№ 2-568/2023 (УИД № 42RS0016-01-2023-000083-04)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 11 мая 2023 г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 15.12.2020г. между Банк ВТБ (ПАО), с одной стороны и ФИО1, с другой стороны был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., сроком по 15.12.2027г., под 9,2 % годовых, а ответчик, в свою очередь, указанные денежные средства обязалась возвратить, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора, возврат суммы основного долга и процентов должны были осуществляться ежемесячно, 15 числа каждого календарного месяца.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего, у нее возникла задолженность по кредиту, в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени, <данные изъяты> руб. – задолженность по пене по просроченному долгу.

В связи с чем, 28.09.2022г. банком ей было направлено уведомление о полном досрочном погашении сложившейся задолженности, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 15.12.2020г. № в общей сумме, по состоянию на 25.11.2022г., включительно, в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пене, <данные изъяты> руб. – задолженность по пене по просроченному долгу, сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Согласно ст.113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

По правилам п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена заказными письмами с уведомлениями, которые возвращены в суд, по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует о её уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст.307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15.12.2020г. ответчик ФИО1, посредством системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ - Онлайн, автоматизированной банковской системы «ИРБИС», обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на получение потребительского кредита наличными, в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 84 мес., а также просила заключить с ней договор страхования жизни и здоровья, страховая компания АО «СОГАЗ», с уплатой страховой премию в размере <данные изъяты> руб., за счет кредитных денежных средств.

На основании указанного заявления о выдаче кредита, банком был сгенерирован пароль, на телефон заемщика отправлено смс-сообщение, включающее в себя полную информацию о сумме, процентной ставке, сроках кредитования и иных существенных условий кредитования, после ознакомления, с которыми, сгенерированный пароль был введен ФИО1, после чего верификация клиента проведена успешно, что подтверждается протоколом проведения операций.

Таким образом, в силу ст. 432, 434 ГК РФ, суд полагает установленным факт заключения договора кредитования от 15.12.2020г. № №, между Банк ВТБ (ПАО), с одной стороны и ФИО1, с другой стороны.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту составила - 9, 2% годовых, в связи с заключением ФИО1 договора страхования (п. п. 1, 4.1 Договора).

В соответствии с п. 6 Договора, срок кредитования составляет 84 месяца, погашение задолженности осуществляется аннуиентными платежами, кроме первого, в размере <данные изъяты> руб. и последнего, в размере <данные изъяты> руб., в соответствии с графиком платежей, платежная дата 15 число месяца.

Согласно п. 17 кредитного договора, кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их перечисления на расчетный счет № №, принадлежащего ответчику, открытой у кредитора.

В соответствии с п.19 Договора, ответчиком было дано поручение банку на перечисление части кредитных денежных средств в размере <данные изъяты>., в счет погашения её обязательств по кредитному договору № от 17.07.2018г., заключенному также с Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с п. 14, 22 Договора, заемщик была ознакомлена с полной стоимостью кредита до подписания кредитного договора, а также ознакомлена и согласна с Правилами кредитования (Общими условиями).

В соответствии с Общими условиями кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке предусмотренной индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году применяется равными календарному (п.2.2).

Проценты исчисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в индивидуальных условиях Договора, по дату фактического окончательного возврата кредита ( включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п.2.3).

Пунктом 2.7 Общих условий, установлена следующая очередность исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности:

- просроченные проценты по кредиту,

- просроченная сумма основного долга по кредиту,

- неустойка (пени),

- проценты по кредиту за текущий период,

- сумма основного долга по кредиту за текущий период,

-иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или Договором.

Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения (сначала по платежам с более ранним сроком оплаты).

Заемщиком ФИО1 кредитный договор был подписан с использованием электронной подписи, с указанными условиям она была ознакомлена и согласна, что подтверждается выпиской из системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, автоматизированной банковской системы «ИРБИС».

Таким образом, ФИО1 приняла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность, в установленные сроки, вернуть банку заемные денежные средства.

Доказательств того, что указанные условия кредитного договора признаны недействительными, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.

В соответствии с выпиской по счету № №, открытого на имя ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО), 15.12.2020г., кредитные денежные средства, в размере <данные изъяты> руб., были перечислены банком ответчику в полном объеме, из которых, в соответствии с ранее выданными распоряжениями ответчика, <данные изъяты> руб. были перечислены в счет уплаты страховой премии, <данные изъяты> руб., в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору №№.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на её счет денежные средства.

Однако, ответчик, в нарушение условий договора кредитования, согласно выписке по счету, расчету задолженности, с 19.01.2021г. свои обязательства перед банком надлежащим образом не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи, в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит.

Согласно п. 3.1.1 Общих условий, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки, предусмотренных законодательством РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением.

28.09.2022г. истцом, в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, не позднее 22.11.2022г.

Однако, до настоящего времени, ФИО1 требования банка не исполнила, задолженность не погасила, доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Как следует из расчета задолженности, сумма непогашенной ФИО1 задолженности по договору кредитования по основному долгу, по состоянию на 25.11.2022г. (в рамках заявленных исковых требований) составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (сумма основного долга) – <данные изъяты> руб.(оплачено ответчиком).

Сумма непогашенных процентов за пользование кредитом, по состоянию на 25.11.2022г., составляет <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты> руб. (всего начислено за период с 15.12.2020г. по 25.11.2022г., в соответствии с представленным расчетом и в пределах заявленных исковых требований) – <данные изъяты> руб. (оплачено ответчиком) = <данные изъяты> руб.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства, задолженность по основному долгу и процентам до настоящего времени не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п.2 ГК РФ, а также п.3.1.1 Общих условий, сумма, а размере <данные изъяты> руб. (из расчета <данные изъяты> руб. (задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> руб. (задолженность по процентам), подлежит взысканию с ответчика ФИО1, досрочно.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ч.1 статьи 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 Кредитного договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения не начисляются.

Неустойка (пеня), в связи с нарушением сроков уплаты платежей по указанному кредитному договору, за период с 15.12.2020г. по 25.11.2022г., в соответствии с представленным расчетом, по просроченному долгу и процентам составляет <данные изъяты> руб., из расчета: 3 <данные изъяты> руб.-неустойка, начисленная на просроченные проценты, платежей в счет погашения которой от ответчика не поступало + <данные изъяты> руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга (<данные изъяты> руб. (начислено) – <данные изъяты> руб. (оплачено ответчиком).

Однако, поскольку истцом заявлены требования о взыскании неустойки (пени) по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб., по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб., а всего в размере <данные изъяты> руб., указанная сумма, в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика.

На основании абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкций, должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки по основному долгу и процентам, не имеется.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору №№ от 15.12.2020г., подлежащий взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца, составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (сумма основного долга) + <данные изъяты> руб. (непогашенные проценты за пользование кредитом) + <данные изъяты> руб. (неустойка)).

Представленный истцом расчет основного долга, процентов, неустойки, в передах заявленных исковых требований, судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ, и сомнений у суда не вызывает.

Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 <данные изъяты>

Иных требований не заявлено.

Допустимых и достоверных доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, опровергающих вышеизложенные обстоятельства, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору №№ от 15.12.2020г. в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 245 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.05.2023г.

Судья: О.А. Нейцель