежемесячные комиссии, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям исчисление указанного срока необходимо проводить отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как следует из материалов дела, последний платеж должен быть внесен ФИО1 в апреле 2016 года, то есть срок исковой давности даже по последнему платежу по указанному кредитному договору истек в апреле 2019 года.

Однако с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось лишь 08 марта 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности. (л.д.59)

То обстоятельство, что ранее, в 2022 году, ООО «Феникс» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей был выдан судебный приказ № 2-591/2022 от 03 марта 2022 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс», не могут свидетельствовать о приостановлении срока исковой давности, поскольку данное обращение имело место за пределами срока давности, более того, в связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка №81 судебного района города Сызрани от 27 июля 2022 года судебный приказ был отменен (л.д.36).

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору <***> от 14 апреля 2014 года удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28 июня 2023 года.

Судья: