Гражданское дело № (№)

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 17 января 2025 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

при секретаре Мазевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Дмитриевский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заключенным кредитным договором <***> "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставил ФИО1 кредитную карту по банковскому продукту «<данные изъяты>» открыв счет № с лимитом овердрафта (кредитования) на сумму 170000 рублей, под 29,9% годовых, длительность льготного периода 51 день, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 5,0 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. ФИО1 ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Тарифом Банка и Памяткой держателя карты. Он принял на себя обязательства по погашению кредита путем внесения минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга 5,0 % от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета. При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Условия заключенного с банком кредитного договора должником не выполнялись: уплата процентов и погашение суммы основного долга производились с нарушением условий кредитного договора. Вследствие нарушения условий кредитного договора за ФИО1 на период ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в сумме 169598 рублей 43 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 24983 рубля 30 копеек, задолженность по страховым взносам в сумме 9091 рубль 76 копеек, штрафы в сумме 7000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка судебного района <адрес> и <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору. В связи с поступившими возражениями от ответчика судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 210673 рубля 49 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 169598 рублей 43 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитом - 24983 рубля 30 копеек; задолженность по страховым взносам - 9091 рубль 76 копеек; штрафы - 7000 рублей; а также судебные расходы 7320 рублей 20 копеек.

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в обращенном к суду заявлении указал, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления иска в суд, поскольку за вынесением судебного приказа истец обратился к мировому судье в 2020 году. В связи с поступившими возражениями судебный приказ был отменен. Последний платеж по кредиту был произведен им ДД.ММ.ГГГГ. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления иска в суд. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление на получение карты ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 по его заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ДД.ММ.ГГГГ предоставлена кредитная карта по банковскому продукту «<данные изъяты>» и открыт счет № с лимитом овердрафта (кредитования) на сумму 170000 рублей, под 29,9% годовых, длительность льготного периода 51 день, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 5,0 % от размера задолженности, начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, а также выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается договором об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, условиями договора об использовании кредитной карты с льготным периодом, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. №).

В соответствии с указанным кредитным договором ФИО1 взял на себя обязанность ежемесячного погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, уплаты страховой суммы.

Согласно п.п.1 п. 2 Условий договора об использовании кредитной карты с льготным периодом, банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 Условий, кредит по карте предоставляется на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

В соответствии с п.п. 5 п. 2 Условий, в случае признания клиента застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов.

Согласно п.п. 1 п. 6 Условий, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

В соответствии с п.п.1.1 п. 6 Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере, установленном тарифами банка. Задолженность по уплате установленного минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего для платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счете.

Согласно п.п. 2 п. 6 Условий, банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного погашения задолженности по договору в случае: наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течении 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Ответчик был ознакомлен с условиями договора по пользованию кредитной картой, которые нарушил и надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 210673 рубля 49 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 169598 рублей 43 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитом - 24983 рубля 30 копеек; задолженность по страховым взносам - 9091 рубль 76 копеек; штрафы - 7000 рублей (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка судебного района <адрес> и <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору. В связи с поступившими возражениями от ответчика судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из вышеизложенного, суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 210673 рубля 49 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 169598 рублей 43 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитом - 24983 рубля 30 копеек; задолженность по страховым взносам - 9091 рубль 76 копеек; штрафы - 7000 рублей, обоснованным.

Сумма задолженности подтверждается расчетом истца и у суда не вызывает сомнения.

Доводы истца о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждаются счетом-выпиской по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Из материалов дела установлено, что правоотношения между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 возникли на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ФИО2 полагал, что истец с исковым заявлением обратился в суд по истечении срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, а потому просил в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Частью 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно выписке по счету ФИО2, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 периодически вносились ежемесячные платежи на счет банка согласно тарифов (ДД.ММ.ГГГГ – 8000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 8000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 8800 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 9000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 8500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 9000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 110000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 8800 рублей). С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции (снятие денежных средств) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 312410 рублей 10 копеек, что подтверждается выпиской по счету. Из указанной выписки по счету усматривается, что последний платеж был произведен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в размере 8800 рублей, после этого, ни одного платежа в счет погашения указанной задолженности ответчиком произведено не было (л.д. 32-36).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Согласно п.п. 2 п. 6 Условий, банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного погашения задолженности по договору в случае: наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течении 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из представленных суду истцом документов следует, что требование о возврате задолженности истцом ответчику не направлялось.

Из выписки по счету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 усматривается, что последний платеж был произведен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в размере 8800 рублей, после этого, ни одного платежа в счет погашения указанной задолженности ответчиком произведено не было.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела усматривается, что судебный приказ по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика задолженности вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен в связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку обращение за выдачей судебного приказа имело место после истечения срока исковой давности, такое обращение не прерывает течение срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление было направлено в адрес суда лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210673 рубля 49 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 7320 рублей 20 копеек, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 210673 рубля 49 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2025 года.

Председательствующий О.В. Мацько