Дело № 2-4689/2025

УИД 47RS0006-01-2025-003835-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 30 сентября 2025 года

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Литвиновой Е.Б.,

при секретаре Бойковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти заемщика, расходов по оплате государственной пошлины,

третье лицо: АО «СОГАЗ»,

установил:

представитель Банка ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после смерти заемщика Ф.В.Б. в размере 682931,21 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 18659 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ф.В.Б. был заключен через онлайн-сервис кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 729851 руб. на срок 51 месяц с взиманием за пользование кредитом 14% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик и АО «СОГАЗ» оформили полис № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «Оптима». Выгодоприобретателями определены: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик Ф.В.Б. умер. В связи со смертью заемщика банк с ДД.ММ.ГГГГ проценты и пени по кредиту не начисляет, а в части начисленных ранее указанной даты пени отменены. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 682931,21 руб., включая: 630369,09 руб. – сумма оставшейся ссудной задолженности без начисления процентов, 52562,12 руб. – сумма задолженности по плановым процентам, начисленным на сумму непогашенной ссудной задолженности. На основании вышеуказанного, Банк ВТБ (ПАО) просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца, явившись в судебное заседание, поддержал заявленные требования по изложенным в иске обстоятельствам.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты все меры к её извещению о времени и месте рассмотрения дела, однако все судебные извещения, направленные в адрес регистрации ответчика (л.д. 221), возвращены в суд неврученными. С места регистрации ответчика направленная корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения, суд оценил действия ответчика как отказ от получения судебных извещений и явки в суд.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, представил отзыв, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 185).

Считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся согласно ст. ст. 117, 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС № 15 от 04 декабря 2000 года) если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства, к коммерческому кредиту применяются нормы о договоре займа (пункт 2 статьи 823 Кодекса).

Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются:

1) право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия;

2) возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей;

3) недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ф.В.Б. был заключен кредитный договор № (л.д. 17-19), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 729851 руб. на срок 51 месяц под 14% годовых.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение задолженности производится ежемесячно аннуитетными платежами 29-го числа каждого месяца в размере 19068,91 руб. (последний платеж – 19094,77 руб.).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен посредством направления оферты по системе «ВТБ-Онлайн» с аутентификацией заемщика и последующим их акцептом должником, а также посредством направления Должнику текста индивидуальных и общих условий и их принятия путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) (л.д. 14-15).

Факт подписания кредитного договора сторонами не оспаривается.

Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ заемщик и АО «СОГАЗ» оформили полис № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «Оптима». По условиям договора страхования выгодоприобретателями определены: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (л.д. 27-29).

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, Банк зачислил на счет Ф.В.Б. сумму предоставленного кредита в размере 729851 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 24-25).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептировал оферту и перечислил денежные средства на счет заемщика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная ст. 434 ГК РФ, соблюдена.

Условия, предусмотренные пунктами кредитного договора, не противоречат требованиям ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, при всем том, ответчиком при получении кредита не высказывалось несогласия с условиями предоставления кредита на потребительские цели, при заключении договора последний располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно расчету задолженности (л.д. 32-32) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ф.В.Б. составляет 682931,21 руб., включая: 630369,09 руб. – сумма оставшейся ссудной задолженности без начисления процентов, 52562,12 руб. – сумма задолженности по плановым процентам, начисленным на сумму непогашенной ссудной задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ф.В.Б. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти (л.д. 64).

Из материалов наследственного дела № (л.д. 62-176) следует, что наследниками Ф.В.Б. являются: дочь – ФИО1, супруга – Ф.Н.Н.

Ответчик ФИО1 в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства (по закону и по завещанию), Ф.Н.Н. от причитающейся ей доли наследства отказалась, просила нотариуса выделить её супружескую долю (л.д. 65-68).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на 1/2 долю квартиры по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость квартиры 6990232,44 руб., соответственно стоимость 1/2 доли – 3495116,22 руб.), а также свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю квартиры по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость квартиры 3836721,17 руб., соответственно стоимость 1/2 доли – 1918360,59 руб.), а также на права на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк (л.д. 141 оборот – 144).

Также согласно материалам наследственного дела у Ф.В.Б. были непогашенные кредитные обязательства.

В ПАО «Банк ВТБ» имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 675332,67 руб. – задолженность по основному долгу и процентам, 10300,52 руб. – задолженность по неустойкам (л.д. 152).

В ПАО «Банк «Санкт-Петербург» имеется задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 965677,37 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 364743,92 руб. (л.д. 155).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» выплатило ФИО1 по полису № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 729851 руб.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как уже было указано, по полису № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «Оптима», выгодоприобретателями определены: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Таким образом, страховое возмещение, выплаченное ФИО1, также входит в объем наследственной массы Ф.В.Б.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Учитывая, что обязательства заемщика Ф.В.Б. по кредитному договору в полном объеме не исполнены, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 810, 1175 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 образовавшейся задолженности в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, т.к. только она вступила в права наследования.

При этом, в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчиком доказательств погашения задолженности в заявленном размере не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить судебные расходы.

Истцом при обращении в суд была оплачена государственная пошлина в размере 18659 руб. (л.д. 7), которая с учетом удовлетворенных требований подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Учитывая изложенное и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, СНИЛС №, в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 682931,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18659 руб. в пределах стоимости перешедшего после смерти Ф.В.Б., умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Гатчинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 14.10.2025

Подлинный документ находится в материалах

гражданского дела № 2-4689/2025

УИД 47RS0006-01-2025-003835-49

Гатчинского городского суда Ленинградской области