Решение по делу № 2-648/2022 от 26.09.2022.

Дело № 2 – 648/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 26 сентября 2022 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее - АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 с требованиями о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с 02 сентября 2021 года по 09 февраля 2022 года в размере 68 000 рублей 00 копеек, судебных расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 240 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований представитель истца АО «ЦДУ» в иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО и ФИО2 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 27 200 рублей 00 копеек сроком на 6 календарных дней с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа 01 сентября 2021 года.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО и ООО заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев №.

26 августа 2021 года ФИО2 подписала заявление застрахованного лица, тем самым выразил свое согласие на присоединение к Договору страхования.

Согласно п. 11 заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 700 рублей, которая вычитается из суммы займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО и ФИО2, перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с Общими условиями договора ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в Дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в Дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте ООО в сети Интернет по адресу путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону ООО посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных.

Завершая процедуру Регистрации в ООО потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердить, что сведения, указанные им при регистрации в ООО являются достоверными, а документы, загруженные при регистрации в обществе, являются действительными.

Для подтверждения потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств ООО на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента отправляется CMC-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода CMC-кода в личном кабинете на сайте ООО

В соответствии с Общими условиями после прохождения Потенциальным клиентом регистрации ООО осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных.

Осуществляя регистрацию в ООО потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях достоверности данных, сообщенных потенциальным клиентом при его регистрации, его приема на обслуживание в ООО , а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в ООО заявку на предоставление займа. Порядок подачи заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании собственноручной подписи, размещенного на сайте ООО , и законодательства Российской Федерации.

CMC-код - предоставляемый клиенту посредством CMC-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

CMC-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с ООО .

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт ввода на сайте ООО CMC-кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальные конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно Общим условиям договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой ООО об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику,

Ответчиком, в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 160 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 02 сентября 2021 года (дата возникновения просрочки — следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальным условиям) по 09 февраля 2022 года (дата расчета задолженности).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту. Задолженность ответчика ФИО2 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09 февраля 2022 года составляет 68000 рублей 00 копеек, в том числе:

- 27200 рублей 00 копеек – сумма невозвращенного основного долга;

- 38776 рублей 32 копейки – сумма задолженности по процентам;

- 2023 рубля 68 копеек – сумма задолженности по штрафам/пени.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 62 Сланцевского района Ленинградской области был выдан судебный приказ. Определением от 13 апреля 2022 года по заявлению ФИО2 судебный приказ отменен.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 160, 161, 307, 309, 310, 330, 382, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1, 5 ст. 2, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи», представитель истца АО «ЦДУ» в исковом заявлении просил взыскать с ФИО2 задолженность по договору займа и судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал при подаче искового заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 6 (оборот), 61).

Ответчик Юркова (до перемены фамилии – ФИО4) Т.А. в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, не смотря на то, что судом были предприняты все меры к ее надлежащему извещению по адресу регистрации по месту жительства. Судебные извещения, направленные по месту ее регистрации возвращены в суд с отметкой организации почтовой связи: «истек срок хранения» (л.д. 52-53, 56-57, 62-63).

Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы ОВМ ОМВД России по Сланцевскому району Ленинградской области ответчик ФИО1 с 28 апреля 2005 года зарегистрирована по месту жительства по адресу: (л.д. 50).

Как следует из сообщения отдела ЗАГС администрации муниципального образования Сланцевский муниципальный район Ленинградской области, ответчик ФИО2 изменила фамилию на ФИО3, о чем отделом ЗАГС администрации муниципального образования Сланцевский муниципальный район Ленинградской области сделана запись акта о перемене имени № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54).

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 25 июня 1993 года №5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" В целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Поскольку ответчик ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по указанному адресу и обозначила тем самым место своего жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то она несет риск всех негативных для нее правовых последствий, которые могут возникнуть в результате неполучения ею корреспонденции по месту регистрации.

Как разъяснено в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

То обстоятельство, что ответчик ФИО5 отказалась от своего права на участие в процессе и на представление доказательств, уклоняясь от получения судебных извещений, не может повлечь за собой отложение судебного разбирательства, так как это нарушит права истца.

В силу ст. 46 ч. 1 Конституции РФ, гарантирующей каждого право на судебную защиту его прав и свобод, суд обязан обеспечить надлежащую защиту прав и свобод человека и гражданина путём своевременного и правильного рассмотрения дел.

Кроме того, в судах общей юрисдикции имеются общедоступные автоматизированные информационные системы, обеспечивающие возможности доступа к правосудию.

Согласно пп. "в" п. 2 ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на официальных сайтах судов в сети Интернет размещены актуальные сведения о делах, находящихся на рассмотрении в соответствующих судах, о движении дел, о судебных заседаниях, а также сведения о вынесении судебных актов по результатам рассмотрения дел.

В соответствии с ч. 3 ст. 10 указанного федерального закона, в целях обеспечения права неограниченного круга лиц на доступ к информации, указанной в части 1 настоящей статьи, в местах, доступных для пользователей информацией (в помещениях органов государственной власти, органов местного самоуправления, государственных и муниципальных библиотек, других доступных для посещения местах), могут создаваться пункты подключения к сети "Интернет".

Учитывая, что движение дела отражалось на сайте Сланцевского городского суда в установленном законом порядке, ответчик ФИО5 также не была лишена возможности отслеживать движение дела либо посредством собственных телекоммуникационных устройств с подключением к сети "Интернет" (персональный компьютер, мобильный телефон с выходом в "Интернет"), либо в местах доступных для пользователей информацией

Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая, что ответчик ФИО5 не отреагировала на направленные судебные извещения, руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчик была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела и ее неявка в суд по указанным основаниям является ее волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, в связи с чем не является преградой для рассмотрения дела.

С учетом изложенного на основании ст.ст. 113, 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца АО «ЦДУ», ответчика ФИО5

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором..

Согласно положениям ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч. 1 ст. 307 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, при этом, исходя из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В силу частей 1 и 2 статьи 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьей 161 ГК РФ предусмотрено, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами; сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Частью 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Частью 1 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ООО и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГзаключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым последней был предоставлен займ в размере 27200 рублей 00 копеек на срок 6 календарных дней со сроком возврата займа 01 сентября 2021 года с выплатой процентов за пользование займом 365% годовых (л.д. 18-21, 30-40).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца ООО в сети «Интернет», расположенного по адресу: www.mоnеzа.ru.

Используя функционал вышеуказанного сайта, ответчик ФИО1 обратилась в ООО с заявкой на предоставление займа в сумме 27200 рублей 00 копеек на срок 6 дней, выразив также согласие на присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев ООО «Абсолют Страхование», стоимость которого составляет 700 рублей, которые ответчик просила удержать из суммы займа. Для этого, в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов ООО , Общими условиями договора потребительского займа (л.д. 30-36) ответчик ФИО1 совершила следующие действия.

26 августа 2021 года ответчик зарегистрировалась на официальном сайте ООО в сети Интернет по адресу путем самостоятельного внесения в регистрационную анкету аутентификационных данных, личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания что подтверждается справкой ООО о сведениях, указанных при регистрации.

Завершая процедуру регистрации в ООО , ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердила, что сведения, указанные ею при регистрации в ООО , являются достоверными, а документы, загруженные при регистрации в обществе, являются действительными.

Для подтверждения того обстоятельства, что ответчик ознакомлена и согласна с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердила, что сведения, указанные ею при регистрации в ООО , являются достоверными, а документы, загруженные при регистрации в обществе, являются действительными, ООО на зарегистрированный номер телефона ответчика отправило CMC-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства.

Ответчик подтвердила вышеизложенные обстоятельства путем ввода CMC-кода в личном кабинете на сайте ООО .

В соответствии с Правилами предоставления потребительских микрозаймов ООО по результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 27200 рублей 00 копеек на срок 6 календарных дней со сроком возврата займа 01 сентября 2021 года.

ООО направило на зарегистрированный почтовый ящик ответчика индивидуальные условия договора потребительского займа, которые в соответствии с Правилами предоставления потребительских микрозаймов ООО являются офертой на заключение договора потребительского займа, а ответчик акцептовала указанную оферту путем нажатия кнопки «Продолжить со страховкой», после чего в индивидуальных условиях отобразился СМС-код, который является аналогом собственноручной подписи и был введен ответчиком при подтверждении номера мобильного телефона и документов.

Согласно соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 37-38) настоящее Соглашение устанавливает порядок условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между обществом и клиентами, определяет возникающие в этой связи права, обязанности и ответственность Сторон.

Соглашение является типовым формуляром (договором присоединения) общества и может быть принято клиентом не иначе как путем присоединения к соглашению в целом в порядке, установленном соглашением.

Присоединение к соглашению осуществляется клиентом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем выполнения конклюдентных действий.

Присоединение клиента к Соглашению осуществляется в следующем порядке:

В процессе формировании заявления, на этапе подтверждения зарегистрированного номера клиент должен ознакомиться с условиями соглашения. Дальнейшее ознакомление клиента с соглашением в случае его изменения обществом осуществляется путем ознакомления клиента с новой редакцией соглашения, размещаемой обществом на сайте.

После ознакомления, помимо прочих документов, с условиями Соглашения, в целях подтверждения своего согласия с ними и подписания клиент вводит СМС-код и нажимает кнопку «Продолжить». После ввода СМС-кода клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение – вступившим в силу.

Присоединение клиента к соглашению осуществляется в целях предоставления Клиенту возможности подписать заявление на предоставление микрозайма, заключить договор потребительского микрозайма, его дальнейшего исполнения/изменения с использованием АСП, а также в целях возможности подписывать иные электронные документы, которые определяют права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта. Присоединение осуществляется каждый раз при оформлении нового Заявления на предоставление займа.

В силу п. 2.5 указанного соглашения стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п. 2.2 Соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и не может быть оспорено только на том основании, что это волеизъявление не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа составила 27200 рублей 00 копеек, срок возврата займа: 6 календарных дней, в который ответчик обязалась возвратить сумму займа, а также все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора: до исполнения сторонами своих обязательств.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование заемными денежными средствами составила 365,000% годовых, переменная процентная ставка не применяется.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет 28832 рубля 00 копеек, из которых сумма процентов – 1632 рубля 00 копеек, сумма основного долга 27200 рублей 00 копеек. Данное условие является графиком платежей.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Как следует из п. 6 заявления ответчика ФИО1 на предоставление займа, ею выбран способ получения денежных средств: банковская карта № (л.д. 21).

Как следует из сообщения генерального директора ООО от 15 февраля 2022 года (л.д. 17 оборот), ООО подтверждает наличие в программно-аппаратном комплексе Paynetease информации о транзакции: ДД.ММ.ГГГГ, сумма операции 26500 рублей 00 копеек, тип операции: перечисление денежных средств на карту, расчетный банк: , имя и фамилия держателя карты: Tatyana Ivanova, банк-эмитент карты: , номер карты (первые шесть и последние четыре цифры): №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ООО исполнила свои обязательства по договору потребительского займа, заключенному с ответчиком ФИО1, перечислив на счет указанной ею при заключении указанного договора банковской карты заемные денежные средства в размере 26500 рублей, при этом денежные средства в размере 700 рублей из суммы займа были удержаны ООО в счет оплаты присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев, на что ответчиком было выражено согласие при заключении договора потребительского займа.

В соответствии с вышеприведенными законодательными положениями договор потребительского займа между ООО и ФИО1 является заключенным.

Указанные обстоятельства ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспорены, доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, ответчиком в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.

Как следует из справки ООО о состоянии задолженности (л.д. 40), ответчиком ФИО1 платежей в счет погашения задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ не вносилось, по состоянию на 09 февраля 2022 года сумма задолженности составляют: 27200 рублей – основной долг, 1632 рубля – просроченные проценты, 37144 рубля 32 копейки – просроченные проценты, 2023 рубля 68 копеек – пени.

Таким образом, ответчик ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства в соответствии с требованиями ст.ст. 56,57 ГПК РФ не представлено.

На основании пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 вышеуказанной статьи для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО и ФИО1, ответчик согласилась с тем, что кредитор праве осуществить уступку прав (требований) по настоящему договору, в том числе юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (л.д. 19).

Как установлено судом из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО (цедентом) и АО «ЦДУ» (цессионарием) в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) №МЦ-08/12/2021, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорами микрозайма, указанных в ежемесячных перечнях уступаемых нрав требования, составленных но форме приложения № к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам.

Ежемесячный Перечень уступаемых прав требований но форме Приложения № 1 к настоящему договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из Должников, стоимость прав требования по каждому из Договоров микрозайма,

В соответствии с пунктом 1.2 указанного договора настоящим Договорам устанавливаются условия уступки цедентом в пользу цессионария прав требований к физическим лицам, имеющим просроченную задолженность перед цедентом по Договорам микрозайма, заключенным между цедентом и должниками путем принятия должниками общих индивидуальных условий договора потребительского займа.

Уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях в соответствии с заключенными Договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию), указанную в п. 1.4, настоящего Договора. В объем уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь в полном объеме правд требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма; процентов за пользование суммами тайма по договорам микрозайма; штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма; иных платежей по договорим микрозайма, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по Договорам микрозайма, иные права требования к должникам, возникшие на основании заключенных договоров микрозайма (п. 1.3 договора).

Как следует из копии перечня уступаемых прав № 2 от 09 февраля 2022 года к истцу от ООО перешли права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО и ФИО1, в том числе право требования задолженности по основному долгу в размере 27200 рублей 00 копеек, задолженности по процентам по займу в размере 1632 рублей 00 копеек, задолженности по процентам после срока уплаты по займу в размере 37144 рублей 32 копеек, задолженности по уплате неустоек, пени, штрафов в размере 2023 рублей 68 копеек (л.д. 11).

Истец АО «ЦДУ» внесено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (л.д. 42)

Таким образом, к АО «ЦДУ» перешло право требования к ФИО1 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

21 марта 2022 года по заявлению ООО «ЦДУ» мировым судьёй судебного участка № 62 Сланцевского района Ленинградской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору потребительского займа в размере 68000 рублей 00 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1120 рублей, который 13 апреля 2022 года был отменен мировым судьей по заявлению ФИО1 в связи с наличием возражением относительно его исполнения (л.д. 41).

Согласно предоставленному истцом расчету задолженность ответчика по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09 февраля 2022 года (л.д. 43) составляет 68 000 рублей 00 копеек, в том числе:

- сумма основного долга – 27200 рублей 00 копеек;

- начисленные проценты – 1632 рубля 00 копеек;

- просроченные проценты – 37144 рублей 32 копеек;

- задолженность по штрафам/пеням – 2023 рубля 68 копеек.

Указанный расчет проверен, ответчиком не оспорен, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика суду не представлено.

Вместе с тем, пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно условиям договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ срок его предоставления был определен в шесть календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

По смыслу закона, регулирующего спорные правоотношения, предоставление микрофинансовыми организациями займов на небольшие суммы и на короткий срок обусловливает возможность установления повышенных процентов за пользование займом, при этом установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, не соответствует принципу добросовестного поведения участников гражданских правоотношений и целям деятельности микрофинансовых организаций.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о несоответствии нормам материального права начисления ответчику процентов за пользование займом за пределами срока, на который был предоставлен заем, в сверхвысоком, установленном на короткий срок, размере и считает необходимым произвести расчет задолженности, исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора.

Указанное согласуется с позицией, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, согласно которому начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Соответствующие ограничения установлены пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции от 29.12.2015, действующей на дату заключения договора), согласно которому микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные выше положения были внесены в Федеральный закон от 02 июля 2010 года №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

В данном случае надлежит руководствоваться Обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом ВС РФ 27 сентября 2017 года, в котором Верховный Суд РФ указал, что независимо от даты заключения договора, взыскание повышенных процентов (2% в день) возможно только на срок договора займа (в рассмотренном случае - 14 дней). В остальной период размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, поскольку иное толкование противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма.

Таким образом, проценты за пользование займом исходя из процентной ставки – 365 % годовых или 1% в день подлежат начислению лишь за период, установленный договором займа - с 26 августа 2021 года по 01 сентября 2021 года.

Так, проценты, подлежащие взысканию за указанный период составляют сумму в размере 1632 рублей 00 копеек, исходя их расчета 27200 рублей/100*6 дней.

При этом за период с 02 сентября 2021 года по 09 февраля 2022 года (160 дней) подлежат начислению проценты, исходя из ставки, определенной среднерыночными значениями потребительских кредитов (займов) в III квартале 2021 года для займов до 1 года на сумму до 30 000 руб. равной 23,417%.

Таким образом, сумма процентов, начисленных с момента возникновения просрочки по договору потребительского займа 02 сентября 2021 года по дату расчета задолженности и уступки права требования 09 февраля 2022 года составляет 2 792 рубля 05 копеек, исходя из следующего расчета:

- за период с 02 сентября 2021 года – 31 декабря 2021 года (120 дней): 27200 рублей * (120 / 365) * 23,417% = 2094 рубля 05 копеек;

- за период с 01 января 2022 года по 08 февраля 2022 года (40 дней): 27200 рублей * (40 / 365) * 23,417% = 698 рублей 02 копейки.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 71 и 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд, исходя из обстоятельств дела, учитывая, что установленный договором размер неустойки - 20% годовых, соотношение суммы основного долга по договору и размера договорной неустойки, не находит оснований для уменьшения предъявленной ко взысканию договорной неустойки за период с 02 сентября 2021 года по 09 февраля 2022 года в размере 2023 рублей 68 рублей.

В силу части 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворённым требованиям.

С учетом частичного удовлетворения иска подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца сумма государственной пошлины составляет 1209 рублей 44 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Центр Долгового Управления» (ИНН <***>, ОГРН: <***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33647 рублей (тридцати трёх тысяч шестисот сорока семи) рублей 73 копеек, в том числе:

- сумму основного долга в размере 27200 (двадцати семи тысяч двухсот) рублей 00 копеек;

- проценты за пользование займом в размере 4424 (четырех тысяч четырехсот двадцати четырех) рублей 05 копеек;

- неустойку в размере 2023 (двух тысяч двадцати трех) рублей 68 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1209 (одной тысячи двухсот девяти) рублей 43 копейки.

В удовлетворении в остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Л.Б. Кошелева

Мотивированное решение суда изготовлено 30 сентября 2022 года.