Дело № 2-496/2023

УИД: 51RS0002-01-2022-006444-46

Решение в окончательной форме изготовлено 22 февраля 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 г. город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Самохваловой Н.Н.,

при секретаре Окнян Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 *** заключен кредитный договор № *** по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 41 080 рублей 00 копеек сроком пользования кредитом 36 месяцев под 57% годовых. *** ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером *** от ***, а также решением №*** о присоединении. Согласно статьи 58 Граждаснкого кодекса Российской Федерации все право и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе и вытекающие из указанного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 3 154 дня, просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 2 043 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69 947 рублей 23 копейки. По состоянию на *** общая задолженность составляет 112 111 рублей 12 копеек, из которой иные комиссии- 2 711 рублей 28 копеек, просроченные проценты- 90 617 рублей 45 копеек, просроченная ссудная задолженность- 18 782 рубля 39 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 112 111 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 442 рубля 22 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные пояснения, согласно которым, учитывая, что кредитным договором №*** от *** предусмотрено исполнение обязательства по частям, исходя из того, что ФИО1 просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями договора, основываясь на судебной практике, считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации, предшествующего подаче иска в суд.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом ведения дела через представителя.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, просил отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Не отрицал факт заключения с истцом кредитного договора и получения заемных денежных средств. Также пояснил, что иной график платежей по кредитному договору не составлялся, последний платеж по кредиту ФИО1 в добровольном порядке производился *** в сумме 5 200 рублей. Указал, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №***, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 указанной нормы закона предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 810 и пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на заемщика возложена обязанность возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Неустойка, в соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, является способом обеспечения исполнения обязательств и направлена на исполнение заемщиком сроков исполнения кредитных обязательств.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат суммы кредита должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита, на заемщика может быть возложена обязанность по уплате неустойки, если данное условие согласовано сторонами при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что *** ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-анкетой, в котором просил заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, а также просил установить ему индивидуальные условия кредитования, согласно которым срок возврата кредита составляет 36 месяцев, сумма кредита- 41 080 рублей, ставка % годовых- 57 %, дата выдачи кредита- ***, окончательная дата погашения кредита- ***, дата платежа- 08 число каждого месяца.

*** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №*** по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 41 080 рублей 00 копеек сроком пользования кредитом 36 месяцев под 57% годовых.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее- Общие условия) кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в пункте 4 настоящих Общих условий.

В силу пункта 4.3 Общих условий Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумм в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно пункта 4.6 Общих условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о заключении Договора кредитования и Тарифами Банка.

Пунктом 5.1.10 Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях и получения денежных средств по нему ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Из выписки по счету следует, что в нарушение условий соглашения о кредитовании ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по договору в части своевременного и полного погашения задолженности по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

*** истцом в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором Банк заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Данное требование ответчик не выполнил.

Согласно расчету истца, по состоянию на *** общая задолженность составляет 112 111 рублей 12 копеек, из которой иные комиссии- 2 711 рублей 28 копеек, просроченные проценты- 90 617 рублей 45 копеек, просроченная ссудная задолженность- 18 782 рубля 39 копеек.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности суду не представлено.

Вместе с тем, представитель ответчика ФИО1- ФИО2 заявил о пропуске срока исковой давности. Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Материалами дела подтверждено, что, согласно графику платежей, предоставленному истцом, последний платеж по кредитному договору №*** от *** должен был быть внесен ФИО1 ***

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец обратился к мировому судье судебного участка №*** Первомайского судебного района города Мурманска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, при этом дата точного обращения и поступления указанного заявления к мировому судье истцом не представлена, судом не добыта.

***, то есть в пределах срока исковой давности, мировым судьей судебного участка №*** Первомайского судебного района адрес*** выдан судебный приказ №*** о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору №*** от *** за период с *** по *** в сумме 86 003 рубля 62 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 390 рублей 05 копеек, а всего 87 393 рубля 67 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №*** Первомайского судебного района города Мурманска, временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №*** Первомайского судебного района города Мурманска от ***, судебный приказ от *** №*** отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Таким образом, с *** по *** (1 год 1 месяц 8 дней) срок исковой давности не тек (общий период судебной защиты).

После отмены судебного приказа (***) ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском только ***, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, соответственно, к моменту обращения с иском ПАО «Совкомбанк» могло требовать задолженность, образовавшуюся не позднее 4 лет 1 месяца 8 дней (3 года – общий срок исковой давности, 1 год 1 месяц 8 дней – период, в течение которого срок исковой давности не тек).

При таких обстоятельствах на момент обращения истца в суд с настоящим иском истек срок исковой давности по обязательствам ответчика, образовавшимся ранее *** (***– 4 года 1 месяц 8 дней), следовательно, на момент предъявления иска срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности, в том числе по каждому отдельному платежу, начиная с *** и по ***, полностью находится за пределами срока исковой давности.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальное права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе предусмотренных частью 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Более того, по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Н. Самохвалова