УИД 46RS0031-01-2023-001369-04

Гр. дело № 2-1245/10-2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2023 года город Курск

Промышленный районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Дерий Т.В.,

при секретаре Карепиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 02.02.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 27,00 % / 78, 90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.09.2021, на 06.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 308 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на 06.04.2023 общая задолженность составляет <данные изъяты> Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку в судебное заседание своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в заявленном размере, считая подлежащими частичному удовлетворению, поскольку за период действия кредитного договора банк неоднократно взимал с ответчика следующие комиссии: за услугу SMS-банк, комиссия за страхование; комиссия за выдачу карты; комиссия за услугу «Минимальный платеж»; комиссия за услугу «Подписки без НДС» и за права требования комиссии. Данные комиссии, по мнению ответчика, не законны и не предусмотрены договором кредитования, кроме того в материалах дела отсутствуют сведения о согласии заемщика на взимание данных комиссий. При таких обстоятельствах расчет истца не является обоснованным и верным. Представил суду расчет задолженности, без вышеназванных комиссий и удержаний, в соответствии с которым задолженность ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты>

Изучив и исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (л.д. 21-25).

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора (л.д. 38-43).

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 27,00 % / 78.90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения (л.д. 8-20).

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

В соответствии с Условиями договора, по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты, уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных в договоре.

Факт выдачи кредита ответчику и его использование представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской о движении денежных средств.

В подтверждение своих требований истец представил выписку из лицевого счета за период с 02.02.2021 по 06.04.2023 по договору, согласно которой ответчик ФИО1 использовал предоставленные ему денежные средства по кредитному договору и погашал кредитные средства путем внесения наличных денежных средств (л.д. 8-20).

08.11.2022 и.о. мирового судьи судебного участка № судебного района Сеймского округа г. Курска на основании заявления ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ который определением мирового судьи от 07.12.2022 был отменен по заявлению должника (л.д. 35).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06.04.2023 общая сумма задолженности ответчика по кредиту составляет <данные изъяты> из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> иные комиссии – <данные изъяты> (л.д. 4-7).

Представителем ответчика в судебное заседание представлены возражения на исковое заявление, оспорен расчет истца и представлен собственный расчет задолженности по кредиту, согласно которому, без комиссий и удержаний, которые сторона ответчика считает незаконными, а именно следующих комиссий: за услугу SMS-банк, за страхование, за выдачу карты, за услугу «Минимальный платеж», за услугу «Подписки без НДС» и за права требования комиссии, размер задолженности по договору составляет <данные изъяты>

Оценивая выполненный стороной ответчика контрасчет, суд приходит к выводу о его частичной обоснованности.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите»).

Согласно п. 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» (в редакции, действовавшей на момента спорных правоотношений) в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите»).

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите» после заключения потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Пунктом 16 кредитного договора предусмотрено уведомление заемщика, в том числе SMS-сообщением, как обязанность банка. Не смотря на то, что плата за информирование заемщика ни договором кредитования, ни законом не предусмотрена, банк ежемесячно взимал комиссию за услугу SMS-банк. Данная комиссия была включена в кредит и на нее начислялись проценты. Комиссия за выдачу карты незаконна.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС) (п. 9 договора).

Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее МОП (минимального обязательного платежа) в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомления о размере МОП и сроках его внесения (п. 6 договора).

Пунктом 15 договора установлена плата за оформление карты <данные изъяты> в размер <данные изъяты> рублей.

Ответчик ФИО1 своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с индивидуальными условиями договора.

Кроме того, 02.02.2021 ответчиком собственноручно подписано согласие на дополнительные услуги, а именно согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0, 99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (л.д. 30).

В этой связи суд отвергает, как необоснованные, доводы представителя ответчика о незаконности взимания с ответчика комиссий за услугу SMS-оповещения, за страхование и за выдачу кредитной карты, поскольку ответчик выразил в письменной форме свое согласие на оказание банком названных услуг.

В качестве основания, свидетельствующего о неправильности включения истцом в расчет указанных комиссий, представитель ответчика ссылается на пункт 2.7 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите», согласно которому, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о ней должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Вместе с тем, суд учитывает, что указанной нормой статья 7 ФЗ «О потребительском кредите» была дополнена Федеральным законом от 02.07.2021 №329-ФЗ, следовательно, в силу ст. 4 ГК РФ, не распространяет свое действие на правоотношения в рамках кредитного договора, заключенного между сторонами 02.02.2021.

В то же время, оценивая доводы представителя ответчика, суд соглашается с его доводами о том, что условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено оказание услуг «Минимальный платеж», «Подписки без НДС» и не предусмотрена плата за права требования комиссии, при этом в материалах дела отсутствует также заявление заемщика о согласии на подключение данных услуг.

В этой связи суд считает необоснованным включение истцом в расчет общей задолженности неустойки за оказание данных услуг, поименованных как «иные комиссии» в размере <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца ПАО «Совкомбанк» и о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на 06.04.2023 в общей сумме <данные изъяты> руб., из которой <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходами.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты> паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06.04.2023 в размере <данные изъяты> а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего взыскать <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 22.06.2023.

Председательствующий Т.В. Дерий