Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Кулишовой М.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием прокурора Шатохиной А.И.,

с участием представителя ответчика ФИО4,

29.11.2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, по встречному иску ФИО5 к ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, указав, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 106 462,64 руб. под 18,5 % годовых сроком на 36 месяцев. ФИО3 умерла .... По информации истца наследником ФИО3 является ФИО5 Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО3 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования. После смерти ФИО3 в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению обращались родственники заемщика и предоставили документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО СК «Совкомбанк Жизнь», рассмотрев предоставленные документы не признала смерть заемщика ФИО3 страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано. До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена. По состоянию на .... общая задолженность ФИО3 перед банком составляет 117 044,99 руб., из них: просроченная ссуда 101 961,18 руб., просроченные проценты – 12 123,58 руб., проценты по просроченной ссуде 1 185,65 руб., неустойка на просроченные проценты 384,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 644,92 руб., комиссия за смс-информирование 745 руб. Просили взыскать с ФИО5 задолженность по кредитному договору в размере 117 044,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 540,90 руб.

Ответчиком ФИО5 заявлен встречный иск к ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк Жизнь» в котором указано, что .... между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №. При заключении указанного кредитного договора заемщик была добровольно включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласно Программе страхования, выгодоприобретателем по данной программе является застрахованное лицо (заемщик), а в случае смерти застрахованного лица - наследники. Страховыми случаями согласно Программе страхования являются: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. .... межу ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен еще один договор потребительского кредита №. При заключении кредитного договора заемщик была добровольно включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласно Программе страхования, выгодоприобретателем по данной программе является застрахованное лицо (заемщик), а в случае смерти застрахованного лица - наследники. Страховыми случаями согласно Программе страхования являются: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. В период действия Программ страхования наступил предусмотренный программами страховой случай, .... в результате хронической почечной недостаточности и поликистоза почки ФИО3 умерла. .... наследник ФИО3 по закону – дочь ФИО5 получила свидетельство о праве на наследство по закону. .... ФИО5 обратилась в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и просьбой осуществить выплату страховой суммы, в соответствии с условиями Программ страхования. Согласно ответу, полученному от Страховой компании на заявление о наступлении страхового случая № № от .... ФИО5 было отказано в удовлетворении требований о признании смерти ФИО3 страховым случаем и в осуществлении страховых сумм, в соответствии с условиями Программ страхования. .... ФИО5 обратилась в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с досудебной претензией о нарушении права, в котором требовала признать смерть ФИО3 страховым случаем и выплатить страховые суммы, в соответствии с условиями Программ страхования. Аналогичная претензия была направлена в Банк. На сегодняшний день ответа ни от Банка, ни от Страховой компании не получено. Просила признать смерть ФИО3 страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату по факту наступления страхового случая, предусмотренного Программой страхования по договору потребительского кредита № от .... в размере 52 504,26 руб., взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату по факту наступления страхового случая, предусмотренного Программой страхования по договору потребительского кредита № от .... в размере 117 044,99 руб., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

Позже ФИО5 встречные исковые требования уточнила, обратилась к ответчикам ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк Жизнь», просила признать смерть ФИО3 страховым случаем, взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца страховую выплату по факту наступления страхового случая, предусмотренного Программой страхования по договору потребительского кредита № от .... в размере 45 503,66 руб., взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца страховую выплату по факту наступления страхового случая, предусмотренного Программой страхования по договору потребительского кредита № от .... в размере 117 044,99 руб., взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, возложить обязанность по оплате экспертизы на надлежащего ответчика.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании участия не принимала, до перерыва в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признавала, встречный иск поддерживала.

Представитель ответчика по устному ходатайству – ФИО4 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, встречный иск поддержала.

Ответчик по встречному иску АО СК «Совкомбанк-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Ответчик АО «Метлайф» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Третье лицо Финансовый уполномоченный АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, заслушав заключение помощника прокурора Шатохиной А.И. полагавшей, что первоначальные исковые требования подлежат удовлетворения, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требования закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

П. 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.

Часть 1 ст. 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (в форме акцептированного заявления оферты), в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 106 462,64 руб. на срок 36 месяцев под 18,5 % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям договора минимальный обязательный платеж составляет 3 874,32 руб.

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По состоянию на .... задолженность ФИО3 по кредитному договору № от .... составляет 117 044,99 руб., из них: просроченная ссуда 101 961,18 руб., просроченные проценты – 12 123,58 руб., проценты по просроченной ссуде 1 185,65 руб., неустойка на просроченные проценты 384,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 644,92 руб., комиссия за смс-информирование 745 руб.

Согласно свидетельству о смерти ФИО3 умерла ....

Наследником после смерти ФИО3 является дочь ФИО5

Согласно материалам наследственного дела № ...., ...., ФИО5 получила свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должником и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Суд полагает, что ФИО5 приняла наследство в установленном законом порядке посредством получения свидетельств о праве на наследство по закону. Наследственная масса состоит из квартиры, находящейся по адресу: адрес, кадастровой стоимостью 85 244,65 руб., права требования на страховую выплату по договору страхования № в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в размере 23 888,80 руб., прав на денежные средства, внесенные на денежные вклады, хранящиеся в ПАО «<данные изъяты>» на общую сумму на дату смерти 36 683,48 руб.

Таким образом, судом установлено, что стоимости наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредиту: 85 244,65 + 23 888,80 + 36 683,48 = 145 816,93 руб.

Суд соглашается с расчетом иска, представленным истцом, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и не оспорен стороной ответчика.

Разрешая спор по существу, суд, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО3 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, приходит к выводу о взыскании с ФИО5, являющейся наследником ФИО3, принявшим наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору, размер которой не превышает стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, исковые требования следует удовлетворить.

Что касается встречного иска.

.... между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк-Жизнь» заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №.

Между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» были заключены кредитные договоры № от ...., № от .... Также при заключении указанных договоров ФИО3 подписала заявления на включение в программу добровольного страхования и стала застрахованным лицом по Договору № от .....

В соответствии с подписанными ФИО3 Заявлениями на заключение на Программу добровольного страхования она заявляет о том, что ознакомлена с существенными условиями Договора страхования, получила полную и подробную информацию выбранной ей выше Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном Заявлении, и согласна с условиями Договора страхования.

ФИО3 своей подписью подтвердила ознакомление и согласие с Условиями Программы страхования, произвела оплату страховой премии, в течение действия договора страхования не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования.

Согласно п. 3.1 ст. 3 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от .... события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: 3.4.1.1 Умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления Договора в силу.

В соответствии со справкой о смерти № № от .... причиной смерти ФИО3 стало заболевание (<данные изъяты>).

В выписке из амбулаторной карты, выданной БУЗОО «<данные изъяты>» указано, что с заболеваниями <данные изъяты>, которые привели к смерти, ФИО3 наблюдалась с 2015 г.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы смерть ФИО3, .... г.р. (52 лет) наступила .... в 04:59 и произошла в результате <данные изъяты>. О наличии у пациентки ФИО3 указанной выше патологии, она прекрасно была осведомлена до момента заключения договоров страхования от .... и от ....

Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО9 подтвердил выводы судебной медицинской экспертизы, указал, что имеющиеся у ФИО3 заболевания почек были опасными, смертельными, жизнедеятельность организма поддерживалась с помощью <данные изъяты>. Смерть ФИО3 могла наступить в любой момент, в том числе и при заболевании ею <данные изъяты>. Об этих заболеваниях (почек) на момент заключения кредитных договоров ФИО3 знала.

ФИО5 обратилась к страховой компании АО СК «Совкомбанк жизнь» о выплате страхового возмещения по кредитным договорам №, №.

Страховая компания отказала ФИО5 в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заболевание, приведшее к смерти заемщика, было диагностировано у ФИО3 до вступления договоров страхования в силу.

Таким образом, суд отказывает ФИО5 в удовлетворении заявленных ею встречных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика ФИО5 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 3 540,90 руб.

Кроме того, по ходатайству ФИО5 судом была назначена судебная медицинская экспертиза, обязанность по оплате которой возложена судом на ответчика. По ходатайству ФИО5 в суд также был вызван эксперт, вызов которого в судебное заседание был платный.

Стоимость судебной экспертизы и вызова эксперта в судебное заседание на основании заявления о возмещении судебных расходов, направленного в суд БУЗОО «БСМЭ» составляет 33 345 руб. и 4 959 руб. соответственно.

Указанные суммы на основании ст. 103 ГПК РФ подлежат взысканию с ФИО5 в пользу БУЗОО «БСМЭ».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 117 044,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 540,90 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО5 к ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк Жизнь» о признании смерти ФИО3 страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с ФИО5 в пользу бюджетного учреждения здравоохранения Омской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по проведению экспертизы и вызову эксперта в размере 38 304 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города ФИО2 путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме .....

Судья: подпись. Копия верна. Судья: