Решение по делу № 2-3931/2022 от 16.12.2022 | Балаковский районный суд (Саратовская область)

Дело № 64RS0№-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Токаревой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Кормилкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 240 рублей 07 копеек, из которых сумма основного долга - 83 371 рубль 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 2 025 рублей 58 копенек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 229 рублей 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 34 613 рублей 22 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 604 рублей 80 копеек.

В обоснование требований указано, что ООО «ХКБ Банк» и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор) на сумму 198 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 21,75% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 198 000 рублей на счёт заемщика № (далее - Счёт), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 198 000 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которой банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждьй процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечислена первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 980 рублей 88 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключен договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем 12 октября 2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11 ноября 2014 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соотвествии с Тарифами ООО «ХКФ» Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был произведен 06 декабря 2014 года (при условий надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12 октября 2014 года по 06 декабря 2014 года в размере 229 рублей 45 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчёту задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 27 сентября 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 120 240 рублей 07 копеек, из которых сумма основного долга - 83 371 рубль 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 2 025 рублей 58 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 229 рублей 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 34 613 рублей 22 копейки.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 604 рублей 80 копеек.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, представила заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Ранее в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что не согласна с требованиями истца, кредитный договор она не заключала.

Исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является действующим юридическим лицом, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (листы дела 21-22).

10 июня 2013 года между ООО «ХКБ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 198 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 21,75% годовых, сроком на 18 процентных периодов, дата перечисления первого ежемесячного платежа 30 июня 2013 года, ежемесячный платеж составляет 12 980 рублей 88 копеек, дата перечисления каждого ежемесячного платежа 30 числа каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 198 000 рублей на счёт заемщика № (далее - Счёт), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечислена первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ» Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был произведен 06 декабря 2014 года (при условий надлежащего исполнения обязательств) (лист дела 19). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12 октября 2014 года по 06 декабря 2014 года в размере 229 рублей 45 копеек, что является убытками Банка.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, образовалась задолженность.

18 июля 2019 года ООО «ХКФ» Банк» обратился к мировому судье судебного участка № города Балаково Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

По результатам рассмотрения заявления мировым судьей судебного участка № города Балаково Саратовской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № города Балаково Саратовской области, выдан судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120 242 рублей 07 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 802 рублей 42 копеек.

В связи с возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № города Балаково Саратовской области вынесено определение об отмене судебного приказа.

До настоящего времени задолженность ответчиком ФИО1 по кредитному договору не погашена.

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом (листы дела 19-20) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 120 240 рублей 07 копеек, из которых сумма основного долга - 83 371 рубль 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 2 025 рублей 58 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 229 рублей 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 34 613 рублей 22 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком ФИО1 не представлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГПК РФ.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Настоящее исковое заявление было направлено в суд 28 октября 2022 года (лист дела 26), согласно сведениям на почтовом конверте

Из разъяснений в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании, ранее 18 июля 2019 года ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № города Балаково Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 По результатам рассмотрения указанного заявления мировым судьей 05 августа 2019 года был вынесен судебный приказ, который впоследствии 22 ноября 2019 года отменен в связи с возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Учитывая, что условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Поскольку по кредитному договору погашение кредита заемщиком ФИО1, с учетом графика платежей (лист дела 18) должно было производиться ежемесячно, следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ. При таких обстоятельствах, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, последний платеж должен быть произведен ответчиком 06 декабря 2014 года.

Согласно выписке по лицевому счету (лист дела 18) последний платеж в счет уплаты кредиты был произведен ответчиком ФИО1 30 августа 2014 года, после этого ответчиком в добровольном порядке платежи в счет уплаты кредита не осуществлялись.

В ходе исполнения судебного приказа от 05 августа 2019 года по гражданскому делу № у ответчика удержаны ФИО1 в счет взыскания задолженности по договору удержаны денежные средства в размере 67 064 рубля 27 копеек

В силу статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

С учетом указанного положения закона оплата, произведенная на основании судебного акта о взыскании суммы долга (на основании судебного приказа), не может рассматриваться как действие ответчика ФИО1 по признанию долга.

Таким образом, срок давности для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности договору начал течь с 07 декабря 2014 года (поскольку последний платеж по графику платежей указан 06 декабря 2014 года), последний день срока исковой давности приходится на 06 сентября 2017 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье 18 июля 2019 года.

При таких обстоятельствах, на дату обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истек. В приказном производстве заявление о выдаче судебного приказа находилось в период с 18 июля 2019 года (дата направления заявления в суд) по 22 ноября 2019 года (дата вынесения определения об отмене судебного приказа).

Исковое заявление о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору предъявлено истцом в суд 28 октября 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности (лист дела 26). Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.

В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Факт пропуска срока исковой давности истцом не оспорен, доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности суду не представлены.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 240 рублей 07 копеек, из которых сумма основного долга - 83 371 рубль 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 2 025 рублей 58 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 229 рублей 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 34 613 рублей 22 копейки; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 604 рублей 80 копеек отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Т.В. Токарева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В. Токарева