Дело № 2-1407/2025

УИД 61RS0031-01-2025-001557-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2025 года ст. Егорлыкская

Егорлыкский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Н.А.

при секретаре судебного заседания Григоровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк Р.С. и ФИО1 заключён кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 90026 рублей 35 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Банк Р.С. и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав (требований), согласно которому ЗАО Банк Р.С. уступило права требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭОС» по договору уступки прав требования № уступило Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» права требования о взыскании с ответчика задолженности, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (требование о полном погашении долга имеется в материалах дела).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 0,00 рублей. В результате задолженность составляет 90026 рублей 35 копеек.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90026 рублей 35 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 4000 рублей.

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке ст. 113 ГПК РФ, что подтверждено уведомлениями о вручении заказного почтового отправления с почтовыми идентификаторами 80405116862560 и 80405116862591 (л.д.154,155), представитель в назначенное судом время не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.152).

Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещена в порядке ст. 113 ГПК РФ, что подтверждено отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения (л.д.150), в назначенное судом время не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, возражала против заявленных требований, просила применить срок исковой давности (л.д.143-144).

Представитель ответчика адвокат Геворкян А.К., действующий по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке ст. 113 ГПК РФ, что подтверждено распиской (л.д.146), представитель в назначенное судом время не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.156), в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, судом установлено следующее.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Банк Р.С." (в настоящее время АО "Банк Р.С.") и ФИО1 заключен кредитный договор № посредством выдачи кредитной карты и открытия банковского счета, на который зачислена сумма кредита (л.д.12).

В соответствии с подпунктом 2.2.2 пункта 2.2, пунктом 2.3 Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С." договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно п. 4.11. Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С." при погашении задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.20. Условий):

- клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1.);

- денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 4.11.2.);

- доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п. 4.11.3.);

- средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит (п. 4.11.4.).

В соответствии с пунктом 4.13. Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С." в случае, если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом: разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа. Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало указанного расчетного периода (при наличии такового) (п. 4.13.1.); в случае размещения клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим минимальный платеж. В случае последующих пропусков клиентом минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска (п. 4.13.2.); вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежах (п. 4.13.3.); за пропуск минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13.4.).

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарафами (п. 4.14.).

Согласно пункта 4.17. Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С.", срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Как следует из п. п. 4.18. Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С." сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п. 4.22. Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

В соответствии с п. 4.19. Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С.", задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки (п. 4.19.1.); суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно (п. 4.19.2.); суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно (п. 4.19.3.); суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п. 4.19.4.).

В соответствии с пунктом 4.20. Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С.", погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом: суммы плат и комиссий, суммы иных платежей, подлежащие уплате клиентом Банку, за исключением сумм, указанных в п. п. 4.19.1., 4.19.2. Условий, и комиссии за сверхлимитную задолженность списываются Банком со счета без распоряжения клиента на ежедневной основе, начиная со дня, следующего за днем формирования заключительного счета-выписки (п. 4.20.1.); суммы основного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы процентов по кредиту и комиссия за сверхлимитную задолженность списываются банком со счета без распоряжения клиента в день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, а в случае недостатка средств на счете на ежедневной основе, при размещении клиентом денежных средств на счете, начиная со дня, следующего за днем оплаты заключительного счета-выписки (п. 4.20.2.); все списания со счета, указанные в п. п. 4.20.1., 4.20.2. Условий, производятся в пределах остатка денежных средств на счете и в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12. Условий.

Банк выполнил необходимые действия по открытию ФИО1 банковского счета, предоставлению карты с лимитом, устанавливаемым по усмотрению Банка.

Между тем, в нарушение условий договора о предоставлении и обслуживании карты и норм действующего законодательства ответчик ФИО1 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, поскольку не осуществляла регулярного внесения денежных средств на свой счет в размере не менее минимального платежа и не осуществила возврат представленного кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-41).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Судом установлено, что банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.40-41). Факт получения денежных средств по кредитному договору № ответчик не отрицает, что следует из письменных возражений его представителя. Вместе с тем, ответчик просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на пропуска истцом срока исковой давности, указывая на то, что с 2009 года кредитной картой не пользуется, место её нахождения ей не известно, срок действия карты истек и с заявлением о переоформлении она в банк не обращалась (л.д.143-144,156).

Возражая против позиции ответчика, истец указывает на то, что срок исковой давности не пропущен, поскольку требование о полном погашении задолженности по кредитному договору было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Банк в соответствии с условиями заключенного договора расторг договор путём направления в адрес ответчика требования о погашении задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в требовании о погашении задолженности, то есть началом течения исковой давности следует считать дату выставления направленного требования (л.д.157).

Согласно статье 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

В пунктах 24 - 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Юридически значимым обстоятельством для разрешения вопроса о сроках давности по настоящим заявленным требованиям является установление порядка погашения задолженности по кредитной карте, предусмотренного Правилами и Тарифами, действующими на момент заключения договора сторонами.

Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу банку было известно со дня, когда ответчиком не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Дата выставления заключительного счета зависит исключительно от усмотрения банка, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.

Фактически, выставление заключительного счета является реализацией права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и статьей 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

При таких обстоятельствах вывод истца об исчислении срока исковой давности с даты выставления ООО " ПКО Феникс" требования о погашении задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) противоречат нормам материального права и условиям договора о карте.

Более того, как следует из выписки из лицевого счета № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком произведен вынос ссудной задолженности на просрочку в размере 87512 рублей 25 копеек. С указанной даты более никаких операций не производилось (л.д. 40-41).

Так же из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Р.С.» и Обществом с ограниченной ответственностью «ЭОС» заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт, по условиям которого банк уступил ООО ЭОС право требования задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90026 рублей 35 копеек (л.д.42-57).

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и <данные изъяты>» был заключен договор уступки требования (цессии) № по условиям которого Цедент передал, а Цессионарий принял права требования к физическим лицам – должникам, в том числе к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90026 рублей 35 копеек (л.д.58-65).

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности не изменилась.

Учитывая вышеизложенное, а также принимая во внимание позицию истца (л.д.157) согласно которой, банк в соответствии с условиями заключенного договора расторг договор путём направления в адрес ответчика требования о погашении задолженности, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в требовании о погашении задолженности, то есть началом течения исковой давности следует считать дату выставления направленного требования, суд приходит к выводу, что фактически заключительный счет был выставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ, как указывает истец, поскольку именно с ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Более того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт направления заключительного счета в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик в последний раз пользовалась кредитной картой ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты сумма задолженности больше не погашалась, счет-выписки не оплачивались, вынесение ссудной задолженности на просрочку банком осуществлено именно ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, просрочка на стороне ответчика образовалась с указанной даты.

Согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу данной статьи переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и т.д.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Поскольку ООО «ПКО Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте в сентябре 2024 года, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ №, то есть по истечении десять лет со дня возникновения обязательства (с ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней), а следовательно, после истечения срока исковой давности, то данное обстоятельство не может являться основанием для перерыва течения срока давности.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд полагает отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме по причине истечения срока исковой давности.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Егорлыкский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Пивоварова

Мотивированное решение составлено – ДД.ММ.ГГГГ.