ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 - 1018/2023

г. Бузулук 22 мая 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 А о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 235 940,39 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 11 559,40 рублей.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство SUBARU №, установив начальную, продажную цену в размере 234 590, 88 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № под залог транспортного средства SUBARU №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ** ** **** и на ** ** **** суммарная продолжительность просрочки составила 234 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 479733,47 рублей. По состоянию на ** ** **** просроченная задолженность составляет 235940,39 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты – 1896,71 рублей, просроченная ссудная задолженность – 227 649 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1776,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1580,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 90,80 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось без внимания. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия, удовлетворить заявленные требования с учетом уточнений:

Взыскать с ответчика по состоянию на ** ** **** сумму общей задолженности по кредитному договору № от ** ** **** в размере 215940,39 рублей, из которых: просроченная задолженность – 215940,39 рублей, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, просроченная ссудная задолженность – 209545,71 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1766,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1580,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 90,80 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Суд, руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ определил - рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании положений пунктов 1.5,7 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствие с пунктами 1, 3 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В силу пункта 1 статьи 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статья 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Из представленных банком доказательств следует, что ** ** **** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, условия которого согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №.

Согласно пунктов 1,2,10 Индивидуальных условий, истец предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 439 900 рублей на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых под залог транспортного средства SUBARU №.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора, ответчик обязался возвращать кредит и выплачивать проценты 59 ежемесячными платежами. Минимальный обязательный платеж (МОП) сторонами согласован в размере 11 793 рублей, состав которого установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на день расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1199,75 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 8116,30 рублей.

Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является Приложением к заявлению на предоставление транша.

Факт заключения кредитного договора и его условия подтверждаются заявлением – анкетой заемщика и согласованными сторонами Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными сторонами.

Не согласованные в указанных документах условия договора содержаться в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совокмбанк», тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных ответчику.

Из заявления – анкеты следует, что заемщик при заключении договора потребительского кредита был ознакомлен и согласен с договором о потребительском кредитовании и обязался неукоснительно соблюдать условия договора, что подтверждается его подписью.

Выпиской по счету подтверждается, что ** ** **** на счет ответчика была зачислена сумма кредита, которым ответчик воспользовался, но не вносил платежи в погашение кредита своевременно в согласованном сторонами размере.

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на ** ** **** общая задолженность ответчика составляет 215940,39 рублей, из которых: просроченная задолженность – 215940,39 рублей; комиссия за ведение счета – 596 рублей; иные комиссии – 2 360 рублей; просроченная ссудная задолженность – 209545,71 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1766,91 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1580,97 рублей; неустойка на просроченные проценты – 90,80 рублей.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Поскольку истец заявляет о нарушении ответчиком обязательств по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, что в силу закона является основанием для досрочного взыскания всей суммы займа и процентов, такое требование было предъявлено истцом ответчику, но не исполнено, исковые требования истца о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исчисленную истцом сумму задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки ответчик в ходе рассмотрения дела судом не оспаривал, доказательств внесения периодических платежей или всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек не представил.

Доказательства согласования оплаты иных комиссий и комиссии за ведение счета истцом не представлены, в этой части иск удовлетворению не подлежит.

Согласно пункту 10 кредитного договора, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство SUBARU №.

Согласно карточке учета транспортного средства, представленной РЭО ГИБДД МО МВД России «Бузулукский», автомобиль SUBARU Tribeca№, на момент рассмотрения дела зарегистрирован за ответчиком.

Как следует из сведений открытых источников – Реестра залогов движимого имущества, залог автомобиля в пользу ПАО «Совкомбанк» был зарегистрирован ** ** ****.

В связи с тем, что установлен факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, имеются основания для обращения взыскания на объект залога – автомобиль путем реализации с публичных торгов для удовлетворения требований истца о погашении задолженности по кредитному договору.

Действующим законодательством порядок установления начальной продажной стоимости для реализации движимого заложенного имущества с публичных торгов отнесен к компетенции судебного пристава – исполнителя, в связи с чем суд не находит оснований для установления начальной продажной стоимости автомобиля. Такой порядок определения начальной продажной стоимости автомобиля является наиболее целесообразным, поскольку определяется исходя из реальной стоимости автомобиля на момент его реализации с учетом технического состояния и эксплуатационных качеств.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 018,47 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 330, 348,350, 809, 811 ГК РФ, 98, 194-199, 233 - 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 А о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 А в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** в сумме 212984,39 рублей, из которых: просроченная задолженность – 215940, 39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 209545,71 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1766,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1580,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 90,80 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 5 018,47 рублей, в удовлетворении остальных требований - отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество: SUBARU №, путем его продажи с публичных торгов. Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить на погашение задолженности ФИО1 А перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по кредитному договору № от ** ** ****.

Ответчик вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 29 мая 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 - 1018/2023 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2023-000326-28.