16RS0037-01-2022-003641-06

Дело № 2-1484/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 октября 2022 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Галеевой Д.Б.,

при ведении протокола помощником судьи Хасановой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 504939 рублей на срок 72 месяца.

ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств в размере 103939 рублей, удержанных организацией в счет оплаты дополнительной услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита и подключения к программе «Финансовая защита» стоимостью 197484 рубля, а также взыскании неустойки.

Решением финансового уполномоченного ФИО5 № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 10104 рубля 52 копейки, требования о взыскании неустойки оставлены без рассмотрения.

Решение не вступило в законную силу.

Банк не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным, поскольку договор между Банком и клиентом заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», Законом о защите прав потребителей, нормативными актами Банка России.

Согласно п.4 Индивидуальных условий «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий» составляет 7,90 %.

В случае отключения договора от программы «Финансовая защита» с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение, процентная ставка по договору составит - 17,50 %.

Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с заемщиком и были им подписаны.

При заключении Договора заемщик изъявил желание воспользоваться дополнительной платной услугой Банка «Финансовая защита», поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» в заявлении о предоставлении кредита.

С описанием программы «Финансовая защита» заемщик ознакомлен при заключении Договора, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита (Приложение №).

Программа Банка «Финансовая защита» предоставляет заемщику дополнительные возможности по исполнению обязательств по Договору потребительского кредита с Банком в рамках услуги «Наличные деньги» или Кредита на приобретение Товара в полном объеме и в срок, даже в случае наступления неблагоприятных событий. Заемщик сам решает, подключать Договор к программе или нет (Приложение №).

Из условий программы следует, что ее содержание заключается в изменении по соглашению сторон первоначальных условий Договора, в частности: наделение Заемщика правом, а Банк обязанностью при наступлении предусмотренных Программой событий на одностороннее изменение сроков и порядка возврата кредита, уплаты процентов за пользование им, а также включение в Договор дополнительного условия о прекращении обязательств заемщика. Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений ст. 407 и ч. 1 ст. 450 ГК РФ.

Заявление на отказ от Программы в течение 30 календарных дней от заемщика в Банк не поступало.

04.09.2021 заемщик самостоятельно в дистанционном сервисе Банка подключила опцию «Пропуск платежа». В дату списания 4-го и 5-го ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовалась опцией «Пропуск платежа» программы «Финансовая защита», в связи с чем, было подписано дополнительное соглашение № по договору (Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ, в дату погашения 7-го ежемесячного платежа, по договору № произошло полное досрочное погашение задолженности.

Заявление об отказе от программы «Финансовая защита» и возврате денежных средств (Приложение №) поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку с даты подключения к Программе прошло более 30 календарных дней и клиент воспользовалась опцией Программы «пропуск платежа», ей было отказано в возврате комиссии за подключение договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем клиент проинформирована смс-сообщением ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №).

Вместе с тем, учитывая клиентоориентированность и лояльность по отношению к клиентам, Банк принял решение осуществить возврат части, оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к Программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 834,48 руб.

ДД.ММ.ГГГГ часть комиссии за Программу в размере 93 834,48 руб. зачислена на счет Клиента № (Приложение №).

По мнению истца, при изложенных обстоятельствах не имеется оснований для взыскания с Банка удержанных в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» денежные средства в размере 10 104 рубля 52 копейки.

Истец ООО «ХКФ Банк» просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>.

Финансовый уполномоченный ФИО5 в судебное заседание не явилась, её представитель в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, проведенном посредством видеоконференц-связи, исковые требования не признала, указывая, что подключение потребителя финансовой услуги к программе «Финансовая защита» не создает для последнего имущественного блага; условия программы «Финансовая защита» представляют собой изменение условий кредитного договора, в связи с чем взимание платы за данную услугу является неправомерным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, её представитель по доверенности ФИО3 в представленном до начала судебного заседания отзыве просила оставить исковые требования без удовлетворения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 401 000 рублей сроком на 72 месяца под 7,90% годовых.

В этот же день по заявлению ФИО1 она подключена к программе «Финансовая защита». При заключении Договора Заемщик изъявил желание воспользоваться дополнительной платной услугой Банка «Финансовая защита», поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» в заявлении о предоставлении кредита.

Стоимость услуги составила 103939 рублей и была включена в сумму кредита, денежные средства списаны со счета заемщика.

Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», согласованы с Заемщиком и были им подписаны.

Указанной возможностью Заемщик воспользовался, поставив собственноручно подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» в Заявлении о предоставлении кредита («прошу активировать следующие дополнительные услуги (в заявлении о предоставлении потребительского кредита указаны только те услуги, на предоставление которых заемщик согласился при оформлении договора потребительского кредита): Программа Финансовая защита - стр. 4 Договора; Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик направил в банк заявление с требованием о возврате платы за услугу в размере 103939 рублей, на которое получил отказ. Однако ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» возвратило денежные средства в размере 93834 рубля 48 копеек, пропорционально времени с даты полного досрочного погашения по кредитному договору с учетом коэффициента.

Не согласившись с частичной выплатой, ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 10104 рубля 52 копейки и неустойки.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 10104 рубля 52 копейки, требования о взыскании неустойки оставлены без рассмотрения.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другое договору либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Как указано выше, отношения, возникающие между заемщиками - потребителями банковских финансовых услуг, и банками - исполнителями финансовых услуг, регулируются также положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 которого исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах оказываемых услуг.

Согласно пункту 15 кредитного договора по желанию клиента банк предоставил услугу «Финансовая защита», а ФИО1 обязалась оплатить комиссию за подключение к пакету «Финансовая защита» в размере 103939 рублей, подтвердив собственноручной подписью свое добровольное волеизъявление на использование дополнительной услуги банка.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета заемщик просила выдать кредит в общей сумме 504939 рублей на срок 72 календарных месяца под 7,90% годовых, и активировать дополнительную услугу «Финансовая защита» стоимостью 103939 рублей.

В этом же заявлении своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита без обязательного подключения договора к программе «Финансовая защита», от получения которого отказалась в пользу договора с подключением договора к программе «Финансовая защита».

Из описания программы «Финансовая защита» следует, что данная программа предоставляет клиенту следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из 6.7.3 программы «Финансовая защита», при отказе от программы в течение четырнадцати дней с даты подключения и соблюдении условий банк возвращает часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления ил полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита.

При отказе от программы в период с 15 по 30 календарный день с даты подключения и соблюдении условий банк возвращает часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженный на коэффициент 0,75.

При отказе от программы по истечении 30 календарных дней с даты подключения (кроме случая отказа от программы в связи с полным досрочным погашением задолженности по договору) банк на основании заявления заемщика отключает договор от программы без возврата стоимости подключения программы.

Возврат части платы за подключение к программе осуществляется банком только в случае, если заемщик не воспользовался ни одной опцией программы до даты оформления заявления на отключение договора от программы; не прошло три года с момента полного досрочного погашения задолженности по подключенному к программе договору.

Вместе с тем при заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация по договору, с условиями договора она согласилась, подписав его.

Каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от услуги «Финансовая защита» мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, а также доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов заемщика действиями кредитора, не имеется.

С заявлением об отказе от услуги ФИО1 обратилась за пределами четырнадцатидневного и тридцатидневного срока – спустя семь месяцев действия договора. Более того, она неоднократно пользовалась услугами, предусмотренными договором. ДД.ММ.ГГГГ заемщик самостоятельно в дистанционном сервисе Банка подключила опцию «Пропуск платежа». В дату списания 4-го и 5-го ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, воспользовавшись опцией «Пропуск платежа» и подписав дополнительное соглашение № по договору (Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ, в дату погашения 7-го ежемесячного платежа, по договору № произведено полное досрочное погашение задолженности.

При этом, договором предусмотрен возврат уплаченной за услугу суммы при отказе от договора в период с 15 по 30 день, при условии, что заемщик не воспользовался ни одной услугой программы. Вместе с тем банк, действуя добросовестно и исходя из интересов заемщика, осуществил возврат платы за подключение к программе при отказе от нее. Расчет произведен банком пропорционально действию договора и в соответствии с условиями программы.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд пришел к мнению, что заемщик ФИО1, оформив при заключении кредитного договора дополнительную услугу, предоставляемую банком по программе «Финансовая защита» и пользуясь ею неоднократно в период действия программы, в том числе и получив кредит на льготных условиях, действовала добровольно, осознанно, исходя из своих интересов.

Доказательств навязанности услуги «Финансовая защита» либо нарушения прав заемщика при подключении к данной программе в материалы дела не представлено, в связи с чем оснований для взыскания уплаченной суммы в полном объеме не имеется.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Соглашаясь с доводами финансового уполномоченного о том, что сам по себе факт подключения к программе «Финансовая защита» не создает для заемщика отдельного имущественного блага, суд учитывает также, что подключение к программе предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) программы, которые отвечают понятию услуги, определенному в статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора; под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (п. 3).

Программа «Финансовая защита», оказываемая банком в рамках кредитного договора, заключенного с заемщиком, полностью соответствует понятию услуги, раскрытому в вышеприведенных нормах права и разъяснениях Постановления Пленума, поскольку предполагает взимание платы за совершение банком действий (операций), создающих для заемщика возможность получения одной из услуг (опций) программы, которые отвечают понятию услуги, определенному в статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований потребителя о взыскании денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» в размере 10104 рубля 52 копейки у финансового уполномоченного не имелось, в связи с чем принятое им решение подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 изменить в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» в размере 10104 рубля 52 копейки, отказав в удовлетворении требования потребителя о взыскании платы за подключение к программе «Финансовая защита».

В удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части оставления требований потребителя о взыскании неустойки без рассмотрения отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Бугульминский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья Галеева Д.Б.

Решение вступило в законную силу «__»__________20__ года.

Судья: Галеева Д.Б.