Дело № 2-340/2023

УИД-13RS0019-01-2023-000243-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 06 апреля 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Ханиной Л.В.,

при секретаре Конаковой О.Н.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика– Зоткиной Лидии Ивановны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 27 октября 2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 273 869 руб. под 28,00%/28,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 не исполняла обязанности надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность с 29 ноября 2016 г. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 323 381руб. 49 коп. По состоянию на 17 января 2023 г. общая задолженность составляет 246 538 руб. 59 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 185 699 руб. 51 коп., просроченные проценты 60 839 руб. 08 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 246 538 руб. 59 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5665 руб. 39 коп.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, причин неявки в судебное заседание не представил. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.1, 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, просит в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» отказать, применить срок исковой давности.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором) По договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть, определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств, а также залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 27 октября 2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 273869 руб. под 28 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных договором. Согласно пункту 11 кредитного договора, кредит предоставлен на неотложные нужды (л.д.12-14).

Пунктом 4 договора установлено, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 28% годовых.

Согласно пункту 2 договора установлено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора установлено погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, ежемесячный платеж установлен в размере 8531 руб., последний платеж по кредиту не позднее 27 октября 2019 г.

Свои обязательства банк выполнил, открыл текущий банковский счет и выдал ФИО1 сумму кредита

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется штраф при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита до 500 000 руб.: 1000 руб. за факт образования просрочки 1 раз.

В соответствии с подпунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были предоставлены ФИО1 и зачислены на счет ответчика, что подтверждено Выпиской из лицевого счета от 27 октября 2014 г. по состоянию на 17 января 2023 г. о выдаче 27 октября 2014 г. ФИО1 кредита с текущего счета в размере 273896 руб. Доказательств обратного не представлено.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 согласилась с условиями договора, графиком платежей (приложение к Индивидуальным условиям), являющимся неотъемлемой частью договора, и Общими условиями, обязался их исполнять.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.6), в то время как заемщик свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил, произведя выплаты в период пользования кредитом в размере 323381 руб. 49 коп.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Учитывая, что ответчик ФИО1 не представила доказательств, опровергающих доводы истца, указанные в исковом заявлении, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом в силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает представленный истцом расчет верным.

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 г., а также решением № 2 о присоединении.

График платежей, подписанный ФИО1 27 октября 2014 г. предусматривает ежемесячное внесение ответчиком платежей начиная с 27 ноября 2014 г. и по 28 октября 2019 г.

Из представленных истцом документов следует, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, но свои обязательства по договору № от 27 октября 2014 г. не исполняла.

Последний платеж ответчиком был произведен 27 сентября 2017 г., иных платежей ответчиком не производилось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета, следующий платеж, согласно графику, должен быть осуществлен 27 октября 2017 г.

Уведомление (требование), которое направлялось бы ответчику ПАО «Совкомбанк» об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в дело не представлено.

По состоянию на 17 января 2023 года общая задолженность согласно представленного расчета составляет общая задолженность составляет 246 538 руб. 59 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 185 699 руб. 51 коп., просроченные проценты 60 839 руб. 08 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено (л.д. 2-4).

При этом задолженность по ссуде в сумме 246 538 руб. 59 коп. согласно содержания иска возникла 29 ноября 2016 г., суммарная продолжительность просрочки составила 1936 дней.

Данный расчет задолженности проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным.

Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования, и свидетельствующих об отсутствии или ином размере задолженности, ответчиком суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по договору кредитования, не представлено.

Стороной ответчика заявлено письменное ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Кодекса, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федрации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен был исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

При таком положении срок исковой давности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Как указано выше ФИО1 в счет исполнения обязательств последний платеж произвела 27 сентября 2017 г., следовательно, о нарушенном праве банк узнал 28 октября 2017 г. и с этого времени следует исчислять трехлетний срок исковой давности.

Реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» не изменяет течение срока исковой давности (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно штемпелю на почтовом конверте, ПАО «Совкомбанк» направило исковое заявление в суд 04 февраля 2023 года (л.д.28), то есть по истечению трехгодичного срока исковой давности, установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец обратился 18 сентября 2022 года (почтовый штемпель на конверте) к мировой судье судебного участка №3 Рузаевского района Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

23 сентября 2022 г. исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №3 Рузаевского района Республики Мордовия был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 27 октября 2014 г., определением мирового судьи от 07 октября 2022 года данный приказ был отменен, то есть судебная защита длилась 14 дней.

Последний платеж по договору должен был быть уплачен 27 сентября 2017 г., следовательно срок, как по данному платежу, так и по остальным платежам истек 28 сентября 2020 г. с учетом 14 дней судебной защиты, истец же обратился в суд за разрешением спора 08 февраля 2023 года.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд за защитой своего права ПАО «Совкомбанк» не заявлено, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлено.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оснований для приостановления и перерыва течения срока исковой давности суд не находит.

Учитывая, что иск подан с нарушением срока исковой давности, суд отказывает в его удовлетворении.

Поскольку решение суда состоялось в пользу ответчика, в соответствии с частью 1 статью 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины и судебных издержек не подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым отказать в полном объеме в иске публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также уплаченной госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия Л.В. Ханина