Дело № 2-228/2025 УИД № 70RS0023-01-2025-000434-46

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Мельниково 8 декабря 2025 года

Шегарский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Амельченко К.О.,

при секретаре Юрковой М.В.,

помощник судьи Ермолович Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО3 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен займ на срок 132 месяца на сумму 898 552 руб., из которых ФИО1 было перечислено 812 000 руб., 86 552 руб. перечислено в счет оплаты программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита. По условиям данной программы ФИО1 был застрахован в АО «Совкомбанк страхование», страховым случаем являлось смерть в связи с болезнью для мужчин в возрасте от 60 до 85 лет. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, его наследником является истец, которая обратилась в ПАО «Совкомбанк» и сообщила о смерти ФИО1 с целью получения страховой выплаты в пользу ПАО «Совкомбанк», который в свою очередь в АО «Совкомбанк страхование» не обратился, в связи с чем по инициативе истца ПАО «Совкомбанк» обратился в АО «Совкомбанк страхование» с целью получения страховой выплаты в счет исполнения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в страховой выплате, сославшись на наличие у умершего сердечно-сосудистого заболевания. Между тем, при заключении договора страхования у ФИО1 данные о наличии каких-либо заболеваний не выяснялись, ответчик мер по установлению сведений о состоянии здоровья ФИО1 не принимал, в связи с чем смерть ФИО1 является страховым случаем. Ссылаясь на нормы ГК РФ, условия кредитного договора, правила ипотечного комплексного страхования АО «Совкомбанк страхование», положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – закон № 2300-1), разъяснения ВС РФ, с учетом изменения исковых требований (в редакции от 12.11.2025), просит взыскать с АО «Совкомбанк страхование» страховую выплату по договору страхования по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в сумме, достаточной для погашения указанного кредитного договора в пользу ПАО «Совкомбанк», но не менее 898 552 руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб.

Истец ФИО2, надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности 50 АБ № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, согласно заявлению дело просила рассмотреть в отсутствие истца и её представителя, на удовлетворении требований настаивает.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк страхование» ФИО5, действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, согласно которым требования ФИО2 удовлетворению не подлежат, поскольку смерть ФИО1 не относится к страховому случаю, так как до заключения договора страхования у ФИО1 были диагностированы заболевания, приведшие к его смерти, на что указывает медицинская документация, содержащая сведения о диагностировании в 2019 году ФИО1 сердечно-сосудистых заболеваний, что и явилось причиной его смерти.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ФИО6, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения, согласно которым требования ФИО2 удовлетворению не подлежат, так как страховая компания законно отказала в страховой выплате, поскольку смерть ФИО1 не является страховым случаем из-за наличия у него до заключения договора страхования заболеваний, приведших к его смерти.

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 307, 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 898 552 руб. на срок 132 месяца - до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов 18,90 % годовых. Согласно п. 1 индивидуальных условий кредитного договора 812 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 86 552 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, выразившего согласие в письменной форме на подключение услуг (л.д. 10-12).

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «Либерти страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №, в соответствии с п. 1.1 которого страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ №№ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

В ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалось, что АО «Либерти страхование» сменило наименование на АО «Совкомбанк страхование». Указанный факт также подтверждается дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Совкомбанк Страхование» заключили договор страхования путем подачи заявления о включении в программу добровольного страхования при предоставлении кредита. ФИО1 был включен в программу добровольного страхования №-А, предусмотренную договором добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями указанного договора и условиями страхования программы № 1-А были застрахованы следующие страховые риски для мужчин от 60 до 85 лет: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» заключено дополнительное соглашение № 16 к договору добровольного коллективного страхования № №, согласно которому в п.п. 1.1, 1.5, 1.5.2, 3.1, 3.2.1, 3.3 и в раздел 9.10 указанного Договора внесены изменения.

Так, по программе 1-А для мужчин от 60 до 85 лет предусмотрена предельная страховая сумма в размере 10 млн. руб. При этом по данной категории не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами лица, указанные в п. 1.5.2, на застрахованных лиц распространяется пакет страховых риской № 3+++.

Согласно п. 1.5.2 договор страхования не распространяется на: лиц, возраст которых будет менее 60 лет или превышать 85 лет; инвалидов 1 или 2 группы или имеющих основания для назначения инвалидности и являвшихся ранее инвалидами 1 или 2 группы; лиц с диагшностированным заболеванием, указанным в перечне социально значимых заболеваний, утвержденном Постановлением Правительства РФ № 715 от 01.12.2004, циррозом печени, сердечно-сосудистыми заболеваниями.

Пакет страховых рисков № 3+++, на случай наступления которых производится страхование предусматривает в качестве страхового случая: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования

Согласно п. 3.2.1 договора в новой редакции страховая сумма является единой для всех страховых рисков и её размер не должен превышать 10 000 000 руб. при страховании по программе 1-А. страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору.

Согласно программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1-А при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, страховая выплата производится при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования» в размере фактического остатка задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки по кредитному договору, на основании сведений (расчета), представленных страхователем.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть заемщика ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти II-ОМ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № А-00136 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилось шок кардиогенный, инфаркт миокарда трансмуральный уточненный.

Истец является дочерью умершего ФИО1 и на основании заявления о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ ей выдано свидетельство о праве на наследство ФИО1 по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>7. Таким образом истец приняла наследство ФИО1 одним из предусмотренных законом способов, при этом ей (истцу) было известно, что наследуемая квартира находится в залоге у ПАО «Совкомбанк» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 132 месяца, что следует из свидетельства о праве на наследство по закону.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в Шегарский районный суд Томской области с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 952 519,65 руб. В ходе рассмотрения данного дела № ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица было привлечено АО «Совкомбанк страхование», ответчиком по данному делу являлась наследница ФИО2 По результатам рассмотрения дела 2-99/2025 ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» было отказано, данное решение не вступило в законную силу и в настоящее время обжалуется в Томском областном суде по апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО8

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, то есть ПАО «Совкомбанк», о данном условии также был ознакомлен ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в ходе рассмотрения гражданского дела 2-99/2025 и после привлечения по данному делу АО «Совкомбанк страхование» в качестве третьего лица, ПАО «Совкомбанк» обратилось к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения по кредитному договору № в связи со смертью заемщика ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ АО «Совкомбанк страхование» уведомило ПАО «Совкомбанк» об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что на дату включения ФИО1 в программу страхования у него были диагностированы хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с причиной его смерти. Указанные выводы ответчик обосновал заключением врача от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому указанного числа ФИО1 были поставлены диагнозы: ишемическая болезнь сердца, сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз, а также справкой о смерти, где в качестве причины смерти ФИО1 указано шок кардиогенный, инфаркт миокарда трансмуральный уточненный.

С указанными выводами ответчика об отсутствии оснований на признание смерти ФИО1 страховым случаем и выплате страхового возмещения в счет исполнения обязанности перед ПАО «Совкомбанк» по погашению задолженности по кредитному договору суд не согласен и приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 является страховым случаем, а задолженность по кредитному договору № по основному долгу и процентам подлежит погашению АО «Совкомбанк страхование» за счет страхового возмещения в виду следующего.

Согласно п.п. 4, 11-12 кредитного договора <***> определена процентная ставка в размере 18,90 % годовых при условии присоединения заемщика к комплексу программ страхования в рамках личного страхования, ФИО1 выразил согласие на заключение договора имущественного страхования, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору в числе прочего является личное страхование, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор (ПАО «Совкомбанк»).

При подписании заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО1 дал согласие АО «Совкомбанк страхование» на получение в медицинских учреждения и организациях в отношении него сведений об обращении за медицинской помощью, о состоянии его здоровья и лечения. Также ФИО1 подтвердил, что соответствует требованиям застрахованного лица и понимает, что в случае несоответствия он не может подписать данное заявление, а в отношении него страховой организацией страхование будет осуществлено на специальных условиях с учетом оценки страхового риска с предоставлением ФИО1 дополнительных документов.

Подписывая заявление о предоставлении ипотечного кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом (раздел Е). Согласно п. 2 указанного раздела плата за участие в программе 1-А за первый страховой период (год) составляет 26 866,72 руб., которые уплачиваются единовременно в дату включения в программу.

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил 26 866,72 за участие в программе добровольного страхования, в связи с чем ФИО1 на дату смерти являлся застрахованным лицом по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1-А.

Заемщик поручил банку, действующему как в собственных интересах (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг) удержать с него в качестве платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за первый период 26 866,72 руб., а также заявил о согласии с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему дополнительных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 50 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Удержание банком компенсации в счет компенсации страховых премий 50 % соответствует объему рисков по программе 1-А с учетом смерти в результате несчастного случая и болезни, впервые диагностированной в период страхования.

ФИО1 родился ДД.ММ.ГГГГ, на день заключения договора потребительского кредита и включения в программу добровольного страхования ему исполнилось 73 года, в связи с чем он был застрахован в числе прочих рисков на случай смерти в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В абзаце третьем п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» указано, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Согласно условиям программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1-А под заболеванием (болезнью) в целях настоящей программы страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Если в ответственность по договору страхование включено заболевание (болезнь) и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и его (её) последствий страховым случаем, заболевание должно впервые развиться и впервые быть диагностировано у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования.

Из медицинской карты ФИО1 следует, что за медицинской помощью в ОГАУЗ «Шегарская РБ» он обращался в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, медицинскую помощь (прием (осмотр, консультацию) в условиях поликлиники ему оказывали врач-терапевт и врач-кардиолог. При обращении в 2017-2023 гг. ФИО1 ставились диагнозы, связанные с болезнью сердца на основании жалоб пациента на отдышку при физической нагрузке, результатов электрокардиографических данных (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) и результатов исследования крови (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), а также в связи с проведенного в 2016 году баллонной ангиопластики и стентирования. При этом профильный врач-кардиолог в качестве диагнозов указывал на другие функциональные нарушения после операции на сердце. Все посещения в анамнезе, то есть по результатам расспроса ФИО1 медицинским работником указывают на наличие ишемической болезни сердца, сердечной недостаточности и постинфарктного кардиосклероза. При этом какие-либо специальные исследования при посещении в указанный период медицинского учреждения, в том числе и ДД.ММ.ГГГГ, на заключение которого сослался ответчик как на основание для отказа в страховом возмещении, не проводились.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть незадолго до смерти, ФИО1 обращался в ОГАУЗ «Шегарская РБ» за медицинской помощью с жалобами на кашель, отдышку при физической активности, заложенность носа, слабость. В рамках оказания скорой неотложной медицинской помощи выполнена ЭКГ, рентгенография органов грудной клетки, терапевтом поставлен диагноз острая инфекция верхних дыхательных путей неуточненная.

Таким образом суд приходит к выводу, что медицинская карта амбулаторного больного содержит сведения о наличии у ФИО1 помимо сердечно-сосудистых заболеваний другие заболевания, при этом ФИО1 при заключении договора страхования данные о своих заболеваниях не скрывал, предоставив ответчику возможность самостоятельно получить данные о его здоровье.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как указано в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Действительно, смерть ФИО1 наступила в результате болезни, однако она являлась непреднамеренным событием, произошедшим в результате непредвиденного стечения обстоятельств, в период действия договора страхования.

Ссылка ответчика на заключение врача от ДД.ММ.ГГГГ как на основание для отказа в выплате страхового возмещения основанием для освобождения ответчика от исполнения обязанности по договору страхования и признании смерти ФИО1 страховым случаем не является, поскольку исходя из буквального толкования условий страхования для освобождения страховщика от страховой выплаты требуется установление прямой причинно-следственной связи наступления страхового случая (смерти застрахованного) и его ранее диагностированным заболеванием; само по себе наличие у ФИО1 сердечно-сосудистых заболеваний как констатация факта не исключает отнесение произошедшего события к страховому случаю по условиям договора страхования. При этом с учетом действующего нормативно-правового регулирования именно страховщик обязан доказать причинно-следственную связь между наличием у застрахованного лица ранее диагностированных заболеваний и наступлением его смерти.

Между тем, таких обстоятельств по делу не установлено, достоверных и объективных доказательств о наличии указанной связи ответчиком не представлено, все его выводы, положенные в отказ по страховому возмещению построены на предположениях, заключение об отказе в выплате страхового возмещения выполнено специалистами ответчика, квалификация которых о наличии специальных познаний в области медицины ни чем не подтверждена.

Ответчик для установления причинно-следственной связи между наличием заболеваний в анамнезе и смертью при рассмотрении дела не был лишен возможности в порядке ст. 79 ГПК РФ заявить ходатайство о назначении по делу судебной медицинской экспертизы, однако такое ходатайств заявлено не было.

Также в соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен при заключении договора личного страхования правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако этим правом страховщик не воспользовался, как и не воспользовался правом на обращение в суд с требованием об оспаривании договора страхования.

Кроме того, ответчик является аффилированным лицом ПАО «Совкомбанк», что следует из наименования и подтверждается представленными документами, а страхование жизни и здоровья ФИО1 поставлено в зависимость от страхования только в данной организации, путем уменьшения ставки по кредитном договору (п. 4 индивидуальных условий) (л.д. 10). Данное обстоятельство, а также факт обращения третьего лица за выплатой страхового возмещения лишь при рассмотрении гражданского дела о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника указывает также на недобросовестное поведение банка, подключившего заемщика к программе страхования и не принявшего мер к получению страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, факт смерти заемщика ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», в который был включен ФИО9.

Таким образом, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у АО «Совкомбанк страхование» не имелось, факт смерти заемщика ФИО1 является страховым случаем, в связи с чем у АО «Совкомбанк страхование» возникла обязанность исполнить обязательства по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО «Совкомбанк» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения гражданского дела № ПАО «Совкомбанк» заявлялось требование о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 952 519,65 руб., из которых 876 615,75 руб. – основной долг, 75 903,90 руб. – проценты. Учитывая, что при рассмотрении настоящего гражданского дела ПАО «Совкобанк» сведений о размере задолженности по вышеуказанному кредитного договору не представило, суд с учетом условий программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1-А принимает за размер подлежащей ко взыскания с ответчика страхового возмещения указанный размер задолженности по кредитному договору в сумме 952 519,65 руб. и взыскивает его с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Поскольку материалы дела не содержат документов и доказательств самостоятельного обращения истца к ответчику с требованием выплатить страховое возмещение в связи со смертью ФИО1, спор по страховому возмещению возник лишь после предъявления требований ПАО «Совкомбанк» к истцу как к наследнику, учитывая, что истцом при рассмотрении настоящего дело требование о взыскании неустойки не заявлялось, оснований для её взыскания с ответчика не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что смерть ФИО1 признана страховым случаем и на ответчика возложена обязанность исполнить обязательства по кредитному договору умершего заемщика за счет страхового возмещения лишь по результатам рассмотрения настоящего дела, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб. Снижение суммы компенсации морального вреда вызвано тем, что заявленная сумма, по мнению суда, является завышенной.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца, штраф составит в размере 10 000 руб. (20 000/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 60.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход муниципального образования «Шегарский район».

С учетом положений п.п. 1, 3 п. 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ размер подлежащей взысканию госпошлины составляет 27 050 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» выплату страхового возмещения по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 952 519,65 руб., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 10 000 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход муниципального образования «Шегарский район» государственную пошлину в размере 27 050 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 12 декабря 2025 года.

Судья подписано К.О. Амельченко