Решение по делу № 2-220/2023 от 02.02.2023

Дело № РЕШЕНИЕ ИФИО1

2 февраля 2023 <адрес> городской суд <адрес> в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО5, ФИО4 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО5, ФИО4 о взыскании задолженности.

В обоснование иска указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдало ФИО2 кредит в сумме 42 133 руб. 62 коп. на срок 36 мес., под 17,6 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Исходя из условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по ссудному счету (включительно).

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер. В связи со смертью ФИО2 кредитные обязательства не исполнены в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 46 259 руб. 90 коп., из которых: 39 417 руб. 87 коп. - просроченный основной долг, 6 842 руб. 03 коп. - просроченные проценты.

Истец считает, что поскольку ФИО2 умер, то в соответствии со ст.1175 ГК РФ обязанность по погашению суммы задолженности по кредитному договору должна быть возложена на его наследников, а в случае их отсутствия – за счет наследственного имущества.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с наследников умершего ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2021г. по состоянию на 20.09.2022г. (включительно) в размере 46 259 руб. 90 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 587 руб. 80 коп.

Истец ПАО «Сбербанк России» не направило в судебное заседание своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.8).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась. Судебное извещение о слушании дела, направленное по адресу места жительства и регистрации ответчика, ею не получено, возвращено в суд почтовым отделением с указанием причин: истечение срока хранения (л.д.120).

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско – правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 67, п.68 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О Применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом выполнены требования ст. 113 ГПК РФ об извещении ответчика.

Представитель ответчика по доверенности (л.д. 82) ФИО11 в судебном заседании выразил позицию по непризнанию иска.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.121).

Ответчик ФИО5 в судебном заседании выразила позицию по непризнанию иска.

Третьи лица ФИО9, ФИО10 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д.122, 123).

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не направило в суд представителя, извещено надлежащим образом (л.д.124).

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст 433 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдало ФИО2 кредит в сумме 42 133 руб. 62 коп. на срок 36 мес., под 17,6 % годовых.

Банком выполнены обязательства перед ФИО2 в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер (л.д. 34).

В связи со смертью ФИО2 кредитные обязательства перед банком не исполнены в полном объеме.

Поскольку кредитный договор не расторгнут и продолжает действовать, банк в соответствии с условиями кредитного договора после смерти ФИО2 продолжал начислять проценты за пользование заемными денежными средствами.

В соответствии с п. 1 ст.408 ГК РФнадлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст.418 ГК РФобязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по деламонаследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника покредитномудоговору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает подолгамнаследодателя в пределах стоимости перешедшего к немунаследственногоимущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшимнаследствонаследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятиянаследстватребования кредиторов могут быть предъявлены кнаследственномуимуществу.

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, изложенных в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по деламонаследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по деламонаследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт1статьи416ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ, требования Банка после смерти заемщика могут быть удовлетвореныза счет имущества умершего, перешедшего к его наследникам, принявшимнаследство.

В силу статьи1151 ГК РФв случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет праванаследовать, или все наследники отстранены отнаследования(статья 1117), либо никто из наследников не принялнаследства, либо все наследники отказались отнаследстваи при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158),имущество умершего считается выморочным.

Как усматривается из материалов наследственного дела № к имуществу умершего ФИО2, к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились: супруга - ФИО3, дочь - ФИО5 (л.д.67, 68 - 69).

Дочь наследодателя ФИО7 и сын наследодателя ФИО9 в установленный законом срок к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО2 не обращались.

Отец наследодателя ФИО4 в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 не обращался, однако, фактически принял наследство, поскольку на день смерти наследодателя был зарегистрирован и проживал с ФИО2 по одному адресу: <адрес>, пер. Лесной, <адрес>, что следует из домовой книги (л.д.72-73), сообщения ОВМ УМВД России по городскому округу <адрес> (л.д. 71 об), представленных нотариусу в рамках наследственного дела.

Других наследников к имуществу умершего ФИО2 не имеется.

Следовательно, наследниками, принявшими наследство после смерти наследодателя ФИО2, являются ФИО3, ФИО5, ФИО4

В качестве наследственного имущества заявлено: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, <...> <адрес>.

Стоимость наследственного имущества превышает сумму взыскания по кредитному договору.

При определении стоимости наследственного имущества, суд исходит из кадастровой стоимости недвижимого имущества, отчетов об оценке имущества, находящихся в материалах наследственного дела (л.д. 80, 81).

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам, позволяет им произвести погашение долга по кредитному договору.

Ответчикам, как наследникам ФИО2, известно о наличии кредиторской задолженности, возникшей по кредитному договору, заключенному ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 - наследодателем, в связи с направлением в их адрес ПАО «Сбербанк России» соответствующих уведомлений (л.д. 45-49). До настоящего времени задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

При таких обстоятельствах, когда до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд расторгает кредитный договор № от 31.05.2021г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2

Суд взыскивает с ФИО3, ФИО5, ФИО4 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2021г. по состоянию на 20.09.2022г. (включительно) в размере 46 259 руб. 90 коп.

Представитель ответчика ФИО3 с иском не согласен, считает, что поскольку ответственность ФИО2 по кредитному договору № от 31.05.2021г. была застрахована по договору страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по условиям которого страховым случаем является, в том числе смерть заемщика, то надлежащим ответчиком по настоящему делу должна выступать страховая компания. Считает, что иск заявлен к ненадлежащим ответчикам.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика.

Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случае и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее- Условия участия).

Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договоре размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании (непризнании) страхового события страховщик уведомляет клиента (его родственников).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» усматривается, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО2 было направлено письменное извещение о необходимости предоставления дополнительных документов (список документов указан), касающиеся смерти ФИО2, для возможности принятия решения о признании заявленного события страховым случае и о страховой выплате (л.д. 44).

До настоящего времени испрашиваемые документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали.

В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были приняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения.

При этом, заключение договора страхования, так же, как и наступление страхового случая, само по не освобождает заемщика (а в случае его смерти- наследников) от надлежащего исполнения обязательств в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением страхового обязательства страховщиком.

В случае непризнания страховой компанией смерти ФИО2 страховым случаем, наследники при наличии спора вправе обратиться в суд с соответствующим иском к страховой компании.

Доводы ответчика ФИО5 о том, что к участию в деле в качестве ответчиков также должны быть привлечены ФИО9 и ФИО10, поскольку они как наследники вступили в права наследства путем обращения в ГУ – ГУ УПФ РФ № по <адрес> и <адрес> за получением выплаты средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица ФИО2, в подтверждение чего представлено решение Пенсионного фонда РФ, не принимаются судом по следующим основаниям.

Пенсионные накопления не являются собственностью застрахованного лица, нормы наследственного права на них не распространяются и, следовательно, средства пенсионных накоплений не включаются в состав наследственной массы умерших застрахованных лиц и выплачиваются правопреемникам в особом порядке, который регулируется пенсионным законодательством и установлен Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.07.2014г. № «Об утверждении Правил выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионных счетах накопительной части», в связи с чем, получение средств пенсионных накоплений ФИО10, ФИО9 не может быть признано наследственным имуществом ФИО2

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 587 руб. 80 коп., подтвержденные представленным истцом платежным документом (л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в ПАО «Сбербанк России» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 46 29 руб. 90 коп., возврат государственной пошлины в размере 7587 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.Е. Короткова