Дело № 2-1618/2023

УИД 24RS0024-01-2023-001345-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2023 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Васильевой Е.А.,

при секретаре: Темпель Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(5042075542), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 176730 руб. под 44,50%/44,50% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 362627,86 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 169132,32 руб., просроченные проценты 193495,54 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 362627,86 руб., государственную пошлину в сумме 6826,28 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска, привлечено ЗАО «МАКС».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 (по устному ходатайству) в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ, просили отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований. Пояснили, что на основании эксклюзивного предложения по погашению кредита ответчик внес ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности 40 290 руб., но данное обстоятельстве не свидетельству о признании всей суммы долга.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств не представил.

Признав возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(5042075542).в соответствии с которыми заемщику был предоставлен кредит в сумме 176 730 руб. (п. 1 индивидуальных условий).

Согласно п. 2 индивидуальных условий договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; срок возврата кредита - 36 месяца; окончательная дата погашения – 23.04.2018

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора ставка % при погашении кредитной задолженности: от 0 до 6 месяцев включительно - 44,50%, от 7 до 12 месяцев включительно - 33,9 %, от 19 до 24 месяцев включительно - 26,9%, от 25 до 30 месяцев включительно - 22,9 %; от 31 до 36 месяцев включительно – 19 %. В случае возникновения просроченной задолженности по Кредиту процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного взноса - согласно Графику погашения кредита (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные). Дата платежа - 23 число каждого месяца. Схема гашения кредит со снижающей ставкой - аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) офердрафта – 50%; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования: при сумме кредита от 25000 до 50000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50001 до 100000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более; при сумме кредита от 100001 до 200000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Из представленной выписки по счету усматривается, что ответчик перестал осуществлять платежи по кредиту после 24.08.2015, до 03.03.2020 платежей в счет погашения не вносилось. Впоследствии на основании эксклюзивного предложения по погашению кредита ответчик внес ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности 40 290 руб., более выплат в счет погашения задолженности не поступало.

Так, ответчиком ФИО1 представлен приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому должником было внесено в счет погашения кредита 40290 руб. согласно условий эксклюзивного предложения ПАО «Восточный экспресс банк», по которому банк предложил заемщику ФИО1 внести на счет, открытый в банке №, сумму в размере 40290 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банк готов прекратить взыскание оставшейся суммы задолженности в размере 362627,86 руб. и в письменном виде подтвердить факт окончания всех мероприятий по взысканию долга, несмотря на наличие оставшегося долга. В том же эксклюзивном предложении банк указывает на то, что предложение не является прощением долга, как его определяет ст.415 ГК РФ и означает только, что банк не будет предпринимать в отношении должника меры по его взысканию.

Из расчета задолженности, произведенного Банком, на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 362627,86 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 193495,54 руб., просроченные проценты 169132,32 руб. Таким образом, расчет задолженности соответствует условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифам по продукту Банка.

Также ФИО1, подписав заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный», подтвердил свое согласие быть застрахованным и просил распространить на него условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней держателей кредитный банковских карт, а также выразил согласие по внесению платы за присоединение к программе – 0,40 % от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. Кроме того, ФИО1, подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, просит заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, согласился с оплатой страховой премии в размере 26730 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». С указанной даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации в форме присоединения ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО КБ «Восточный» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства по вышеуказанному делу.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №38 в г.Канске Красноярского края с ФИО1 в пользу истца взыскана кредитная задолженность по кредитному договору 15/0902/00000/400211(5042075542) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 362627,86 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3413,14 руб. На основании возражений ФИО1 определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит на сумму 176730 руб. сроком на 36 месяцев, тогда как ответчик обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, тогда как в силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд находит, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по заключенному кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, что является основанием для взыскания кредитной задолженности.

Вместе с тем, разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч.1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических, обязательных платежей, что указывает на исполнение обязательства по частям.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, данным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17).

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку кредитное обязательство подлежало исполнению заемщиком ежемесячными периодическими платежами, в составе которых подлежали уплате часть основного долга и проценты за пользование, срок исковой по каждому платежу исчисляется самостоятельно – со следующего дня после установленной графиком к договору даты платежа, то есть 23 число каждого месяца.

Согласно почтовому штемпелю на конверте 13.12.2022 истец обратился к мировому судье, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика по вышеуказанному договору в размере 362627,86 руб., судебный приказ мирового судьи судебного участка №38 в Канске от 23.12.2022 на основании возражений ответчика определением мирового судьи судебного участка № 38 в г.Канске от 23.12.2022 отменен.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в адрес Канского городского суда согласно почтовому штемпелю на конверте 24.04.2023. то есть в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа, срок исковой давности за указанный период удлиняется на шесть месяцев. Истец вправе претендовать на взыскание задолженности по платежам после 13.12.2019 (13.12.2022 (обращение с заявлением о выдаче судебного приказа) – 3 года), в то время как согласно графику погашения кредита срок кредитования составляет 36 месяцев, последний платеж по кредиту должен был осуществлен 23.04.2018 в размере 7527,80 рублей.

Таким образом, с заявлением о вынесении судебного приказа, настоящим исковым заявлением банк обратился за пределами предусмотренного законом трехлетнего срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении требований.

При этом суд, учитывает, что в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, суд приходит к выводу, что оплата ответчиком части задолженности 03.03.2020 путем внесения в счет погашения кредита 40290 руб. согласно условиям эксклюзивного предложения ПАО «Восточный экспресс банк», по которому банк предложил заемщику ФИО1 внести на счет, открытый в банке №, сумму в размере 40290 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банк готов прекратить взыскание оставшейся суммы задолженности в размере 362627,86 руб., не свидетельствует о признании ответчиком предъявленной к оплате суммы задолженности в целом. Данных о том, что ответчик, внося денежные средства на счет, открытый для исполнения обязательств по кредитному договору, признавала долг в целом, материалы дела не содержат, ответчиком отрицалось.

В соответствии с п. 1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, что является основанием для отказа в удовлетворении требований в полном объеме.

При этом суд принимает во внимание, что о пропуске срока исковой давности было заявлено ответчиком, то есть надлежащим лицом, заявление сделано до вынесения решения, пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. Суд также учитывает, что ни в исковом заявлении, ни в приложенных к нему письменных доказательствах, истец не объясняет причину пропуска обращения в суд, не указывает, какие обстоятельства послужили причиной его пропуска, ходатайство о восстановлении срока для обращения в суд заявлено не было, в то время как истцу было предложено представить свои письменные пояснения по заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание, что ПАО «Совкомбанк» пропустило срок исковой давности для обращения в суд с данными требованиями, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности, отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Васильева Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ