РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-128/2025

13 марта 2025 года г.Советск

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ларининой М.В., при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи секретарём ЗТА, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-128/2025 (УИД: 43RS0035-01-2025-000090-50) по иску Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» к ССН о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ССН (далее – заемщик, ответчик) о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов. В обоснование иска указано, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 256-2022Ф26 от 25.10.2022 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 115000 руб. на потребительские цели, на срок до 25.10.2025, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 15,4% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 27,4% годовых. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 18.01.2023 ССН был предоставлен кредит в сумме 202000руб. на потребительские цели, на срок до 18.01.2028, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 13,4% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 25,4% годовых. Банк свои обязательства выполнил, перечислив кредитные средства по указанным кредитным договорам на счет заемщика. Однако заемщик неоднократно нарушал условия кредитных договоров: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. 27.11.2024 должнику были направлены требования о погашении задолженности, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения. Просят расторгнуть кредитный договор <***> от 25.10.2022, взыскать с ССН задолженность по состоянию на 13.01.2025 в размере - 58750 руб. 79 коп., из которых: основной долг – 54496 руб. 72 коп., проценты по ставке 15,4 % годовых в сумме – 3233 руб. 82 коп., проценты по ставке 27,4 % годовых- 1020 руб. 25 коп., проценты по кредитному договору <***> от 25.10.2022 по ставке 27,4 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 14.01.2025 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор <***> от 18.01.2023, взыскать задолженность по состоянию на 13.01.2025 в размере – 165404 руб. 66 коп., из которых: основной долг – 155456 руб. 39 коп., проценты по ставке 13,4 % годовых – 8893 руб. 68 коп., проценты по ставке 25,4 % годовых - 1054 руб. 59 коп., проценты по ставке 25,4 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 14.01.2025 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме – 7724 руб. 66 коп., почтовые расходы – 256 руб. 80 коп. (л.д.5-7).

Представитель истца АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, надлежаще извещены, представителем МАС, действующим на основании доверенности, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д. 5-7, 60).

Ответчик ССН в судебном заседании исковые требования признала полностью, суду пояснила, что не платит кредиты в связи с трудным материальным положением, в 2022 году умер супруг, является опекуном внучки САС (14 лет), работает в АО «Русь» получает минимальную заработную плату. Имеет задолженность ещё по одному кредиту, платит долг через ОСП, остаток долга около 25000 руб.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные договором иные платежи.

В силу п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.п. 1, 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

На основании статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между АО КБ «Хлынов» и ССН 25.10.2022 был заключен кредитный договор <***>, по которому Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в сумме – 115000 руб., срок возврата кредита – 25.10.2025, Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплачивать банку установленные договором проценты.

Из п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 25.10.2022 (далее – Индивидуальные условия кредита <***>) следует, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 15,4%, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком – 27,4% годовых (л.д.24).

Из п.6 Индивидуальных условий кредита <***> следует, что размер и периодичность платежей устанавливаются в соответствии с Графиком, составляют 4019 руб. в месяц, последний платеж – 25.10.2025 в сумме 3975,4 руб. (л.д.24,25).

Также между АО КБ «Хлынов» и ССН 18.01.2023 был заключен кредитный договор №14-2023Ф26, по которому Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в сумме – 202000 руб., срок возврата кредита – 18.01.2028, Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплачивать банку установленные договором проценты.

Из п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №14-2023Ф26 от 18.01.2023 (далее – Индивидуальные условия кредита №14-2023Ф26) следует, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,4%, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком – 25,4% годовых (л.д.14).

Из п.6 Индивидуальных условий кредита <***> следует, что размер и периодичность платежей устанавливаются в соответствии с Графиком, составляют 4658 руб. в месяц, последний платеж – 18.01.2028 в сумме 4574,34 руб. (л.д.14,15).

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования физических лиц заключение Договора производится при личном присутствии Заемщика в офисе Банка, при этом Заемщик подписывает Индивидуальные условия на бумажном носителе собственноручной подписью в присутствии работника Банка. До принятия банком решения о предоставлении кредита, Заемщик подписывает Индивидуальные условия, тем самым предлагает Банку заключить с ним Договор. Акцептом индивидуальных условий Банком является зачисление Кредита на текущий счет (п.п.3.1.2.1).

Согласно п. 3.3 Общих условий днем предоставления кредита считается день зачисления кредита на текущий счет (п.п.3.3.4) Согласно п.п.4.1.1 Общих условий кредитования платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблицы Индивидуальных условий, а также доводится до Клиента в Графике платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике платежей.

Согласно п.5.2.7. Общих условий кредитования Банк в случае невозвращения кредита в срок имеет право взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные проценты, в том числе в повышенном размере, предъявленную Заемщиком и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора, издержки, связанные с принудительным взысканием долга.

Из представленных документов следует, что ССН была ознакомлена с условиями кредитных договоров <***> от 25.10.2022, <***> от 18.01.2023, в частности с информацией о полной стоимости кредита и платежах, входящих в ее состав, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, что подтверждается личной подписью ответчика в Индивидуальных условиях кредитных договоров. Также подписью Заемщика подтверждается его ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования. При этом заемщик не был лишен права отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях. Определенная сторонами в договоре ставка процентов за пользование кредитом соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства. В момент заключения/подписания кредитных договоров возражений относительно условий кредитования ССН не высказывала (л.д. 14-15, 24-25).

Банк, перечислив денежные средства по кредитным договорам <***> от 25.10.2022, <***> от 18.01.2023 в полном объеме на счет Заемщика, полностью исполнил свои обязанности, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, заёмщик ССН надлежащим образом свои обязательства не исполняла (л.д. 36-39).

Из расчёта задолженности по кредитному договору <***> от 25.10.2022 следует, что задолженность по состоянию на 13.01.2025 составляет 58750 руб. 79 коп., из которых: основной долг – 54496 руб. 72 коп., проценты по ставке 15,4 % годовых – 3233 руб. 82 коп., проценты по ставке 27,4 % годовых – 1020 руб. 25 коп. (л.д.35)

Из расчета задолженности по кредитному договору <***> от 18.01.2023 следует, что задолженность по состоянию на 13.01.2025 составляет 165 404 руб. 66 коп., из которых: основной долг – 155456 руб. 39 коп., проценты по ставке 13,4 % годовых – 8893 руб. 68 коп., проценты по ставке 25,4 % годовых – 1054 руб. (л.д.34).

Расчеты задолженности, представленные истцом, соответствуют условиям кредитных договоров. Доказательства отсутствия задолженности по договорам или наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Поскольку условиями кредитных договоров договорам <***> от 25.10.2022, <***> от 18.01.2023 предусмотрено досрочное возвращение Заемщиком всей суммы кредита, причитающихся процентов, а факт ненадлежащего исполнения кредитных договоров ССН доказан истцом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 25.10.2022 в сумме - 58750 руб. 79 коп., по кредитному договору <***> от 18.01.2023 в сумме - 165404 руб. 66 коп.

Из п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что договор, может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

27.11.2024 ответчику направлены требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитным договорам <***> от 25.10.2022, <***> от 18.01.2023 в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки требования и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента получения требования, однако требования ответчиком оставлены без удовлетворения (л.д. 40-41).

Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору АО КБ «Хлынов» в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности.

Данное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение кредитных договоров <***> от 25.10.2022, <***> от 18.01.2023, поскольку указанное нарушение, допущенное ответчиком, является существенным, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 27,4, % годовых (кредитный договор <***> от 25.10.2022) и 25,4 % годовых (кредитный договор №14-2023Ф26 от 18.01.2023), начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 14.01.2025 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем. Размер процентов определяется исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Учитывая, что датой расторжения кредитных договоров является дата вступления в законную силу настоящего решения, с ССН подлежат взысканию проценты по ставке 27,4, % годовых (кредитный договор <***> от 25.10.2022) и 25,4 % годовых (кредитный договор №14-2023Ф26 от 18.01.2023), начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 14.01.2025 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, понесенные на оплату расходов по уплате госпошлины - 7724 руб. 66 коп., почтовые расходы - 256 руб. 80 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» к ССН о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 25.10.2022, заключенный между Акционерным обществом Коммерческий Банк «Хлынов» и ССН.

Взыскать с ССН (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 25.10.2022 по состоянию на 13.01.2025 в размере – 58 750 руб. 79 коп., из которых: основной долг в сумме – 54 496 руб. 72 коп., проценты по ставке 15,4 % годовых в сумме – 3 233 руб. 82 коп., проценты по ставке 27,4 % годовых в сумме – 1 020 руб. 25 коп.

Взыскать с ССН (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты по кредитному договору <***> от 25.10.2022 по ставке 27,4 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 14.01.2025 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 18.01.2023, заключенный между Акционерным обществом Коммерческий Банк «Хлынов» и ССН.

Взыскать с ССН (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 18.01.2023 по состоянию на 13.01.2025 в размере – 165 404 руб. 66 коп., из которых: основной долг в сумме – 155 456 руб. 39 коп., проценты по ставке 13,4 % годовых в сумме – 8 893 руб. 68 коп., проценты по ставке 25,4 % годовых в сумме – 1 054 руб. 59 коп.

Взыскать с ССН (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты по кредитному договору <***> от 18.01.2023 по ставке 25,4 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 14.01.2025 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ССН (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате госпошлины в сумме – 7 724 рубля 66 копеек, почтовые расходы в размере – 256 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.03.2025.

Судья М.В. Ларинина