Дело №2-782/2022

УИД: 58RS0009-01-2022-000819-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2022 года г.Заречный

Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Шандрина Р.В.

при секретаре Грузд И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ :

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеназванным иском указывая, что 15 августа 2016 года между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор (Номер), в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 259 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,9 % годовых. Условия вышеназванного кредитного договора ответчиком не исполняются.

На основании изложенного, АО «Банк ДОМ.РФ» просило суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору (Номер) от 15.08.2016 года в размере 563816,89 руб., из которых 210464,56 руб. – основной долг, 201172,75 руб. – проценты за пользование кредитом, 152179,58 руб. – неустойка. Также просило расторгнуть кредитный договор (Номер) от 15.08.2016, взыскать с ответчика задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга по дату вступления в законную силу судебного решения по данному делу, по ставке 23,9 % годовых. Просило взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился, просил применить положения об исчислении срока исковой давности по каждому конкретному платежу. Также просил снизить штрафные санкции, применив к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 15 августа 2016 года между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор (Номер), в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 259 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,9 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет заемщика 15.08.2016, что подтверждается выпиской по счету (Номер).Таким образом, банк выполнил принятые на себя по договору обязательства в полном объеме.

В соответствии с представленным в дело Уставом АО «Банк ДОМ.РФ», название изменено с АКБ «Российский Капитал» в соответствие с решением акционера Банка (решение №14/2018 от 09.11.2018).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО)» (далее по тексту – Общие условия).

Пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита ежемесячные платежи. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику при заключении кредитного договора.

В соответствии с подписанным сторонами кредитного договора графиком платежей, ФИО1 был обязан вносить ежемесячно, начиная с 15.09.2016 года платежи в сумме 7435,88 руб. Последний платеж приходился на 16.08.2021 год и был равен 7587,14 руб.

В силу п. 8 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренных графиком погашения кредита.

Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списываются в соответствии с кредитным договором со счета, а также с иных счетов заемщика открытых в банке или которые будут открыты заемщиком в банке без дополнительного распоряжения заемщика.

С кредитным договором ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа), графике погашения кредита.

В соответствии с данными о движении денежных средств усматривается, что последний платеж был осуществлен ФИО1 21.02.2018 года в размере 31700 руб.

20.09.2019 года в адрес ФИО1 было направлено банком требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора.

Вместе с тем, данных о расторжении или погашении кредитного договора суду не представлено.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, установлены судом и сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, обязательства по кредитному договору (Номер) от 15.08.2016 года ФИО1 не исполняет надлежащим образом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий, плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 23,9 процентов годовых.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.

Согласно п. 3.6.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В судебном заседании установлено, что на 16.02.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору (Номер) от 15.08.2016 года составляет 563816,89 руб., из которых 210464,56 руб. – основной долг, 201172,75 руб. – проценты за пользование кредитом, 152179,58 руб. – неустойка.

Вместе с тем, от ФИО1 поступило ходатайство о применении к спорным правоотношениям положений о пропуске срока исковой давности и об исчислении его задолженности по каждому конкретному платежу в пределах трехлетнего срока с момента обращения в суд, то есть с 01.03.2022 года.

Данное ходатайство ответчика суд считает обоснованным и подлежащим применению, исходя из следующего.

Как разъяснено в п. 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В качестве обоснования заявленных исковых требований, банком представлен подробный расчет задолженности ответчика за период с 15.09.2016 года по 16.02.2022 года. Вместе с тем, Банк обратился в суд с настоящим иском 01.03.2022 года, что следует из штампа почтового отделения на имеющемся в деле конверте (л.д. 51).

Соответственно расчет задолженности ответчика по кредиту должен быть осуществлен в пределах трехлетнего срока исковой давности, то есть с 01.03.2019 года.

Как следует из представленного графика платежей (л.д. 18-19), расчет задолженности и процентов следует исчислять от крайнего платежа, находящегося в пределах трехлетнего срока исковой давности, а именно от 15.03.2019 года соответственно.

Таким образом, осуществляя проверку расчета задолженности ответчика, представленного банком, а также применяя последствия пропуска срока исковой давности по части платежей, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, а именно о возможности взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере 163214,05 рублей, процентов в размере 150900,86 руб., а также неустойки в размере 144082,56 руб.

В процессе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки, однако суд считает возможным в удовлетворении заявленного ходатайства отказать, исходя из следующего.

Так, в соответствии с названным п. 12 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п. 12.1 договора). Аналогичное правило закреплено и в отношении неустойки за несвоевременное внесение процентов по кредиту (п. 12.2 договора).

Таким образом, неустойка, о снижении которой просит ответчик, является договорной, поскольку сторонами договора займа самостоятельно были определены условия сделки, кроме того, такие условия никем не оспаривались и имеют силу в соответствии с действием принципа свободы договора. В связи с чем, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки у суда не имеется. Следует также отметить, что расчет неустойки выполнен в пределах трехлетнего срока исковой давности, что в свою очередь привело к ее снижению, по сравнению с заявленным размером.

Следует также отметить, что в соответствии с п. 3, 4 ст. 1, ст. 333 ГК РФ, с правовой позицией, изложенной в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), правовыми позициями, выраженными в п. 73, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», оснований для снижения суммы неустойки у суда не имеется, поскольку никакой явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства нет. Такой вывод также следует из сопоставления суммы договора, объема задолженности, анализа сроков неисполнения заемщиком своих обязательств.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).

Таким образом, судом установлено неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, что привело к нарушению условий кредитного договора и возникновению убытков у банка. При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование оставшейся суммой займа до дня вступления в законную силу настоящего решения, исходя из ставки 23,9 % годовых, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению. Данное требование как раз и направлено на реализацию условия о действии договора до полного исполнения его обязательств сторонами, изложенное в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Кроме того, ответчиком не приведено никаких доказательств его стремления уменьшить убытки банка, а наоборот, ответчик пояснил, что обязательства по кредиту он вовсе перестал исполнять с 21.02.2018 года, осуществив погашение 31700 рублей.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая изложенное, а также то, что штрафные санкции по кредиту носят договорной характер, суд считает необходимым удовлетворить иск частично, расторгнув кредитный договор.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом изложенного, пошлина подлежит взысканию в размере 13781,97 руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора– удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (Номер) от 15.08.2016, заключенный между ФИО1 и ПАО АКБ «Российский Капитал».

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору (Номер) от 15.08.2016 по состоянию на 16.02.2022 в размере 458197,47 руб., из которых 163214,05 руб. – основной долг, 150900,86 руб. – проценты за пользование кредитом, 144082,56 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга по дату вступления настоящего решения в законную силу по ставке 23,9 % годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13781,97 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение одного месяца.

Судья Р.В. Шандрин