дело № 2-3123/2023

УИД 63RS0045-01-2023-002186-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Сущенко У.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3123/2023 по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 11.09.2013 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 413 956,00 рублей под 29,9 % годовых, из них 370 000 рублей сумма к выдаче и 43 956,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, для чего на имя ответчика в банке открыт расчетный счет ответчику на его счет № были перечислены денежные средства в сумме 413 956,00 рублей и получены заемщиком путем перечисления на его расчетный счет, согласно выписки по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре, договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по программе добровольного коллективного страхования и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц». По договору банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом П Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту, даты перечисления первого ячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 354,22 рублей, с 08.02.2014 – 4934,36 рублей, с 03.02.2015 – 4963,36 рублей. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 03.04.2015г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 03.05.2015 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору, заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. По графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть проведен 16.08.2018 года, при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты кредиту за период пользования денежными средствами с 03.04.2015 года по 16.08.2018 года в размере 75 936,43 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.02.2023 года задолженность заемщика по договору составляет 238 894,04 рубля, из которых: сумма основного долга - 134 182,54 рублей; сумма процентов за пользование кредитом-15 766,28 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 75 936,43 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности- 12 863,79 рублей; сумма комиссии за направление извещений-145,00 рублей. 02.04.2018 года определением мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района г. Самары Самарской области отказано в принятии заявления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 11.09.2013 г. в размере 238 894, 04 рублей, из которых: сумма основного долга - 134182,54 рублей сумма процентов за пользование кредитом 15766, 28 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 75936,43 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 12863,79 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 588, 94 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала,просила отказать, поясняя что долг по кредиту она уплатила, просила применить срок исковой давности, так как кредитный договор был заключен в 2013 году, срок погашения кредита 2015 год, в суд истец обратился только в 2023 году.

Заслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч.1 ст.407 ГК РФ названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что 11.09.2013 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 413 956,00 рублей под 29,9 % годовых (полная стоимость кредита 34,82%), из них 370 000,00 рублей сумма к выдаче и 43956,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 месяцев, путем погашения кредита и процентов по кредиту ежемесячными платежами в сумме 13 354,22 рубля в соответствии с Графиком, в 1-ое число каждого месяца.

Для получения кредитных средств ответчику на его счет № открытый в банке, были перечислены денежные средства в сумме 413 956,00 рублей и получены заемщиком путем перевода на его расчетный счет, согласно выписки по счету и в соответствии с распоряжением клиента, которое содержалось в кредитном договоре (п. 1.3 раздела "Распоряжения заемщика по счету").

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре, договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Выдача, кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 413 956, 00 рублей на счет заемщика открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 370 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 956,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела ”О документах” Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

03.04.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 03.05.2015 года.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчету задолженности, который составлен истцом, по состоянию на 15.02.2023 года задолженность заемщика по договору составляет 238 894,04 рубля, из которых: сумма основного долга - 134 182,54 рублей; сумма процентов за пользование кредитом-15 766,28 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 75 936,43 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности- 12 863,79 рублей; сумма комиссии за направление извещений -145,00 рублей.

Вместе с тем суду представлена выписка по счету № ООО «ХКФ Банк» <адрес>, на имя заемщика ФИО1, о том что заемщик внесла по кредиту 306500,00 рублей за период ДД.ММ.ГГГГ – 10.01.2014, исходящий остаток равен 0,34 руб.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

К требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему периодические платежи, применяется общий срок исковой давности - 3 года.

Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12,15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Суд учитывает, что потребительский кредит был открыт 11.09.2013 года, на сумму 413 956, 00 руб. сроком на 60 месяцев.

Последний платеж по данному кредиту должен был быть 01.10.2018 года, срок исковой давности окончен 01.10.2021 года.

02.04.2018 года определением мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района <адрес> отказано в принятии заявления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В суд истец обратился с данным иском 14.03.2023г.

Как разъяснено в пункте 18 Постановления N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В материалах дела отсутствуют основания перерыва течения срока исковой давности. Ходатайство в суд о восстановлении срока исковой давности от истца не поступало.

Учитывая указанные выше нормы и обстоятельства дела, а также заявление ответчика о применении срок исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.09.2013 г. в размере 238 894, 04 рублей, из которых: сумма основного долга - 134182,54 рублей сумма процентов за пользование кредитом 15766, 28 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 75936,43 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 12863,79 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей, и кроме того расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 588, 94 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 02.06.2023 года.

Председательствующий: подпись Е.В. Бобылева