Решение по делу № 2-2305/2023 от 21.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление <ФИО> к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, о возложении обязанности аннулировать имеющуюся задолженность по кредитному договору и внести информацию в бюро кредитных историй.

Дело № 24RS0№-74

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

21 августа 2023года <адрес>

Норильский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

с участием ответчика ФИО2,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению по гражданскому делу № по иску ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление ФИО2 к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, о возложении обязанности аннулировать имеющуюся задолженность по кредитному договору и внести информацию в бюро кредитных историй

установил:

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 722 702,25 руб., из которых: сумма основного долга – 500 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 45 799,14 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 170 572,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 330,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 427,02 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 000.00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 500 000.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 500 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору з ФИО2 не исполнено. Истец считает, что допущенные ответчиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 572.79 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 722 702.25 рублей, из которых: сумма основного долга - 500 000.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 45 799.14 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 170 572.79 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 6 330.32 рублей. Истец просит суд взыскать кредитную задолженность в указанных суммах, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 10427,79 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежаще, дал согласие на рассмотрение дела в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск не признал в полном объеме полагая, что в силу мошеннического характера заключения сделки, кредитный договор является недействительной ничтожной сделкой, и заявил встречный иск, в котором просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500000 руб. на срок 48 месяцев, заключенный от имени ФИО2 с ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», недействительным; возложить на ООО «Хоум Кредит энд Финанмс Банк» обязанность аннулировать имеющуюся задолженность по кредитном у договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 и внести соответствующую запись об отсутствии кредитных обязательств и задолженности информацию в бюро кредитных историй.

Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ на его сотовый телефон поступил звонок от неизвестного лица, представившегося сотрудником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», которое ему сообщило, что от имени ФИО2 поступила заявка на кредит, и что если он не желает воспользоваться услугой кредита, то ему нужно объяснить сотруднику безопасности банка, что бы срочно заблокировать эти действия. Далее с ним разговаривал сотрудник безопасности банка, который предложил ФИО2 для блокировки действий по выдаче кредита сообщить код, который придет истцу на мобильный номер телефона в виде смс-сообщения. ФИО2 в это время был за рулем автомобиля. Испугавшись реальности данных событий, не желая воспользоваться кредитной услугой, он сообщил, лицу, которого полагал сотрудником банка коды, которые были направлены на его номер телефона с официального номера банка (HomeCredit). Тем самым звонивший завладел кодом доступа к личному кабинету клиента Банка. После чего, получив доступ к его персональным данным, неустановленное лицо оформило на имя ФИО2 без его согласия два онлайн- кредита и в дальнейшем похитило с вновь открытых без ведома клиента кредитных счетов денежные средства. ФИО2 обратился в полицию по факту мошенничества. По результатам рассмотрения заявления ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по п. « в», «г» ч.3 ст. 158 УК РФ. ФИО2 по уголовному делу признан потерпевшим, однако в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве подозреваемого (обвиняемого) производство по уголовному делу приостановлено. В адрес истца ФИО2 направил претензии, которые оставлены без удовлетворения. Согласно ответа ООО « ХКВ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения ФИО2 в кредитном договоре денежные средства в размере 500000 рублей были перечислены через АО « Банк КУБ» на дебетовую карту №( кредитная заявка и номер карты заполнялись в приложении Банка « мой кредит» в ПАО «Сбербанк России». Однако ФИО2 клиентом банка АО «Банк КУБ» не являлся и согласно сведениям о наличии счетов в ПАО « Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ дебетовая карта № ему не принадлежала Поэтому ответчик по встречному иску не убедившись в принадлежности клиенту указанной карты необоснованно осуществил перевод средств постороннего лица, чем нарушил условия данного кредитного договора. ФИО2 считает, что у ООО «ХВК Банк» однозначного волеизъявления клиента о переводе денежных средств на не принадлежащие заемщику счета ( счета третьих лиц) не имелось. При этом у ООО «ХВК Банк» являющегося профессиональным участником банковского рынка, имелась не только объективная возможность, но и законодательная обязанность идентифицировать владельца карты ( счета) на который банк произвел перевод денежных средств. Полагает, что не имел возможности ознакомиться с условием согласования договора цифровой подписью, не пользовался расчетным счетом, денежные средства в рамках договора потребительского кредита фактически не получал. Банк заведомо поставил ФИО2 в невыгодные условия, позволив воспользоваться правом третьим лицам распоряжаться якобы его электронной подписью и произвести списание денежных средств на счет неустановленного лица в нарушение условий кредитного договора.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО2 принято судом к производству.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п.1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).

Пунктом 1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых. Данные обстоятельства истец подтверждает представленной копией Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указаны паспортные данные ФИО2 – серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, номер счета : 42№ номер Договора №, Банк получателя ООО « ХКВ Банк».

Согласно п. 6 Договора ежемесячно, равными платежами в размере 14930,01 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения Договора. Количество ежемесячных платежей 48.

Согласно п. 12 Договора : ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения- 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно п.13 Договора заемщик предоставляет банку право уступать третьим лицам права ( требования) по Договору. Указанное прав действительно до момента получения банком заявления заемщика о запрете уступки в порядке указанном в Информации для клиента об условиях предоставления, использования потребительского кредита.

Согласно п. 14 Договора согласие заемщика с общими условиями договора : простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС -кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на Сайте банка в интернете по адресу банка www.homecredit.ru

По правилам п. 19 Договора взыскание задолженности по Договору производится в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса, совершаемой на основании заявления Банка.

Из раздела : Распоряжение заемщика по счету следует, что для выдачи суммы кредита использовать способ : Моя карта в другом банке. Если в п.п. 1 настоящего Распоряжения указан способ получения « Моя карта» в другом банке»- перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в банк «КУБ» АО для дальнейшего зачисления на мою карту №. При отсутствии возможности осуществления перевода через банк « КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого банк - вернуть сумму Кредита на мой Счет, указанный в разделе « Данные для оплаты кредита».

Согласно п.2 указанного Раздела в течение срока действий Договора клиент предоставляет банку согласие ( заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные Договором со Счета - денежных средств поступающих на счет клиента не в качестве выданных Банком кредитов, для исполнения обязательств клиента перед банком или его правопреемниками; ошибочно зачисленные на счет денежных средств- в день обнаружения Банком.

График погашения по кредиту на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме кредита 7163712,93 руб. и надпись о том, что график погашения по кредиту получил, ознакомлен и согласен с информацией, которая в нем содержится так же подписана электронной подписью ФИО2

Договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО2 Смс-код доставлен ДД.ММ.ГГГГ на телефон №.

В ходе судебного разбирательства ФИО2 показал, что начиная с <данные изъяты> в данном банке ООО «ХКФ Банк» он был клиентом, и соответственно его персональные данные у истца имелись. Однако ФИО2 С.С. оформлял Договоры с банком только с его личным участием.

В подтверждение данного обстоятельства в приложении к иску истцом представлен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории от ДД.ММ.ГГГГ, которые подписаны ФИО2 лично, а так же сведения об операциях ФИО2 в ООО« Хоум Кредит энд Финанс Банк» начиная с <данные изъяты> касаемо рассматриваемого кредита и второго кредита от той же даты ДД.ММ.ГГГГ на 500000 рублей

По расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 722702,25 руб. сумма процентов за пользование кредитом – 45799,14 руб., убытки банка( неоплаченные проценты после выставления требования – 170572,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -6330,32 руб. и сумма основного долга 500000 рублей.

Требование о полном досрочном погашении долга адресовано ФИО2 почтовым отправлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Проверяя доводы ответчика об обращении им в следственные органы по факту хищения денежных средств, установлено следующее.

Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству следователь СО ОП № Следственного отдела Отдела МВД России по <адрес> рассмотрев материал проверки, зарегистрированный в КУСП ОП № ОМВД России по <адрес> за № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> мин. возбудил уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. « <данные изъяты> УК РФ по факту того. что в период времени с <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ годанеустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно, используя анкетные данные ФИО2, оформило кредитный счет № на сумму 1 000 000 рублей в ПАО «Хоум Кредит» на имя последнего, после чего, посредством списания денежных средств с указанного счета, похитило принадлежащие ФИО2 денежные средства на сумму 1 000 000 рублей, причинив своими действиями ФИО5 ущерб в крупном размере указанную сумму.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу №.

Впоследствии материал проверки был направлен в ГУ МВД России по <адрес> для согласования и передачи в Отдел МВД России по району Беговой <адрес> с целью установления всех обстоятельств произошедшего и принятия решения. ДД.ММ.ГГГГ производство по делу приостановлено на основании п<данные изъяты> УПК РФ, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве подозреваемого ( обвиняемого).

Постановлением о передаче сообщения о преступлении по подследственности от ДД.ММ.ГГГГ материал проверки по заявлению ФИО2(КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ ) о возможных противоправных действиях со стороны неустановленных лиц направлен в УВД по САО ГУ МВД России по <адрес> для организации проверки и принятии решения в порядке ст. 144-145 УПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО2 истец ответил отказом списания суммы задолженности по кредитному договору № и невозможностью расторжения кредитного договора №, № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ в Информационном сервисе Мой кредит была оформлена заявка на кредит наличными с использованием данных для входа в Информационный сервис, которые служат идентификаторами Клиента, а так же использованием смс-кода. Подписанный ФИО2 Кредитный договор послужил для банка основанием для предоставления кредита в размере 500000,0 руб. и 500000,0 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в подтверждение своих доводов ФИО2 представил свои обращения от ДД.ММ.ГГГГ в ГУ МВД России по <адрес> и ответы на его обращения от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в отношении него совершено преступление в виде мошенничества, кражи денежных средств по кредитному договору с ООО « Хоум Кредит Банк», который им с данным банком ДД.ММ.ГГГГ не заключался.

По сообщению ПАО « МТС» и представленного Детализированного счета( детализации вызовов) по номеру телефона <данные изъяты> усматривается, что за период <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ было совершено <данные изъяты> услуги, в том числе смс, переадресация, Телефон, интернет, длительность соединений от <данные изъяты>

Суд в адрес истца направил требование о предоставлении следующих сведений:логин, пароль и код подтверждения, на основании которых ФИО2 оформил заявку в Банк на получение заемных денежных средств, дал подтверждение Банку, свое согласие и ознакомился с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; сведения об электронной подписи ФИО2, когда и в связи с чем она была предоставлена Банку, документы, подтверждающие оформление электронной подписи; соглашение, заключенное между Банком и ФИО2 о дистанционном обслуживании; когда и в связи с чем ФИО2 озвучил/предоставил Банку пароль и иные идентификационные данные по которым ему был предоставлен вход в Информационный сервис; указать номер телефона, посредством которого велась переписка между Банком и ФИО2 (представить подтверждающие документы); сведения об открытии банковского счета на имя ФИО2 в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и подтверждающие документы проведения операции по зачислению на банковский счет ФИО2 заемных денежных средств в размере 500 000 руб.; при наличии списания заемных денежных средств со счета, открытого на имя ФИО2 на иной банковский счет, в том числе №; при наличии личного распоряжения ФИО2 о переводе заемных денежных средств с его банковского счета на банковский счет №, представить его в суд; сведения о лице на чье имя оформлен банковский счет №, дату оформления указанного счета, когда был осуществлен перевод заемных денежных средств на указанный счет с банковского счета ФИО2, основания проведения операции и сумма перечисления, с подтверждающими документами; платежные поручения, либо иные документы, подтверждающие перевод заемных денежных средств в размере 500 000 руб., полученных ФИО2 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сторонний банковский счет №, а также подтверждение о завершении перевода с банковского счета ФИО2 на указанный банковский счет; сведения о движении денежных средств в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ; сведения о движении денежных средств по банковскому счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; всю имеющуюся переписку в скриншотах с ФИО2 до заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; сведения об открытых банковских счетах на имя ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сведения о наличии/отсутствии иных кредитных обязательств у ФИО2 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

По сообщению ООО « СМ» в информационной системе ООО « СМ» и в системе сервиса электронно - цифровой подписи Sign. me не зарегистрирован клиент ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения.

По сведениям ПАО Сбербанк на имя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ открыт банковский счет.

В ответ на запрос суда истец ответил, что ФИО2 ранее оформлял кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и в рамках данного договора им было подписано соглашение о дистанционном обслуживании с использованием Банковских информационных ресурсов. На основании данного соглашения ответчик дал согласие на открытие счетов/оформление договоров посредством простой электронной подписи в виде СМС кодов, полученных на его подтвержденный мобильный номер телефона № при оформлении договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Личный кабинет был сознан заемщиком в приложении Банка «мой кредит» ДД.ММ.ГГГГ для оформления карты. Банковский счет № был открыт ДД.ММ.ГГГГ в рамках оформленного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,а так же доказательством зачисления и списания кредитных денежных средств в размере 500000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Распоряжение о выдаче денежных средств содержится в самом кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства в размере 500000 руб. были перечислены через ПАО « Банк КУБ» на дебетовую карту № в ПАО « Сбербанк России». Однако данные получателя неизвестны, так как истец не является эмитентом данной карты.

По сообщению Банка « КУБ» (АО) ДД.ММ.ГГГГ в рамках договорных отношений Банк «КУБ» ( АО ) по поручению ООО «ХВК Банк» осуществляет расчеты с платежными системами, в том числе перечисление денежных средств поступивших от ООО « ХКФ Банк», на банковские карты по реквизитам, представленным ООО « ХКВ Банк». Перевод денежных средств в размере 500000 рублей был выполнен согласно распоряжению №, № от ДД.ММ.ГГГГ на карту №. Данные карты были выпущены Банком ПАО « Сбербанк» и держатели данных банковских карт являются клиентами Банка ПАО « Сбербанк».

Своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на запрос суда сообщил, что банковской карты № на имя ФИО2 в АС База данных ПАО Сбербанк не установлено.

Как указано выше в соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума №).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № №ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течении четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитных договоров и переводу денежных средств в другой банк на неустановленные счета со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, равно как и сам потребительский кредит подписан ответчиком простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ путем ввода смс-кода при подписании кредитного договора.

Анализ представленных доказательств, в их совокупности, по правилам ст. 67 ГПК РФ убеждают суд в том, что Банком не доказано, что ФИО2 до заключения договора направлял заявление о предоставлении ему потребительского кредита, а также согласование сторонами сделки индивидуальных условий договора.

Согласно п. 6 договора потребительского кредита заемщик осуществляет платежи по договору ежемесячно, равными платежами в размере 14 930,01 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Однако, График погашения по кредиту до заключения кредитного договора Банком ФИО2 не выдавался, график подписан ФИО2 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ также при подписании кредитного договора. Доказательств ознакомления ФИО2 с условиями кредитного договора Банком не представлено

В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как установлено, со стороны ФИО2 было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинице.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Не представлено Банком и доказательств идентификации и аутентификации клиента.

В соответствии с Соглашением о дистанционном банковском обслуживании, заключенным с ФИО2, подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса. Таким образом, в Соглашении конкретных способов аутентификации клиента не имеется.

Также Банком не доказано, что денежные средства по кредитному договору были предоставлены именно ФИО2 Истец представил сведения о перечислении на банковский счет ФИО2 по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за № денежной суммы в размере 500000 рублей. Однако операция за номером № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче ФИО2 500 000 рублей проведена на корреспондентский счет № и по Договору № и сразу же возвращены на счет Банка, и в тот же день сумма займа в полном объеме была перечислена на счет сторонних банков, не принадлежащие ФИО2

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на карту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО2 денежные средства в размере 500 000 руб. не поступали.

Таким образом, в силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите такой договор не считается заключенным.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суд не усматривает, так как кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ суд полагает признать недействительным, поскольку он фактически не заключен, в связи с чем требования о взыскании задолженности по нему не подлежит удовлетворению.

Согласно п. 3.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О кредитных историях" источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

Учитывая изложенное, встречное исковое заявление ФИО2 является обоснованным и требование ФИО2 о признании Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным и о возложении обязанности на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать имеющуюся у ФИО2 задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, и о внесении соответствующей информации в бюро кредитных историй, подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», удовлетворить.

Признать Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, недействительным.

Возложить обязанность на Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать имеющуюся у ФИО2 задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 и внести соответствующую информацию в бюро кредитных историй

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.<адрес>

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ