Дело № 2-232/2025
УИД: 42RS0009-01-2024-004466-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кемерово «10» апреля 2025 года
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего судьи Пахирко Р.А.,
при секретаре Петровой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Р. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Р. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России» или ПАО «Сбербанк») о признании кредитного договора недействительным.
Требования мотивирует тем, что 24.01.2023 неизвестное лицо за Р. и ПАО Сбербанк России заключили кредитный договор ### на сумму 106 157,11 рублей.
**.**.**** Р. обратилась в ПАО «Сбербанк России» по причине совершения третьими лицами действий в виде мошенничества и получения за нее денежных средств.
Согласно сведениям банка, 18.01.2023 в 15:58:36 (мск) совершена регистрация в мобильном приложении СберБанк Онлайн для Android. При регистрации использовались реквизиты карты ### и одноразовый пароль, направленный банком на номер телефона + ###; 21.01.2023 в 14:14:25 (мск) совершена операция подтверждение номера телефона +### в мобильном приложение СберБанк Онлайн для Android, 21.01.2023 B 14:15:03 (мск) на номер телефона + ### поступило СМС - сообщение «СМС-банк отключён от ###. Управлять услугой можно в банкомате или приложении СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/trn», 22.01.2023 в 10:05:50 (мск) через СберБанк Онлайн от имени истца подана заявка на кредитную карту; активация карты и установка лимита производится автоматически, до выдачи пластика, сразу после подписания договора в СберБанк Онлайн (в течение 24 часов максимум).
Р. обратилась в Отдел полиции Центральный Управления МВД России по городу Кемерово, по факту мошенничества возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц.
Р. обратилась к ответчику с претензионными требованиями, ответчик не нашел оснований для удовлетворения претензионных требований.
С учетом уточнений просит суд признать кредитный договор ### от 24.01.2023 недействительным.
В судебное заседание истец Р., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась.
Представитель истца С., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика Б., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала.
Третьи лица К., Т. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
С учетом мнения участников процесса, положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (далее – ГК РФ) и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Так, в соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).
Из пункта 1 статьи 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (пункт 3).
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, **.**.**** Р. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение карты, в котором просила выдать дебетовую карту «...» и открыть счет ###.
В заявлении собственноручно подписанным истцом указано, что клиент ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк» и Тарифами, размещенными на официальном сайте, а также обязуется их выполнять; согласна, что настоящее заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между нею и ПАО «Сбербанк» Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты и является документом, подтверждающим факт заключения договора; согласна на обработку ПАО «Сбербанк» своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».
В соответствии с п. 2.3 Условия использования банковских карт ПАО «Сбербанк» в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карт, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк» Договором о выпуске и обслуживании банковских.
В этот же день истцом подключена услуга «Мобильный банк» в отношении номера телефона +###, указанного в заявлении на получении карты.
Согласно выписке из системы «Мобильный банк» истцом неоднократно была подключена услуга «Мобильный банк» в том числе к карте ### 11.03.2019 через УС, 20.09.2019 через УС. Во всех случаях подключения был указан абонентский номер +###, что подтверждается выпиской из Мобильного банка и не оспаривается истцом.
18.01.2023 Р. самостоятельно через приложение Android осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», по номеру телефона +###, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
18.01.2023 в 15:50 на абонентский номер ### поступило сообщение «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код: ###. Если вы не регистрировались, позвоните на 900».
Истцом использована карта ### и верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк».
21.01.2023 в ПАО «Сбербанк России» через «Мобильный банк» подано заявление на предоставление доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по единому номеру телефона, в котором она просила банк предоставить доступ к СМС-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам) по единому номеру телефона +###.
Заявление подписано простой электронной подписью Р. путем введения кода-пароля в соответствующее поле автоматизированной системы.
21.01.2023 в 14:15 на абонентский номер +### Банк направил уведомление об отключении услуги «Мобильный банк» по карте ### от номера +###.
21.01.2023 истцом в 21:19 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 21.01.2023 в 21:28 на абонентский номер +### поступило сообщение об одобрении кредитной карты: Кредитная карта одобрена. Чтобы начать ею пользоваться, подтвердите выпуск карты в Сбербанк Онлайн sberbank.com/sms/cc/. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.
22.01.2023 в 10:05 на абонентский номер поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты по кредитной карте и направлен пароль для подтверждения: «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 45000р, ставка 25,4% годовых. Код: ###. Никому его не сообщайте».
Пароль был корректно введен в интерфейс автоматизированной системы «Сбербанк-Онлайн».
Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и Р. в офертно-акцептном порядке заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты были подписаны Клиентом простой электронной подписью.
Согласно журналу регистрации входа в СБОЛ Р. **.**.**** в 15:49 успешно авторизовалась в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», через который направлена заявка на расчет кредитного потенциала.
24.01.2023 в 15:49 на абонентский номер +### поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на расчет кредитного потенциала, а также код-пароль.
Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», заявка на расчет кредитного потенциала подписана простой электронной подписью.
24.01.2023 в 15:51 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн направлена заявка на получение кредита.
24.01.2023 в 15:51 на абонентский номер +### поступило сообщение «Заявка на кредит: сумма 106157р. срок 29 мес., ставка 20,9% годовых. Код: ###. Никому его не сообщайте». Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Кроме того, согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.01.2023 в 15:53 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Федеральный закон от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Согласно пункту 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Согласно пункту 3.3 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.
В силу пункта 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.
24.01.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен Кредитный договор ###, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 106 157,11 рублей под 20,90 % годовых сроком на 59 месяцев, а заемщик обязался ежемесячно каждое 24 число месяца вносить платежи в счет погашения задолженности и уплачивать проценты за пользование кредитом (п.1,3,6 Индивидуальных условий).
В п. 17 Индивидуальных условий содержалось распоряжение заемщика зачислить сумму кредита на счет ###.
Согласно выписке по счету ### и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.01.2023 в 15:53 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 106 234,25 рублей.
Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», CMC-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Указанные выше доказательства подтверждают согласие истца на заключение кредитного договора и исполнение банком обязанности по зачислению денежных средств на счет истца.
Как указано выше, банком в смс-сообщениях с ### на абонентский номер, подключенный к услуге «Мобильный банк», была направлена информация о существенных условиях кредитного договора. Путем ввода кода подтверждения в системе «Сбербанк Онлайн» истец подтвердила свое ознакомление с данными условиями, отображаемыми также в системе. Доказательств, опровергающих указанные доводы суду не предоставлено.
Кредитный договор ### от 24.01.2023 заключен между ПАО «Сбербанк» и заемщиком Р. путем применения средств идентификации в офертно-акцептном порядке в полном соответствии с действующим законодательством, путем направления клиентом в банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Истец распорядилась полученными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету: 24.01.2023 в 15:53 денежные средства в размере 12 526,54 рублей списаны за участие в Программе страхования; 25.01.2023 осуществлены переводы на QIWI Кошелек следующими платежами: 4 000 рублей, 4 000 рублей, 4 000 рублей, 4 000 рублей, 4 000 рублей, 9 000 рублей, 9 000 рублей, 25.01.2023 осуществлены переводы на QIWI Кошелек следующими платежами: 9 000 рублей, 9 000 рублей, 9 000 рублей, 3200 рублей, 9 000 рублей, 9 000 рублей, 26.01.2023 в 13:54 - снятие наличных в банкомате ### (...) 25 000 рублей. 27.01.2023 осуществлен переводы на QIWI Кошелек в размере 7 000 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Абзацем 2 статьи 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со статьей 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств.
06.03.2023 Р. обратилась в ОП «Центральный» УМВД России по г. Кемерово с заявлением провести проверку по факту наличия у нее задолженности перед ПАО «Сбербанк России».
Постановлением от 04.04.2023 Р. признана потерпевшей по уголовному делу ###.
Истец ссылается на то обстоятельство, что кредитный договор не заключала, считает, что спорный кредитный договор заключен третьими лицами в результате мошеннических действий.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В Определении от 13.10.2022 N 2669-О Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующие обстоятельства.
18.01.2023 в 15:53 истцом совершен звонок в Банк на ### с телефонного номера ###, в ходе телефонного разговора истец подтвердила совершение ею операции удаленной регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».
Кроме того, 30.01.2023 банком отклонена «подозрительная» операция, которая произведена через личный кабинет «Сбербанк онлайн». С целью подтверждения операции сотрудником банка 30.01.2023 осуществлен звонок на номер ###, в ходе разговора истец пояснила, что операция совершена ее дочерью, сотрудником Банка истцу разъяснены последствия предоставления доступа к личному кабинету «Сбербанк онлайн» третьим лицам.
Судом истребована детализация по абонентскому номеру ###, которой подтверждены исходящий вызов 18.01.2023 на ### и входящий вызов 30.01.2023 с номера ###
Аудиозаписи звонков приобщены к материалам дела.
Из журнала регистрации входов в «Сбербанк Онлайн» за период с 18.01.2023 по 30.01.2023 усматривается, что мобильное устройство, с которого осуществлялись входы в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» не менялось. Именно с использованием данного устройства были произведены манипуляции с изменением номера телефона, подключенному к мобильному банку истца. Из указанного следует, что у лица, авторизовавшегося в автоматизированной системе под логином и паролем истца, изначально был доступ к персональным данным, необходимым для авторизации.
Доказательств нарушения ответчиком условий договора, в том числе в части идентификации клиента, суду не представлено.
Допрошенные в судебном заседании дочери Р. - К., Т., пояснили, что ее телефоном они не пользуются, доступа к личному кабинету «Сбербанк онлайн» не имели и не имеют.
По мнению суда, пояснения указанных лиц, не опровергают установленные по делу обстоятельства, истец была надлежащим образом уведомлена банком о смене номера, подключенному к мобильному банку, однако ею не предпринималось никаких действий в связи с получением смс-сообщений от банка, своевременно не предприняла надлежащих действий, чтобы не допустить заключения договора от ее имени с использованием ее персонифицированных данных. Доказательств обратного, суду не представлено.
Согласно п. 2.16.2, 2.16.3 Приложения 1 к Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты - Банк не несет ответственности за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
В соответствии с п. 7.3 Условий - Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.
Согласно п. 7.4 Условий - Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
В соответствии с п. 2.9 Приложения 1 к Условиям - Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.
Согласно п. 2.17 Приложения 1 к Условиям - Клиент обязуется:
- Хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.
- При Компрометации или подозрении на Компрометацию Постоянного пароля - незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае Компрометации или подозрении на Компрометацию Логина (Идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое Подразделение Банка.
- Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.
Таким образом, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истцом не была обеспечена сохранность поступивших паролей и средств подтверждения операций, путем передачи доступа к личному кабинетукоторые были скомпрометированы. Заключение оспариваемого договора осуществлено банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суду не представлено.
Возбуждение уголовного дела по факту хищения неустановленными лицами денежных средств у истца, признанного потерпевшим по уголовному делу, не является основанием для удовлетворения требований о признании недействительным кредитного договора.
Поскольку в ходе судебного следствия установлено, что оспариваемый Договор был заключен с использованием персональных средств доступа истца (одноразовые пароли) с использованием услуги «Сбербанк Онлайн», для входа в систему «Сбербанк Онлайн», истец была уведомлена банком о смене номера телефона, используемого для входа в автоматизированную систему «Сбербанк онлайн», суд приходит к выводу, что Банк действовал в соответствии с поручением клиента, выразившего волеизъявление на заключение кредитного договора от 24.01.2023 ### и не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Р. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора от 24.01.2023 ### недействительным – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья Р.А. Пахирко
В мотивированной форме решение изготовлено 24.04.2025.