Решение по делу № 2-1547/2022 от 08.11.2023

Дело № 2-93/2023 (2-1547/2022)

УИД 23RS0043-01-2022-002009-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Приморско-Ахтарск 08 ноября 2023 года

Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего – судьи Кучуковой Н.В.,

при секретаре Малахове А.С.,

с участием:

представителя истца - ПАО Сбербанк – ФИО1, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края с иском к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, на приобретение объекта недвижимости - Квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, г <адрес>, именуемого далее - объект недвижимости, под 12,6% годовых, сроком на 336 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору в качестве залога (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: Жилое, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность. № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженности по просроченным процентам - <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

Поэтому истец обратился с настоящим иском в суд, и просит: взыскать досрочно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженности по просроченным процентам - <данные изъяты> руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк с ФИО2.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

квартиру, общей площадью 107 кв.м., назначение: Жилое, расположенный по адресу: <адрес>. <адрес>, <адрес>, с кадастровым №, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 3082500 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца – ПАО Сбербанк – ФИО1, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, уточнила заявленные исковые требования, и просила суд: Взыскать досрочно с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., которая состоит из задолженности по кредиту (основной долг), так как ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору прекращено 2 <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк и ФИО2.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: Собственность №. ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика - <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковое требования признала частично, и суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с истцом кредитный договор о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры, по адресу: <адрес>.

В качестве залога (ипотеки) была предоставлена данная квартира. В силу сложившихся жизненных обстоятельств она не всегда могла исполнять свои обязательства по договору. По ее заявлению Банк предоставил ей кредитные каникулы.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору Банку было переведено <данные изъяты> рублей.

Она полагает, что проценты, которые просит взыскать Банк завышены, и просит уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, находит уточненные исковые требования ПАО Сбербанк России, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как указано в ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, на приобретение объекта недвижимости - Квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, именуемого далее - объект недвижимости, под 12,6% годовых, сроком на 336 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору в качестве залога (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру, общей площадью 107 кв.м., назначение: Жилое, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность. № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Условием Кредитного договора (п.1.1 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

Согласно п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляла <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако ответа на него от ФИО2 не поступило.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляла 3275854,9 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 2355346,07 руб., задолженности по просроченным процентам 920 508,83 руб.

В соответствии с п.2 с г. 811 ГК РФ, п.5.3.4 Кредитного договора. Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 X» 254-П. обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно. Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно и.4 ч,2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное но договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Кредитный договор, заключенный сторонами, предусматривает уплату заемщиком процентов за пользование денежными средствами. Поэтому в иске содержится требование о взыскании с ответчика ФИО2 невыплаченных по настоящему договору процентов. При этом Банк не просит о взыскании с ответчика неустойки, которая может быть уменьшена в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО2 перечислено <данные изъяты> рублей, поэтому задолженность заемщика ФИО2 перед Банком уменьшилась, и составляет <данные изъяты> рубля. Поэтому представитель истца уменьшил размер заявленных исковых требований, и просил суд взыскать с ответчика: <данные изъяты> рублей. С учетом очерёдности погашения платежей эта сумма составляет задолженность по кредиту.

Ответчиком ФИО2. заявлено об уменьшении размера неустойки, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Однако из материалов гражданского дела следует, что Банком не предъявлено к ответчику ФИО2 требований о взыскании неустойки, которая может быть уменьшена, согласно ст. 333 ГК РФ.

Проценты, установленные кредитным договором, за пользование денежными средствами, не могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Ответчиком ФИО2 не заявлялось требований Банку об оспаривании условий кредитного договора, поэтому условия кредитного договора в части взыскания с заемщика процентов за пользование денежными средствами не могут быть изменены судом при рассмотрении данного дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поэтому в пользу ПАО Сбербанк с ответчика ФИО2 подлежит взысканию <данные изъяты> рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), удовлетворить.

Взыскать досрочно с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., которая состоит из задолженности по кредиту.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк и ФИО2.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартиру, общей площадью 107 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>, Прикубанский внутригородской округ, ул.им.40-летия Победы, <адрес>, кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность № от ДД.ММ.ГГГГ. ипотека в силу закона, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика - <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края.

Мотивированное решение составлено 15.11.2023.

Судья

Приморско-Ахтарского

районного суда Н.В. Кучукова