11RS0010-01-2022-001299-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми

в составе судьи Демидович С.М.,

при секретаре Есеве К.Е.,

рассмотрев 24 августа 2022 года в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре гражданское дело № 2-956/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в размере 463 568, 81 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 835,69 руб., и обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство ... с установлением начальной продажной цены – 387680,49 руб.

В обоснование иска указано, что ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца в судебном заседании требования иска поддержал в полном объеме.

Ответчик с требованиями иска не согласился, пояснил, что спорный кредит он не заключал, обращался в банк за реструктуризацией долга, консультанты обещали ему уменьшение платежей, а оказалось, что он по телефону и смс заключил новый кредит, при расчете задолженности, истцом не учтены платежи, вносимые ранее по кредиту.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из представленных материалов дела следует, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1,**.**.** г.р. (далее – Заемщик) заключен кредитный договор №... (далее – Договор) в электронном виде, подписанный ответчиком простой электронной подписью, сгенерированной на основании введенного заемщиком смс-кода, направленного кредитором на номер мобильного телефона заемщика.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, Заемщику предоставлен невозобновляемый Лимит кредитования – 468112,68 руб. Срок кредита – 60 мес. (1826 дней). Срок возврата кредита – 16.03.2026. Процентная ставка по кредиту – 15,9 % годовых (указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 20,9 % годовых с даты предоставления Лимита кредитования. Общее количество платежей по кредиту – 59. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 11555,40 руб., который установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике платежей.

Пунктами 9 и 10 Договора предусмотрено, что Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета и Договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ...

В п. 11 Договора сторонами оговорена цель использования Заемщиком потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупки товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций.

Согласно п. 12 ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 Договора Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Ответчик ФИО1 также подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования в АО ...

Кроме того, в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от **.**.** имеется распоряжение ФИО1 о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу страхования, платы за подключение иных услуг направить на их уплату; вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания Договора направить по следующим реквизитам и назначением платежа: сумму в размере 427574,12 руб. – без НДС на л/сч №... на имя ФИО1 с назначением платежа «для зачисления на счет №..., далее сумму 427574,12 руб. без НДС на л/сч №... на имя ФИО1 с назначением платежа «для зачисления на счет №....

По условиям Договора указанная денежная сумма в размере 427574,12 руб. переведена в счет полного погашения Кредита в ПАО «Совкомбанк» по Договору от **.**.** с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования.

Также между сторонами заключен Договора банковского счета №... (банковский счет №...).

Свей подписью в Договоре ответчик заверил о заключении Договора банковского счета, согласии с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», обязался их выполнять.

Также при подписании кредитного Договора **.**.** между сторонами был заключен Договор залога Транспортного средства ..., залоговая стоимость которого определена сторонами в размере 548 000 рублей.

17.03.2022 истец направил в Реестр согласно действующему законодательству Уведомление о возникновении залога движимого имущества № 2021-005-745414-609.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В силу ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента его подписания.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства нарушаются права кредитора по обязательству, и он в силу нормы п. 1 ст. 330 ГК РФ может потребовать выплаты неустойки – денежной суммы, определенной законом или договором, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Свои обязательства по выдаче кредита ПАО «Совкомбанк» исполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №... открытому на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк», а именно: выдало кредит в размере 468112,68 руб. и зачислило денежную сумму в размере 427574,12 руб. в счет полного погашения ранее оформленного кредита, перечислило плату за Программу страхования в размере 40538,56 руб.

В свою очередь Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, по состоянию на 05.04.2022 у ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за в размере 463568,81 руб., из которых 432216,05 руб. – просроченная ссудная задолженность, 26599,26 руб. – просроченные проценты, 694,91 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 861,64 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 836,95 руб. – неустойка на просроченные проценты; 2 360 руб. – иные комиссии.

Из расчета истца усматривается, что возвращение суммы кредита носит нестабильных характер, имеются просрочки платежей.

02.02.2022 истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по Договору в размере 452507,05 руб., которая оставлена ответчиком без внимания.

Таким образом, у истца ПАО «Совкомбанк» возникла необходимость обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Возражая по иску, ответчик ФИО1 указывает, что по первоначальному кредиту от **.**.** платежи вносил своевременно, всего оплатил 303000 руб., данные суммы истцом не учтены при расчете задолженности после ее рефинансирования по кредитному договору от **.**.**, денежные средства по договору от **.**.** фактически не получал.

Указанные доводы ответчика не могут быть приняты судом во внимание, поскольку ответчиком не представлено доказательств, их подтверждающих.

Как следует материалов дела, кредитный договор от **.**.** заключен с целью рефинансирования задолженности ответчика по иным обязательствам перед истцом добровольно, условия рефинансирования стороны определили в соответствии с положениями ГК РФ. Кроме того, задолженность по кредитному договору от **.**.** перед рефинансированием ответчиком не оспорена.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что поскольку ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы, наличие задолженности подтверждено всей совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям гл. 6 ГПК РФ.

Также и доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий банка суду не представлено.

Проверив расчет истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет полностью отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, собственного контр-расчета долга, доказательств уплаты долга.

Согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Как следует из материалов дела, ФИО1 имея желание получить кредит с елью рефинансирования задолженности по ранее выданному кредиту, обратился в ПАО «Совкомбанк», получил информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, ознакомившись с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, а также подписал Индивидуальные условия кредитования, заключив, тем самым, кредитный договор, в котором указаны размер кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредита, условия его погашения и ответственность за нарушение обязательств, тем самым согласился с размером и условиями предоставления кредита и должен был, действуя разумно и осмотрительно, самостоятельно рассчитать возможность его погашения в установленные договором сроки с учетом своего финансового положения.

В период рассмотрения дела иных платежей в счет возврата кредита, кроме тех, которые учтены в расчете, ответчик не вносил, доказательства обратного суду не представил.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако ФИО1 нарушил свои обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, неоднократно допуская просрочки внесения платежей, что является основанием для полного удовлетворения судом требований истца о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Оснований для снижения суммы процентов, начисленных на сумму займа, не имеются, так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, п. 3 ст. 340 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. При этом указано, что законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть предусмотрены отступления от этого правила.

Установлено, что по настоящему делу обязательство по возврату кредитных денежных средств ФИО1 обеспечено залогом транспортного средства ...

Начальная продажная цена имущества установлена в размере залоговой стоимости имущества, указанной Договоре, то есть 548 000 руб.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда.

Применяя положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, применяя дисконт 29,26 % в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита, истец установил начальную продажную цену транспортного средства ... в размере 387680,49 руб.

Учитывая установленные обстоятельства дела, в соответствии с которыми условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались, принимая во внимание, что между сторонами было достигнуто соглашение о залоге транспортного средства, согласована стоимость предмета залога, которая признается ценой реализации (начальной продажной ценой), суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль ..., путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 387680,49 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению № 22 от 06.04.2022 истцом при подаче иска в суд произведена уплата госпошлины в размере 12835,69 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с полным удовлетворением исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.** года рождения, паспорт: №..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере 463568 рублей 81 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13835 рублей 69 копеек, а всего взыскать 477404 рубля 50 копеек.

В целях погашения задолженности по кредитному договору №... от **.**.**, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 387 680 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 августа 2022 года.

Судья С.М. Демидович

...