29RS0018-01-2022-004161-98

Дело № 2-3682/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Новиковой Е.Н.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском в АО «Согаз» о взыскании части суммы страховой премии в размере 80705,94 руб., неустойки в размере 80705,94 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 958 236 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор личного страхования жизни и здоровья заёмщика № с АО «Согаз» и уплатил страховую премию в размере 137986 руб. Сумма страховой премии была списана Банком со счета заемщика. Истец обратился к ответчику с претензией об отказе от услуг страхования и возврате части страховой премии, однако, требование о возврате суммы страховой премии не исполнено. Финансовый уполномоченный в удовлетворении требований отказал. В связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 не явился в судебное заседание, о времени о месте которого уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 направила в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

Ответчик АО «Согаз» представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Направили в суд отзыв, согласно которому с иском не согласны, считают, что основания для возврата суммы страховой премии не имеется.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО) и Российского Союза Автостраховщиков в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялись надлежащим образом.

По определению суда, с согласия сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 958236 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 15,2% годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе по программе «Лайф+» №.

Договор страхования заключен путем его активации, которая производится путем оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО) истцом подано заявление на перечисление страховой премии в размере 137 986 рублей на счет страховой компании АО "СОГАЗ".

Из содержания полиса Финансовый резерв по программе «Лайт» следует, что до заключения договора страхования истец был ознакомлен с памяткой по полису "Финансовый резерв" (версия 2.0), в которой разъяснены отдельные условия настоящего полиса и которая является его неотъемлемой частью.

По условиям данного договора истец являлся застрахованным лицом по страховым случаям: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате НС и Б», «госпитализации в результате НС и Б», «травма»; срок действия договора в момент уплаты страховой премии и по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 958236 руб., страховая премия - 137986 руб.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Условиями предусмотрены, среди прочего, порядок прекращения действия договора страхования.

Полис прекращает свое действие: истечение срока его действия (6.4.1), исполнения страховщиком своих обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме (6.4.2), прекращение действия полиса по решению суда (6.4.3), в других случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации (6.4.4), полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (6.4.5.) полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай (6.4.6).

В силу пункта 6.5 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, при условии, что на дату отказа от страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1 Условий).

Пунктом 6.4.6 Условий также предусмотрена возможность возврата Финансовой организации Заявителю части страховой премии в том случае, если послу вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем страховой случай).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

Разделом 10 условий установлены порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения), при этом по страховым случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС» она составляет 100% страховой суммы, по иным страховым случаям расчет осуществляется по формуле для каждого вида страхового случая.

Кредит истцу был выдан, с согласия истца сумма подлежащей уплате страховой премии включена в состав выданного ему кредита, по поручению ФИО1 сумма страховой премии переведена Банком ВТБ (ПАО) страховщику, что сторонами не оспаривается.

Также истец проинформирован о том, что заключение договора страхования не обуславливает выдачу кредита, предоставленная Банком ВТБ (ПАО) услуга по включению ФИО1 в число участников программы «Финансовый резерв «ЛАЙФ» не относится к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, что следует из п. 15 индивидуальных условий Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Согаз» с заявлением о возврате части страховой премии.

В связи с тем, что добровольно ответчиком не возвращена сумма страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному, который решением от ДД.ММ.ГГГГ № № отказал в удовлетворении аналогичного требования.

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Условия договора кредитного и страхования по существу ФИО1 не оспариваются, истцом не отрицается, что в подтверждение заключения договора страхования ему страховщиком выдан страховой полис.

При этом, в страховом полисе отсутствует указание о взаимосвязи договора страхования с фактом заключения и исполнения кредитного договора.

В тексте кредитного договора также отсутствует указание об обязательности заключения договора личного страхования.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. ст. 1, 8 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 данного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По настоящему делу усматривается, что договор страхования не прекратил своего действия, соглашения о его расторжении сторонами не достигнуто, возможность наступления страхового случая не отпала, действие страхового риска не прекратилось, при наступлении страхового случая установленный соглашением сторон размер страховой суммы не равен нулю, не поставлен в зависимость от задолженности по кредиту, а составляет либо полную страховую сумму, либо аннуитентный платеж, в том числе в долях к его сумме, как это предусмотрено договором страхования.

Истец полагает, что между кредитным договором и договором страхования имеется непосредственная взаимосвязь.

Однако учитывая установленные по делу обстоятельства и требования законодательства, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе на уплату страховой премии за счет кредитных денежных средств.

В тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требований Банка об обязанности заемщика заключить договор страхования, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией. Ознакомившись с перечнем страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, истец сделала выбор в пользу АО "СОГАЗ".

Несостоятелен и довод о том, что истцу при обращении в банк сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии. Наоборот, из заявления ФИО1 на выдачу кредита следует, что он просил предоставить ему кредит в определенной сумме, которую банк одобрил и на истребованную заемщиком сумму предоставил кредит. По заявлению заемщика сумма страховой премии была банком перечислена страховщику, что соответствует ст. ст. 845, 861 ГК РФ.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу приведенного положения ГК РФ относится к договорному регулированию.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует само по себе о том, что риск страхового события отпадает, в связи, с чем правила прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ не применимы.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен порядок возврата страховщиком суммы страховой премии.

Данный порядок распространяется на страховые организации, осуществляющие данный вид деятельности, и обязывают страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, поскольку соглашением сторон установлен период, в течение которого страхователь вправе отказаться от страхования, применению подлежит данное Указание, установившее конкретный срок отказа от страхования.

Истец к страховщику обратился по истечении установленного периода охлаждения, в связи с чем права на возврат страховой премии он не имеет.

Доказательств существенного заблуждения, что давало бы основания истцу оспаривать сделку по основанию, предусмотренному ст. 178 ГК РФ, суду вопреки требованиям ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не представлено, о заблуждения относительно мотивов сделки согласно п. 3 ст. 178 ГК РФ основанием для признания сделки недействительной не являются.

Таким образом, по делу отсутствуют предусмотренные ст. ст. 166, 167, 178, 189 ГК РФ основания для признания сделки недействительной и удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь положениями ст. ст. 421, 178 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения дела не установлено факта введения истца ответчиком в заблуждение при заключении договора страхования. При этом, суд принимает во внимание собственноручное подписание истцом, как договора страхования, так и кредитного договора, а также заявления о предоставлении кредита и перечислении суммы страховой премии, исполнении договоров значительный временной период и обращении с заявлением об отказе от договора страхования исключительно после погашения кредита.

Федеральным законом № 483-ФЗ от 27.12.2019 внесены изменения в ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим право заемщика в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) на получение и обязанность кредитора и (или) третьего лица, действующего в интересах кредитора, оказывающих услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Статьей 2 Закона № 483-ФЗ установлено, что вступает в законную силу с 01.09.2020 и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу данного Закона.

ФИО1 заключил договор страхования до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, применению его положения не подлежат.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска в части взыскания суммы страховой премии у суда не имеется.

Поскольку решение судом принято не в пользу истца, оснований удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2022 года.

Председательствующий Е.Н. Новикова