Решение по делу № 2-104/2023 от 21.03.2023 - о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов.

УИД 45RS0007-01-2023-000035-65 Дело № 2-104/2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 21 марта 2023 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Череваткиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу И.А., ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее также –АО «Россельхозбанк»,банк) в лице своего представителя по доверенности ФИО2 в исковом заявлении к наследственному имуществу И.А. просит суд взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № от 20.07.2017 по состоянию на 10.01.2023, в размере 121140,23 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 52792,92 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 47724,80 руб., проценты за пользование кредитом – 10831,15 руб., неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов – 9791,36 руб. Также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3 623 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и И.А. заключено соглашение № от 20.07.2017, в соответствии с которым И.А. был выдан кредит в сумме 100 000 руб., под 15,5 % годовых, конечным сроком возврата кредита является 20.07.2020. Кредит предоставлен путём единовременного зачисления кредитных денежных средств на счёт заёмщика.

15.01.2019 И.А. умер. В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному соглашению прекращено. По состоянию на 10.01.2023 общая задолженность И.А. по указанному соглашению составляет требуемую в иске сумму.

В силу положений ст. 1175 ГК Российской Федерации кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в судебном порядке, так как наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый - в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (л.д. 4-6).

Определением Катайского районного суда от 23.01.2023 к участию по делу третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён нотариус Катайского нотариального округа Курганской области (л.д. 1-2).

Определением Катайского районного суда от 01.02.2023 к участию по делу в качествен третьего лица привлечён наследник имущества И.А. – ФИО1 (супруга наследодателя) (л.д. 80).

Определением Катайского районного суда от 15.02.2023 процессуальный статус ФИО1 изменён с третьего лица на ответчика, к участию по делу третьим лицом привлечено АО СК «РСХБ Страхование» (л.д. 100-101).

В судебное заседание представители истца АО «Россельхозбанк», ответчик ФИО1, третье лицо нотариус, представитель третьего лица АО СК «РСХБ Страхование» не явились, доказательств уважительности причин своей неявки не представили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца, ответчик, нотариус, представитель третьего лица АО СК «РСХБ Страхование» просили о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 6, 151 и др.).

Судом в соответствии с требованиями ст. 167,113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – также ГПК Российской Федерации) определено о рассмотрении дела в отсутствие неявишихся лиц и их представителей, признав причины их неявки в судебное заседание неуважительными, явку – необязательной. Удовлетворены ходатайства указанных лиц о рассмотрении дела в их отсутствие.

Нотариусом Катайского нотариального округа Курганской области ФИО3 возражений против удовлетворения требований не представлено.

Ранее в предварительном судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения требований, поддержав доводы своего письменного отзыва. В письменном отзыве ответчик ФИО4 исковые требования не признаёт, просит отказать в их удовлетворении. Не отрицает получение от истца денежных средств по кредитному договору. Указывает, что при заключении кредитного договора И.А., умерший 15.01.2019, застраховал кредит - уплатил страховой взнос на коллективное страхование в АО «СК РСХБ Страхование», поэтому в случае смерти заёмщика Банк обязан обратиться в страховую компанию за выплатой, а у страховой компании возникли обязательства по выплате страхового возмещения в счёт погашения задолженности по кредитному договору. Она (ответчик) обращалась в Банк, как наследник первой очереди с заявлением о наступившем страховом случае, однако ей было отказано в страховой выплате в виду непризнания события страховым. Кроме того, не был соблюдён досудебный порядок, истец не предъявлял никакой претензии (л.д. 95-96 и др.).

Представителем истца АО «Россельхозбанк» даны письменные пояснения, из которых следует, что в связи со смертью И.А. Банк обращался с заявлением о выплате страхового возмещения в АО «СК «РСХБ-Страхование», однако письмом от 13.08.2019 в выплате страхового возмещения было отказано, в связи с признанием договора страхования в отношении И.А. недействительным (л.д.114).

Из представленных суду письменных пояснений представителя третьего лиц АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключён Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица -заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определённая для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

20.07.2017 между И.А. (Заёмщик, Застрахованное лицо) АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» ФИО5 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней Пенсионный № на основании Заявления Заемщика от 20.07.2017 на присоединение к Программе страхования.

Тем самым И.А. согласился с условиями страхования по Договору страхования. На основании Заявления и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования И.А. был включен в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора страхования. В силу п. 3.3.1 Договора страхования, срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица по Программам страхования №1, 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро.

На момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования.

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами 1, 2 и 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных. диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования, И.А. указал, что на момент подписания Заявлений он не страдал от заболеваний сердца и не получал лечения по поводу инфаркта миокарда.

Страховщик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК Российской Федерации, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Сграхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно: приняло от И.А. удостоверенное его подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

26.06.2019 в адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти И.А. 15.01.2019.

Задолженность по кредитному договору на момент смерти Заёмщика от 15.01.2019 составляла 55 552,67 руб., что подтверждается банковской справкой о задолженности.

В ходе рассмотрения данного заявления Страховщиком была получена выписка из амбулаторной карты И.А., согласно которой он с 2004 г. страдал от ишемической болезни сердца, стенокардии напряжения, перенёс инфаркт миокарда.

Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования И.А. не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования.

Письмом от 13.08.2019 № в порядке п.1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении И.А. из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии.

Платёжными поручениями № от 19.08.2019 сумма страховой премии 825 руб. была возвращена Челябинскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк».

Таким образом, в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию И.А. не состоят (л.д.150-151).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу И.А., ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту – подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК Российской Федерации) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заёмщику займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

На основании ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании материалами дела установлено, что 20.07.2017 между АО «Россельхозбанк» и И.А. заключено соглашение № (л.д. 21-23).

В соответствии с пп. 1, 2, 4, 6, 11 соглашения заёмщику предоставляется нецелевой кредит в размере 100 тыс. руб. на срок до 20.07.2020. Процентная ставка установлена при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования в размере 15,5 % годовых. В случае отказа заёмщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтён при расчёте суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами, дата платежа по 15 числам. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 15,389 % годовых.

Пунктом 12 соглашения установлено, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком/заемщиками обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 МРОТ за каждый факт неисполнения (ненадлежащею исполнения) обязательства.

Выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке № (п. 17). В соглашении заёмщик своей подписью подтвердил согласие с условиями кредитования.

АО «Россельхозбанк» обязательства по соглашению исполнены в полном объёме, заёмщику на счёта перечислены предусмотренные соглашением денежные средства, что подтверждается выписками по лицевому счёту И.А. (л.д. 30-32, 33-34). Данное обстоятельство участниками по делу не оспорено.

Пунктом 4.7 Правил кредитования предусмотрено, что стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочного расторгнуть договор, в случаях: 4.7.1 Если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: а) (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней (л.д.24-28).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации.

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Причиной обращения АО «Россельхозбанк» с иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании послужило нарушение И.А. обязательств по исполнению соглашения.

Из расчётов задолженности по соглашению следует, что платежи И.А. осуществлял надлежащим образом, не нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, последнее списание в счёт погашения ежемесячного платежа произведено со счёта И.А. 15.02.2019, с марта 2019 г. погашение задолженности по кредиту не производилось, в связи со смертью заемщика, иными лицами платежи не вносились. Из представленного истцом расчёта следует, что просроченная задолженность образовалась с 15.08.2019. В настоящее время обязательства по соглашению никем не исполняются (л.д. 35-36).

Таким образом, обязательства по внесению ежемесячных платежей и сроки погашения кредита со стороны заёмщика нарушены. После его смерти наследниками обязательства не исполнялись.

В связи с неисполнением обязательств по указанному кредитному соглашению, истцом 26.12.2022 потенциальным наследникам имущества И.А. направлено требование о погашении задолженности (л.д. 37).

До настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов за кредит, неустойки за нарушение условий договоров никем не исполняются.

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности по указанному кредитному соглашению перед АО «Россельхозбанк» о взыскании основного долга, процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов. Указанный расчёт суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями соглашения. Таким образом, по состоянию на 10.01.2023 сумма задолженности по соглашению о кредитовании № от 20.07.2017 по состоянию на 10.01.2023 составляет 121140,23 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 52792,92 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 47724,80 руб., проценты за пользование кредитом – 10831,15 руб., неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов – 9791,36 руб.

Свой вариант расчёта задолженности ответчиком не представлен. Факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчиком не оспорены.

Частью 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

15.01.2019 И.А. умер, что подтверждается копией свидетельства о его смерти (л.д. 29 и др.).

К имуществу И.А. по заявлению его супруги – ответчика ФИО1 06.02.2019 заведено наследственное дело №, копия которого предоставлена суду нотариусом Катайского нотариального округа (л.д. 53-78).

Принятие наследства осуществляется в силу п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации путём обращения с заявлением к нотариусу о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В состав наследства по правилам ст. 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК Российской Федерации или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации не прекращается.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации по долгам наследодателя в солидарном порядке отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (п. 2 ст. 256 ГК Российской Федерации, ст. 36 Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (п. 1 ст. 256 ГК Российской Федерации, ст. 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 58 этого же Постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации).

В п. 61 этого же Постановления Пленума указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст. 1150 ГК Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со ст. 256 ГК Российской Федерации, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными ГК Российской Федерации.

В силу ст. 256 ГК Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества (п. 1). По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 39 Семейного кодекса Российской Федерации при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Из материалов наследственного дела И.А. следует, что супруга – ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Нотариусом после определения состава наследственного имущества И.А. 23.07.2019 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из:

- 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом по ..., в ..., стоимостью 157670,63 руб.;

- права и обязанности по договору аренды земельного участка по ..., в ..., стоимостью 99779,78 руб.;

- 1/2 доля в праве общей собственности на трактор марки Т-40, стоимостью 27 000 руб.;

- 1/2 доли в праве общей собственности на прицеп, стоимостью 23 500 руб.;

- 1/2 доли в праве общей собственности на денежные вклады, хранящихся на счетах в АО «Российский Сельскохозяйственный банк», с причитающимися процентами, на сумму 7007,03 руб.;

- ружья Лось-7-1, стоимостью 29 000 руб.;

- ружья ИЖ-27, стоимостью 18 000 руб.;

- гладкоствольного карабина, стоимостью 11 000 руб.;

- компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 6000 руб.;

- ежемесячной жилищно-коммунальной выплаты в размере 1063,78 руб. (л.д. 53-78).

Таким образом, стоимость унаследованного ФИО1 имущества, на которые ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону составляет 273177,66 руб. (без учёта компенсации на похороны, прав и обязанностей по договору аренды земельного участка, ежемесячной жилищно-коммунальной выплаты).

Сведений о других наследниках имущества И.А., принявших данное наследственное имущество, материалы наследственного дела не содержат. Дети наследодателя – И.Д., И.М., И.Е. наследство отца не принимали, И.Д. письменным заявлением нотариусу от причитающейся ему доли наследственного имущества отказался в пользу ФИО1.

Другого имущества, согласно материалам наследственного дела у И.А., а также согласно ответов компетентных органов на запросы суда по ходатайству истца, не имеется.

В соответствии со ст. 1142 ГК Российской Федерации наследником И.А. первой очереди являются его супруга – ФИО1

Исходя из п. 4 ст. 1152 ГК Российской Федерации, принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нём на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК Российской Федерации.

Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В соответствии с п. 37 этого же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК Российской Федерации), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Из приведённых норм следует, что само по себе отсутствие свидетельства о праве на наследство не свидетельствует об отсутствии у должника наследников, фактически принявших наследство, которые на день смерти должника проживали и были зарегистрированы с наследодателем.

Как следует из материалов дела и установлено судом, наследник И.А. в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, получил свидетельства о праве на наследство по закону.

Исходя из смысла закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности, к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (ст. 1159 ГК Российской Федерации) либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

С учётом приведённых обстоятельств, бремя доказывания факта непринятия наследства лежит на ответчиках.

Таких доказательств ответчиком ФИО1 не представлено и из дела не усматривается. Напротив, согласно материалам наследственного дела ответчик является наследником наследодателя.

Учитывая изложенное, установленные судом фактические обстоятельства дела, суд считает установленным факт принятия наследства ответчиком ФИО1 после смерти И.А., поскольку на её имя нотариусом выданы указанные свидетельства о праве на наследство по закону.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что наследником И.А. является его супруга - ответчик ФИО1, принявшая наследство после его смерти.

Общая стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества больше суммы долга наследодателя по указанному кредитному соглашению.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С учётом установленных обстоятельств суд считает, что наследник И.А. – ответчик ФИО1 в соответствии с правилами ст. 1175 ГК Российской Федерации отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, указанного выше.

В связи с тем, что задолженность по кредитному соглашению составляет 121140,23 руб., что меньше стоимости унаследованного имущества, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма долга в заявленном размере, то есть в пределах унаследованного имущества.

Указанная задолженность И.А. по соглашению о кредитовании подтверждается материалами дела и не оспорена ответчиком.

В связи с тем, что других наследников, кроме ФИО1, принявшей наследство после смерти И.А., не имеется, требования АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу И.А. являются законными и подлежат удовлетворению, с учётом установленного законом предела ответственности наследников по долгам наследодателя.

Вместе с тем, руководствуясь положениями ст. 333 ГК Российской Федерации, п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», учитывая конкретные обстоятельства дела, необходимость соблюдения баланса имущественных интересов сторон, длительность нарушения срока исполнения обязательства, степень вины ответчика, исходя из того обстоятельства, что истец длительное время (с 2019 г.) не обращался в суд с настоящим иском за защитой своих прав, полагает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 20 % от заявленной к взысканию суммы: за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 9544,96 руб. (47724,80 руб. х 20 %), за неисполнение обязательств по уплате процентов – 1958,28 руб. (9791,36 руб. х 20 %).

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично, с учётом изложенного с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от 20.07.2017 по состоянию на 10.01.2023, в размере 75127,31 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 52792,92 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 9544,96 руб., проценты за пользование кредитом – 10831,15 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 1958,28 руб.

Давая оценку иным представленным суду доказательствам, суд находит их не опровергающими изложенное.

При наличии каких-либо финансовых претензий у ответчика ФИО1 к третьему лицу по делу АО СК «РСХБ-Страхование», иным лицам, ФИО1 не лишена возможности в будущем заявить о них в установленном законом порядке.

При этом суд принимает во внимание пояснения третьего лица по делу АО СК «РСХБ-страхование», в соответствии с которыми установлено нарушения условий указанного договора страхования И.А., не сообщившего указанному страхователю о перенесённом им (И.А.) в 2004 г. заболевании – остром инфарктом миокарда, что исключало заключение указанного договора страхования на приведённых в нём условиях (л.д. 156, на обороте).

В связи с чем, указанным страховщиком 13.08.2019 истцу АО «Россельхозбанк» в письменной форме сообщено о возврате страховой премии (л.д. 157).

В соответствии с указанным ответом, между АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Общество) и Страхователем - АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) заключён Договор коллективного страхования № от 26.12.2014 (далее - Договор), предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с условиями Договора Челябинский региональный филиал (далее - Челябинский РФ) Банка направил в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, происшедшего с И.А., присоединенным к Программе коллективного страхования (далее - Программа) 20.07.2017, заявление на страховую выплату от 26.06.2019 (вх. письмо от 28.06.2019 №) и выписку, выданную ГБУ "Катайская ЦРБ".

В соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; перенёсшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Согласно предоставленной Выписке с 2004 г. И.А. страдал от ИБС, стенокардии напряжения, перенёс инфаркт миокарда.

В связи с вышеизложенным Общество информировало истца о том, что Договор страхования в отношении ФИО5 является недействительным, И.А. исключён из списка застрахованных лиц за период с 01.07.2017 по 31.07.2017.

Уплаченная страховая премия в размере 825 руб. подлежат возврату Обществом Челябинскому РФ Банка до 21.082019 (л.д. 157).

Данный отказ никем из участников по делу не оспорен. Встречных исковых требований ФИО1 истцу, а также указанному страховщику не предъявляла, что не исключает в дальнейшем её обращение с самостоятельными какими-либо требованиями к указанным лицам и при таких обстоятельствах не служит основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца по настоящему делу, с учётом изложенных выводов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК Российской Федерации, ст. 111 КАС Российской Федерации, ст. 110 АПК Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК Российской Федерации).

Учитывая, что исковые требования АО «Россельхозбанк» за исключением требований о взыскании неустоек, удовлетворены в полном объёме, суд приходит к выводу, что расходы истца по уплате государственной пошлины (л.д. 9) подлежат взысканию с ответчиков в полном объёме – в сумме 3623 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» к наследственному имуществу И.А. (ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № от 20.07.2017 по состоянию на 10.01.2023 в размере 75 127 (Семьдесят пять тысяч сто двадцать семь) рублей 31 копейки, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 52792,92 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 9544,96 руб., проценты за пользование кредитом – 10831,15 руб., неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов – 1958,28 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3623 (Три тысячи шестьсот двадцать три) рубля 00 коп.

В остальном требования АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу И.А., ответчику ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Колесников

В мотивированном виде изготовлено: 21.03.2023