Дело № 2-707/2025

УИД 22RS0012-01-2025-001327-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Косых С.И.

при секретаре Мезенцевой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ж.К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ж.К.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчик получил кредит в размере 848 400 руб. под 28,9 % годовых сроком на 120 месяцев.

В обеспечение обязательства по вышеуказанному договору заемщик предоставил в залог транспортное средство TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №.

Истец отразил, что ответчик воспользовался предоставленным кредитом, однако обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 27.10.2025 с учетом начисленных процентов и пени образовалась задолженность в сумме 1 649 991, 42 руб.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика задолженность по договору в сумме 1 649 991, 42 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 51 499,91 руб., а также обратить взыскание на предмет залога - автомобиль TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №, путем его продажи с публичных торгов.

Представитель банка, в суд не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Ж.К.А. в суд также не явился, извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

На основании ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ж.К.А. был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления о предоставлении транша (л.д.18) и индивидуальных условий договора потребительского кредита по условиям которого лимит кредитования составил 840 000 руб., процентная ставка – 28,9 % годовых, срок возврата кредита – 120 месяцев (л.д.16-17).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено, что минимальный обязательный платеж (МОП) составляет от 17801,01 руб. до 32 114,65 руб. и подлежит оплате ежемесячно по 10 число каждого месяца включительно (пункт 6 договора). Согласно п. 12 кредитного договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств составляет 20 % годовых.

Кредитный договор был подписан заемщиком путем применения простой электронной подписи, формируемой посредством использования одноразового пароля (л.д.12, 17 оборот). Подписывая индивидуальные условия заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив Ж.К.А. денежные средства в размере 840 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.49)

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик на основании индивидуальных условий договора, передал в залог банку автомобиль TOYOTA Avensis 2006 г.в., VIN № рег.знак №(л.д.17).

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Соответствующие платежные обязательства по кредитному договору Ж.К.А. надлежащим образом не исполняются с мая 2025 года, в связи с чем, банк направил ответчику претензию (требование) о досрочном истребовании всей суммы задолженности с процентами и пени (л.д.11), которая исполнена не была.

Согласно представленного истцом расчета (л.д.38-40), сумма задолженности Ж.К.А. перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 649 991,42 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность 826 300 руб., просроченные проценты 237 278,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 660,10 руб., комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии 2 360 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 13,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 451,76 руб., неустойка на просроченные проценты 6 446,20 руб., причитающиеся проценты 575 736,10 руб.

Разрешая требования банка в части взыскания причитающихся процентов, которые согласно расчета банка не оплачены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 575 736,10 руб. (л.д.38-40) суд отмечает, что указанная сумма фактически представляет собой проценты за пользование кредитом, рассчитанные по графику погашения задолженности МОП с декабря 2025 г. до 2029 год, при этом срок уплаты процентов с начиная января 2026 года еще не наступил.

Суд считает, что взыскание процентов в твердой денежной сумме на будущее время в рассматриваемой ситуации недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно не известен период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью кредита и взыскание таким образом подлежащих уплате заемщиком процентов противоречит п. 2 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-15429/2024). С учетом изложенного, в указанной части требований (взыскание причитающихся процентов за период с января 2026 года по август 2029 года в сумме 543 716,97 руб.) суд отказывает.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет иск частично и взыскивает с Ж.К.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 106 274, 45 руб., из расчета: 826 300 руб., просроченная ссудная задолженность; просроченные проценты 237 278,53 руб. + 32019,13 причитающиеся проценты на ДД.ММ.ГГГГ; просроченные проценты на просроченную ссуду 660,10 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2 360 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 13,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 451,76 руб., неустойка на просроченные проценты 6 446,20 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту Ж.К.А. не представлено. Подлежащая взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований для её уменьшения не имеется.

Относительно требования истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство – автомобиль TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №, суд отмечает следующее:

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором (ч.1 ст. 338 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В пункте 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст.348 ГК РФ).

Как указывалось ранее, заключенный между сторонами договор содержит в себе условие (п.10) о том, что исполнение обязательств по кредитному договору № обеспечивается залогом автомобиля TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №.

В настоящее время Ж.К.А. является собственником вышеуказанного автомобиля TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №, регистрационный знак № (л.д.66), при этом нарушает сроки внесения платежей по кредиту.

В силу пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

ДД.ММ.ГГГГ в реестр уведомлений о залоге движимого имущества были внесены сведения о залоге автомобиля TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №, с указанием залогодателя - (Ж.К.А.) и залогодержателя - ПАО «Совкомбанк» (л.д.86).

С учетом изложенного, суд считает, что по делу имеются все основания, предусмотренные ст.348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество, а поэтому обращает взыскание на предмет залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ путем реализации с публичных торгов транспортного средства - автомобиля TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №, принадлежащего Ж.К.А..

В соответствии с положениями статей 348, 349, 350 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено по решению суда, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

При этом реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 ФЗ от 02.10.2007 "Об исполнительном производстве". В соответствии с ч. 1 ст. 85 указанного закона, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных выше законоположений, судом устанавливается способ реализации имущества - публичные торги.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 120,69 руб., пропорционально удовлетворённой части иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ж.К.А., паспорт № пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 106 274 рубля 45 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 120 рублей 69 коп.

Обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов транспортного средства – автомобиля TOYOTA Avensis 2006 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №, принадлежащего Ж.К.А..

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Славгородский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заявление об отмене заочного решения суда должно соответствовать требованиям, установленным ст. 238 ГПК РФ и содержать: 1) наименование суда, принявшего заочное решение; 2) наименование лица, подающего заявление; 3) обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда; 4) просьбу лица, подающего заявление; 5) перечень прилагаемых к заявлению материалов).

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2025 года.

Председательствующий С.И. Косых