72RS0013-01-2022-001885-05

Дело № 2-2861/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 28 июля 2022 года

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Блохиной О.С.,

при секретаре Закирьяновой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО "Почта Банк" о признании незаконными действия, выразившиеся в не предоставлении полной информации по кредиту, обязании восстановить льготный период, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО "Почта Банк" о признании незаконным решения об исключении истца из стимулирующей акции «Снижаем ставку 2.0» по договору кредитования № от 27.09.2021г., обязании ответчика включить истца в стимулирующую акцию «Снижаем ставку 2.0» по договору кредитования № от 27.09.2021г., взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., судебных издержек в сумме 35 000 руб. Требования мотивированы тем, что 27.09.2021г. между сторонами заключен договор кредитования №, тариф «Перспектива Лайт А14» на сумму 502 100 руб., с процентной ставкой в размере 14,9%, размер ежемесячного платежа составил 11 930 руб. Пунктом 8 данного соглашения предусмотрен способ исполнения обязательств заемщика по договору путем внесения денежных средств на Счет Банка № через банкоматы Банка, в системе Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.10.2021г. При заключении кредитного договора истцу было предложено участие в стимулирующей акции «Снижаем ставку 2.0». Для участия в данной программе необходимо соблюдение следующих условий: заключение кредитного договора по тарифу «Перспектива»- договор заключен именно по этому тарифу; подключение пакета «Почетный клиент» в течении 6 платежных периодов по договору, а так же в период действия акции- уведомление об участии в акции с 28.09.2021г. получено; оформление договора страхования «Максимум» с АО «Согаз» - договор страхования заключен в момент заключения договора кредитования, а именно 27.09.2021г, страховая сумма в размере 97 200 руб., была переведена из суммы кредита. В соответствии с правилами проведения Акции п. 4 Приложения № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ № на 6 месяцев устанавливается льготный период, где процентная ставка по кредиту - 0% годовых и не осуществляются платежи по оплате основного долга, но в течении 6 месяцев оплачивается комиссия зa обслуживание Пакета «Почетный клиент» в размере 7000 руб. Истцом был получен график платежей с учетом подключения к акции «Снижаем ставку 2.0», согласно которого первые 6 месяцев процентная ставка 0, основной долг 0. Первый платеж в размере 11 090 руб., с процентной ставкой в 10,9% должен быть оплачен только 27.04.2022г. В графе «Реквизиты счета клиента для оплаты платежей» указан счет Получателя №, данный номер счета указан в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», реквизиты других счетов для оплаты кредита истцу не выдавались. В качестве подтверждения подключения к Акции истцу был выдан график ежемесячных платежей, согласно которого имело место оплата только комиссии за обслуживание пакета «Почетный клиент» в размере 7 000 руб., а именно: 27.10.2021г., 27.11.2021г., 27.12.2021г., 27.01.2022г., 27.02.2022г., 27.03.2022г. Истец утверждает, что в календаре платежей в рамках акции номер счета отсутствует. Специалист Банка не выдал истцу на руки полный пакет документов, с указанием номера счета, на который он должен был оплачивать комиссии за обслуживание именно пакета «Почетный клиент» в размере 7 000 руб. Соответственно, исполняя условия Акции и договора кредитования истец внес первый платеж по кредиту, с условием подключения пакета «Почетный клиент» 18.10.2021 г. (до 27.10.2021г.) в размере 7 000 руб. на счет №, как указано в договоре и во всех документах, которые ему выдали. 03.11.2021г. истцу позвонили и сказали, что с его стороны имеет место нарушение условий договора, а именно, не оплата в срок комиссии за обслуживание пакета «Почетный клиент» в размере 7 000 руб., в связи с чем условия кредитования в одностороннем порядке изменяются и он должен оплачивать полную сумму платежа в размере 11 930 руб., т.е. у истца на 03.11.2021г. уже образовалась задолженность в размере 11 930 руб. - 7000 руб.= 4930руб. Зайдя в «личный кабинет» Онлайн Почта Банк, истец увидел, что деньги поступили на другой счет, но он оплачивал по тем реквизитам, которые указаны в договоре, и это отражено также в платежном поручении № от 18.10.2021г. Позвонив в Банк, истец узнал, что ему должны были указать еще один счет, но при заключении договора специалист Банка его не указал, в связи с чем комиссия в размере 7000 руб. в счет оплаты Пакета «Почетный клиент» не оплачена. Претензия, направленная в адрес ответчика, оставлена без ответа. При этом, в течение дня со стороны ответчика регулярно звонят операторы с разных номеров с требованием оплатить задолженность, но каких-либо уведомлений или письменных требований не направляют. 10.01.2022 истец получил справку о наличии и состоянии задолженности по договору, согласно которой у него имеется просроченная задолженность в размере 4658,07 руб. На сегодняшний день истцом согласно условиям договора оплачено по договору №: 18.10.2021 сумма 7 000 руб., 03.11.2021 сумма 7 000 руб., 27.12.2021 сумма 7 000 руб., 26.01.2022 сумму 7 000 руб. Поскольку Банк в одностороннем порядке изменил условия договора, соответственно, указанные суммы перечислялись Банком не в счет оплаты Пакета «Почетный клиент», а в оплату основного долга и процентов по кредиту. Также истец указывает, что не предоставление реквизитов счета для оплаты комиссии по указанной услуге привело к отмене льготного периода по оплате платежей по кредиту и возникновению задолженности по оплате кредита и начислению процентов; для подключения услуги «Почетный клиент» истец был вынужден заключить договор страхования на сумму 97 200 руб. (хотя имел возможность не заключать и взял бы кредит на меньшую сумму), в результате чего на руки получил сумму 404 900 руб. (502 100 - 97 200). В связи с нарушением Банком своих обязанностей по предоставлению полной и достоверной информации, истец вынужден будет вернуть основную сумму долга в размере 502 100 руб., проценты за пользование кредитом не по ставке 10,9 %, а 14,9%. В нарушение действующего законодательства звонки с требованием оплаты поступают каждый день не менее 4-5 раз. Истец со своей стороны выполнил все условия сделки, тем не менее, исходя из сложившейся ситуации, которая возникла по вине сотрудников Банка, ответчик навязывает ему кабальные условия сделки, которую он бы изначально не подписал. Угроза выплат платежей в большем размере, чем он может себе позволить, постоянные звонки держат истца в постоянном напряжении, что сказывается на его психическом состоянии и душевном равновесии. Например, только 12.01.2022 года имело место 9 звонков, т.е. за январь месяц с 10.01.2022 от Банка было 33 звонка, вместо 8 как установлено законодательством. В настоящее время в адрес супруги истца также стали поступать звонки о необходимости погашения кредита. Для представления интересов в суде и составления искового заявления истцом было уплачено 25 000 руб.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просит признать действия АО «Почта Банк», выразившиеся в не предоставлении полной информации по кредиту, незаконными; обязать АО «Почта Банк» восстановить льготный период при подключение пакета «Почетный клиент» по договору кредитования № от 27.09.2021г. с 27.10.2021г. по 27.03.2021г.(включительно); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., судебные издержки в сумме 35 000 руб.

Истец ФИО2, его представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, с учетом уточнений.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель ответчика представил письменные возражения, согласно которых просит в иске отказать.

Суд, выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

По смыслу указанной нормы защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, при этом обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо лежит на лице, обратившемся в суд.

27.09.2021г. между АО "Почта Банк" и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, согласно которого Банк предоставляет Заемщику кредитный лимит 502 100 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 14,90%, размер ежемесячного платежа составляет 11 930 руб., тариф «Перспектива Лайт А14».

Пункт 8 данного соглашения предусматривает способ исполнения обязательств заемщика по договору: путем внесения денежных средств на счет № через банкоматы Банка, в системе Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.10.2021.

Из представленных истцом документов следует, что при заключении кредитного договора ему было предложено участие в акции «Снижаем ставку 2.0». Для участия в данной программе необходимо соблюдение следующих условий: заключение кредитного договора по тарифу «Перспектива», подключение пакета «Почетный клиент» в течение 6 платежных периодов по договору, а так же в период действия акции, оформление договора страхования «Максимум» с АО «Согаз».

Данные условия истцом выполнены.

В соответствии с правилами проведения Акции п. 4 Приложения №2 к приказу от 21.01.2021 № 21-0932 на 6 месяцев устанавливается льготный период, где процентная ставка по кредиту - 0% годовых и не осуществляются платежи по оплате основного долга, но в течение 6 месяцев оплачивается комиссия зa обслуживание Пакета «Почетный клиент» в размере 7000 руб.

Также истцом был получен график платежей с учетом подключения к акции «Снижаем ставку 2.0», согласно которого первые 6 месяцев процентная ставка 0, основной долг 0. Первый платеж в размере 11 090 руб., с процентной ставкой в 10,9% должен быть оплачен только 27.04.2022г.

В графе «Реквизиты счета клиента для оплаты платежей» указан счет Получателя №, данный номер счета указан в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», реквизиты других счетов для оплаты кредита истцу не выдавались.

В качестве подтверждения подключения к Акции истцу был выдан график ежемесячных платежей, согласно которого имело место оплата только комиссии за обслуживание пакета «Почетный клиент» в размере 7 000 руб., а именно: 27.10.2021г., 27.11.2021г., 27.12.2021г., 27.01.2022г., 27.02.2022г., 27.03.2022г.

Истец утверждает, что в календаре платежей в рамках акции номер счета отсутствует. Специалист Банка не выдал истцу на руки полный пакет документов, с указанием номера счета, на который он должен был оплачивать комиссии за обслуживание именно пакета «Почетный клиент» в размере 7 000 руб. Соответственно, исполняя условия Акции и договора кредитования истец внес первый платеж по кредиту, с условием подключения пакета «Почетный клиент» 18.10.2021 г. (до 27.10.2021г.) в размере 7 000 руб. на счет №, как указано в договоре и во всех документах, которые ему выдали.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как предусмотрено статьей 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 указанного закона), а индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из содержания приведенных норм следует, что нормами действующего законодательства установлен запрет для кредитных организаций на увеличение размера процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, в одностороннем порядке; только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке условий договора о предоставлении кредита гражданину потребителю.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как следует из кредитного договора, стороны при его заключении согласовали условие о номере счета, на который Заемщик вносит денежные средства в счет погашения кредита, с учетом участия в акции «Снижаем ставку 2.0», при этом иной номер счета ни договор, ни приложенные к иску документы не содержат.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям о предоставлении кредита подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Из представленных истцом доказательств усматривается, что банк своевременно не предоставил истцу информацию при подключении к стимулирующей акции «Снижаем ставку 2.0», а именно реквизиты счета для оплаты комиссии при подключении пакета «Почетный клиент», что привело к отмене льготного периода по оплате платежей по кредиту и возникновению задолженности по оплате кредита и начислению процентов у ФИО2

Доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об одностороннем изменении Банком процентной ставки по договору и неправомерной отмене льготного периода по оплате платежей по кредиту у истца, поэтому следует признать незаконными действия АО "Почта Банк", выразившиеся в не предоставлении полной информации по кредиту и обязать ответчика восстановить истцу льготный период при подключении пакета «Почетный клиент» по договору кредитования № от 27.09.2021 с 27.10.2021 по 27.03.2022 (включительно).

Принимая во внимание фактические обстоятельства по делу, объем нарушенных прав истца, принцип справедливости, суд в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исходя из требований разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.

В порядке ст.ст. 88, 94, 100 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., с учетом требований разумности и наличия заявления ответчика о завышенной заявленной суммы.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 421, 422, 431, 450, 452, 820 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ст.ст. 12, 56, 67, 98, 194-198, 232.1-232.4 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать незаконными действия АО "Почта Банк", выразившиеся в не предоставлении полной информации по кредиту.

Обязать АО "Почта Банк" восстановить ФИО2 льготный период при подключении пакета «Почетный клиент» по договору кредитования № от 27.09.2021 с 27.10.2021 по 27.03.2022 (включительно).

Взыскать с АО "Почта Банк" в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., судебные издержки в размере 30 000 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Тюмени.

Председательствующий судья (подпись) О.С. Блохина

Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2022 года.

Копия верна.

Судья О.С. Блохина