Дело № 2-874/2022

55RS0034-01-2022-001161-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Тара Омской области 09 ноября 2022 года

Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Казаковой Н.Н., при секретаре Новичковой О.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Брюховым И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тара 09.11.2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 504000 руб., под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.07.2022 на 14.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 76 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 01.07.2022, на 14.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 62 дней. Ответчик в период пользования произвел выплаты в размере 70259,70 рублей. По состоянию на 14.09.2022 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 615473,09 руб., из них: комиссия за дистанционное обслуживание 447,00 рублей, иные комиссии 19085,80 рублей, страховая премия 27421,32 рублей, просроченные проценты 72486,88 рублей, просроченная ссудная задолженность 495900,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 66,69 рублей, неустойка на просроченную ссуду 61,32 рублей, неустойка на просроченные проценты 3,88 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 615473,09 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9354,73 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражений против иска не представил. Суду пояснил, что не оспаривает факт заключения кредитного договора, факт получения денежных средств, а так же размер задолженности по кредитному договору, однако ввиду сложного материального положения не имеет возможности вносить платежи по кредиту. В настоящее время инициирует процедуру банкротства.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении транша (л.д. 39 оборот- 40 оборот) 31.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым лимит кредитования составляет 504 000 рублей, со сроком кредита 60 месяцев (п. 2 условий) под 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 условий), минимальный обязательный платеж составляет 12475 рублей 87 копеек (п. 6 условий), потребительский кредит выдан на потребительские цели, для совершения безналичных (наличных) операций, включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 11 условий).

Судом установлено, что в соответствии с данными по подписанию договора № от ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью, ФИО1 были произведены действия с сотового номера телефона +№ путем направления соответствующих СМС (л.д. 39).

Из ответа, представленного ООО «Т2 Мобайл», абонентский № принадлежит ФИО1

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, зачислив на счет ответчика кредит в размере 504 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 31.12.2021 по 17.08.2022 (л.д. 15).

При указанных обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик ФИО1 заключил с истцом рассматриваемый кредитный договор дистанционным способом путем использования аналога собственноручной подписи в виде смс-сообщений на запросы банка.

Таким образом, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 является заключенным, а его условия обязательными для сторон.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4. общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности (п. 3.5. общих условий).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке (п. 3.7. общих условий).В соответствии с пп. 4.1.1. и 4.1.2. п. 4.1. общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

При заключении договора потребительского кредита, обязанность заемщика заключить договор банковского счета (п. 9 индивидуальных условий).

Согласно расчету по состоянию на 14.09.2022, задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 615473,09 руб., из них: комиссия за дистанционное обслуживание 447,00 рублей, иные комиссии 19085,80 рублей, страховая премия 27421,32 рублей, просроченные проценты 72486,88 рублей, просроченная ссудная задолженность 495900,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 66,69 рублей, неустойка на просроченную ссуду 61,32 рублей, неустойка на просроченные проценты 3,88 рублей.

Однако, до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Проверив расчет истца по ссудной задолженности, с учетом того, что сумма кредита была перечислена ответчику, учитывая разницу между предоставленной суммой и суммой фактически выплаченной ответчиком, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также с учетом приведенных условий и тарифам Банка по комиссиям и дополнительным платежам, суд полагает требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 495900 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления Лимита кредитования, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка(л.д. 41).

В связи с нарушениями заемщиком условий договора Банком начислены проценты по кредиту, исходя из 20,9% годовых.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченных процентов составляет 72486,88 рублей, сумма процентов на просроченную ссуду 66,69 рублей. Альтернативного расчета ответчик суду не представил.

Расчет истца проверен судом, он соответствует годовой процентной ставке, периоду начисления процентов, оснований для перерасчета не имеется, поэтому указанная в расчете истца сумма процентов в размере 72486,88 рублей - просроченные проценты, 66,69 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что основанием взыскания неустойки явилось ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по оплате кредита, возложенных на него при заключении кредитного договора.

Установленный договором размер пени соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (п.21 ст. 5).

Оснований для снижения неустойки согласно ст. 333 ГК РФ с учетом размера и периода просрочки, у суда не имеется.

Таким образом, заявленную истцом неустойку в размере 61,52 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 3,88 рублей - неустойка на просроченные проценты, следует взыскать с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность за дополнительный ежемесячный платеж страховой премии в общем размере 27421,32 рублей, поскольку внесение указанного платежа предусмотрено договором.

Так, в соответствии с п. 17 индивидуальных условий, договором предусмотрены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату, а именно: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки (л.д. 41 оборот).

На основании заявления ФИО1 на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС Максимум», ответчик с ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 45 оборот -46).

В соответствии с условиями согласованными сторонами стоимость данной услуги составляет в размере по 0,42% от полученного транша, или по 2114,00 руб. в месяц, умноженной на 36 месяцев срока действия программы страхования заемщиков.

Расчет суммы платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков судом проверен, признан обоснованным.

Ответчик ФИО1 обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением-оферты на открытие банковского счета, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета № (л.д. 44 оборот - 45), в соответствии с которым к банковскому счету ответчика подключен пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ (п. 4 договора).

По факту подключения пакета расчетно-гарантийных услуг ответчику оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, а именно: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно тарифов банка; страхование ответчика за счет банка на основании заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществление расчетов, связанных с программой страхования; исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ответчику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех, связанных с такой выплатой расчетов; иные услуги в рамках Программы страхования.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк, ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 рублей (л.д.23).

Из выписки по лицевому счету следует, что в период с июня 2022 года по август 2022 года (включительно), ответчиком плата за дистанционное обслуживание не вносилась, следовательно требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за дистанционное обслуживание в сумме 447 рублей (149*3) подлежат удовлетворению.

Относительно заявленного истцом ко взысканию задолженности в 19085,80 рублей – иные комиссии, суд приходит к следующему.

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность истца в размере 19085,80 руб., поименованная в расчете как «Иные комиссии», состоит из начисляемых ежемесячно: комиссии за услугу Гарантия Минимальной ставки в сумме 8898,3 руб., комиссии за услугу «Возврат в график» в сумме 1180 руб. и комиссии за карту в сумме 9007,5 руб.

Размер ежемесячно начисляемой комиссии за услугу Гарантия Минимальной ставки составил 2966,10 руб., за услугу «Возврат в график» - 590 руб., комиссии за карту – 3002,50 руб.

О подключении услуги «Гарантия минимальной ставки» ответчик просил в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заявлении о предоставлении транша по кредитному договору. Размер платы за услугу Гарантия минимальной ставки согласована сторонами в сумме 24696 рублей, указанная сумма списывается в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода (л.д. 40 оборот).

Согласно п. 1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения по рассчетно-кассовому обслуживанию ПАО «Совкомбанк» предусмотрена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 рублей (л.д. 25).

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за услугу Гарантия Минимальной ставки в сумме 8898,3 руб. и комиссии за услугу «Возврат в график» в сумме 1180 руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1.3.6 Заявления о предоставлении транша от 31.12.2021 Банк обязался предоставить заемщику банковскую карту без взимания дополнительной оплаты (л.д. 40).

Согласно п.п. 1.1-1.3 Тарифов комиссионного вознаграждения по рассчетно-кассовому обслуживанию ПАО «Совкомбанк» услуги по открытию, ведению, счета клиента осуществляются бесплатно (л.д. 25).

Поскольку индивидуальные условия предоставления потребительского кредита не содержат сведений о предоставлении такой услуги как заявленная истцом ко взысканию в составе «иных комиссий» – ежемесячная комиссия за карту в размере 3002,50 руб. ежемесячно, требования истца о взыскании комиссии за карту в сумме 9007,5 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 9354,73 рублей (л.д. 10).

Поскольку требования истца удовлетворены на 98,54% (606465,59 руб.*100/615473,09 руб.), с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9218,15 руб. пропорционально размеру удовлетворённых требований о взыскании задолженности (9354,73 руб.*98,54%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ :

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) к ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГОВД Тарского района Омской области) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 606465 (Шестьсот шесть тысяч четыреста шестьдесят пять) рублей 59 копеек, из которых: комиссия за дистанционное обслуживание 447 рублей, страховая премия 27421 руб. 32 коп., просроченные проценты 72486 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность 495900 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 66 руб. 69 коп., неустойка на просроченную ссуду 61 руб. 52 коп., неустойка на просроченные проценты 03 руб. 88 коп., иные комиссии в сумме 10078 руб. 30 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 92185 (Девять тысяч двести восемнадцать) рублей 15 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО Совкомбанк отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме подписано 09 ноября 2022 года.

Судья: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна.

Судья: Н.Н. Казакова

Согласовано