Дело № 2-2153/22

УИД 54RS0002-01-2022-002124-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

В составе:

Председательствующего судьи Л.В.Кузьменко

При секретаре Д.Ю.Куруховой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования,

Установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 550 000,00 руб.; неустойку в размере 3% в день от стоимости нарушенного права, начиная с **** до момента перечисления денежных средств; штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб..

В обоснование иска указано, что **** между сторонами был заключен договор добровольного страхования имущества. Объектом страхования являлся дом, расположенный по адресу: ***. Полис страхования ЕД 54-1616 ** от ****, вид страхования «Дом-Классика». Страховая сумма по договору, согласно п. 7.1 договора, 500 000 руб. (в т.ч. конструктивные элементы строения 400 000 руб., внутренняя отдела и инженерное оборудование строения 100 000 руб.), также согласно п. 7.3 договора было застраховано домашнее имущество на 50 000 руб.. Внесена страховая премия в размере 4655 руб., что подтверждается квитанцией. В период с **** по **** в *** сгорел дом (общая площадь ***,6 кв.м., кадастровый **). Истец в последний раз посещал дом **** в целях проведения ремонтных работ по побелке и покраске. Приехав ****, истец обнаружил, что дом сгорел полностью и имущество также уничтожено. О данном событии было заявлено в ОМВД РФ по *** ****. В ходе доследственной проверки по материалу КУСП ** от **** была проведена пожарно-техническая экспертиза. Вывод эксперта, что причиной возникновения пожара является воспламенение сгораемых конструкций жилого дома от горящей рядом с домом сухой травы. Определить причину загорания сухой травы, по имеющимся данным, не представляется возможным. Так как дом сгорел полностью, все очаговые признаки, которые бы могли позволить определить расположение очага пожара в пределах здания не сохранились. Исходя из того, что горение с прилегающей к жилому дому территории распространялось в сторону жилого дома, а не наоборот, горение самого жилого дома началось с внешней поверхности его стен. Таким образом, имел место страховой случай, указанный в п. «а» Варианта 1 Страховых правил **: вследствие пожара.

26.01.2022 истец уведомил ПАО СК «Росгосстрах» о произошедшем страховом случае путем направления заявления о страховом случае. Вместе с заявлением о страховом случае были направлены необходимые документы, а именно: копия заключения эксперта **** **. Письменного ответа истец не получал. 24.02.2022 истец направил ответчику претензию. Ответа на претензию не получил.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования полностью поддержал. Также пояснил, что согласно условиям Правил страхования необходимо иметь документы о причине пожара, поэтому истец не обращался к страховщику; заключение пожарно-технической экспертизы истец получил только в ноябре 2021 года, в январе 2022 истец обратился к страховщику.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержал доводы отзыва, просил в иске истцу отказать. Также заявлено о пропуске срока исковой давности, поскольку заявленное истцом событие наступило в период с **** по ****, а заявление в страховую компанию от истца поступило ****, то есть спустя почти 4 года после события. Принимая во внимание условия договора страхования, срок исковой давности надлежит исчислять с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате, рассмотрения такого заявления страховой компанией, то есть по истечении 21-го рабочего дня (сообщение страховщику - 24 часа/сутки и 20 рабочих дней на рассмотрение заявления и выплату страхового возмещения), соответственно, с **** (учитывая праздничные дни). В суд с настоящим иском ФИО1 обратился ****, т.е. за пределами срока исковой давности.

Руководствуясь положениями пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося истца.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, отказной материал ** (КУСП **), приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу подп.1 п.2 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

Согласно п.1 ст.930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Из разъяснений, данных в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", следует, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

На основании положений ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от **** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от **** N 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании положений ст.961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. (п.1 )

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. (п.2)

В п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Установлено, что между сторонами **** был заключен договор страхования (Полис) серии ЕД54-1616 ** на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) N 167, по Варианту 1 (полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования); срок действия договора с **** по ****; объект страхования- строение по адресу: ***; Страховая сумма - 500 000 руб. (в т.ч. конструктивные элементы строения 400 000 руб., внутренняя отдела и инженерное оборудование строения 100 000 руб.); согласно п. 7.3 договора застраховано домашнее имущество на 50 000 руб.; страховая премия- 4655 руб.. (л.д.54)

Страховая премия 4655 руб. истцом оплачена, что подтверждается копией квитанции (л.д.9).

Согласно п. 3.3 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности страховым случаем по договору страхования имущества признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в п.2.6 настоящих Правил, если иное прямо не предусмотрено договором страхования.

К страховым рискам, указанным в п. 3.3.1 Правил, в том числе, относится пожар.

Истец указывает, что **** он обнаружил, что дом, расположенный по адресу: ***, сгорел полностью, находящееся в доме имущество также было уничтожено.

Из отказного материала по факту возгорания *** видно, что ФИО1 обратился с заявлением о пожаре в ОМВД РФ по *** ****.

Постановлением от **** в возбуждении уголовного дела по ст.167, ст.168 УК РФ за отсутствием состава преступления было отказано.

В ходе проверки была назначена пожарно-техническая экспертиза, заключением ** от **** установлено, что вероятной причиной возникновения пожара, произошедшего в жилом доме, расположенном по адресу ***, является воспламенение сгораемых конструкций жилого дома от горящей рядом с домом сухо травы.

Согласно п. 8.3.8.1 Правил при наступлении события, имеющего признаки страхового, страхователь обязан уведомить Страховщика по телефону, факсу в течение 24 часов после того, как страхователю стало об этом известно. Сообщение, сделанное по телефону, должно быть подтверждено письменно по почте/телеграфу путем подачи Страховщику письменного заявления о выплате страхового возмещения с перечнем поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества (к рассмотрению принимается оригинал заявления).

Пунктом 8.3.8.8.4 Правил предусмотрен перечень документов, необходимых и достаточных, для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размера ущерба, в т.ч. при пожаре - постановление о возбуждении уголовного дела, приговор суда либо постановление о приостановлении производства по уголовному делу или постановление о прекращении уголовного дела в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты объекта страхования или причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или иной документ, содержащий данные о дате и адресе пожара, об отказе в возбуждении уголовного дела, с указанием утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения пожара.

В соответствии с п. 8.1.2 Правил страховщик обязан после получения всех документов от страхователя, указанных в п.8.3.8.8 настоящих Правил, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, в 20-дневный срок, если иное не предусмотрено договором страхования, не считая выходных и праздничных дней, принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, а также произвести страховую выплату в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем.

Обязанность, предусмотренную п.8.3.8.1 Правил об уведомлении страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового в течение 24 часов после того, как страхователю стало об этом известно, истец не выполнил.

Как установлено, в ПАО СК «Росгосстрах» истец обратился ****, направив заявление о выплате страхового возмещения, с приложением к нему списка поврежденных личных вещей, копию заключения эксперта от ****, копию доверенности на представителя. (л.д.10)

Документы, предусмотренные п.8.3.8.8.4 Правил, а именно, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, с заявлением о страховой выплате истцом ответчику представлены не были.

Письмом от **** **/А ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца о необходимости, в т.ч. представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении/о приостановлении уголовного дела, в связи с этим уведомило об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты. (л.д.78)

В ответ на претензию от **** (л.д.11) ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения. (л.д.79)

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от **** №У-22-42246/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 отказано ввиду непредставления на момент принятия решения в ПАО СК «Росгосстрах» и финансовому уполномоченному документов, предусмотренных п.8.3.8 Правил страхования. (л.д.80-84)

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Согласно п. 1 ст. 966 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В п.9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Таким образом, если в договоре добровольного страхования установлен срок осуществления страховой выплаты, то течение срока исковой давности при не обращении потерпевшего за страховой выплатой начинается с момента истечения срока, установленного договором страхования для осуществления страховой выплаты.

По условиям Правил страхования, на основании которых заключен договор между сторонами, в частности п. 8.1.2 Правил, решение вопроса о выплате или отказе в страховой выплате должно быть принято страховщиком в течение 20 рабочих дней с момента получения от страхователя документов по событию.

Условиями договора установлен срок для выплаты страхового возмещения, заявление о выплате страхового возмещения было направлено истцом в адрес ответчика и получено им ****.

Как установлено ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Указанными выше Правилами предусмотрены порядок и сроки осуществления процедуры страхового возмещения. Само по себе не соблюдение страхователем указанных сроков не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения. Однако, при исчислении срока исковой давности данные обстоятельства имеют юридическое значение, поскольку иное свидетельствовало бы о неограниченном сроке обращения с заявлением о выплате страхового возмещения, и как следствие, для обращения с иском в суд.

С учетом изложенного, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию суд считает, что срок должен исчисляться с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховой компанией, то есть по истечении 21-го рабочего дня (сообщение страхователем о событии, имеющего признаки страхового, 24 часа/сутки и 20 рабочих дней на рассмотрение заявления и выплату страхового возмещения), соответственно, с ****.

Следовательно, срок исковой давности, установленный статьей 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, истек ****. С иском в суд истец обратился ****, по истечении срока исковой давности.

Довод представителя истца, что срок исковой давности истцом не пропущен, и должен исчисляться с ноября 2021 года, когда истец получил постановление об отказе в возбуждении уголовного дела и получил заключение пожарно-технической экспертизы, является несостоятельным, как и довод о необходимости представлять страховщику заключение пожарно-технической экспертизы.

Исчисление срока исковой давности по заявленным истцом требованиям с даты получения заключения эксперта противоречит правовому смыслу института исковой давности, основной целью которого, является стабилизация гражданских правоотношений и стимулирование участников гражданского оборота к своевременной защите нарушенного права.

Доказательств уважительности пропуска срока истцом в суд не представлено.

При таком положении, в удовлетворения требований истца в части взыскания страхового возмещения, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано со дня его принятия в окончательной форме в течение месяца в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд ***.

Судья Л.В.Кузьменко

Решение принято в окончательной форме 16.12.2022