Дело № 2-123/2023

24RS0058-01-2022-000346-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 13 января 2023 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец Банк ДОМ.РФ» обратился с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО), взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 669 565 рублей 69 копеек, в том числе: 269 924 руб.- основной долг, 247 289,73 руб.- проценты за пользование кредитом, 1 152 351,96 руб.- неустойка, взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по данному делу по ставке 15,9 % годовых, расходов по оплате государственной пошлины в размере 28 548 рублей, обращения взыскания на предмет залога транспортное средство, марка: <данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, черного цвета, 2008 года выпуска, паспорт транспортного средства серия <адрес> путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст.85 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем.

Требования истец мотивировал тем, что 24.10.2012г. АКБ «Российский Капитал» (ПАО) в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита. Цель предоставления кредитных средств - оплата приобретаемого заемщиком у продавца транспортного средства марки <данные изъяты> По кредитному договору истец предоставил ответчику денежные средства в размере 666 000 рублей на 60 месяцев, под 15,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №. В п.2 кредитного договора содержаться условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по данному кредитному договору. Заложенное транспортное средство имеет следующие идентификационные признаки: марка: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, черного цвета, 2008 года выпуска, паспорт транспортного средства серия <адрес>. В Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты внесена запись о залоге данного транспортного средства за № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности, по основаниям изложенным в письменном ходатайстве о применении срока исковой давности.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Решением единственного акционера АКБ «Российский КАПИТАЛ» (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ утвержден Устав Банка в новой редакции согласно приложению 1 к настоящему решению, в том числе в связи с изменением наименования Банка на АО «Банк ДОМ.РФ».

Как установлено в судебном заседании и следует из заявления на предоставление кредита между АКБ «Российский Капитал» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.в соответствии с условиями которого, ответчику предоставлен кредит по программе Автокредит на подержанные транспортные средства (первоначальный взнос от 20%) в размере 666 000 рублей, на срок 60 месяцев под15,9% годовых (п.п.1.1-1.5.1 Заявления).

Согласно п.1.7.заявления на предоставление кредита цель использования кредита- оплата приобретаемого ответчиком у продавца транспортного средства, идентификационные признаки которого указаны в пункте 2.1. настоящего Заявление, приобретение страхового полиса по риску АвтоКаско на первый год страхования, а также другие дополнительные услуги указанные в п.1.5. настоящего Заявления. Стоимость приобретения транспортного средства в соответствии с договором купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 880000 рублей.

Согласно п.1.8.2.заявления на предоставление кредита, оплата части стоимости транспортного средства из собственных средств в размере 214 000 рублей.

Согласно п.1.11 ответчик обязался осуществлять погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, срок и размер которых, указаны в Графике погашения кредита - Приложение № к настоящему Заявлению, обеспечить в сроки, указанные в Графике погашения кредита, наличие на счете денежных средств, в объеме достаточном для исполнения обязательств перед Банком.

Согласно п.2.1.заявления на предоставление кредита предметом залога является транспортное средство: марка <данные изъяты>, (VIN): №, черного цвета, 2008 года выпуска, паспорт транспортного средства серия <адрес>, мощность двигателя 150 л/с, приобретаемое в собственность залогодателем в соответствии с Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между Залогодателем и продавцом транспортного средства, что подтверждается копией указанного Договора купли - продажи и Паспортом транспортного средства, передаваемым Залогодержателю в порядке, определяемым Кредитным договором (автокредит) на время действия настоящего Договора.

В соответствии с п.3.2.1 Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п.п.6.1.,6.2, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п.3.3.4 Общих условий погашения ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с Базовыми условиями предоставления кредитов по программе «автокредит на поддержанные транспортные средства (первоначальный взнос от 20%)» при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам.

В соответствии с п.3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6. Общих условий.

В соответствии с п.5.6.1 Общих условий основанием обращения взыскания на предмет залога признается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.

Факт получения заемщиком ФИО1 денежных средств в сумме 666000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что заемщиком ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, производились в нарушение условий кредитного договора, последний платеж по погашению основного долга произведен 24.11.2015г..

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 669 565 рубль 69 копеек, в том числе: 269 924 руб.- основной долг, 247 289,73 руб.- проценты за пользование кредитом, 1 152 351,96 руб.- неустойка.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, контррасчетответчиком не представлен.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Оценивая доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалсявозвратить всю сумму кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (согласно графика платежей). По заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению не позднее, чем с даты наступления срока последнего платежа, предусмотренного кредитным договором, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно срок исковой давности по последнему платежу истек ДД.ММ.ГГГГ, с момента образования просрочки с 24.12.2015г.срок исковой давности истекДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что главныетребования истца АО «Банк Дом.РФ» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 669 565, 69 руб. заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек, следовательно, истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, что является основанием для отказа в удовлетворении указанных требований.

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 24.10.2012г., взыскании задолженности по кредитному договору№ от 24.10.2012г., обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты> 2008 года выпуска, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме).

Председательствующий: В.М. Тупаленко

Мотивированное решение изготовлено: 20 января2023 года.