ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2023 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой В.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кадушкиным К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-262/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 61760,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2052,81 руб.

В обоснование исковых требований указывают, что 25.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным сроком на <данные изъяты> дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, согласно ст.58 Гражданского кодекса РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.02.2018, на 08.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1481 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 08.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60568,73 руб. По состоянию на 08.03.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 61760,19 руб., из которых 29987,29 руб. – просроченная ссудная задолженность, 31772,90 руб. – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о нем надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о нем надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражал против заявленных требований, ссылаясь на то, что не заключал кредитный договор на указанную истцом сумму.

Представитель ответчика ФИО1 в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о нем надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражала против заявленных требований, поскольку кредитный договор на указанную сумму ФИО1 не заключал, просила применить срок исковой давности, а в случае удовлетворения исковых требований применить ст.333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер взыскиваемой суммы.

На основании определения Кимовского районного суда Тульской области от 31.05.2023 дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст.ст.330, 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

По делу установлено, что 25.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования № с установлением лимита кредитования в размере 118200 руб.

Пунктом 4 договора кредитования № от 25.11.2017 стороны согласовали процентную ставку по договору в размере <данные изъяты>% за проведение безналичных операций и <данные изъяты>% за проведение наличных операций.

В соответствии с пунктом 14 договора кредитования № от 25.11.2017 заемщик, подписывая указанный договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

При оформлении данного кредитного договора заемщик ФИО1 получил подарочную карту, которой был присвоен номер договора № от 25.11.2017 с доступным лимитом кредитования 30000 руб.

Пунктом 1 данного договора кредитования предусмотрено, что при погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Установленный лимит кредитования – 200000 руб.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п.2 договора кредитования № от 25.11.2017).

Пунктом 4 договора кредитования № от 25.11.2017 стороны согласовали процентную ставку по договору в размере10% годовых и процентную ставку 0% годовых при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, который составляет 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 14 договоров кредитования № от 25.11.2017 заемщик, подписывая данный договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

По сообщению представителя ПАО «Совкомбанк» с согласия заемщика по данной карте увеличен лимит кредитования до 200000 руб., о чем имеется внебалансовый мемориальный ордер № от 25.11.2017 (л.д.109, 112).

Денежные средства предоставлены заемщику ФИО1 на основании анкеты-заявления от 25.11.2017.

Из выписки по счету № за период с 25.11.2017 по 08.03.2020 следует, что по счету совершались расходные операции.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявление клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и в настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п.2.2).

В соответствии с п.2.3 Общих условий кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п.4 настоящих Общих условий.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3 Общих условий).

Истцом представлен график погашения кредита, из которого следует, что кредит должен погашаться ежемесячными платежами в период с 19.01.2018 по 20.07.2020, в счет ежемесячных платежей включается сумму основного долга по кредиту в соответствии с графиком, а также сумма процентов за пользование кредитом, состоящая из платы за присоединение к страховой программе.Из представленного суду расчета задолженности следует, что сумма основного долга и процентов за пользование кредитом погашалась ответчиком с нарушением условий договора.

Поскольку ФИО1 нарушались сроки, установленные для возврата кредита, то есть ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, то у Банка возникло право требования от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за его пользование.

21.02.2023 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 уведомление о просроченной задолженности, потребовав от заемщика досрочно возвратить всю сумму задолженности по договору № от 25.11.2017 в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 21.02.2023 составляет 61760,19 руб., из которых просроченный основной долг в размере 29987,29 руб., пени и комиссии в размере 31772,90 руб.

Стороной ответчика было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного кодекса.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Аналогичные разъяснения даны в п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

С учетом разъяснений, содержащихся в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье 11.07.2019 с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 25.11.2017 за период с 19.02.2019 по 19.06.2019.

12.07.2019 мировым судьей судебного участка № Кимовского судебного района ПАО КБ «Восточный» был выдан судебный приказ № по заявленным требованиям, который в связи с поступившими возражениями должника, отменен определением мирового судьи судебного участка № Кимовского судебного района Тульской области от 04.12.2019.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, направляя в адрес ответчика ФИО1 требование о досрочном погашении кредита 21.02.2023, установив срок исполнения обязательств в течение 30 дней с момента отправления претензии, банк изменил срок исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Истец просит взыскать просроченную задолженность по ссуде за период с 20.02.2018 по 08.03.2023.

В соответствии с графиком погашения кредита последний платеж по договору должен быть произведен заемщиком 20.07.2020.

Последнее списание задолженности по кредитному договору произведено за счет резерва 21.07.2020 в размере 3265,57 руб.

Из изложенного следует, что поскольку графиком платежей предусмотрено, что последний платеж должен быть внесен 20.07.2020, соответственно, о нарушении права истцу должно было быть известно 21.07.2020, исковое заявление направлено в суд 15.03.2023, соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в пределах срока исковой давности за период с 15.03.2020 по 20.07.2020.

Из графика погашения кредита следует, что сумма основного долга по кредиту составляет: 19.02.2020 в размере 265,80 руб., 23.03.2020 в размере 263,14 руб., 20.04.2020 в размере 260,51 руб., 20.05.2020 в размере 257,91 руб., 19.06.2020 в размере 255,33 руб., 20.07.2020 в размере 25277,58 руб.

Таким образом, задолженность по основному долгу, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит 26378,91 руб. (265,80 руб. / 33 дня (с 19.02.2020 по 22.03.2020 включительно) х 8 дней (с 15.03.2020 по 22.03.2020) + 263,14 руб. + 260,51 руб. + 257,91 руб. + 255,33 руб. + 25277,58 руб.).

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Тарифами по карте «кредитная карта просто_30» предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 50 руб. в день, взимаемая при наличии задолженности по кредиту.

На основании п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ стороной ответчика соответствующих доказательств суду не предоставлено.

Таким образом, оснований для снижения размера неустойки на основании положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, не имеется.

Вместе с тем, с учетом применения срока исковой давности, о котором заявлено, стороной ответчика, размер неустойки по кредитному договору составит 6400 руб. из расчета 50 руб. за 128 дней (с 15.03.2020 по 20.07.2020).

На момент разрешения данного спора сведений о погашении задолженности по договору, как того требует ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 32778,91 руб.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 2052,81 руб. по платежному поручению № от 10.03.2023.

Исходя из положений п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина при цене иска 32778,91 руб. составляет 1183,37 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1183,37 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (156000, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 25.11.2017 № в размере 32778 (тридцать две тысячи семьсот семьдесят восемь) рублей 91 копейка, из которых 26378 рублей 91 копейка – просроченная задолженность, 6400 (шесть тысяч четыреста) рублей – комиссия, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1183 (одна тысяча сто восемьдесят три) рубля 37 копеек, всего 33962 (тридцать три тысячи девятьсот шестьдесят два) рубля 28 копеек.

В остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Ответчик вправе подать в Кимовский районный суд Тульской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 02.06.2023.

Председательствующий