Дело № 2-589/2022 УИД 22RS0051-01-2022-000826-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2022 года р.п.Тальменка Тальменского района
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Гомер О.А.,
при секретаре Берстеневой В.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты умершего заемщика ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 49760 руб. 79 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 1692 руб. 82 коп., мотивировав требования тем, что 04.12.2018 между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяца. В период пользования кредитом, заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, произвел выплату в размере 49575 руб. 51 коп, допустив просрочку с 22.01.2019 по уплате ссуды, в результате по состоянию на 22.06.2022 общая задолженность составляет 49760 руб. 79 коп., из них просроченная ссуда – 32331 руб. 03 коп., неустойка на остаток основного долга – 2310 руб. 02 коп. и на просроченную ссуду – 7207 руб. 50 коп., штраф за просроченный платеж – 5878 руб. 78 коп., комиссии – 2033 руб. 46 коп.. 14.04.2020 ФИО2 умер. По имеющейся информации наследником умершего заемщика является ответчик. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Руководствуясь ч.ч. 1, 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела без участия данного представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований в части взыскания двойной неустойки, не оспаривала факт вступления в наследственные права умершего заемщика.
Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 04.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 подписан договор потребительского кредита №, о предоставлении в безналичной форме кредит под 10 % годовых с льготным беспроцентным периодом сроком 24 месяца на 10 лет с правом пролонгации и досрочного возврата, с открытием банковского счета и зачисление денежных средств на счет с лимитом кредитования 50000 руб..
Факт заключения договора, подтверждается подписью заемщика в индивидуальных условиях договора о получении 04.12.2018 расчетной карты 553609****5470 и выпиской по счету, открытому на имя ответчицы, о совершении первой наличной операции 04.12.2018 (выдача средств через банком).
Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, п.п. 1, 3 ст. 421, п. 1 ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 1 ст. 807, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор кредитной карты, по условиям которого ответчику предоставлена услуга кредитования банковского счета, выпущена кредитная карта и установлен лимит овердрафта, на условиях определенных индивидуальными и общими условия договора потребительского кредита, Тарифом по финансовому продукты «Карта Халва».
В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По условиям договора кредитной карты ФИО2 принял на себя обязательство погашать кредит путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей в течение 15 календарных дней по окончанию отчетного периода – ежемесячно дата, соответствующую дате заключения договора. Данный платеж состоит из: суммы ежемесячного платежа по предоставленной рассрочке на оплату товара (работы, услуги) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (льготная операция); процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального платежа; просроченная задолженность по ссуде и процентам; пени, штрафы, неустойки и иные платежи (п. 6 индивидуальных условий, п. 1.5 Тарифа по финансовому продукту «Карта Халва»).
Как следует из выписки по счету, пользование кредитными средствами осуществлялось ФИО2 по 01.04.2020 включительно, обязательство по внесению ежемесячного платежа, возврат предоставленных сумм кредита с июля 2020 года не исполняется.
Таким образом, имеет место нарушение условий договора кредитной карты и не исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.06.2022 задолженность составляет 49760 руб. 79 коп., из них просроченная ссуда – 32331 руб. 03 коп., неустойка на остаток основного долга – 2310 руб. 02 коп. и на просроченную ссуду – 7207 руб. 50 коп., штраф за просроченный платеж – 5878 руб. 78 коп., комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж» – 2033 руб. 46 коп.. Проверив указанный расчет, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным заемщиком платежам по договору, за исключением сумм неустойки и штрафа.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В п. 1 ст. 168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Условиями кредитного договора установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде: штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - за первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей, а также неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начисление которых производится с 6 дня выноса на просрочку задолженности при сумму задолженности свыше 500 руб. (п.п. 1.6, 1.7 Тарифа).
При толковании указанных условий договора, в том числе сопоставлении с условиями договор о понятии минимального обязательного платежа и его составляющих и порядка погашения (исполнения) обязательства с учетом положений ст. 431 ГК РФ, а также расчетом истца заявленных к взысканию сумм неустойки и штрафа, суд приходит к выводу, что данными условиями кредитного договора по сути, устанавливает двойная неустойка.
В связи с этим условия договора, предусматривающие одновременное начисление с 6 дня после окончания платежного периода неустойки и штрафа за неисполнение обязательства по внесению ежемесячного платежа не соответствуют требованиям закона, регулирующего ответственность потребителя за неисполнения обязательства, и не могут применяться судом при разрешении данного спора.
В силу п. 5 ст. 21 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, Федеральный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.
Согласно условиям кредитного договора базовая ставка по договору в льготный период 24 месяца составляет 0% (п. 4 Индивидуальных условий, п. 1.1., 1.8 Тарифа).
В заявленный спорный период проценты на сумму предоставленного кредита истцом не начислены, заемные средства предоставлены по льготной (беспроцентной) ставке.
Следовательно, принимая во внимание исчисленные истцом в соответствующие периоды суммы просроченной задолженности по кредиту (таблица № 3 и № 10), неустойки в связи с неисполнением обязательства по возврату части кредита в составе минимального обязательного платежа в размере, установленном законом и в сроки заявленные истцом составляет 13224 руб. 33 коп.:
Сумма просроченной задолженности
Период
Количество дней
ставка
неустойка
1556,79
26.04.2020-19.05.2020
24
0,1 %
37,36
2527,64
20.05.2020-14.06.2020
26
0,1 %
66,72
1993,41
25.06.2020-20.07.2020
26
0,1 %
51,83
2891,65
21.07.2020-19.08.2020
30
0,1 %
86,75
4800,79
20.08.2020-21.09.2020
33
0,1 %
158,43
6709,93
22.09.2020-30.09.2020
9
0,1 %
60,39
6709,93
01.10.2020-19.10.2020
19
0,1 %
127,49
8619,07
20.10.2020-19.11.2020
31
0,1 %
267,19
10528,21
20.11.2020-21.12.2020
32
0,1 %
336,90
12437,35
22.12.2020-19.01.2021
29
0,1 %
360,68
14346,49
20.01.2021-19.02.2021
31
0,1 %
444,74
16255,63
20.02.2021-19.03.2021
28
0,1 %
455,16
18164,77
20.03.2021-19.04.2021
31
0,1 %
563,11
20073,91
20.04.2021-19.05.2021
30
0,1 %
602,22
21983,05
20.05.2021-21.06.2021
33
0,1 %
725,44
23892,19
22.06.2021-19.07.2021
28
0,1 %
668,98
25801,33
20.07.2021-19.08.2021
31
0,1 %
799,84
27710,47
20.08.2021-20.09.2021
32
0,1 %
886,74
29619,61
21.09.2021-19.10.2021
29
0,1 %
858,97
31528,75
20.10.2021-19.11.2021
31
0,1 %
977,39
32331,03
20.11.2021-13.04.2022
145
0,1 %
4688
Вместе с тем, определенная сумма, по мнению суда, не отвечает требованиям соразмерности нарушения обязательства с учетом продолжительности периода просрочки, размера исполненных обязательств, размера задолженности по кредиту, а также ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, и разъяснений данных в п.п. 69, 71, 73-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в связи с чем подлежит снижению до 5000 руб..
Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в части просроченной ссуды - 32331 руб. 03 коп., неустойки – 5000 руб., комиссии – 2033 руб. 46 коп., всего 39364 руб. 49 коп..
14.04.2020 ФИО2 умер, что подтверждает свидетельство о смерти.
По смыслу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в п. 60 Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленум ВС РФ № 9), следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с п.п. 59, 61 Постановления Пленум Верховного Суда РФ № 9 наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Поэтому обязательство, вытекающее из кредитного договора, смертью заемщика на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
Согласно материалам наследственного дела № 258/2020 в наследство умершего заемщика ФИО2 вступила его дочь - ФИО1.
Таким образом, в соответствии с указанными нормами, ФИО1, как наследник имущества умершего заемщика, несет обязанность по исполнению всех кредитных обязательств ФИО2, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредитов и процентов в соответствии с условиями договоров в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
Согласно материалам дела, наследственное имущество умершего заемщика составляют: дом и земельный участок, расположенные по адресу: ; автомобиль ГАЗ 3102, 2001 г.в., рыночной стоимостью на дату открытия наследства 34000 руб.; денежные средства находящиеся на счете в банке в размере 19 руб. 81 коп. на дату открытия наследства.
По сведениям ЕГРН по состоянию на дату открытия наследства – 14.04.2020 кадастровая стоимость наследственного недвижимого имущества составляет 628448 руб. 22 коп. (227389 руб.+401059 руб. 22 коп.).
Согласно положениям ст.ст. 3, 24.18 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», ст. 3 Федерального закона от 03.07.2016 № 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости. Кадастровая стоимости может быть оспорена рыночной стоимостью объекта недвижимости по состоянию, на которую установлена его кадастровая стоимость.
Возражений относительно стоимости дома и земельного участка на день открытия наследства равной кадастровой стоимости, сторонами суду представлено не было, данный факт признан в порядке ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, в этой связи при расчете стоимости перешедшего наследственного имущества, судом учитывается кадастровая стоимость на день открытия наследства.
Таким образом, общая стоимость перешедшего к ФИО3 наследственного имущества составляет на дату смерти наследодателя 662468 руб. 03 коп. (34000 руб.+ 19 руб. 81 коп. + 227389 руб.+401059 руб. 22 коп.), что превышает сумму требования банка.
Согласно представленным в материалах дела документам, в момент заключения договора кредитной карты ФИО2 оформлено подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. АО «Страховая компания МетЛайф» 18.06.2020 отказано в признании страховым случаем смерть ФИО2 и осуществлении страховой выплаты. При рассмотрении настоящего дела наследник застрахованного лица-заемщика решение страховой компании не оспаривал, требования к страховой компании не заявлял. В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных в ходе производства по делу требований. Настоящее решение не препятствует ФИО1 разрешению спора со страховой компанией в установленном законом порядке и получению страхового возмещения.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и разъяснений, данных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом отклонения части требования о взыскании неустойки и штрафа, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1627 руб. 66 коп..
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 04.12.2018 по состоянию на 22.06.2022 в размере 39364 руб. 49 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 32331 руб. 03 коп., неустойка – 5000 руб., комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» - 2033 руб. 46 коп., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 14.04.2020, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1627 руб. 66 коп..
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 02.09.2022.
Судья О.А. Гомер