РЕШЕНИЕ по делу № 2-254/2022

Именем Российской Федерации

10 июня 2022 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой О.В., при секретаре Чистяковой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1, акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее также АО «Банк СГБ») обратилось в суд с иском к наследникам К., акционерному обществу «СОГАЗ» (далее АО «СОГАЗ») о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование требований указано, что 06.08.2018 года К. заключила с ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» (в настоящее время АО «Банк СГБ») договор потребительского кредита №..., по которому ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под13,5% годовых, на срок до 05.08.2023 года.22.05.2019 года между истцом и К. был заключен договор потребительского кредита №..., на основании которого последней был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 14% годовых на срок до 21.05.2022. При заключении указанных договоров К. путем подачи соответствующего заявления осуществила присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №... от 05.05.2015 года, заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователь). Страхование осуществлено в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014. Согласно условиям Договора страхования №... от 05.05.2015 года выгодоприобретателем является АО «Банк СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору №... от 06.08.2018 и кредитному договору №... от 22.05.2019.

.../.../... года К. умерла .

ООО «СеверИнвестПроект» обратилось в АО «СОГАЗ» с заявлениями об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. АО «СОГАЗ» отказало страхователю в осуществлении страховой выплаты.

Считают, что смерть заемщика К. относится к предусмотренному договором страхования страховому случаю, наступила в период действия договора страхования, у выгодоприобретателя АО «Банк СГБ» возникло право на получение страхового возмещения с АО «СОГАЗ» для погашения кредитной задолженности застрахованного лица К.Истец считает отказ АО «СОГАЗ» от страховой выплаты незаконным, необоснованным.

По состоянию на 13.06.2021 года, задолженность заемщика перед банком составляет 88281,94 руб.

Ссылаясь на статьи 810, 929, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), просят взыскать с надлежащего ответчика: наследников К. задолженность по договорам потребительского кредита №... от 06.08.2018 и №... от 22.05.2019 в общем размере 88281,94 руб. или с АО «СОГАЗ» сумму страхового возмещения по неисполненным обязательствам К., возникших из вышеуказанных договоров потребительского кредита, в размере 88281,94 руб., а также взыскать с надлежащего ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2848,46 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк СГБ» не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, представили возражения на исковое заявление. Исковые требования АО «Банк СГБ» не признают. Указали, что К. при заключении договора страхования не соответствовала требованиям, предъявляемым к застрахованному лицу в соответствии с пунктом 1.5 Договора, поэтому договор в отношении К. считается незаключенным.03 декабря 2021 года страховая премия, уплаченная К., была возвращена страхователю ООО «СеверИнвестПроект». Считали, что смерть К. в соответствии с пунктом 2.4 Договора не является страховым случаем, соответственно обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в данном случае не возникла (причиной смерти явилось <данные изъяты>, диагностированное до заключения договора страхования, о наличии данного заболевания К. страховщику не сообщила, предоставив недостоверные сведения о состоянии своего здоровья).Просили исковые требования к АО «СОГАЗ» оставить без удовлетворения.

Определением Грязовецкого районного суда от 26 апреля 2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила телефонограмму, просила дело рассмотреть в её отсутствие, возражений не представила.

Определением судьи Грязовецкого районного суда от 07 апреля 2022 года в ходе подготовки дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СеверИнвестПроект».

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СеверИнвестПроект» в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений статьи 309 и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

06 августа 2018 года между истцом и К. был заключен договор потребительского кредита №..., состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования, на основании которых банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 13,5 процентов годовых (пункты 1, 4 Индивидуальных условий). Пунктом 2 Индивидуальных условий определено, что кредит должен быть возвращен заемщиком в сроки согласно графику платежей, при этом окончательная дата возврата последнего платежа – 05.08.2023 года.

22 мая 2019 года между истцом и К. был заключен договор потребительского кредита №..., на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 14 процентов годовых (пункты 1, 4Индивидуальных условий). Пунктом 2 Индивидуальных условий определено, что кредит должен быть возвращен заемщиком в сроки согласно графику платежей, при этом окончательная дата возврата последнего платежа – 21.05.2022 года.

Согласно части 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

К. умерла ... года.

После смерти К. обязательства по договорам потребительского кредита №... 06 августа 2018 года и №... от 22 мая 2019 года не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на 13.06.2021 года по договору №... от 06.08.2018 года составляет - 64037,72 руб., по договору №... от 22.05.2019 года - 24244,22 руб., всего 88281,94 руб.

Как установлено судом, при заключении договоров потребительского кредита К. обратилась с заявлениями о включении ее в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №... от 05.05.2015 года, заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователь). Страхование осуществлено в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ». Сроки страхования установлены с 06.08.2018 по 05.08.2023 (по кредитному договору №...) и с 22.05.2019 по 21.05.2022 (по кредитному договору №...). Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитным договорам, но не более 4000000 рублей.

Согласно положениям статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В заявлениях от 06.08.2018 года и от 22.05.2019 года о включении в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №... от 05.05.2015 года, К. указала, что с условиями Правил страхования и Договора страхования она ознакомлена и согласна. Правила страхования и Программу коллективного добровольного страхования получила.

Согласно пункту 2.1.1 Договора страхования №... от 05.05.2015 страховыми случаями являются «смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в списке застрахованных лиц, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 2.3 Договора страхования под заболеваниями понимаются: впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. При этом не являются застрахованными события, указанные в пункте 2.1.1, 2.1.3 настоящего договора, вызванные заболеваниями застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования, в том числе носящими хронический характер.

Согласно пункту 1.5 Договора страхования могут быть застрахованы и включены в Список застрахованных лиц лица, являющиеся заемщиками кредитов банка, возраст которых на момент включения их в Список застрахованных лиц составляет не менее 18 лет на дату начала действия в отношении них настоящего договора и не превышает 67 лет на момент окончания действия договора при условии, что указанные лица на момент включения их в Список застрахованных лиц удовлетворяют следующим критериям, в числе прочего, не страдают стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени, ревмокардитом, не имеют врожденный порок сердца. Также Договором предусмотрено, что в случае несоответствия лица критериям, указанным в настоящем пункте, Договор в отношении данного лица считается не заключенным.

С данными условиями договора страхования заемщик К. согласилась. Указала, что на момент заключения договора она не страдает: <данные изъяты>.

Согласно выписке из амбулаторной карты БУЗ «Грязовецкая ЦРБ» у К. имелся ряд заболеваний, в том числе, прямо указанных в заявлениях на страхование от 06 августа 2018 годам и 22 мая 2019 года, в которых К. подтвердила, что данными заболеваниями она не страдает.

Из выписки амбулаторной карты К. следует, что с .../.../... года у нее диагностированы заболевания, в числе прочего: <данные изъяты>. С указанными заболеваниями К. наблюдалась у лечащего врача.

Причина смерти: <данные изъяты>.

АО «СОГАЗ» случай смерти К. не признало страховым случаем, поскольку считают, что заболевания, указанные в качестве причины смерти последней, явились следствием диагностированного у нее до заключения договора страхования хронического заболевания <данные изъяты>, о наличии которой К. страховщику не сообщила.

В соответствии с пунктом 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для возложения обязанности по погашению задолженности по договорам потребительского кредита, заключенным с К., на страховщика перед банком.

Доказательств того, что смерть К. является страховым случаем, а также то, что К. на момент заключения договора страхования соответствовала критериям, указанным в пункте 1.5 Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №... от 05.05.2015 года, истцом в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, о назначении судебной медицинской экспертизы для определения (наличия, отсутствия) причинно-следственной связи между диагностированными у К. заболеваниями и наступившей смертью, не ходатайствовали.

В силу части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу части 1статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (часть 4 статьи 1152ГК РФ).

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство или совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно сообщению нотариуса С . от 14 апреля 2022 годак имуществу умершей К. открыто наследственное дело №.... Наследниками по закону являются: дочь – ФИО1, которая подала заявление о принятии наследства; дочь – Т. и сын А., которые 27.10.2021 года подали заявления об отказе от наследства по всем основаниям. Наследственное имущество состоит из автомобиля марки <данные изъяты>, .../.../... года выпуска. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанный автомобиль. Стоимость наследственного имущества составляет 56196,15 руб.

Согласно информации, поступившей на запрос суда из ПАО «РосБанк», на имя К. открыт счет: №..., остаток по счету на 14.06.2021 составляет 5,36 руб.

Учитывая изложенное, наследник К. – ФИО1, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества – в размере 56201,51 руб.

Обязательства, возникшие из заключенных между истцом и К., договоров вошли в объем наследства и соответственно перешли к наследнику в силу принятия ею наследства после умершей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Общая задолженность по кредитным договорам №... от 06.08.2018 года и №... от 22.05.2019 года, заключенным с К..составляет 88281,94 руб.

Учитывая изложенное с ФИО1 подлежит взысканию задолженность в размере 56201,51 руб. - в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в порядке возврата в размере 1886,05 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к акционерному обществу «СОГАЗ» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по заключенным между К. и ОАО «СЕВЕРГАЗБАНК» договорам потребительского кредита: №... от 22.05.2019 года в размере 24244 рубля 22 копейки и №... от 06.08.2018 года в размере 31957 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1886 рублей 05 копеек, всего взыскать – 58087 (пятьдесят восемь тысяч восемьдесят семь) рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части иска акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Попова О.В.

Мотивированное решение составлено 16 июня 2022 года.