2-1-19/2023

64RS0007-01-2022-003106-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Тарараксиной С.Э.,

при секретаре Ланиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО1, являющейся наследником к имуществу ФИО2, задолженности по кредитному договору в размере 77182 руб. 84 коп.. В обоснование требований указывают на заключение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому последнему предоставлен кредит лимитом 30 000 рублей, под 0% годовых, на 120 месяцев. Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленном к взысканию размере. В связи со смертью заемщика истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности с наследника ФИО1

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» не обеспечил явку своего представителя, о дне слушания извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о явке извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Судебные извещения, направленные посредством почтовой связи по месту регистрации и известному месту жительства ответчика, возвращены Почтой России в связи с истечением срока хранения.

По разъяснениям, изложенным в постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая, что обязанность суда по заблаговременному извещению ответчика о месте и времени судебного заседания исполнена, ответчик за получением судебного извещения в почтовое отделение не явился, а своевременное рассмотрение гражданского дела не может быть поставлено в зависимость от недобросовестного бездействия ответчика, руководствуясь ст. 165.1 ГК РФ, 117 ГПК РФ, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом.

Надлежащее извещение ответчика о дне и времени рассмотрения дела в отсутствие возражений истца дает суду право приступить к рассмотрению дела.

Проанализировав в совокупности имеющиеся в деле доказательства, и законодательство, подлежащее применению к рассматриваемому спору, суд находит заявленный иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

В силу ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заемщик) и ПАО "Совкомбанк" (кредитор) заключен договор кредитной карты №, в рамках которого ответчику предоставлена кредитная карта с денежным лимитом в размере 30 000 руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете, оформленной ФИО2, в которой заемщик подтвердил ознакомление с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, которые обязался соблюдать.

Моментом заключения договора считается активация кредитной карты.

Дата заключения договора и открытия счета ДД.ММ.ГГГГ подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также приложенными истцом к исковому заявлению выписками по счету.

Условиями кредитного договора и тарифами банка по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено: базовая процентная ставка по договору предусмотрена в размере 10% годовых; ставка льготного периода 0%, срок действия льготного периода кредитования 36 месяцев, минимальный обязательный ежемесячный платеж 1,9% от суммы задолженности по договору, комиссия за снятие наличных -2,9%+290 руб., размер неустойки 19% от сумы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Тарифами также предусмотрено взимание комиссий.

ФИО2 получил карту и произвел ее активацию.

Согласно предоставленной Банком выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик использовал кредитные денежные средства, совершая расходные операции по карте, а также частичное погашение задолженности. Последняя операция совершена в размере 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Банком расходные операции на общую сумму 131962 руб. 93 коп. отражены на депозитном счете заемщика как предоставление кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, способы исполнения обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств определяется согласно Общим условиям Договора потребительского кредита.

Согласно 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу п. 3.2 Общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и согласованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора и открытия лимита кредита заемщику.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания денежных средств со счета.

Под платежным периодом согласно общим условиям, понимается период, в течение которого заемщик должен погасить обязательный минимальный платеж.

По истечении платежного периода неуплаченная часть минимального обязательного платежа выносится на счета просроченной задолженности и производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков и уплаты минимального обязательного платежа.

Под обязательным минимальным платежом понимается часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; процентов за пользование кредитом; платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии); платы за подключение пакета услуг "Защита платежа" (при наличии); иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Таким образом, обязательный платеж включает в себя не только проценты за пользование кредитным лимитом, но и иные обязательные платежи (комиссии), которые были начислены заемщику в рамках кредитного лимита.

Согласно представленным в материалы дела тарифа ПАО "Совкомбанк" платежный период по карте составляет 15 дней, поэтому минимальный обязательный платеж с учетом даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ должен быть внесен истцом не позднее 8 числа каждого месяца.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами Закона, судом установлено, что в нарушение условий договора, обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не исполнены.

Согласно ипредставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 77 182 рублей 84 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность - 56963 рублей 57 копеек, неустойка на остаток основного долга 916 рублей 87 копеек, неустойка на просроченную ссуду 16628 рублей 38 копеек, штраф за просроченный платеж 1 180 рублей, иные комиссии 1494 рублей 02 копейки.

Данный расчет составлен с учетом положений договора о сроках и размерах подлежащих уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся заемщиком платежей. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1113 данного кодекса наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1114 названного кодекса установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1).

В силу пункта 1 статьи 1175 этого же кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно п. 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Как установлено судом, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является супруга наследодателя ФИО1

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенной по адресу: <адрес>, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, что следует из наследственного дела №.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ для установления размера рыночной стоимости наследственного имущества назначена судебная оценочная экспертиза

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ общая величина рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ составила 473 000 руб.

Доказательств иного размера стоимости наследственного имущества, на время открытия наследства суду не представлено.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Анализируя собранные по делу доказательства, в их совокупности, руководствуясь требованиями ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, и учитывая сумму задолженности, не превышающую стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в размере 77 182 рублей 84 копейки.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 2 ст. 96 ГПК РФ предусмотрено, что в случае, если вызов свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда, соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета.

Из приведенной процессуальной нормы следует, что в случае, если вопрос о назначении экспертизы поставлен на обсуждение лиц, участвующих в деле, по инициативе суда, а не по ходатайству указанных лиц, суд не вправе возлагать на них обязанность возместить расходы, связанные с проведением экспертизы, данные расходы должны быть оплачены за счет средств федерального бюджета.

Согласно положениям статьи 6 Федерального Конституционного закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФКЗ «О судах общей юрисдикции Российской Федерации» финансовое обеспечение деятельности федеральных судов общей юрисдикции осуществляется за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета.

В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 30-ФЗ «О финансировании судов Российской Федерации» суды Российской Федерации финансируются за счет средств федерального бюджета.

В соответствии с подпунктом 20.1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 7-ФЗ «О судебном департаменте при Верховном Суде Российской Федерации» судебный департамент финансирует возмещение издержек по делам, рассматриваемым судами и мировыми судьями, которые относятся на счет федерального бюджета.

Судебная экспертиза по делу назначалась по инициативе суда, в связи с чем расходы, связанные с проведением судебной экспертизы в размере 25000 руб., обществу с ограниченной ответственностью «Бюро рыночной оценки» подлежат возмещению за счет средств федерального бюджета Управлением судебного департамента в <адрес>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах и за счет стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 182 рублей 84 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 515 рублей 49 копеек.

Управлению Судебного департамента в <адрес>, ИНН <***>, КПП 645401001, лицевой счет <***>, казначейский счет 03№, единый казначейский счет 40№ в

отделении Саратов Банка России//УФК по <адрес>, БИК 016311121 возместить обществу с ограниченной ответственностью «Бюро рыночной оценки» за счет средств федерального бюджета расходы по производству экспертизы в сумме 25000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения с ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Председательствующий С.Э. Тарараксина