№
УИД 18RS0№-92
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
19 октября 2022 года г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Фролычевой Е.А.,
при секретаре Кулмаковой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
Первоначально истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Определением судьи Первомайского районного суда г. Ижевска от -Дата- ФИО4 произведена замена ненадлежащих ответчиков наследственного имущества ФИО2, ФИО3 на надлежащего ФИО1.
Требования мотивированы тем, что -Дата- ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с ведением (Анкетой-заявлением) (далее - Заявление), содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт MCU», открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование Счета. На основании вышеуказанного предложения Клиента, Банк -Дата- открыл ему банковский счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях и Тарифах и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №. Карта Клиентом была получена и активирована -Дата- С использованием Карты, за счет предоставленного Банком кредита, Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, всего на сумму 30727,10 руб. В связи с ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязательств по Договору о карте, а именно в связи с тем, что Клиент неоднократно не разместил на Счете в погашение задолженности сумму средств в размере не менее установленного минимального платежа, Банк, с целью погашения задолженности в полном объеме сформировал и выставил Клиенту Заключительную Счет- выписку на сумму 42573,14 руб. со сроком оплаты до -Дата- Клиентом, требования, содержащиеся в Заключительном Счете-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте Клиентом не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента и на -Дата- составляет согласно Расчету 42573,14 руб.
Из материалов дела следует, что ФИО2 умер -Дата-
Согласно ответа на судебный запрос нотариуса Нотариальной палаты Удмуртской Республики ФИО5 в ее производстве находится наследственное дело № после умершего -Дата- ФИО2 -Дата- года рождения. С заявлением о принятии наследства по завещанию к нотариусу обратился ФИО1. -Дата- выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию наследнику ФИО1 -Дата- года рождения.
В судебном заседании судом к участию в деле были привлечен в качестве ответчика ФИО1, производство в отношении наследственного имущества ФИО2, ФИО3 прекращено.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд
определил:
рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил о применении последствий пропуска исковой давности, так как полагал, что истцом пропущен срок подачи иска в суд.
Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с ведением (Анкетой-заявлением) (далее - Заявление), содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт MCU», открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование Счета.
В Заявлении Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его имя о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета.
Своей подписью в Заявлении от -Дата- Клиент подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и их содержание понимает в том числе, Клиент подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте.
Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.
Своей подписью под Заявлением от -Дата- Клиент подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.
В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы) содержатся все существенные условия Договора о карте, соответственно, Договор о карте, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
На основании вышеуказанного предложения Клиента, Банк -Дата- открыл ему банковский счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях и Тарифах и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее по тексту - Договор о карте).
Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Клиенту банковского счёта. Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил Клиенту банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Карта Клиентом была получена и активирована -Дата- г. С использованием Карты, за счет предоставленного Банком кредита, Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается опиской из лицевого счета Клиента, всего на сумму 30727,10 руб.
Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на Счёте в размере не менее установленного минимального платежа (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их писания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного Счёта-выписки.
О необходимости погашения задолженности, в т.ч. путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленных в Условиях и Тарифах, Банк неоднократно извещал Клиента в Счетах-выписках, согласно условий договора.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно Условиям по картам, Банк вправе по своему усмотрению определить момент Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку, в т.ч., в случае неисполнения своих обязательств, предусмотренных Условиями. Таким образом, условиями Договора о усмотрено право Банка потребовать возврата суммы задолженности, однако наличие данного не свидетельствует о достижении сторонами соглашения о порядке досудебного (претензионного) урегулирования спора, обязательного к исполнению до обращения в суд, поскольку действий является правом Банка, а не его обязанностью. Гражданский кодекс РФ также не предусматривает обязательный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности по договорам.
В связи с ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязательств по Договору о карте, а именно в связи с тем, что Клиент неоднократно не разместил на Счете в погашение задолженности сумму средств в размере не менее установленного минимального платежа, Банк, с целью погашения задолженности в полном объеме сформировал и выставил Клиенту Заключительную Счет- выписку на сумму 42573,14 руб. со сроком оплаты до -Дата-.
Клиентом, требования, содержащиеся в Заключительном Счете-выписке, исполнены не были.
До настоящего времени задолженность по Договору о карте Клиентом не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента и на -Дата- составляет согласно Расчету 42573,14 руб.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в иной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».
В соответствии с и. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на Счёте в размере не менее установленного минимального платежа (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного Счёта-выписки.
О необходимости погашения задолженности, в т.ч. путем внесения минимальных платежей в и порядке, установленных в Условиях и Тарифах, Банк неоднократно извещал Клиента в ячных Счетах-выписках, согласно условий договора.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно Условиям по картам, Банк вправе по своему усмотрению определить момент звания Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку, в т.ч., в случае неисполнения Клиентом обязательств, предусмотренных Условиями. Таким образом, условиями Договора о карте предусмотрено право Банка потребовать возврата суммы задолженности, однако наличие данного условия не свидетельствует о достижении сторонами соглашения о порядке досудебного (претензионного) звания спора, обязательного к исполнению до обращения в суд, поскольку порядок действий правом Банка, а не его обязанностью. Гражданский кодекс РФ также не предусматривает обязательный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам.
ФИО2 -Дата- года рождения, умер -Дата-
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно завещания № от -Дата-, ФИО2 все имущество, какое ко дню смерти окажется принадлежащим, в чем бы таковое ни заключалось и где бы оно не находилось, в том числе долю в праве общей долевой собственности на земельный участок и долю праве общей долевой собственности на жилой дом с пристройками, постройками и сооружениями, находящиеся по адресу: УР, ... завещал ФИО1 -Дата- года рождения.
-Дата- выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию наследнику ФИО1 -Дата- года рождения. Наследственное имущество на которое выдано свидетельство, состоит из прав на денежные вклады со всеми причитающимися процентами, хранящиеся в Удмуртском отделении Западно-Уральского банка ПАО «Сбербанк России», ? доли жилого дома по адресу: УР, ..., кадастровый №.
Ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд и применении последствий пропуска срока исковой давности.
В связи с заявленным ходатайством судом распределено бремя доказывания, истцу предложено доказать, что срок исковой давности не начал исчисляться, течение срока исковой давности прервалось или приостановилось; разъяснено, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска; ответчику – доказать факт истечения срока исковой давности, а именно, что срок подлежит применению, дату начала течения срока и дату его истечения.
Разрешая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Применительно к пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 43 (ред. от -Дата-) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
В то же время специфика правоотношений сторон по кредитному договору с условием кредитования счета состоит в том, что по условиям договора у заемщика отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере, должник самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора.
Эта специфика обусловлена правовой природой такой сделки, когда отношения сторон являются длящимися, сумма кредита не зафиксирована, не определена календарная дата выдачи кредита и его возврата, не составлен график платежей.
Несмотря на то, что заемщик обязан уплачивать ежемесячно минимальный платеж в погашение части долга и процентов в целях подтверждения своего права пользования картой, такая обязанность не означает, что договором установлено исполнение обязательства по частям, в том содержательно-правовом смысле, который заложен в статье 311 ГК РФ.
Срок погашения задолженности, включая возврат кредита Банку, определен только моментом востребования задолженности Банком.
Из материалов дела усматривается, что срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного Счета-выписки (п. 4.17 Условий по картам).
В рассмотренном деле дата формирования заключительного счета-выписки – -Дата-., срок оплаты - до -Дата- г.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, по правилам вышеприведенных правовых норм, трехлетний срок исковой давности по договору кредита, срок возврата которого определен моментом востребования, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.
В настоящем деле срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору начинает течь после истечения 30 дней с момента выставления счета-выписки, то есть с -Дата-, и заканчивается -Дата-.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству).
С настоящим иском истец обратился в Первомайский районный суд ... -Дата-.
Таким образом, с учетом положений пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 настоящий иск подан истцом по истечению срока исковой давности.
Поскольку ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, иск предъявлен по его истечению, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований без исследования фактических обстоятельств дела.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 -Дата- года рождения, паспорт № № выдан -Дата- отделом УФМС России по УР в ..., о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.
Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.
Судья Е.А. Фролычева