Решение по делу № 2-1040/2023 от 05.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-1040/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ЗАОЧНОЕ)

05 июля 2023 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего – судьи Лайпановой З.Х.,

при секретаре судебного заседания – Уккуевой З.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 19 мая 2021 года между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (номер обезличен), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 970 800 рублей 04 копейки под 18,9 % годовых сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. Согласно п.4.1.7 договора залога (номер обезличен), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора (номер обезличен), возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об Ипотеке» (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а так же на основании раздела 2 «Предмет залога» п.2.1 договора залога, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является: здание (жилой дом), общей площадью 101 кв.м, расположенный по адресу: (адрес обезличен ), кадастровый 09:07:0150101:1577; земельный участок, площадью 1 500 кв.м, категория земель: земли населённых пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: (адрес обезличен ), кадастровый (номер обезличен), принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 1 618 000 (один миллион шестьсот восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом), составляет 1 075 000 (один миллион семьдесят пять тысяч) рублей; - оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 543 000 (пятьсот сорок три тысячи) рублей. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 июля 2021 года, на 04 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 июля 2021 года, на 04 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 433 147 рублей 30 копеек. По состоянию на 04 мая 2023 год общая задолженность ответчика перед истцом составила 902 872 рубля 15 копеек, что подтверждается расчётом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного истец ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 902 872 рубля 15 копеек; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18 228 рублей 72 копейки; проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 05 мая 2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: здание (жилой дом), общей площадью 101 кв.м, расположенное по адресу: (адрес обезличен ), кадастровый номер (номер обезличен), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 618 000 рублей, (согласно п. 3.1 договора залога) принадлежащую на праве собственности ответчику – ФИО2.

В соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания представителя истца ПАО «Совкомбанк», просившего в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражавшего против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с нормами части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного нормами статьи 56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, при этом, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет, представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом совокупности вышеизложенного, на основании статьи 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с нормами части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку соглашением о кредитовании предусмотрено возвращение займа по частям, то в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор, в данном случае истец ПАО «Совкомбанк», вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно статье 50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Из заявления о предоставлении ипотечного кредита от 19 мая 2021 года (л.д.51-53), подписанного ответчиком ФИО2, судом установлено, что 19 мая 2021 года между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого: сумма кредита – 970 800 рублей 04 копейки: срок действия договора – 84 месяца; срок возврата кредита – 19 мая 2028 года; процентная ставка – 21,65% годовых; для погашения кредита на имя заемщика ФИО2 открыт счет – (номер обезличен); погашение кредита осуществляется путем ежемесячных платежей, количество которых – 84; расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий; дата ежемесячного платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит.

В качестве обеспечения обязательств заемщика ФИО2 по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года в этот же день (19 мая 2021 года) между истцом и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) (номер обезличен) (л.д. 39-46), по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора (номер обезличен) от 19 мая 2021 года, а так же на основании раздела 2 «Предмет залога» пункта 2.1 договора залога (ипотеки) (номер обезличен) от 19 мая 2021 года, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору являются: здание (жилой дом), общей площадью 101 кв.м, расположенный по адресу: (адрес обезличен ), кадастровый (номер обезличен); земельный участок, площадью 1 500 кв.м, категория земель: земли населённых пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: (адрес обезличен ), кадастровый (номер обезличен), принадлежащий на праве собственности ФИО2.

Согласно пункту 4.1.8 договора залога (ипотеки) (номер обезличен) от 19 мая 2021 года, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 2.1.1 вышеуказанного договора залога (ипотеки).

Ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона зарегистрировано в установленном законом порядке, залогодержателем является ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 91-94).

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из пункта 22 кредитного договора (номер обезличен) от 19 мая 2021 года (л.д.37), подписанного ответчиком ФИО2, усматривается, что последний ознакомлен и согласен с Общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка.

Из пункта 3.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» усматривается, что кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ПАО «Совкомбанк» (л.д.17-26).

Из выписки по счету (номер обезличен) за период с 19 мая 2021 года по 04 мая 2023 года (л.д.66-69) представленной истцом, судом установлено, что 19 мая 2021 года на вышеуказанный расчетный счет, открытый на имя ответчика ФИО2, истцом ПАО «Совкомбанк» зачислена сумма кредита в размере 970 800 рублей 04 копейки.

Таким образом, судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» добросовестно и в полном объеме исполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО2 по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года.

В соответствии с информационным графиком платежей по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года, подписанным ответчиком ФИО2 (л.д. 48-50), ответчик ФИО2 обязан производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование заемными средствами ежемесячными аннуитетными платежами в размере 22 693 рубля 73 копейки, начиная с 19 июня 2021 года, последний платеж в размере 22 692 рубля 31 копейка надлежало уплатить 19 мая 2028 года.

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО2 допускал несвоевременное внесение денежных средств. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с даты первого платежа 19 июня 2021 года, поскольку внесена была сумма в меньшем размере, чем предусмотрено графиком погашения, продолжительность просрочки составила более 100 дней. Последний платеж поступил от ответчика 02 марта 2023 года.

Доказательств, опровергающих установленные судом вышеизложенные обстоятельства, ответчиком ФИО2 суду не представлено.

Сведениями о том, что неисполнение ответчиком ФИО2 обязательств перед кредитором по погашению основной суммы кредита и по уплате процентов за пользование кредитом вызвано причинами объективного характера, суд не располагает.

Ответчиком ФИО2 не представлены доказательства исполнения обязательств по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.

Доказательств отсутствия своей вины в просрочке исполнения обязательств, являющихся основанием для освобождения от ответственности в соответствии с нормами статьи 401 ГК РФ, ответчиком ФИО2 суду не представлено.

Представленный истцом ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года (л.д.61-65) судом проверен и признается обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора и арифметически верным, в соответствии с которым задолженность ФИО2 по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года по состоянию на 04 мая 2023 года составляет 902 872 рубля 15 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 852 007 рублей 91 копейка; просроченные проценты – 39 775 рублей 39 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 882 рубля 48 копеек; иные комиссии – 2 950 рублей; комиссия за смс-информирование – 596 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1 358 рублей 68 копеек; неустойка на просроченные проценты – 301 рубль 69 копеек, что подтверждается выпиской по расчетному счету (номер обезличен) за период с 19 мая 2021 года по 04 мая 2023 года (л.д.66-69).

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года, то 14 марта 2023 года банк направил ФИО2 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 873 564 рубля 41 копейка и расторжении договора, что подтверждается почтовым реестром (л.д. 27-32). Однако, в добровольном порядке данное требование ФИО2 не исполнено, что и послужило основанием для обращения истца с иском в суд 08 мая 2023 года (л.д. 70). До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на предмет залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с пунктом 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 3.1 договора залога (ипотеки) (номер обезличен) от 19 мая 2021 года, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена сторонами договора в размере 1 618 000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здания (жилого дома) - 1 075 000 рублей, а оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка -543 000 рублей (л.д. 40).

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 июля 2021 года, на 04 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 июля 2021 года, на 04 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 433 147 рублей 30 копеек.

Таким образом, суд признает установленным, что ответчик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности по состоянию на 04 мая 2023 года в размере 902 872 рубля 15 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 13 кредитного договора и пунктом 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В настоящее время кредитный договор (номер обезличен) от 19 мая 2021 года, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению, следовательно, взысканию подлежат: сумма задолженности в размере 902 872 рубля 15 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленная на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования в части обращения взыскания на имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с нормами статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно нормам статей 334, 337 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 статьи 348 ГПК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании статьи 348 ГПК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно части 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (номер обезличен) от 19 мая 2021 года было обеспечено залогом недвижимости (ипотекой) - здания (жилого дома), общей площадью 101 кв.м, расположенного по адресу: (адрес обезличен ), кадастровый (номер обезличен); земельного участка, площадью 1 500 кв.м, категория земель: земли населённых пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: (адрес обезличен ), кадастровый (номер обезличен), принадлежащих на праве собственности ФИО2.

В силу положений части 1 ст. 3 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством, либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Таким образом, в силу приведенных норм и условий договора займа, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований в полном объеме, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 84 Постановления №23 от 27 июня 2023 года «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснил, что принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере 100 процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, судом установлено, что согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Как установлено судом, и следует из пункта 3.1 договора залога от 19 мая 2021 года, по соглашению сторон залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения договора составляет 1 618 000 рублей.

Данная стоимость залогового имущества сторонами не оспорена, каких-либо ходатайств об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества на момент рассмотрения дела не заявлено.

С учётом изложенного, принимая во внимание, что в судебном заседании достоверно установлен факт неисполнения основного обязательства заемщиком, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным (размер неисполненного обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трёх месяцев), исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со статьей 337 ГК РФ установлено общее правило, в силу которого, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходы по взысканию.

В силу статьи 352 ГК РФ залог сохраняет свое действие до полного исполнения должником своих обязательств.

Суд также отмечает, за ФИО2 в любом случае сохраняется право как должника и залогодателя в любое время до продажи предмета залога, путем реализации на публичных торгах прекратить обращение на его взыскание и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство в полном объеме.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск ПАО «Совкомбанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в размере 18 228 рублей 72 копейки, что подтверждается представленным платежным поручением №31 от 04 мая 2023 года (л.д.5).

Принимая решение об удовлетворении иска, суд полагает, что расходы истца ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины подлежат возмещению в полном объеме, посредством взыскания с ответчика ФИО2 суммы в размере 18 228 рублей 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен), заключенный 19 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, (дата обезличена) года рождения, уроженца (адрес обезличен ), в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 902 872 (девятьсот две тысячи восемьсот семьдесят два) рубля 15 (пятнадцать) копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18 228 (восемнадцать тысяч двести двадцать восемь) рублей 72 (семьдесят две) копейки.

Взыскать ФИО2, (дата обезличена) года рождения, уроженца (адрес обезличен ), в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 05 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, (дата обезличена) года рождения, уроженца (адрес обезличен ), в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» путем реализации с публичных торгов на предмет залога по договору залога (ипотеки) (номер обезличен), заключенному 19 мая 2021 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2: здание (жилой дом), общей площадью 101 кв.м, с кадастровым номером (номер обезличен) и земельный участок, площадью 1 500 кв.м, категория земель – земли населённых пунктов, вид разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером (номер обезличен), расположенные по адресу: (адрес обезличен ), установив начальную продажную цену в размере 1 618 000 (один миллион шестьсот восемнадцать тысяч) рублей, из которой начальная продажная цена здания (жилого дома) – 1 075 000 (один миллион семьдесят пять тысяч) рублей; начальная продажная цена земельного участка – 543 000 (пятьсот сорок три тысячи) рублей, принадлежащих на праве собственности ФИО2.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме будет составлено в срок не более пяти рабочих дней со дня окончания разбирательства дела, последним (пятым) днем составления мотивированного решения является 12 июля 2023 года, в указанный день стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда в помещении Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики и получить его копию.

Резолютивная часть заочного решения объявлена 05 июля 2023 года.

Мотивированное решение составлено на компьютере в единственном экземпляре 12 июля 2023 года.

Председательствующий – судья подпись З.Х. Лайпанова