судья Троицкова Ю.В. дело № 33-10344/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2023 года Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Жабиной Н.А.,

судей: Дрогалевой С.В., Грымзиной Е.В.,

при помощнике судьи Щегольковой Н.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № <...> по иску ФИО1 фио 1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании неиспользованной страховой премии, морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ответчика АО «АльфаСтрахование» в лице представителя ФИО2 фио 1

на решение Центрального районного суда Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ, которым иск ФИО1 фио 1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы удовлетворен.

Взысканы с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 фио 1 сумма неиспользованной страховой премии в размере 843218 рублей 11 копеек, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф в размере 426609 рублей 05 копеек.

Взыскана с АО «АльфаСтрахование» в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственная пошлина в размере 11932 рубля 18 копеек.

Заслушав доклад судьи Дрогалевой С.В., выслушав представителя истца ФИО1 фио 1 ФИО3 фио 2., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

установила:

ФИО1 фио 1. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», в котором просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии, компенсацию морального вреда, штраф.

В обоснование иска указал, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаБанк» и ФИО1 фио 1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в размере 3963500 рублей, обеспеченного залогом недвижимого имущества № <...>. Срок возврата кредита 120 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Одновременно с данным договором, между ФИО1 фио 1 и АО «АльфаСтрахования» были заключены договора страхования: № <...> жизни и здоровья, базовый. Размер страховой премии составил 99087 рублей 50 копеек; № <...> жизни и здоровья, расширенный, размер страховой премии составил 772882 рублей 50 копеек; № <...> договор страхования имущества, размер страховой премии по которому составил 91160 рублей 50 копеек. В состав кредита вошли денежные средства, подлежащие перечислению в АО «АльфаСтрахование» на общую сумму 963130 рублей 50 копеек.

Согласно справке № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «АльфаБанк» истец полностью исполнил обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил уведомление в адрес ответчика о погашении кредита и требование о возврате неиспользованных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат неиспользованной части страховой премии по договору № № <...> в размере 23726 рублей 71 копейки, а также возврат неиспользованной части страховой премии по договору № № <...> в размере 25789 рублей 902 копеек. По договору № № <...> в возврате денежных средств было отказано по тем основаниям, что согласно условиям договора страхования № Z6922/118/ALO00112/2 выгодоприобретателем указан ФИО1 фио 1 Сведений о зависимости заключения полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) не предоставлено. Полис не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Истец не согласился с данным отказом, поскольку кредитный договор и договоры страхования заключены в один день, страховые премии по договорам страхования были оплачены из состава кредитных средств и прибавлены к сумме кредита, составив вместо 3000 000 рублей – 3 963 500 рублей, что увеличило сумму кредита почти на 30%. До заключения кредитного договора, истец не проявлял желания заключить договора страхования, однако вынужден был это сделать ввиду отсутствия иной возможности получения банковской карты. Кроме того, кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования на 5,5% годовых, что увеличило платеж по кредиту на 5,5%годовых.

Истцом произведен расчет суммы, подлежащих взысканию: по договору № <...> размер страховой премии составил 91 160 рублей 50 копеек, сумма использованных страховщиком денежных средств составила 6662 рублей 97 копеек, сумма подлежащая возврату с учетом выплаченных сумм 23726 рублей 71 копейки составила 60770 рублей 82 копейки, по договору № <...> размер страховой премии 99087 рублей 50 копеек, сумма использованных страховщиком денежных средств 7242 рублей 36 копеек, с учетом возвращенных истцу денежных средств 25789 рублей 90 копеек, сумма, подлежащая к возврату составила 66055 рублей 24 копейки, по договору № <...> размер страховой премии 772882 рублей 50 копеек, сумма, использованных страховщиком денежных средств 56490 рублей 45 копеек, сумма подлежащая возврату 716392 рублей 05 копеек.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 843218 рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель АО «АльфаСтрахование» в лице представителя ФИО2 фио 3 оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В доводах апелляционной жалобы ссылается на ненадлежащее извещение ответчика о месте и времени рассмотрения спора судом, несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора, не разрешения судом ходатайства ответчика об оставлении иска без рассмотрения, также указывает, что судом оставлено без внимания, что договор страхования жизни и здоровья расширенный не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ФИО1 фио 1 – ФИО3 фио 2. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Истец ФИО1 фио 1 представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», представитель третьего лица АО «Альфа Банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительной причины неявки не представили, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с положениями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции допущено не было.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями части 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, предусмотрено, что обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 427 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1 статьи 1 данного закона).

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В частности, в силу части 12 статьи 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаБанк» и ФИО1 фио 1 заключен договор потребительского кредита на сумму 3 963 500 рублей, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества № <...>.

Согласно пункту 2 договора, срок возврата кредита 120 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с частью 4 кредитного договора, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 17,49% годовых.

Процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,99% годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 индивидуальных условий договора и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 21 индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

По добровольному договору страхования, страховая сумма должна составлять: по страховому риски «Смерть заемщика» в размере суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения кредитного договора; по страховому риску «Смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

Территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее срока действия договора кредита.

Одновременно с кредитным договором были заключены следующие договоры страхования:

№ № <...> «Страхование жизни и здоровья. Базовый». Размер страховой премии составил 99087 рублей 50 копеек. Страховыми рисками признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с лицом, которое страдало или страдает эпилепсией, а также события, происшествие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Срок действия договора страхования с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59. Выгодоприобретателем по договору страхования выступает АО «Альфа Банк»;

№ № <...> «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +». Страховая премия составила 772882 рублей 50 копеек. Срок действия договора с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате болезни, установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая.

№ № <...> «Страхование имущества», размер страховой премии составил 91160 рублей 50 копеек. Страховыми рисками являются утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору выступает АО «Альфа Банк».

В состав кредита вошли денежные средства, подлежащие перечислению в АО «АльфаСтрахование» в размере 963130 рублей 50 копеек.

Указанные денежные средства перечислены в пользу АО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежными поручениями № <...>, № <...>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 фио 1. исполнил обязательства перед АО «АльфаБанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается справкой № <...>.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил уведомление в адрес ответчика о погашении кредита и требование о возврате неиспользованной страховой премии.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ № <...> (далее Правила), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования. Договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.3.3 Правил).

В соответствии с пунктом 8.4 Правил, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия (страховые взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 8.5 Правил предусмотрено, что в иных случаях досрочного прекращения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату за не истекший период страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

В пункте 8.6 Правил указано, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в порядке, предусмотренном пунктами 8.6.1, 8.6.2 Правил.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» произвело возврат неиспользованной части страховой премии в следующем размере:

по договору № <...> в сумме 23726 рублей 71 копейки,

по договору № <...> в размере 25789 рублей 90 копеек.

В возврате денежных средств по договору № <...> ФИО1 фио 1 отказано по тем основаниям, что согласно условиям договора страхования № № <...> выгодоприобретателем является истец. Сведений о зависимости заключения полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) не предоставлено. Полис не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования ФИО1 фио 1 о возврате неиспользованной части страховой премии по договорам страхования подлежат удовлетворению, поскольку договоры страхования № <...>, № № <...>, №№ <...> заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, кроме того договоры заключены между истцом и АО «АльфаСтрахование» в один день ДД.ММ.ГГГГ, совместно с заключением ФИО1 фио 1. договора потребительского кредита.

У суда апелляционной инстанции отсутствуют основания не согласиться с выводами суда первой инстанции, так как они основаны на установленных по делу обстоятельствах при правильном применении норм материального и процессуального права.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Исходя из толкования условий кредитного договора, условий договоров страхования жизни и здоровья, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что процентная ставка по кредитному договору зависела от факта заключения заемщиком договора страхования, заемщик был обязан заключить договор страхования в целях существенного понижения годовой процентной ставки по кредиту, при этом страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении с ФИО1 фио 1. договора потребительского кредита.

Страховые риски, предусмотренные кредитным договором, были застрахованы ответчиком (смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая и болезни, в течение срока страхования п.21 кредитного договора и в соответствии с правилами страхования), ввиду чего процентная ставка была снижена, что свидетельствует о том, что договоры страхования заключены именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и на них распространяются положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, предусматривающие частичный возврат страховщиком страховой премии в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, в обеспечение которого заключались договоры страхования.

Исходя из условий договоров, смерть наступает от различных рисков. Таким образом, наиболее полным обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита является договор страхования жизни и здоровья, с указанием страхового риска - смерть застрахованного лица в результате болезни.

В свою очередь банк признал, что заключенные между сторонами договоры страхования соответствуют условиям кредитного договора, что также подтверждает те обстоятельства, что спорные договоры были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, действующее правовое регулирование не содержит в себе механизма ограничения количества договоров страхования, подлежащих заключению в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Суд апелляционной инстанции отмечает, что два договора страхования имели срок действия с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59, что судом апелляционной инстанции расценивается, как злоупотреблением правом.

Доводы апелляционной жалобы о том, что АО «АльфаСтрахование» не было извещено о дате, времени и месте судебного разбирательства, судом апелляционной инстанции отклоняется.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом положения пункта 2 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (далее – индивидуальный предприниматель), или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данные разъяснения даны в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Из материалов дела следует, что извещение на ДД.ММ.ГГГГ, направленное Центральным районным судом Волгограда в адрес АО «АльфаСтрахование» получено последним ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 40097183481977 (том 1 л.д. 52).

С учетом приведенных норм права и разъяснений по их применению, учитывая, что в адрес истца было направлено судебное извещение с указанием даты, времени и места судебного заседания и получено последним, доводы ответчика о не извещении подлежат отклонению.

Ссылки АО «АльфаСтрахование» на необходимость оставления искового заявления ФИО1 фио 1 без рассмотрения, ввиду несоблюдения истцом обязательного досудебного урегулирования спора не могут являться основанием к отмене решения суда ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно абзацу 2 пункта 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.

В силу изложенных положений закона и правовой позиции, вопреки доводу апелляционной жалобы, совокупный размер требований определяется по каждому договору (страховому полису).

В настоящем случае совокупный размер требований истца не должен превышать 500 000 рублей.

Поскольку совокупный размер требований отдельно по каждому убытку превысила 500 000 рублей, у истца отсутствовала обязанность соблюдения досудебного порядка путем обращения к финансовому уполномоченному.

При таких данных, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для признания обязательного досудебного порядка урегулирования спора истцом, не соблюденным, ввиду чего доводы апелляционной жалобы об обратном подлежат отклонению.

Ссылки ответчика на размещение на сайте суда сведений о вынесении решении по делу в порядке заочного производства и не рассмотрении ходатайства об оставлении иска без рассмотрения, не влекут за собой отмену решения суда первой инстанции, поставленного в соответствии с нормами действующего законодательства.

То обстоятельство, что АО «АльфаСтрахование» осуществило выплату истцу денежных средств, в счет доплаты неиспользованной части страховых премий ДД.ММ.ГГГГ, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку доплата произведена после вынесения судом первой инстанции решения, в связи с чем ответчик не лишен возможности представить платежные документы, подтверждающие произведенную доплату, и заявить о зачете перечисленных денежных средств в счет взысканной по решению суда суммы задолженности на стадии исполнения решения суда.

В этой связи указанные ответчиком обстоятельства не могут служить основанием к отмене решения суда первой инстанции.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Учитывая, что при рассмотрении дела судом первой инстанции установлены все значимые по делу обстоятельства, нормы материального и процессуального права применены правильно, выводы, сделанные судом первой инстанции полностью основаны на оценке фактов установленных судом, достоверность которых подтверждена исследованными доказательствами, полученными с соблюдением процессуальных норм права, исследованными как в отдельности, так и в совокупности, то суд апелляционной инстанции не находит правовых оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

определила:

решение Центрального районного суда г. Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «АльфаСтрахование» в лице представителя ФИО2 фио 1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции (г. Краснодар) через Центральный районный суд Волгограда.

Председательствующий

Судьи